銀行服務進社區(qū)，“家門口的銀行”何去何從?

王瑩

一 社區(qū)銀行的潮起潮落

“社區(qū)銀行”這一概念來自美國等西方金融發(fā)達國家，其中的“社區(qū)”并不是一個嚴格界定的地理概念，既可以指一個省、一個市或一個縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。凡是資產規(guī)模較小、主要為經營區(qū)域內中小企業(yè)和居民家庭服務的地方性小型商業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。

在美國，社區(qū)銀行指在一定區(qū)域內，以存貸匯業(yè)務等傳統(tǒng)業(yè)務為主，服務中小企業(yè)和中小個人客戶的中小商業(yè)銀行。以富國銀行為樣板的社區(qū)銀行在美國無疑是成功的，并且在美國商業(yè)銀行體系中扮演著積極角色，當金融危機倒逼其他銀行進行資產大幅縮減時，居民更傾向于將儲蓄從失去信任的大銀行轉存去一些社區(qū)銀行。富國銀行的成功發(fā)展引起國內金融界的關注，并開始進行局部試水。

值得注意的是，國內社區(qū)銀行與西方國家并不完全相同。從西方國家定義來看，我國的城市商業(yè)銀行、農村信用社（含農村商業(yè)銀行、農村合作銀行）、村鎮(zhèn)銀行都是典型的社區(qū)銀行。但從發(fā)展實際來看，我國普遍發(fā)展的社區(qū)銀行主要以社區(qū)支行的形式發(fā)展，指定位于服務社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡易型銀行網點，屬于支行的—種特殊類型，它與國外社區(qū)銀行最大的不同就在于它并非獨立法人機構。

2006年，龍江銀行大慶分行作為全國最早發(fā)展社區(qū)銀行的試點，成立我國第一家社區(qū)銀行——“小龍人”社區(qū)銀行，并形成“小龍人”社區(qū)銀行品牌，它根據社區(qū)銀行網點周邊社區(qū)特點、居民特征，為社區(qū)居民提供特色化、差異化的社區(qū)銀行服務。2010年4月，寧波銀行啟動社區(qū)銀行戰(zhàn)略;5月，上海農商銀行首家金融便利店在徐匯天平街道開業(yè)。

社區(qū)銀行在我國經歷了局部試水后，于2013年進入了野蠻擴張的階段。

2013年，原銀監(jiān)會發(fā)布《關于中小商業(yè)銀行設立社區(qū)支行、小微支行有關事項的通知》，支持零售業(yè)務與小微企業(yè)金融服務基礎較好、監(jiān)管評級良好的中小商業(yè)銀行按照“定位社區(qū)、服務小微、規(guī)劃先行、循序推進、均衡設置、持續(xù)經營”的思路推進社區(qū)支行、小微支行建設，主要開展理財產品銷售、個人貸款、財富辦理、繳費結算、金融知識講座等活動。

當年，以余額寶為代表的互聯(lián)網金融風靡全國，被稱為“互聯(lián)網金融元年”。同時，經濟下行也導致各行業(yè)的風險升高，而各種民營資本也在進軍銀行業(yè)。腹背受敵的銀行業(yè)已經意識到開展零售金融轉型的重要性，于是紛紛“押寶”社區(qū)銀行，開始大舉在居民住宅區(qū)里設立銀行網點，希望通過下沉式的服務挖掘到更多潛在客戶和潛在需求?？梢哉f，在此背景下，社區(qū)銀行更像是銀行業(yè)轉型升級的“試驗田”。

彼時的社區(qū)銀行如雨后春筍般快速崛起。2013年6月，繼興業(yè)銀行獲批在福建省開出第一家社區(qū)銀行之后，民生銀行開始在全國“跑馬圈地”，并提出要三年內在全國設立超過1萬家金融便利店;光大銀行則計劃2013年內推出200家社區(qū)銀行網點。此外，浦發(fā)、中信、平安、華夏等股份制銀行均采取積極態(tài)度。擁有地域優(yōu)勢的地方銀行，如北京農商行、南京銀行等地方銀行也開設了社區(qū)銀行網點，而長沙銀行宣布將設立100家社區(qū)銀行。據統(tǒng)計，截至2016年6月末，民生銀行持有牌照的社區(qū)支行達到1605家;截至同年10月，興業(yè)銀行社區(qū)銀行網點已達1080家。

然而好景不長，2017年起，我國社區(qū)銀行發(fā)展開始放緩，社區(qū)銀行的發(fā)展路徑也從擴張轉向收縮。從2017年下半年開始，大約有200多家社區(qū)支行陸續(xù)退出運營。2018年大概有800多家關停，2019年退出運營的社區(qū)支行已達1300多家。相關數據顯示：2020年上半年，全國有318家社區(qū)支行退出市場，占到關閉網點總量的近四分之一。

