銀行科技構(gòu)建“智能金融價(jià)值網(wǎng)”

趙志宏

根據(jù)Gartner的研究，2020年將有超過(guò)250億種“物體”鏈接起來(lái)，譬如設(shè)備、汽車、房屋和可穿戴設(shè)備。倘若未來(lái)近乎所有事物都可以關(guān)聯(lián)起來(lái)，誰(shuí)還會(huì)購(gòu)買(mǎi)沒(méi)有關(guān)聯(lián)的物品呢？而且，在2020年，80%左右的收入都來(lái)自附加服務(wù)，只有20%來(lái)自核心產(chǎn)品本身。其實(shí)這已經(jīng)發(fā)生在我們身邊存在的部分小應(yīng)用和小部件的生態(tài)系統(tǒng)里。既然所有的數(shù)字化設(shè)備都將可以交換價(jià)值，就需要構(gòu)建適應(yīng)數(shù)字化環(huán)境的價(jià)值交換體系，這意味著金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)勢(shì)必加速向“智能金融價(jià)值網(wǎng)”迅速進(jìn)化。面對(duì)金融科技企業(yè)在金融服務(wù)各個(gè)狹義領(lǐng)域?qū)Υ怪奔?xì)分市場(chǎng)不斷深化，商業(yè)銀行只有充分運(yùn)用銀行科技（BanTech），并整合垂直細(xì)分市場(chǎng)的金融科技服務(wù)，打造“智能金融價(jià)值網(wǎng)”，才能在廣義金融領(lǐng)域獲得可繼續(xù)發(fā)展，切實(shí)提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率和水平。

“智能金融價(jià)值網(wǎng)”的由來(lái)

當(dāng)前九項(xiàng)技術(shù)的迅猛發(fā)展，已使構(gòu)建“智能金融價(jià)值網(wǎng)”成為可能?！爸悄芙鹑趦r(jià)值網(wǎng)”是指包括價(jià)值結(jié)構(gòu)、價(jià)值交換和價(jià)值保管在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代價(jià)值體系?！爸悄芙鹑趦r(jià)值網(wǎng)”將重構(gòu)金融服務(wù)的前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)作業(yè)模式：前臺(tái)作業(yè)的社交網(wǎng)絡(luò)媒體運(yùn)用、移動(dòng)技術(shù)和app；中臺(tái)作業(yè)的API（Application ProgramInterfaces，應(yīng)用程序接口）和即時(shí)網(wǎng)絡(luò)連接；后臺(tái)作業(yè)的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)。在“智能金融價(jià)值網(wǎng)”生態(tài)系統(tǒng)中，銀行及其FinTech合作伙伴都是元件供應(yīng)商。具體而言：

在前臺(tái)，德意志銀行將公司金融的供應(yīng)鏈管理、應(yīng)收賬款、外匯、現(xiàn)金管理等分成150個(gè)金融產(chǎn)品元件，部署在德意志銀行的Autobahn app網(wǎng)絡(luò)商店，Autobahn app提供了許多sup—app，可以根據(jù)企業(yè)需求進(jìn)行客戶化定制，這些app都是為了讓客戶的財(cái)務(wù)處理過(guò)程易于實(shí)時(shí)追蹤和管理?？蛻艨商暨x適合的金融元件來(lái)構(gòu)建前臺(tái)系統(tǒng)，銀行是元件供應(yīng)商。

在中臺(tái)，API是銀行以云端為基礎(chǔ)所提供的功能，任何人都可以利用API將其金融產(chǎn)品功能整合到他們的服務(wù)中。例如，星巴克提供客戶需要的咖啡產(chǎn)品和店鋪銷售點(diǎn)，銀行允許星巴克和Uber利用銀行API來(lái)提供付款流程。在“智能金融價(jià)值網(wǎng)”中，銀行正是靠這一部分將其產(chǎn)品交付給客戶，這些產(chǎn)品透過(guò)數(shù)據(jù)分析與客戶的生活息息相關(guān)。

