牦牛雪災(zāi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)支付意愿研究
——以青海省玉樹州為例

楊婷婷，陳說(shuō)，牟青洋，劉曉燕，劉葦航，葉濤

（北京師范大學(xué)地理科學(xué)學(xué)部/災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)科學(xué)研究院，北京 100875）

中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自2007年開始新一輪財(cái)政支持試點(diǎn)以來(lái)經(jīng)歷了快速發(fā)展，市場(chǎng)規(guī)模快速上升，災(zāi)因覆蓋逐步全面，保障水平不斷提升，產(chǎn)品門類日益豐富[1]，在提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)能力，健全農(nóng)業(yè)保障體系等方面發(fā)揮了重要作用[2]。2019年財(cái)政部等四部委共同發(fā)布的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中明確指出，在“提標(biāo)、擴(kuò)面、增品”的總體任務(wù)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要“堅(jiān)持以需求為導(dǎo)向”，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給側(cè)改革出發(fā)，關(guān)注農(nóng)戶需求，開發(fā)設(shè)計(jì)與農(nóng)戶需求相匹配的產(chǎn)品，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)在吸引力，提高農(nóng)戶的參保意識(shí)和意愿。因此，進(jìn)一步了解農(nóng)牧民對(duì)防范化解農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的切實(shí)需求，深入分析影響農(nóng)戶參保及支付意愿的顯著因素，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)有效設(shè)計(jì)或改進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品條款進(jìn)而激發(fā)農(nóng)戶潛在需求，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。

農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)作為一種創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具，近年來(lái)受到世界銀行等國(guó)際組織的廣泛應(yīng)用[3-4]，針對(duì)不同致災(zāi)因子和不同作物的種植業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品日益豐富[5-6]。畜牧業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)方面，也先后出現(xiàn)了肯尼亞以歸一化差別植被指數(shù)確定牲畜死亡率的指數(shù)保險(xiǎn)[7]，蒙古以統(tǒng)計(jì)局調(diào)查死亡率為指數(shù)的牲畜指數(shù)保險(xiǎn)案例[8]。我國(guó)自2009年試點(diǎn)水稻天氣指數(shù)保險(xiǎn)以來(lái)，各地區(qū)針對(duì)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品也不斷涌現(xiàn)[9]。近年來(lái)，為了推動(dòng)我國(guó)畜牧業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展，有學(xué)者設(shè)計(jì)研發(fā)了內(nèi)蒙古錫林郭勒盟羊群雪災(zāi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品[10-11]和西藏自治區(qū)綜合針對(duì)夏季旱災(zāi)植被影響與冬季雪災(zāi)牲畜死亡關(guān)聯(lián)的“夏旱—冬雪”天氣指數(shù)保險(xiǎn)方 案[12]等。

農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品在理賠手段上與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有很大的區(qū)別。為了深入分析其優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，學(xué)界在產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)之余，也非常重視農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的支付意愿與自愿參保率[13]、指數(shù)設(shè)計(jì)質(zhì)量與基差風(fēng)險(xiǎn)控制水平評(píng)估[14]、指數(shù)保險(xiǎn)減貧和防返貧效果后評(píng)估[15]。然而，當(dāng)前我國(guó)學(xué)界對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支付意愿和偏好的研究主要集中在種植險(xiǎn)和傳統(tǒng)的養(yǎng)殖險(xiǎn)。在種植業(yè)保險(xiǎn)方面，有學(xué)者使用條件價(jià)值法估計(jì)了新疆棉花成本保險(xiǎn)[16]、浙江柑橘農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)[17]、安徽省水稻天氣指數(shù)保險(xiǎn)[18]等保險(xiǎn)的支付意愿，研究表明，農(nóng)戶個(gè)體特征、家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況和風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)等因素對(duì)保險(xiǎn)的支付意愿的影響因作物、地區(qū)而異，但參保經(jīng)歷及對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可度總是顯著提升農(nóng)戶的支付意愿。除條件價(jià)值法外，也有學(xué)者利用選擇實(shí)驗(yàn)法估計(jì)了農(nóng)戶對(duì)水稻保險(xiǎn)的支付意愿，并對(duì)改進(jìn)水稻保險(xiǎn)的自愿參保率和參保農(nóng)戶福利進(jìn)行了政策仿真和探討[19]。 在養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)方面，主要使用條件價(jià)值法陸續(xù)分析了農(nóng)戶對(duì)奶牛[20]、能繁母豬[21]和家禽[22]保險(xiǎn)的支付意愿，發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶收入和養(yǎng)殖規(guī)模等因素對(duì)支付意愿有顯著影響，提高農(nóng)戶對(duì)養(yǎng)殖保險(xiǎn)重要性的認(rèn)知程度能有效提高參保率。

