陳婷婷 周菡怡
保險理賠新趨勢,現(xiàn)在足不出戶,就能解決理賠問題了?
“保險是賠出來的”,保險理賠一向是投保人最關(guān)心的問題。7月13日,記者不完全梳理獲悉,近期至少有9家人身險公司發(fā)布了2021年理賠半年報,其中多家險企在線上化理賠全面布局成效顯著,部分險企半年報亦顯示其理賠服務(wù)打通上下游問診醫(yī)療環(huán)節(jié)。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,在理賠方面的線上化趨勢既能讓消費者減少索賠支出,縮短獲賠時間,改善體驗效果,也能讓險企節(jié)約人力物力、欺詐賠付等保險運營成本。
在理賠方面,包括平安人壽、中國人壽、合眾人壽、北京人壽、工銀安盛人壽、光大永明保險、財信人壽、信美相互人壽及眾安保險在內(nèi)的9家公一J賠付件數(shù)超1246.98萬件,賠付金額超493.17億元。
此外,部分公司理賠半年報顯示,上半年其賠付金額及賠付件數(shù)同比大幅增長,如財信人壽上半年服務(wù)客戶人次同比大增84.97%,賠付金額同比增長69.66%。
記者發(fā)現(xiàn),許多險企加碼線上理賠,如工銀安盛人壽個人業(yè)務(wù)理賠自助申請率達(dá)94%,光大永明人壽個人理賠E化率達(dá)到99.5%,財信人壽理賠線上化率甚至高達(dá)99.67%。
而作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司,眾安保險在眾安健康險理賠半年報中表示,其94%理賠線上申請,獲賠等待市場減少55%,每42秒就有一個理賠接案,全產(chǎn)品全渠道全流程智能理賠,萬元及以下案件有著專屬通道“1日賠”,99%在24小時內(nèi)快速理賠。
“隨著保險科技進(jìn)一步發(fā)展,未來保險理賠線上化水平還會不斷提高,逐漸擴大應(yīng)用險種業(yè)務(wù)范圍?!笔锥冀?jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中如是預(yù)測。
他表示,對于保險行業(yè)而言,推廣理賠線上化,在幫助保險公司節(jié)約理賠成本的同時,還會不斷改善保險公司的市場形象,有利于加快保險業(yè)的發(fā)展。
因此李文中建議,未來保險公司要真正降低理賠成本,提升理賠服務(wù)質(zhì)量,需要加強保險科技投入,真正通過大數(shù)據(jù)、人工智能與云計算技術(shù)來對各個索賠案件進(jìn)行核定。
另一方面,理賠線上化還非常依賴索賠材料的可得性與真實性,這也要求保險公司加強同醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)、公安部門等機構(gòu)的溝通與合作。
在理賠案件種類方面,各人身險公司賠付的主要原因依然是醫(yī)療與重疾。
對于多數(shù)險企而言,醫(yī)療賠付件數(shù)占比最大,同時重疾賠付金額占比最大。如合眾人壽賠付醫(yī)療案件量占比高達(dá)84.99%,而賠付金額中占比最大者為重疾48.45%。
從各險企理賠半年報重疾板塊來看,惡性腫瘤依然是威脅健康的“頭號殺手”,心腦血管疾病風(fēng)險亦不可忽視。
如北京人壽理賠半年報便顯示,分病種來看,其賠案中惡性腫瘤占比80%,其后分別是急性心肌梗塞及腦中風(fēng)后遺癥;合眾人壽理賠半年報更是顯示,六大常見疾病理賠分部中,惡性腫瘤占絕對高發(fā)比例,達(dá)87.88%。
整體上看,諸多險企理賠半年報并非僅僅包含理賠環(huán)節(jié),而是還打通了上下游服務(wù)鏈條,給予消費者有溫度的保險服務(wù)?!爸丶蚕荣r”、“大病預(yù)賠”,成為諸多人身險公司緩解消費者燃眉之急的重要手段。
平安人壽便在理賠半年報中披露,其智能預(yù)賠(含重疾先賠)提前給付部分理賠款,件數(shù)超1.8萬件、賠付金額超6.5億元。而眾安保險亦是打通咨詢、看病、支付、用藥到術(shù)后護理環(huán)節(jié),對于投保患者全程陪伴關(guān)懷。
而在關(guān)于疫情的理賠方面,賠付件數(shù)與賠付金額均出現(xiàn)大幅下降。業(yè)內(nèi)人士指出,這體現(xiàn)出疫情得到了較好控制。
如新冠疫情發(fā)生以來賠付新冠疫情相關(guān)理賠案件1431件、賠付金額5421萬元的中國人壽,其上半年僅賠付相關(guān)賠案12件、賠付金額僅87萬元。
對于保險消費者而言,保險理賠有何注意事項?
李文中表示,一方面,消費者需要認(rèn)真配合保險公司的相關(guān)工作,嚴(yán)格按照保險公司的要求上傳各項索賠材料,避免因材料上不合格而耽誤了理賠工作,降低了實際理賠效率。
而另一方面,李文中則提醒,消費者不可因保險公司對自己的信任而滋生欺騙保險公司的想法,不可偽造索賠材料。
其實,在現(xiàn)代保險科技下,這種欺騙是難以成功的,一旦被保險公司通過技術(shù)手段識別出來,法律后果比較嚴(yán)重。
眾安保險相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示,消費者理賠中需注意五大事項:既往病史如實告知;認(rèn)真閱讀保險條款,看清可保范圍;注意合同約定的賠付標(biāo)準(zhǔn);理賠資料準(zhǔn)備齊全;注意出險等待期。
據(jù)眾安保險方面介紹,常見理賠資料包括理賠申請書、申請人有效的身份證件、保單憑證、醫(yī)院出具的病歷資料、病理報告等。其中,醫(yī)院出具的就診材料一定要有醫(yī)療機構(gòu)的有效蓋章。
而關(guān)于保險等待期,業(yè)內(nèi)人士指出,保險的作用是為了轉(zhuǎn)移未來會發(fā)生的風(fēng)險,但為了防止投保人帶病投保,會設(shè)置等待期,如果在等β待期內(nèi)出險,保險公司將不予賠付。
其中,醫(yī)療險一般等待期為30-60天,重疾險為90-180天,而意外險通常沒有等待期,一切以具體合同標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)。
摘自《北京商報》