從轟轟烈烈到冷冷清清只不過六七年的時間，社區(qū)銀行的發(fā)展緣何遭遇挫折？

二 社區(qū)銀行緣何“水土不服”？

打通金融服務的“最后一公里”，是社區(qū)銀行的初衷。成立之初，社區(qū)支行由于所需面積小為銀行節(jié)省了部分運營成本，而且緊臨社區(qū)的位置優(yōu)勢使居民基本的存取款、咨詢理財產品、生活繳費等業(yè)務辦理變得方便快捷，受到居民的歡迎。同時銀行人員的長期駐扎增加了和居民的良好互動，助推了銀行挖掘客戶和深度營銷活動。在其短暫的黃金期內，社區(qū)支行被形象地形容為24小時便利店式的“樓下金融”，增強了金融服務的精準覆蓋。

然而，在人們還沒有完全享受到社區(qū)銀行帶來的便利的時候，社區(qū)支行繁榮發(fā)展下的泡沫開始逐漸顯現(xiàn)。

隨著各大商業(yè)銀行一窩蜂地涌入，社區(qū)銀行出現(xiàn)“供大于求”的局面，而且一些社區(qū)銀行在選址時缺乏合理性，未經嚴格論證和科學合理的評估，導致社區(qū)銀行的設立脫離了業(yè)務發(fā)展實際?！安簧偕虡I(yè)銀行的社區(qū)銀行，只是把銀行開進了社區(qū)，其服務、營銷和產品都與以往傳統(tǒng)銀行網點沒有太大區(qū)別?！币患疑虡I(yè)銀行支行的負責人介紹說，這類社區(qū)銀行并未真正立足社區(qū)，形似而神不似，難以形成差異化的產品和服務，社區(qū)銀行的末端價值也就無法得到體現(xiàn)。一些社區(qū)銀行在設立上不僅未突出特色化的服務，反而成為“跑馬占地”、無序競爭的一種不正當手段，甚至還有一些社區(qū)銀行借機實現(xiàn)跨區(qū)域經營，偏離了社區(qū)銀行“服務地方經濟、服務小微企業(yè)、服務城鄉(xiāng)居民”的初衷，甚至出現(xiàn)了脫實向虛、期限錯配、杠桿疊加、惡性競爭、超范圍經營等亂象。

提供金融服務作為社區(qū)銀行發(fā)展的核心，在發(fā)展過程中反而略顯“單薄”。在社區(qū)銀行的實際推進中，大多數只開展個人非現(xiàn)金業(yè)務，是不辦理對公業(yè)務的，這就極大程度地束縛了社區(qū)支行的發(fā)展。與此同時，互聯(lián)網金融的發(fā)展也使人們的金融活動變得簡單。2013年，互聯(lián)網金融和社區(qū)銀行幾乎是同時起步，在早期人們對互聯(lián)網不了解的幾年里，社區(qū)銀行的作用得到極大地發(fā)揮，然而隨著網上銀行、手機銀行、電子化支付手段等大面積地進入人們的生產生活，以往繳納水電費、購買理財產品等社區(qū)支行和銀行基層網點的核心業(yè)務都可以通過線上平臺實現(xiàn)，社區(qū)銀行打造的“優(yōu)勢服務”也就不復存在了。

相關調查表明，商業(yè)銀行經營陷入困境無法實現(xiàn)盈利是主要原因，而這份困境多半來自于越來越便捷的手機銀行和移動支付，這在一定程度上降低了人們對現(xiàn)金的需求，也降低了人們對銀行的依賴性?！昂苌偃巳ャy行網點了，更沒人去社區(qū)支行了。”中國人民大學國際貨幣研究所研究員甄新偉認為，我國遠程提供金融產品和服務的功能越來越強大，對社區(qū)支行所承擔的傳統(tǒng)渠道服務替代很快。去網點的人少，網點租金和人工成本、硬件維護成本和設備更新等投資卻在大幅上升。據了解，深圳一家社區(qū)支行一年的租金約為20多萬元，還有前期裝修費用、設備投入、人員成本和日常經營費用等開支。當前冷清的客流產生的效益已經難以覆蓋投入的成本了。

三 社區(qū)銀行該何去何從？

社區(qū)銀行這一業(yè)態(tài)在我國幾經起伏。2018年12月召開的中央經濟工作會議明確提出，要以金融體系結構調整優(yōu)化為重點深化金融體制改革，發(fā)展民營銀行和社區(qū)銀行，社區(qū)銀行發(fā)展再次被提到了新的高度。