從當(dāng)前研究進(jìn)展來(lái)看，關(guān)于中國(guó)農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)支付意愿的研究已取得一定成果，但針對(duì)中西部地區(qū)，特別是高原、牧區(qū)或半農(nóng)半牧區(qū)的少數(shù)民族農(nóng)牧民的保險(xiǎn)支付意愿與影響因素的認(rèn)識(shí)相對(duì)較少。目前，僅有個(gè)別研究開展了關(guān)于內(nèi)蒙古奶牛保險(xiǎn)支付意愿和需求的研究[23-24]，而關(guān)于農(nóng)牧民對(duì)指數(shù)保險(xiǎn)支付意愿的研究還是空白。基于此，為了進(jìn)一步認(rèn)識(shí)高原地區(qū)農(nóng)牧民對(duì)農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的支付意愿及其影響因素，進(jìn)而有針對(duì)性地開展相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的試點(diǎn)工作，本研究以青藏高原腹地的青海省玉樹州為例，在玉樹市、雜多縣、治多縣、曲麻萊縣和稱多縣共5個(gè)縣市開展入戶調(diào)查，基于條件價(jià)值法進(jìn)行支付意愿詢價(jià)，使用雙邊界二分式模型，估計(jì)高原牧民對(duì)牦牛雪災(zāi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的支付意愿，并進(jìn)一步探討了家戶特征、經(jīng)濟(jì)條件、生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)防范手段和保險(xiǎn)經(jīng)歷對(duì)支付意愿的影響。本研究的結(jié)果可以為進(jìn)一步理解中國(guó)農(nóng)牧民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求偏好特征及支付意愿提供實(shí)證依據(jù)，也可為當(dāng)?shù)亻_辦相關(guān)指數(shù)保險(xiǎn)制定實(shí)施方案、確定財(cái)政補(bǔ)貼水平提供參考。

1 研究區(qū)概況

1.1 研究區(qū)域

玉樹州位于青海省的西南部，地勢(shì)南北高、中間低，西高東低，全州平均海拔4 200 m以上。高寒是該區(qū)域氣候的基本特點(diǎn)，氣候寒冷而干濕不均；年平均降水量419.7～542.0 mm，降水集中且分布不均。全州境內(nèi)天然草場(chǎng)資源豐富，可利用草地面積143.55萬(wàn)hm2，人工種草地面積147萬(wàn)hm2，是青海省主要的畜牧業(yè)生產(chǎn)基地之一。據(jù)《青海統(tǒng)計(jì)年鑒2019》數(shù)據(jù)顯示，全州大牲畜年末存欄數(shù)183.4萬(wàn)頭（包括牛181.4萬(wàn)頭，占青海省的34.8%），羊49.8萬(wàn)只（包括綿羊43.6萬(wàn)只，占全省的3.7%）。州內(nèi)藏族人口約占總?cè)丝诘?8%，是我國(guó)少數(shù)民族自治州中主體民族占比較高的自治州。

玉樹州雪災(zāi)、干旱等氣象災(zāi)害頻發(fā)，是青海省氣象災(zāi)害嚴(yán)重的地區(qū)之一。1980—2016年玉樹地區(qū)共發(fā)生雪災(zāi)134次，其中輕雪災(zāi)77次，中雪災(zāi)29次，重度雪災(zāi)22次，特大雪災(zāi)6次；從地區(qū)來(lái)看，稱多縣發(fā)生雪災(zāi)次數(shù)最多，囊謙縣是雪災(zāi)發(fā)生次數(shù)最少的地區(qū)[25]。自2018年底至2019年4月初，玉樹州共出現(xiàn)10余次大范圍暴雪，20余次分散性降雪天氣，致使一市五縣32個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)125個(gè)村遭受雪災(zāi)。此次雪災(zāi)為玉樹州近十年以來(lái)降雪次數(shù)最多、積雪范圍最廣、持續(xù)時(shí)間最長(zhǎng)的一次，同時(shí)也是歷史上雪災(zāi)同期牲畜死亡最少的一次。據(jù)玉樹州農(nóng)牧和科技局統(tǒng)計(jì)，截止2019年4月30日，全州因?yàn)?zāi)死亡牲畜數(shù)累計(jì)達(dá)44 137頭（只、匹），其中牛40 336頭、羊3 692只、馬109匹，牲畜死亡數(shù)約占年末存欄量數(shù)的1.86%。積雪主要分布在稱多縣、雜多縣、玉樹市、曲麻萊縣和治多縣的部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村社。其中，雜多縣為重度雪災(zāi)區(qū)，雜多縣扎青鄉(xiāng)、莫云鄉(xiāng)和治多縣多彩鄉(xiāng)等地為特重度雪災(zāi)；稱多縣為中度雪災(zāi)，偏北的扎朵鄉(xiāng)、尕多鄉(xiāng)、清水河鎮(zhèn)和珍秦鎮(zhèn)的雪災(zāi)程度更重；曲麻萊縣和玉樹市的部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)為重度、中度和輕度雪災(zāi)。

1.2 畜牧業(yè)保險(xiǎn)概況

目前，青海省內(nèi)面向藏系羊、牦牛的保險(xiǎn)保障主要為依據(jù)傳統(tǒng)養(yǎng)殖險(xiǎn)保單修訂的藏系羊、牦牛保險(xiǎn)，是以因暴雨、雪災(zāi)等自然災(zāi)害和牛羊疫病等災(zāi)因造成的牛羊死亡為觸發(fā)，以約定的牛羊胴體價(jià)值為參考保險(xiǎn)金額的產(chǎn)品。此類產(chǎn)品自2011年在青海省開始試點(diǎn)，2015年將玉樹州治多縣納入承保范圍，后新增玉樹市、曲麻萊縣、雜多縣和稱多縣。其保費(fèi)補(bǔ)貼政策為：中央財(cái)政補(bǔ)貼40%，省級(jí)補(bǔ)貼35%，縣（市）補(bǔ)貼10%，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)組織或農(nóng)戶自行承擔(dān)15%。該地區(qū)傳統(tǒng)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率為6%，牦牛保額為2 000元/頭，藏系羊保額為300元/只，對(duì)應(yīng)的自繳保費(fèi)分別為18元/頭和2.7元/只。