在后臺(tái)，云計(jì)算是將服務(wù)集中于網(wǎng)絡(luò)，經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)提供不受地域限制的服務(wù)。大數(shù)據(jù)、人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)使銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，可在任何地點(diǎn)提供一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)和一站式的端到端服務(wù)。區(qū)塊鏈將重構(gòu)價(jià)值結(jié)構(gòu)、價(jià)值交換和價(jià)值保管的認(rèn)證機(jī)制。銀行借助前臺(tái)系統(tǒng)的定位程序知道客戶所在位置的商店，在后臺(tái)系統(tǒng)分析客戶的數(shù)據(jù)資料軌跡，找到符合客戶興趣的相關(guān)優(yōu)惠，滿足客戶消費(fèi)歷程的需要。

“智能金融價(jià)值網(wǎng)”的客戶關(guān)系特征

在上述“智能金融價(jià)值網(wǎng)”生態(tài)系統(tǒng)中，銀行將面對(duì)一種全新的屏幕帶屏幕（screen to screen）的客戶關(guān)系，而不一定是面對(duì)面的客戶關(guān)系，其實(shí)質(zhì)是一種情境關(guān)系。情境關(guān)系不僅僅是數(shù)據(jù)分析和推式營(yíng)銷，而是通過(guò)設(shè)備、晶片與客戶的生活方式相連接。情境關(guān)系將在藉由物聯(lián)網(wǎng)搜集資訊，并且可以在客戶的授權(quán)下，在授權(quán)范圍內(nèi)使用深度數(shù)據(jù)分析來(lái)追蹤客戶數(shù)字生活軌跡，適時(shí)向客戶推送金融服務(wù)。情境關(guān)系將客戶與其相關(guān)的人聯(lián)系起來(lái)，使金融服務(wù)無(wú)縫嵌入客戶的生活方式，成為最佳體驗(yàn)的現(xiàn)代財(cái)資管家。我們來(lái)看這樣兩個(gè)故事：

第一個(gè)故事從運(yùn)用新技術(shù)、新方法提升客戶體驗(yàn)角度，談?wù)勚悄芷囅M(fèi)金融價(jià)值網(wǎng)的故事。這個(gè)故事需要銀行、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融企業(yè)與Fintech企業(yè)、若干第三方服務(wù)商，多種角色一起配合演出。一位車主早上從小區(qū)開(kāi)車出門(mén)的時(shí)候，停車場(chǎng)門(mén)禁讀取銀行卡OBU，自動(dòng)識(shí)別開(kāi)門(mén)；這時(shí)客戶用手機(jī)銀行里面的app識(shí)別附近哪里有加油站，加好油后用手機(jī)二維碼掃描支付；出門(mén)去機(jī)場(chǎng)，客戶通過(guò)APP傳送的沿途視頻信息（與高速公路的路況監(jiān)測(cè)系統(tǒng)相連）和當(dāng)日使用app客戶的行程信息，了解沿途路況，以便客戶合理安排出行的時(shí)間和路線；在機(jī)場(chǎng)路口收費(fèi)站再次讀取銀行卡OBU，客戶不停車付費(fèi)通過(guò)；到了機(jī)場(chǎng)，客戶通過(guò)手機(jī)銀行已經(jīng)預(yù)約代泊車服務(wù)；app自動(dòng)識(shí)別客戶去向，并通知到達(dá)地的服務(wù)商進(jìn)行接站服務(wù)，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域的協(xié)作服務(wù)，還可幫助客戶完成酒店預(yù)定；車主乘機(jī)出差期間，通過(guò)手機(jī)銀行預(yù)約的洗車、汽車保養(yǎng)服務(wù)都會(huì)自執(zhí)行；客戶出差不用車期間，其手機(jī)銀行提示保險(xiǎn)公司按合約退回?cái)?shù)天保險(xiǎn)費(fèi)用已自動(dòng)入賬；車主出差回來(lái)出機(jī)場(chǎng)大門(mén)時(shí)，泊車員把汽車開(kāi)過(guò)來(lái)，客戶開(kāi)車回家?？蛻艨梢酝ㄟ^(guò)手機(jī)移動(dòng)支付的方式完成停車費(fèi)、泊車費(fèi)、小費(fèi)打賞及飛機(jī)票等付款，如出現(xiàn)資金實(shí)現(xiàn)不足，可以與支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)短期、快速融資服務(wù)。所以，僅僅談場(chǎng)景仍然只是初級(jí)的搞法，客戶需要的是銀行、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與Fintech、若干第三方服務(wù)商彈性邊界、無(wú)縫鏈接的一系列場(chǎng)景服務(wù)組合，是一個(gè)帶來(lái)超級(jí)體驗(yàn)的電視連續(xù)劇。