然而，新制度卻沒有帶來新發(fā)展，在發(fā)展困境之下，很多銀行并沒有重新審視社區(qū)銀行的定位和發(fā)展，“一刀切”成為商業(yè)銀行們毫不費力的選擇，就像開設的時候一擁而上一樣，關閉時也決絕果斷。

大浪淘沙，社區(qū)支行面對如此困境是市場的選擇，傳統(tǒng)意義上的社區(qū)支行或許會在時代發(fā)展的潮流中急流勇退，但如果從盲目設立的極端走向盲目撤銷的極端似乎并不是明智的選擇。

社區(qū)支行雖然存在諸多弊端，但其在社區(qū)經濟發(fā)展中起到的作用是不可忽視的。從實際情況來看，人們并不是不需要社區(qū)銀行，而是不需要那么多定位不明、攪亂市場的社區(qū)銀行。在調查中發(fā)現(xiàn)，一些大型居民區(qū)對社區(qū)銀行的需求仍然存在，中老年人等“互聯(lián)網弱勢群體”在辦理部分業(yè)務時仍愿意到社區(qū)銀行，如果不按實際需求一律撤銷，對于社區(qū)居民和社會發(fā)展來說都是不合理的。而從經濟角度來看，盲目撤銷社區(qū)支行也是一種金融資源的浪費。

事實上，在經歷社區(qū)銀行低潮的同時，一些銀行也在積極地尋找社區(qū)銀行轉型之路。

從可持續(xù)發(fā)展的角度來看，社區(qū)金融服務不只是為社區(qū)居民服務，更應該是一種綜合性服務——既為社區(qū)居民服務，也為社區(qū)中小企業(yè)服務。從社區(qū)銀行這一業(yè)態(tài)本身來看，它本就定位于服務個人業(yè)務和小微企業(yè)，但在實際發(fā)展中很多社區(qū)銀行卻因各種因素沒有服務到小微企業(yè)。為此，在新發(fā)展階段下，社區(qū)金融服務可在“大零售銀行”模式下，結合傳統(tǒng)銀行業(yè)務，有計劃地推進個人客戶、微型企業(yè)和小企業(yè)業(yè)務的立體式營銷和一體化經營，真正做到個人業(yè)務和小微企業(yè)兩條腿走路。

對于定位于服務一定范圍內群體的社區(qū)銀行來說，有效的客戶信息是社區(qū)金融服務營銷的基礎。社區(qū)銀行只有準確地掌握客戶信息，才能對客戶進行高效率地營銷，并提供個性化服務?！肮串嫵鲋苓吷鐓^(qū)居民的基本生活軌跡和人物數據畫像，從而為其提供差異化、個性化、精細化服務。這一點說起來容易，但要真正做到，還是非?？简炆鐓^(qū)銀行工作人員的服務能力的。”相關從業(yè)人員表示?！翱梢钥隙ǖ氖?，在移動支付迅速發(fā)展的市場大環(huán)境下，銀行的離柜率勢必會越來越高。因此，社區(qū)支行要明確如何定位服務用戶，或需要分區(qū)域、分層次地滿足不同用戶的需求?！比?60大數據研究院主編殷燕敏表示，社區(qū)銀行未來的個[生化、精細化服務或許才是競爭力所在。

社區(qū)銀行未來的轉型或許會立足于輕型化、智能化、人性化和打通場景上。為此，社區(qū)銀行在發(fā)展中可以依托互聯(lián)網技術推動線上線下融合，仍以物理網點作為社區(qū)銀行的主要服務渠道，綜合運用ATM、自助服務點、智能化終端以及網上銀行、手機銀行等服務渠道，加快實體網點輕型化、便捷化、人性化轉型，進一步提升金融服務走進社區(qū)的效率與質量，真正成長為社區(qū)居民所需要的“多功能、全方位、立體化”的銀行。

從發(fā)展歷程來看，社區(qū)銀行在我國并不是一個新事物，但社區(qū)銀行究竟該如何發(fā)展仍然在探索中。2020年新冠肺炎疫情中體現(xiàn)出的社區(qū)經濟的力量或將成為激活社區(qū)銀行發(fā)展的“興奮劑”。就當前來看，扎根當地、聚焦小微企業(yè)和三農、發(fā)展普惠金融……新形勢下社區(qū)銀行具備新發(fā)展契機，顯現(xiàn)社區(qū)銀行發(fā)展戰(zhàn)略正當時。