青海省分州試點(diǎn)的天氣指數(shù)保險(xiǎn)主要有兩類，均與扶貧政策對(duì)接。一是在果洛州試點(diǎn)的藏系羊和牦牛降雪量氣象指數(shù)保險(xiǎn)。該產(chǎn)品將雪災(zāi)對(duì)牲畜的損害程度指數(shù)化，在保險(xiǎn)期內(nèi)若累計(jì)降雪量大于35 mm就給予理賠，降雪量每增加20 mm理賠系數(shù)增加一檔。該產(chǎn)品的保險(xiǎn)費(fèi)率為3%；其中，扶貧資金支持95%，農(nóng)戶自繳比例為5%，具體保費(fèi)為牛3元/頭和羊0.35元/只。另一類是雪災(zāi)遙感指數(shù)保險(xiǎn)。該產(chǎn)品主要在海南州試點(diǎn)，以因雪災(zāi)覆蓋導(dǎo)致的牧民補(bǔ)飼成本增加為保障對(duì)象，當(dāng)逐日積雪面積比達(dá)到40%以上，且持續(xù)日數(shù)達(dá)到3天以上時(shí)，視為保險(xiǎn)事故發(fā)生；當(dāng)雪災(zāi)持續(xù)日數(shù)達(dá)到45天以上時(shí)，按保險(xiǎn)金額賠付，牛為2 000元/頭。該指數(shù)保險(xiǎn)的費(fèi)率為4%；仍由扶貧資金給予95%的補(bǔ)貼，農(nóng)戶自繳5%。報(bào)道顯示，在試點(diǎn)地區(qū)2018年底發(fā)生雪災(zāi)后，大地財(cái)險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)條款為投保群眾及時(shí)兌現(xiàn)雪災(zāi)遙感指數(shù)保險(xiǎn)賠款約43.92萬(wàn)元，切實(shí)遏制了農(nóng)牧民因?yàn)?zāi)致貧、返貧現(xiàn)象的產(chǎn)生[26]。

針對(duì)上述保險(xiǎn)實(shí)施情況，本文的支付意愿研究主要針對(duì)提供補(bǔ)飼成本補(bǔ)償?shù)难?zāi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品開展。內(nèi)蒙古自治區(qū)自2015年以來(lái)有類似的產(chǎn)品投入試點(diǎn)[10-11]，而西藏自治區(qū)也在計(jì)劃進(jìn)行試點(diǎn)。因此，后續(xù)研究可能具有較好的指導(dǎo)意義。補(bǔ)償補(bǔ)飼成本的雪災(zāi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)以因雪災(zāi)而導(dǎo)致的可量化的直接經(jīng)濟(jì)損失為保障對(duì)象，以氣象部門權(quán)威發(fā)布雪災(zāi)的持續(xù)時(shí)間和單位牲畜日飼草料需求量為理賠依據(jù)，由保險(xiǎn)公司按天數(shù)向牧民補(bǔ)償補(bǔ)飼草料的成本。本實(shí)驗(yàn)中設(shè)定牛補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)為10元/(頭·天)，雪災(zāi)最大持續(xù)時(shí)間為降雪季節(jié)每年11月1日至次年4月30日共約180天，保險(xiǎn)金額為1 800元/頭。

2 研究方法

2.1 問(wèn)卷設(shè)計(jì)

問(wèn)卷包括三部分內(nèi)容。第一部分是牧民的基本情況調(diào)查，包括牧民的性別、年齡、家庭規(guī)模和家庭收入等信息；第二部分是詢問(wèn)雪災(zāi)受災(zāi)、防災(zāi)和備災(zāi)情況，包括雪災(zāi)經(jīng)歷、雪災(zāi)影響程度、保溫棚圈和飼料儲(chǔ)備等信息；第三部分是保險(xiǎn)經(jīng)歷及支付意愿調(diào)查，每份問(wèn)卷耗時(shí)40分鐘以上。

本研究采用陳述偏好法中的條件價(jià)值法（Contingent valuation method, CVM）來(lái)獲取牧民對(duì)牦牛雪災(zāi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的支付意愿。CVM是在建立一個(gè)假想的交易市場(chǎng)的背景下，通過(guò)問(wèn)卷設(shè)計(jì)和調(diào)查的方式詢問(wèn)受訪者對(duì)某產(chǎn)品或服務(wù)支付意愿的一種評(píng)估方法，常用的詢價(jià)模式包括開放式、投標(biāo)博弈式、支付卡式和二分式選擇法[27]。

本研究的問(wèn)卷采用應(yīng)用最廣泛的雙邊界二分 式 選 擇 法（Double-bounded-dichotomous-choice, DBDC）進(jìn)行詢價(jià)。DBDC是詢問(wèn)受訪者是否愿意支付或接受某一特定金額的投標(biāo)值，并依據(jù)第一次的回答，作為第二次詢問(wèn)調(diào)整所給投標(biāo)額度的參考依據(jù)，共有4種回答方式（愿意—愿意，愿意—不愿意，不愿意—愿意，不愿意—不愿意）[28]。據(jù)Hanemann和Kanninen[29]的研究，DBDC在常規(guī)的二分式選擇法基礎(chǔ)上添加了后續(xù)投標(biāo)值，可以收集更多關(guān)于受訪者支付意愿的信息，比單邊界二分式更具效率。

本調(diào)研依據(jù)歷史時(shí)期積雪連續(xù)覆蓋天數(shù)的概率分布和牲畜的日補(bǔ)飼草料需求量（10元/頭牛）計(jì)算得到年期望賠付值（精算公平保費(fèi)），在基礎(chǔ)值上按10%和30%的幅度上下浮動(dòng)，最終得到5個(gè)初始投標(biāo)值。在問(wèn)卷過(guò)程中，調(diào)研者隨機(jī)挑選初始投標(biāo)值，并依據(jù)牧民本人在2019年初實(shí)際經(jīng)歷的雪災(zāi)天數(shù)，對(duì)可能獲得的保險(xiǎn)賠付進(jìn)行了試算，以便于牧民理解該產(chǎn)品的賠付方案。

