30歲了，有多少存款才能不焦慮

文熙

張先生馬上就30歲，已經(jīng)在事業(yè)單位工作了5年，“五險一金”都有，目前年收入15萬，愛人27歲，在家養(yǎng)胎，小孩還有2個月出生。

家庭財務(wù)方面，夫妻倆按揭貸款買了一套房，還剩房貸30多萬元，買房付首付時，向親戚朋友借的10萬元還未全部歸還。目前固定存款5萬元，活期存款2.5萬元。

開銷方面，家庭每月生活費2000元左右，都是妻子在家買菜做飯，很少出去吃飯。月供2500元，每月基金定投600元。

最近張先生很是焦慮，尤其是當(dāng)要迎來小寶寶時，感覺家庭開銷會很大，而銀行賬戶上的存款數(shù)字并沒有讓他有足夠的安全感。

規(guī)劃目標(biāo)

1.打算用2年的時間還清個人借貸。

2.為即將出世的孩子準(zhǔn)備好費用。

3.購買商業(yè)保險，增加保障。

4.爭取以后一年能存下10萬元。

家庭財務(wù)分析

張先生家庭的每月總支出為4500元，年度支出總額為54000元，年結(jié)余總額為96000元。從結(jié)余方面來看，張先生家的儲蓄意識和節(jié)約意識還不錯，有一定的提升凈資產(chǎn)能力。

張先生家的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中債務(wù)占比很大，負(fù)債余額40多萬元。從資產(chǎn)流動性來看，張先生家庭的流動性比率較高，流動性資產(chǎn)可以支付未來5個多月的支出，資產(chǎn)保持了一定的流動性和支付能力，但同時也影響了資產(chǎn)的收益性。從投資角度來看，張先生家庭采取每月定投基金來進(jìn)行投資，投資意識還是有的，但整體來看資產(chǎn)增值能力還不是很強。

總體來看，張先生的財務(wù)狀況中，首要問題是債務(wù)負(fù)擔(dān)較重，面臨風(fēng)險較大，家庭成員也缺乏風(fēng)險保障，整體資產(chǎn)缺乏增值潛力。未來隨著孩子的出生，張先生家庭的支出還會增加，而收入方面，預(yù)期短期內(nèi)不會有較大的增長。因此張先生可能焦慮家庭存款的累積不能那么快。

通過組合投資完成還債

張先生40多萬元的負(fù)債，其中30多萬元是房貸，可以考慮維持原狀，不用提前還。至于外債10萬元，張先生可以非常輕松地在2年內(nèi)還完。不過，鑒于張先生家庭的投資基礎(chǔ)，可以考慮通過投資基金組合的方式來積累資金還債，而不是一次性地用結(jié)余資金還債。比如配置70%的偏股類基金，同時配置30%偏債類基金，年化收益率可以超過大多數(shù)的存款利率水平。初期可將5萬元定期存款一次或分次投入，之后每月再追加投資2000元，這樣2年后可積累10多萬元資金用來還債。

保險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險

可以看出，張先生家庭的保險資產(chǎn)尚不充足。張先生本人只有社保也是不夠的。從科學(xué)的保險規(guī)劃來看，家庭的保費支出可以占到年結(jié)余的10%，保險額度應(yīng)當(dāng)做到年結(jié)余的10倍左右。

在險種配置方面，作為家庭主要收入來源的張先生應(yīng)當(dāng)作為首先保障的對象，家庭各成員之間的配備比例應(yīng)當(dāng)遵循6：3：1原則，為主要收入來源者張先生購買保險的保費和保額都應(yīng)當(dāng)占整個家庭保險資產(chǎn)的60%左右，為張?zhí)徺I的保險占30%左右。

在保險產(chǎn)品方面，張先生應(yīng)當(dāng)選擇的品種是一些醫(yī)療險、意外險以及養(yǎng)老保險等。應(yīng)當(dāng)更多注重保險資產(chǎn)的保障功能，分紅應(yīng)當(dāng)不是保險主要考慮的因素。對于張?zhí)?，可以注重購買健康險、醫(yī)療險等。對于張先生孩子，考慮的保險重點是意外險和重疾險方面。

每月定投1000元給孩子

張先生家庭每月總支出為4500元左右，而孩子出生后還會有所增加，預(yù)計增加1000-2000元，所以當(dāng)下的25000元完全可以作為家庭生活的備用金，可以放進(jìn)貨幣基金或T+0的銀行現(xiàn)金類理財，既保持高流動性，也能獲取一定的收益。

關(guān)于孩子的準(zhǔn)備金，建議張先生在原先每月定投600元基金的基礎(chǔ)上再追加1000元，這樣每月定投1600元。按年復(fù)合收益率8%來計算，18年后這筆資金將達(dá)到768138元，預(yù)計可以滿足孩子在國內(nèi)上大學(xué)或出國留學(xué)或創(chuàng)業(yè)獨立等各項需求。

30歲，應(yīng)該有多少存款？

在知乎上，關(guān)于“30歲，應(yīng)該有多少存款”的回答，真是五花八門。有的說，一分沒存，全都投資自己身上了;有的說，快30了，掙多少花多少，從不攢錢。當(dāng)然也有一直在默默存款的年輕人，從一萬到10萬，再到百萬。

