保險科技企業(yè)的護(hù)城河在哪兒？水滴公司Ql財報給出了答案

李錚

大超行業(yè)預(yù)期的財報

2021年6月17日，中國保險和健康服務(wù)科技平臺水滴公司公布了2021年Ol財報。財報顯示，第一季度水滴公司凈收入為8 83億元人民幣，調(diào)整后的凈收入同比增長43.2%。水滴公司的主要收入來源于水滴保業(yè)務(wù)，水滴保第一季度實現(xiàn)首年保費（ FYP ）44.69億元，同比增長42.7%。累計保險付費用戶達(dá)到2190萬，用戶人均首年保費（ FYP）為1165元，同比增長32.1%。

財報發(fā)布后，水滴公司創(chuàng)始人、董事會主席兼CEO沈鵬，水滴公『i]聯(lián)合創(chuàng)始人、水滴保總經(jīng)理楊光，以及水滴公司CFO施康平等高管出席了隨后舉行的分析師電話會議，沈鵬在電話會議中表示，公司的總體增長業(yè)績源于效率優(yōu)勢。

水滴公司CEO沈鵬

“水滴的一個明顯優(yōu)勢是通過互聯(lián)網(wǎng)界面直接觸達(dá)用戶，從而掌握了海量的用戶畫像和各種靜態(tài)及動態(tài)數(shù)據(jù)，可以深入洞察用戶行為和了解用戶需求，更精準(zhǔn)地滿足用戶的保障需求以及進(jìn)行產(chǎn)品的升級迭代。基于大數(shù)據(jù)洞察和個性化運營的智能營銷系統(tǒng)，給水滴帶來了行業(yè)領(lǐng)先的獲客成本和規(guī)模效率?！?/p>

以智能客服為例，水滴打造了智能客服系統(tǒng)“水滴幫幫”，平均單日服務(wù)用戶數(shù)16000人次，水滴保接待的每100個來訪用戶中，就有87位是由“水滴幫幫”完成服務(wù)的，大幅提升產(chǎn)能。

第一季度水滴公司業(yè)績同比增長43.2%

而在用戶最關(guān)心也是最重要的理賠環(huán)節(jié)，水滴集成用戶基礎(chǔ)屬性、用戶行為數(shù)據(jù)、用戶就診信息，智能判斷理賠材料種類并識別各類單證，通過大數(shù)據(jù)模型及決策引擎，進(jìn)行智能調(diào)查風(fēng)控，實現(xiàn)自動核賠及理算控費，賦能理賠處理各個環(huán)節(jié)，縮短用戶理賠處理周期，系統(tǒng)準(zhǔn)確率99.7%，效率提升30%，最快賠付速度僅為13秒，理賠平均時效為08天。

“水滴大腦”以AI能力實施數(shù)據(jù)驅(qū)動

水滴在保險領(lǐng)域的效率優(yōu)勢不僅為用戶帶來更優(yōu)的使用體驗，更能為企業(yè)降低運營成本，進(jìn)而提升單價值與整體利潤率，從而實現(xiàn)大超行業(yè)預(yù)期的成長。而出眾的2保險科技技術(shù)和以定制產(chǎn)品及服務(wù)為代表的創(chuàng)新商業(yè)模式，則成為水滴公司不斷獲取效率優(yōu)勢的動力。

科技構(gòu)筑企業(yè)護(hù)城河

對用戶/流量規(guī)模的追求似乎同時寫入了保險和不少互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)的基岡里面，水滴從一開始就走了一條艱難而正確的路——科技為基l

水滴公司研發(fā)了“水滴大腦”作為水滴科技中樞，全面布局?jǐn)?shù)據(jù)層、以AI能力為代表的智能中樞層以及最上層的落地解決方案，依靠OCR和NLP技術(shù)能夠快速準(zhǔn)確識別資料單據(jù)信息，提高審核效率;同時依靠醫(yī)療大數(shù)據(jù)和知試圖譜及全新升級的風(fēng)控系統(tǒng)，推進(jìn)提現(xiàn)審核智能化流程，有效提升了水滴公司在保險各個細(xì)分領(lǐng)域及環(huán)節(jié)的運營效率。

水滴的保險場景優(yōu)勢凸顯

“水滴行者”風(fēng)控系統(tǒng)就是基于水滴大腦的邏輯進(jìn)行推演和工作的。在底層，通過對水滴自身業(yè)務(wù)的線上線下數(shù)據(jù)采集以及第三方合規(guī)數(shù)據(jù)的接入，獲取原始數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)進(jìn)行提取、脫敏、清洗和整合，從而保證了數(shù)據(jù)清晰和結(jié)構(gòu)化處理。這部分一方面需要AI能力，另一方面也需要行業(yè)內(nèi)具備豐富經(jīng)驗的人，通過機(jī)器不斷地學(xué)習(xí)。

而水滴自主研發(fā)的CONF醫(yī)療知識圖譜，包含用戶數(shù)據(jù)、醫(yī)療數(shù)據(jù)、產(chǎn)品數(shù)據(jù)等三大數(shù)據(jù)庫，可實現(xiàn)醫(yī)療數(shù)據(jù)流半自動化處理以及知識圖譜全生命周期管理.再次讓科技與保險行業(yè)深度融合。

諸多“黑科技”鑄就了水滴的成長奇跡，從2016年創(chuàng)辦至今，短短5年，這家獨角獸企業(yè)，通過大病籌款起家，以保險和健康達(dá)成商業(yè)閉環(huán)，成功叩響紐交所大門的同時，成為中國在紐交所“保險科技第一股”。年輕的血液、快速的迭代背后，水滴正在以“保險保障+健康服務(wù)”的方式，構(gòu)建一種適合中國國情的健康保障新模式。

長險業(yè)務(wù)及定制產(chǎn)品加深護(hù)城河

實力強(qiáng)勁的保險科技技術(shù)讓水滴公司成功打造了屬于自己的護(hù)城河，而定制化的產(chǎn)品和服務(wù)，則有效加深了水滴公司護(hù)城河的深度。

水滴公司202101財報顯示，其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)方面，重大疾病保險保費收入高速增長。第一季報顯示，該險種貢獻(xiàn)的首年保費（ FYP）同比增長了132%。熱銷的保險產(chǎn)品包括水滴百萬醫(yī)療2021、水滴百萬意外2021、水滴百萬重疾2021、尊享守護(hù)C款保障計劃、水滴百萬醫(yī)療險2021青春版以及融客保A款終身重大疾病保險等。

以上數(shù)據(jù)可以看出，水滴公司的保險場景優(yōu)勢進(jìn)一步凸顯，用戶轉(zhuǎn)化效率進(jìn)一步提升，有利于水滴公司降低保險用戶的獲窖成本。水滴公司聯(lián)合創(chuàng)始人、水滴?？偨?jīng)理楊光也表示，“我們堅持使客戶獲取渠道多樣化，來自自然流量和復(fù)購貢獻(xiàn)的首年保費（ FYP）比例繼續(xù)保持上升趨勢。”