2.2 抽樣調(diào)查與數(shù)據(jù)采集

抽樣調(diào)查于2019年7月在青海省玉樹藏族自治州完成，為期6天，研究小組成員共5人，另有10名當(dāng)?shù)伛v村村干部協(xié)助翻譯。在問(wèn)卷點(diǎn)抽樣的過(guò)程中，主要征求了玉樹州農(nóng)牧局的意見，覆蓋了2019年初雪災(zāi)的主要災(zāi)區(qū)，并依托農(nóng)牧系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)在各縣區(qū)內(nèi)抽取最具有代表性的鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行調(diào)查。問(wèn)卷共涉及玉樹州下轄的玉樹市、雜多縣、治多縣、曲麻萊縣和稱多縣5個(gè)縣市，包含上拉秀鄉(xiāng)、扎青鄉(xiāng)、多彩鄉(xiāng)、加吉博洛鎮(zhèn)、約改鎮(zhèn)、珍秦鎮(zhèn)6個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，共有9個(gè)集中問(wèn)卷點(diǎn)，有163戶牧民參加，最終有效問(wèn)卷數(shù)為157份。

在每個(gè)問(wèn)卷點(diǎn)，首先由當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)干部將答卷人在特定地點(diǎn)進(jìn)行集中；后由總協(xié)調(diào)員向所有到場(chǎng)答卷人闡述問(wèn)卷的背景、目的和意義，并重點(diǎn)說(shuō)明問(wèn)卷結(jié)果可能會(huì)對(duì)當(dāng)?shù)胤婪缎竽翗I(yè)雪災(zāi)的政策以及畜牧業(yè)保險(xiǎn)保障產(chǎn)生重要影響，以期提高答卷人對(duì)問(wèn)卷的重視程度，并盡可能按照自身的真實(shí)情況回答問(wèn)卷。具體的答卷過(guò)程由研究小組成員與答卷人逐題互動(dòng)完成。在當(dāng)?shù)卣捅ｋU(xiǎn)公司的大力支持下，每個(gè)調(diào)研點(diǎn)安排不少于5個(gè)熟悉藏語(yǔ)的工作人員進(jìn)行對(duì)接翻譯。問(wèn)卷形式包括電子版和紙質(zhì)版；除支付意愿問(wèn)題外的一般性問(wèn)題依托線上問(wèn)卷平臺(tái)完成，支付意愿部分的問(wèn)題，因涉及到隨機(jī)詢價(jià)、未能在線上問(wèn)卷平臺(tái)實(shí)現(xiàn)，故使用紙質(zhì)版完成，最后統(tǒng)一匯總。

2.3 模型與參數(shù)估計(jì)

根據(jù)Lopez-Feldman[28]的研究，受訪者的支付意愿可以表示為線性函數(shù)：

式中：WTP即受訪者的支付意愿；X是影響支付意愿的各種因素，包括受訪者基本特征、經(jīng)濟(jì)條件、生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)防范能力和保險(xiǎn)經(jīng)歷等；β為被估計(jì)的參數(shù)，μ是隨機(jī)誤差項(xiàng)。

被調(diào)研者對(duì)初始投標(biāo)值t1作出響應(yīng)（愿意支付=1，不愿意支付=0），若回答“愿意支付”，則第二次投標(biāo)值高于初始投標(biāo)值，記為t2h；反之，若回答“不愿意支付”，則第二次投標(biāo)值低于初始投標(biāo)值，記為t2l（圖1）。在初始投標(biāo)值基礎(chǔ)上，被調(diào)研者針對(duì)第二次投標(biāo)值作出響應(yīng)，共有4種回答，概率分別表示為：

式中：Φ(·)表示標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布的累積分布函數(shù)。

通過(guò)構(gòu)建似然函數(shù)，用對(duì)數(shù)極大似然估計(jì)直接得到β和σ的估計(jì)值：

式中：d(1,1)，d(1,0),d(0,1),d(0,0)為(0, 1)二值虛擬變量，代表每個(gè)被調(diào)研者在四種回答方式中唯一的回答情況，例如牧民對(duì)初始投標(biāo)值回答“愿意”，對(duì)二次投標(biāo)值也回答“愿意”，則可以表示為：d(1,1)=1，d(1,0)=d(0,1)=d(0,0)=0。

模型估計(jì)結(jié)果分為納入影響因素和不納入影響因素兩種，模型的參數(shù)估計(jì)通過(guò)Stata實(shí)現(xiàn)。

2.4 變量選取

現(xiàn)有研究已經(jīng)就可能影響農(nóng)牧民是否參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付意愿高低的要素進(jìn)行了充分討論。在條件價(jià)值法的框架下，通常關(guān)注受訪者的人口與社會(huì)經(jīng)濟(jì)屬性對(duì)支付意愿產(chǎn)生的影響，最常選取的要素包括農(nóng)戶基本特征、經(jīng)濟(jì)條件、生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、替代性風(fēng)險(xiǎn)手段和保險(xiǎn)經(jīng)歷等。綜合考慮文獻(xiàn)中的要素和變量選取，結(jié)合玉樹當(dāng)?shù)貑?wèn)卷調(diào)查時(shí)可獲取的信息，共選取了5組13個(gè)變量（表1），以分析各類要素對(duì)當(dāng)?shù)啬撩裰Ц兑庠傅挠绊憽?/p>