人會因為沒錢而開始焦慮，就像2020年初的這場疫情，很多人沒辦法回到工作崗位，或者因為各種原因失去了工作，這時候存款多就成為了對抗風(fēng)險的最有力保障。

正所謂缺乏風(fēng)險意識就是最大的風(fēng)險，提升存款的能力就是對抗風(fēng)險最有力的方法之一。

那么，問題來了，如何提升存款的能力呢？

最常見的方法，莫過于開源節(jié)流和進(jìn)行理財。

開源方面，張先生可以在職場進(jìn)行能力提升，從而增加升職加薪的可能。職場上沒有專門屬于誰的“鐵飯碗”，只有不斷增加能力獨特性，提升核心競爭力，讓自己變得“值錢”，才能在職場中立于不敗之地，才能不斷增加存款的數(shù)目，讓焦慮情緒遠(yuǎn)離你！

另外，隨著孩子的成長，妻子也可以盡量參與到職場中，進(jìn)一步分擔(dān)家庭的開源壓力。

至于理財，張先生已經(jīng)有了基金定投的經(jīng)驗，還可以嘗試更加多元化的理財渠道。

還清借貸

張先生一年結(jié)余96000元，負(fù)債10萬元，不用一年就可以還清外債。但為了手上預(yù)留一些資金應(yīng)對未知風(fēng)險，可以考慮在2年內(nèi)還清，每年還5萬元。這樣每年還能有一部分結(jié)余用于支出養(yǎng)孩子的費用。

一家三口的保障

等孩子出生后，張先生可以考慮為一家三口都買上保險。必備的保險有醫(yī)療險、重疾險和意外險。一家三口的保費合計21006元，占比年收入的14%，在合理承受范圍之內(nèi)。（保障方案詳見下表）

一年存下10萬其實很難

普通家庭生活不易，最看重的是每年能夠存多少錢。在筆者看來，普通家庭一年存款10萬元，其實很難。因為目前國內(nèi)大多數(shù)老百姓收入普遍不高，再加上要還房貸、車貸、子女教育等，一年到頭存不下錢很正常。假設(shè)一年能存下10萬，那平均每個月就要能存下8300多元，這在國內(nèi)可以說是比較稀少的了。

先生（30歲）方案

妻子（27歲）方案

孩子（0歲）方案

根據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)，2020年我國人均可支配收入是3.21萬元，而人均消費支出是2.12萬。如果拿收入減掉支出，還剩下1.09萬。如果是三口之家，一年能存下3萬多元，這個數(shù)據(jù)離一年存10萬的標(biāo)準(zhǔn)還是有較大距離。

所以，普通家庭大概存四五萬元是相對正常的，只有少數(shù)家庭可以存到10萬元左右。如果你的家庭一年能存下10萬元，那么在中國已經(jīng)算是非常高的水平，至少超過了90%以上的家庭。

而要想攢錢更多，除了提高家庭收入，還要注重節(jié)流。存=收入一開支，這一點相信每個人都知道。也正是因為如此，很多人不得不身兼數(shù)職，有的是白天上班，晚上送外賣、擺地攤等。誰都知道這樣會很累，但為了賺錢，又有什么辦法呢？想要過上更好的生活，想要給子女更好的教育，想要買房，想要買車，這些都離不開錢，所以還是努力賺錢吧，盡可能的“開源節(jié)流”。

保持存錢和理財?shù)牧?xí)慣

一過30歲，最常聽到的一句話是：“都30歲了，該現(xiàn)實點了?！?/p>

對于個人來說，30歲是不可以做夢的，得腳踏實地，負(fù)擔(dān)得起一個中年人的責(zé)任。

張愛玲在《半生緣》里說到，中年以后的男人，時常會覺得孤獨，因為他一睜開眼睛，周圍都是要依靠他的人，卻沒有他可以依靠的人。

人一旦到了這個年紀(jì)，更多的是對家庭的責(zé)任，也是上有老下有小的階段。

因此，為了讓家人能夠正常生活，不為吃穿住行等瑣事傷腦筋，他們必須在平時就做好充分的準(zhǔn)備，不要把錢花得太滿，要始終保持存錢和理財?shù)牧?xí)慣。

雖然存錢和理財在平時會導(dǎo)致自己少買很多東西，失去很多快樂，但是卻能夠在關(guān)鍵時刻“救自己一命”，并且可以使家庭成員的生命安全得到保障。

其實，焦慮并不一定都是壞處，適當(dāng)?shù)慕箲]有利于提高我們的注意力，促進(jìn)我們的思維靈活性，提高我們的工作效率。

當(dāng)他們進(jìn)行理財時，需要隨時監(jiān)控自己的理財過程，調(diào)整自己的理財方式，以避免損失。通過對理財結(jié)果的思考和分析來加強自己對理財?shù)恼J(rèn)識，以幫助自己在今后的理財中能夠穩(wěn)中求進(jìn)。

同時，理財還需要做一個精密的計劃，可以將目標(biāo)劃分為一個個子目標(biāo)，保證理財過程按照計劃進(jìn)行，不能心血來潮，急于求進(jìn)，從而導(dǎo)致虧損。