表1 變量選取及描述性統(tǒng)計(jì)分析Table 1 Variable selection and descriptive statistics

個(gè)人基本特征包括性別、年齡、戶主和家庭規(guī)模?，F(xiàn)有研究一般認(rèn)為，性別在購(gòu)買和支付保險(xiǎn)方面的作用值得商榷，但有研究表明女性的保險(xiǎn)支付意愿通常比男性更高[13]。戶主在家庭中起決策作用，通常更愿意購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)。年齡和家庭規(guī)模對(duì)指數(shù)保險(xiǎn)的支付意愿具有負(fù)向影響。年齡越大，對(duì)指數(shù)保險(xiǎn)接受程度越低；而家庭規(guī)模越大，既定收入水平時(shí)，可用于畜牧業(yè)保險(xiǎn)的支出越少[30]。

經(jīng)濟(jì)條件組使用家庭年純收入和畜牧業(yè)收入占比兩項(xiàng)指標(biāo)。一般認(rèn)為家庭收入對(duì)農(nóng)牧民購(gòu)買保險(xiǎn)的支付意愿有正向作用；家庭收入越高，牧民的支付能力越強(qiáng)[31]。而畜牧業(yè)收入占比的影響則有不同的假設(shè)：有研究認(rèn)為該收入占比反映了畜牧業(yè)在家庭收入中的地位，占比越高，牧民會(huì)更重視畜牧業(yè)生產(chǎn)安全，則更有可能購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)[32]。而在關(guān)于農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)嫌惡度研究中則指出，農(nóng)業(yè)收入占比越高，代表著農(nóng)戶多元化經(jīng)營(yíng)的意愿越低、風(fēng)險(xiǎn)嫌惡程度越低[33]，相應(yīng)的支付意愿則更低。

生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)組主要使用2019年雪災(zāi)中縣平均牲畜死亡率指標(biāo)表征受災(zāi)經(jīng)歷與災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)狀況。一般認(rèn)為，農(nóng)戶自我擁有的風(fēng)險(xiǎn)水平越高，對(duì)保險(xiǎn)的需求越旺盛。

替代性風(fēng)險(xiǎn)防范手段組主要考慮了牧民補(bǔ)飼草料儲(chǔ)備、保暖棚圈建設(shè)與保有情況等防災(zāi)基礎(chǔ)設(shè)施指標(biāo)。一般意義上，替代性風(fēng)險(xiǎn)防范手段與保險(xiǎn)之間存在替代性，可能會(huì)對(duì)農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求產(chǎn)生負(fù)向的影響[34]。但與此同時(shí)，在其它防范手段上投入越多的農(nóng)戶，風(fēng)險(xiǎn)嫌惡程度可能也越高，將更有意愿參加保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)經(jīng)歷主要考慮了農(nóng)戶過(guò)去的保險(xiǎn)賠付經(jīng)歷、對(duì)畜牧業(yè)保險(xiǎn)的了解程度、重視程度與接受程度等4項(xiàng)指標(biāo)。相比沒(méi)有購(gòu)買過(guò)保險(xiǎn)或?qū)π竽翗I(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知不足的牧民而言，有一定保險(xiǎn)經(jīng)歷的牧民更能接受新的保險(xiǎn)[35]。

此外，受到調(diào)研條件的限制，本研究中未能考慮戶主的風(fēng)險(xiǎn)嫌惡度，歷史災(zāi)害頻次，對(duì)保險(xiǎn)條款的認(rèn)知程度等。主要原因還是受制于高原缺氧條件下組織現(xiàn)場(chǎng)問(wèn)卷調(diào)查的難度。如在調(diào)研過(guò)程中再增加一組典型的風(fēng)險(xiǎn)嫌惡度調(diào)查問(wèn)題[33]，問(wèn)卷時(shí)間可能要延長(zhǎng)15分鐘以上。

3 結(jié)果與分析

3.1 牦牛雪災(zāi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)支付意愿分析

在對(duì)該指數(shù)保險(xiǎn)支付意愿進(jìn)行詢問(wèn)時(shí)，受訪牧民根據(jù)隨機(jī)選擇的初始投標(biāo)價(jià)格進(jìn)行回答，各投標(biāo)值下的回答方式見表2。雙邊界二分式選擇法并不能直接觀察到受訪牧民的支付意愿確定值，只能用于判斷農(nóng)牧民對(duì)具體投標(biāo)值的決策。從回答方式的分布可看出，當(dāng)初始投標(biāo)值高于或等于20元/頭牛時(shí)，牧民對(duì)初始投標(biāo)值回答為“不愿意”的概率明顯高于“愿意”。而當(dāng)初始投標(biāo)值低于20元/頭牛時(shí)，牧民對(duì)初始投標(biāo)值回答為“愿意”的概率更高。對(duì)不同回答方式的牧民樣本信息進(jìn)行分析后發(fā)現(xiàn)，年齡越小、家庭規(guī)模越小、家庭年收入越高、沒(méi)有飼草料儲(chǔ)備和對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知程度較高的農(nóng)牧民更有可能接受初始投標(biāo)值。

表2 雙邊界二分式WTP分布Table 2 WTP distribution of the double-bounded-dichotomous-choice

從模型估計(jì)結(jié)果來(lái)看，當(dāng)?shù)啬撩駥?duì)牦牛雪災(zāi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的平均支付意愿每頭牛為17.26元，95%的置信區(qū)間為14.86～19.66元；使用解釋變量的樣本均值計(jì)算得到的平均支付意愿每頭牛為17.36元，95%的置信區(qū)間為15.35～19.37元（表3）。各縣之間的支付意愿存在明顯的差異。其中，曲麻萊縣農(nóng)牧民的平均支付意愿最高，為18.69元/頭牛玉樹市農(nóng)牧民的支付意愿最低，僅13.56元/頭牛治多縣、曲麻萊縣和稱多縣的平均支付意愿高于研究區(qū)平均支付意愿，反映出這些區(qū)域的農(nóng)牧民對(duì)該指數(shù)保險(xiǎn)有更積極的需求。

表3 牦牛雪災(zāi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)支付意愿（元/頭牛）Table 3 Farmers’ willingness-to-pay for yak snow disaster weather index insurance（yuan/per yak）

，。

3.2 牦牛雪災(zāi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)支付意愿影響因素分析

從支付意愿影響因素的回歸結(jié)果來(lái)看，回歸模型卡方檢驗(yàn)值為33.93，對(duì)應(yīng)P值為0.001 2（表4），即說(shuō)明在1%的水平上，這一保險(xiǎn)模型具有聯(lián)合顯著性和充分的解釋力。家庭年純收入、指數(shù)保險(xiǎn)接受程度（P＜0.01），年齡（P＜0.05）和家庭規(guī)模、飼料儲(chǔ)備行為和畜牧業(yè)保險(xiǎn)重要程度（P＜0.10）都顯著影響著受訪者的支付意愿。

表4 牦牛雪災(zāi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)支付意愿影響因素回歸結(jié)果Table 4 Interval regression results of the factors that influence farmers’ willingness-to-pay for yak snow disaster weather index insurance

模型估計(jì)結(jié)果表明，牧民個(gè)人特征、經(jīng)濟(jì)條件、生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、替代性風(fēng)險(xiǎn)防范手段和保險(xiǎn)經(jīng)歷5組變量的回歸結(jié)果均與預(yù)期保持一致。年齡較小、女性、戶主和家庭規(guī)模較小的牧民均具有更高的支付意愿，這部分農(nóng)牧民通常具有較高的風(fēng)險(xiǎn)嫌惡度，因此對(duì)指數(shù)保險(xiǎn)有更積極的需求。從經(jīng)濟(jì)條件來(lái)看，家庭純收入越高，畜牧業(yè)收入占比越高，農(nóng)牧民的支付意愿也越高。對(duì)于收入結(jié)構(gòu)較為單一的研究區(qū)而言，農(nóng)牧民經(jīng)濟(jì)水平越高、相關(guān)收入占比越高，更愿意購(gòu)買該指數(shù)保險(xiǎn)。當(dāng)畜牧業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)增加，即縣平均牲畜死亡率越高時(shí)，牧民的支付意愿越高。保險(xiǎn)經(jīng)歷對(duì)支付意愿有正向影響，且指數(shù)保險(xiǎn)的接受程度和對(duì)畜牧業(yè)保險(xiǎn)的重視程度影響尤其顯著。因此，農(nóng)牧民自擁的風(fēng)險(xiǎn)水平及其對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知也是影響支付意愿的重要因素。替代性風(fēng)險(xiǎn)防范手段如飼草料儲(chǔ)備與保暖棚圈保有情況對(duì)支付意愿均為負(fù)向影響，反映出二者在風(fēng)險(xiǎn)防范上的替代性效果影響了保險(xiǎn)的需求。

4 討論

4.1 支付意愿水平及影響因素作用機(jī)制差異

本研究基于實(shí)證分析得到了研究區(qū)農(nóng)牧民對(duì)牦牛雪災(zāi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的支付意愿，揭示了相關(guān)的影響因素。根據(jù)模型測(cè)算結(jié)果，研究區(qū)牧民對(duì)雪災(zāi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的平均支付意愿為每頭牛17元左右，各縣市平均支付意愿為13.56～18.69元/頭牛， 折合為意愿支付的保險(xiǎn)費(fèi)率約為0.8%～1.0%。這一水平明顯低于國(guó)內(nèi)其他地區(qū)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的意愿支付費(fèi)率水平。如陜西省農(nóng)戶對(duì)奶牛保險(xiǎn)的支付意愿為102.56～125.00元/頭（保險(xiǎn)金額為4 000元/頭）， 折合為意愿支付的保險(xiǎn)費(fèi)率為2.6%～3.1%，按照試點(diǎn)地區(qū)5%的費(fèi)率水平和政府50%的補(bǔ)貼力度，該保險(xiǎn)的保費(fèi)在農(nóng)戶的可接受范圍內(nèi)[20]。四川省和貴州省農(nóng)戶對(duì)生豬價(jià)格保險(xiǎn)的支付意愿約為13.49～19.11元/頭（保險(xiǎn)金額為1 400元/頭），意愿支付的保險(xiǎn)費(fèi)率在1.0%～1.4%之間[36]。上述差異可能與保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)保障水平、農(nóng)牧民自身的人口與社會(huì)經(jīng)濟(jì)屬性均有密切關(guān)系，后續(xù)須進(jìn)行同類產(chǎn)品的跨區(qū)對(duì)比研究才能進(jìn)一步揭示其內(nèi)在的影響機(jī)制。

就支付意愿的影響因素而言，在玉樹州，以性別、年齡和家庭規(guī)模表征的家戶特征對(duì)農(nóng)牧民的支付意愿有負(fù)向影響，家庭年純收入、畜牧業(yè)收入占比和保險(xiǎn)經(jīng)歷對(duì)支付意愿有正向影響，飼草料儲(chǔ)備和保溫棚圈建設(shè)等風(fēng)險(xiǎn)防范措施與指數(shù)保險(xiǎn)呈替代性關(guān)系。其中，家庭收入和保險(xiǎn)經(jīng)歷對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付意愿的正向影響與現(xiàn)有文獻(xiàn)的實(shí)證結(jié)果高度一 致[16,18]。就其他影響因素而言，現(xiàn)有研究結(jié)果本身存在一定爭(zhēng)議，但本研究在青藏高原區(qū)的實(shí)證結(jié)果進(jìn)一步豐富了相關(guān)證據(jù)。戶主為男性、年齡越大、家庭規(guī)模越大，支付意愿越低，這一結(jié)果與尼泊爾作物指數(shù)保險(xiǎn)支付意愿的實(shí)證結(jié)果具有一致性[13]，但與此前關(guān)于四川省能繁母豬保險(xiǎn)支付意愿的結(jié) 果不同[21]。高寒地區(qū)或較貧困地區(qū)農(nóng)戶的受教育程度與年齡之間存在顯著的負(fù)向關(guān)系，戶主年齡越大、對(duì)指數(shù)保險(xiǎn)新事物的接受程度越低；同時(shí)，在這類地區(qū)，家庭規(guī)模越大，意味著可用于保險(xiǎn)支出的水平越低。關(guān)于相關(guān)收入占比對(duì)支付意愿影響的爭(zhēng)議，本研究的實(shí)證結(jié)果傾向于正向影響，這也與宋博 等[17]的研究結(jié)果一致。

此外，在研究區(qū)當(dāng)?shù)?，飼草料?chǔ)備和保暖棚圈保有等風(fēng)險(xiǎn)防范手段與保險(xiǎn)之間存在替代性關(guān)系，這與Sherrick等[34]關(guān)于作物保險(xiǎn)需求的研究結(jié)果是一致的，但與此前浙江省家禽保險(xiǎn)中生物安全體系建設(shè)程度對(duì)支付意愿的正向影響結(jié)果相反[22]。農(nóng)戶自主的風(fēng)險(xiǎn)防范手段與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之間，既存在擠入效應(yīng)，也存在擠出效應(yīng)。對(duì)于高原牧區(qū)的牧民而言，在收入約束和認(rèn)知水平的局限下，不能完全認(rèn)識(shí)到二者的互補(bǔ)效應(yīng)，因此可能會(huì)因自身風(fēng)險(xiǎn)防范措施的相對(duì)完善而降低對(duì)保險(xiǎn)的需求。

4.2 玉樹州牦牛雪災(zāi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)可行性評(píng)估

本研究估計(jì)得到的支付意愿結(jié)果對(duì)當(dāng)?shù)厣髽I(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的實(shí)踐具有指示意義。根據(jù)該地區(qū)歷史時(shí)期多年積雪持續(xù)時(shí)長(zhǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行測(cè)算的結(jié)果顯示，在玉樹州當(dāng)?shù)兀駱涫械募冿L(fēng)險(xiǎn)損失率為5%，雜多縣和治多縣純風(fēng)險(xiǎn)損失率為6%，曲麻萊縣為7%，稱多縣為4%。如按照最高保額為每頭牛1 800元 （10元/天×180天）設(shè)置，玉樹地區(qū)農(nóng)牧民應(yīng)繳保費(fèi)為72～126元/頭牛不等。從5個(gè)縣市間的差異來(lái)看，純風(fēng)險(xiǎn)損失率較高的區(qū)域，平均支付意愿也相應(yīng)更高，但稱多縣較為例外。如要實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶自愿參保（自繳保費(fèi)＜支付意愿），五縣區(qū)需要投入74.8%～86.1%的保費(fèi)補(bǔ)貼。

與青海省傳統(tǒng)藏系羊、牦牛保險(xiǎn)相比，該產(chǎn)品要求的補(bǔ)貼水平與之基本相當(dāng)；然而，當(dāng)考慮到傳統(tǒng)保險(xiǎn)需要配套的30%以上的費(fèi)用投入時(shí)，指數(shù)保險(xiǎn)更能夠減少支出。值得一提的是，雪災(zāi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)與現(xiàn)行的傳統(tǒng)養(yǎng)殖險(xiǎn)并不存在保險(xiǎn)責(zé)任的重疊或沖突。雪災(zāi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)以保障因雪災(zāi)導(dǎo)致的補(bǔ)飼成本上升為目的，其賠付如能快速及時(shí)地?fù)芨丁⑸踔烈匝a(bǔ)飼草料的形式直接發(fā)放，將極大提升牲畜在雪災(zāi)期間的存活率，從而減少養(yǎng)殖險(xiǎn)的出險(xiǎn)和賠付，充分發(fā)揮防災(zāi)減損的作用，而不是傳統(tǒng)的事后補(bǔ)償。與在果洛州和海南州部分縣市所試點(diǎn)的指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品補(bǔ)貼力度相比，由本研究估計(jì)的支付意愿水平相應(yīng)要求的補(bǔ)貼力度偏低10個(gè)百分點(diǎn)。如不考慮前述兩類指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品是在扶貧資金補(bǔ)貼條件下的自愿參保，則本文所討論的產(chǎn)品在玉樹地區(qū)將有很強(qiáng)的可行性。與此同時(shí)，不同區(qū)域的人口與社會(huì)經(jīng)濟(jì)特征也可進(jìn)一步幫助設(shè)計(jì)更有效的分區(qū)費(fèi)率和分區(qū)補(bǔ)貼方案。

5 結(jié)論與政策建議

5.1 結(jié)論

研究表明，在青海省玉樹州，牧民對(duì)該雪災(zāi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)的平均支付意愿為每頭牛17.26元，95%的置信區(qū)間為14.86～19.66元。從地區(qū)來(lái)看，曲麻萊縣農(nóng)牧民的平均支付意愿最高，玉樹市農(nóng)牧民的平均支付意愿最低。農(nóng)牧民個(gè)人特征、經(jīng)濟(jì)條件、保險(xiǎn)經(jīng)歷和替代性風(fēng)險(xiǎn)防范手段對(duì)保險(xiǎn)支付意愿均有不同程度的影響。年齡越小和家庭規(guī)模越小的支付意愿越高；家庭純收入越高，支付意愿越高；飼草料儲(chǔ)備對(duì)支付意愿有負(fù)向影響；指數(shù)保險(xiǎn)的接受程度和對(duì)畜牧業(yè)保險(xiǎn)的重視程度對(duì)支付意愿均有顯著正向影響。

本研究由于受到高原缺氧、牧民游牧散居等條件限制，問(wèn)卷實(shí)施的難度較大，調(diào)研樣本量偏小，這在一定程度上增加了估計(jì)結(jié)果的不確定性。但所調(diào)研的5個(gè)縣市擁有的牦牛數(shù)量占玉樹州（有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的32個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)）的86.15%，2019年5縣市因雪災(zāi)死亡的牦牛數(shù)占全州的98.34%，因此研究結(jié)果仍具有一定的代表性。但在下一階段，還需加強(qiáng)對(duì)更廣大藏區(qū)的牧民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的偏好以及支付意愿的研究，通過(guò)有效的基層合作，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)牧民參保行為長(zhǎng)期和動(dòng)態(tài)的觀測(cè)與研究。

此外，本文研究了不同農(nóng)牧民特征對(duì)保險(xiǎn)支付意愿的影響；從對(duì)標(biāo)“堅(jiān)持以需求為導(dǎo)向”的總體方針而言，需要進(jìn)一步了解農(nóng)牧民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品特征的偏好，包括在傳統(tǒng)保險(xiǎn)和指數(shù)保險(xiǎn)之間的偏好，在單一標(biāo)的類型保險(xiǎn)和一攬子綜合保險(xiǎn)之間的偏好，以及特定產(chǎn)品中不同保額、不同補(bǔ)貼力度、觸發(fā)點(diǎn)等產(chǎn)品條款細(xì)節(jié)上的偏好?？煽紤]采取選擇實(shí)驗(yàn)法進(jìn)行后續(xù)研究，從而全面揭示我國(guó)中西部農(nóng)牧民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保意愿影響因素，為有效的產(chǎn)品設(shè)計(jì)與政策設(shè)計(jì)提供支撐。

5.2 政策建議

1）加快雪災(zāi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)在當(dāng)?shù)氐脑圏c(diǎn)和推廣工作，切實(shí)保障農(nóng)牧民生產(chǎn)安全。農(nóng)牧民對(duì)雪災(zāi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)有積極的需求，但其支付意愿水平與精算公平保費(fèi)水平還存在差異。因此，政府應(yīng)在給予一定比例的財(cái)政補(bǔ)貼支持下，加快推進(jìn)雪災(zāi)天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品落地試點(diǎn)，拓寬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，提高農(nóng)牧民有效防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2）加大對(duì)指數(shù)保險(xiǎn)的宣講教育，發(fā)揮積極引導(dǎo)作用。農(nóng)牧民購(gòu)買保險(xiǎn)的意愿通常建立在對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品良好的認(rèn)知和信任之上。特別是在已經(jīng)推行了傳統(tǒng)養(yǎng)殖險(xiǎn)的地區(qū)，因指數(shù)保險(xiǎn)在理賠環(huán)節(jié)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)存在很大差異，可能引起對(duì)不同保險(xiǎn)賠付機(jī)制的混淆。因此，政府相關(guān)部門及保險(xiǎn)公司需要加強(qiáng)對(duì)承保和理賠模式的宣講與說(shuō)明，配合典型保險(xiǎn)賠付的案例或現(xiàn)場(chǎng)活動(dòng)，提高農(nóng)牧民對(duì)指數(shù)保險(xiǎn)的了解和接受程度，從而提高其支付意愿。

3）實(shí)施差異化補(bǔ)貼水平掛鉤差異化保額，兼顧效率與公平。為了解決低收入農(nóng)牧民參保率不高的問(wèn)題，在試點(diǎn)過(guò)程中，政府可考慮結(jié)合扶貧等扶持項(xiàng)目，在原有政府補(bǔ)貼水平上對(duì)特困戶適當(dāng)追加扶貧性質(zhì)的額外補(bǔ)貼。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司可設(shè)置差異化的補(bǔ)貼水平掛鉤差異化保額，以滿足不同農(nóng)牧民的需求。例如，可設(shè)定高、低兩檔保額的產(chǎn)品選項(xiàng)，在為低收入農(nóng)牧民提供“低保障、高補(bǔ)貼”的產(chǎn)品同時(shí)，也允許擁有一定支付能力的農(nóng)牧民選擇擁有更高保障但補(bǔ)貼率相對(duì)較低的產(chǎn)品。

致謝：青海省玉樹州農(nóng)牧局李萬(wàn)業(yè)局長(zhǎng)及工作人員，以及人保財(cái)險(xiǎn)玉樹州分公司和相關(guān)縣區(qū)縣支公司的農(nóng)險(xiǎn)工作人員為調(diào)研和問(wèn)卷工作提供了大量幫助，在此表示感謝。