第二個(gè)故事，從運(yùn)用新技術(shù)、新方法提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別應(yīng)對(duì)水平角度，談?wù)効蛻舢?huà)像的故事。筆者在傳統(tǒng)銀行干過(guò)很長(zhǎng)時(shí)間，實(shí)際上，銀行很擔(dān)心客戶畫(huà)像失真的風(fēng)險(xiǎn)。銀行界有一個(gè)術(shù)語(yǔ)叫“畫(huà)師陷阱”。漢元帝時(shí)期有個(gè)宮女叫王昭君，她入宮時(shí)因?yàn)閷?duì)宮廷畫(huà)師毛延壽態(tài)度不太好，毛延壽把她畫(huà)的很丑，被打入冷宮五年。后來(lái)自動(dòng)請(qǐng)纓嫁給匈奴呼韓邪單于，皇上給她送行時(shí)才發(fā)現(xiàn)是絕世美女，追悔莫及，留下一句詩(shī)，“后宮多少如花女，不嫁單于君不知”?，F(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)通過(guò)大數(shù)據(jù)和機(jī)器識(shí)別，已經(jīng)可以大大緩解落入“畫(huà)師陷阱”的風(fēng)險(xiǎn)。譬如，客戶申請(qǐng)辦理汽車消費(fèi)貸款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)人工智能輔助機(jī)器識(shí)別，在網(wǎng)絡(luò)視頻上對(duì)客戶問(wèn)問(wèn)題，通過(guò)捕捉面部表情特征、應(yīng)答語(yǔ)句分析技術(shù)，已經(jīng)能夠以80%的準(zhǔn)確度來(lái)預(yù)防欺詐。又如，運(yùn)用手機(jī)GPS追蹤的大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，識(shí)別這個(gè)人身份證或填報(bào)的住址與實(shí)際經(jīng)常住址做一段時(shí)間比對(duì)；為防止集體騙貸，對(duì)同一個(gè)小時(shí)間段進(jìn)入借款平臺(tái)的借款人，要求借款人手機(jī)開(kāi)機(jī)，通過(guò)GPS追蹤看看這些人是不是經(jīng)常聚在一起，以判斷這些人是不是團(tuán)伙。無(wú)論是第一個(gè)故事客戶體驗(yàn)連續(xù)劇，還是第二個(gè)故事防欺詐歷史劇，都需要傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與Fintech企業(yè)、第三方服務(wù)商跨界合作，以提升在智能分析基礎(chǔ)上實(shí)時(shí)感知和響應(yīng)客戶消費(fèi)金融需求的能力。endprint

這兩個(gè)故事都涉及新技術(shù)、新方法做消費(fèi)金融的跨界合作。談到傳統(tǒng)金融企業(yè)與Fintech企業(yè)對(duì)于跨界合作的心態(tài)，筆者認(rèn)為，這兩類機(jī)構(gòu)的心態(tài)不重要，客戶的心態(tài)最重要。筆者做個(gè)比喻，如今的中國(guó)消費(fèi)金融服務(wù)，大部分還沒(méi)有完全擺脫阿慶嫂開(kāi)店的水平，“壘起七星灶，銅壺煮三江，擺開(kāi)八仙桌，招待十六方。來(lái)的都是客，全憑嘴一張。見(jiàn)面開(kāi)口笑，過(guò)后不思量，人一走，茶就涼，有什么周詳不周詳”。現(xiàn)在只不過(guò)把茶館開(kāi)到網(wǎng)上去了，消費(fèi)金融服務(wù)的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)并未得到根本改觀。如今大型電子商城你有“雙11”，我有“618”，但如果做細(xì)分市場(chǎng)和特色服務(wù)，其實(shí)各類中小Fintech和中小銀行的合作前景無(wú)限。在這里做一個(gè)預(yù)言，未來(lái)的消費(fèi)金融跨界合作必然是多品牌共贏的合作。正如兩年前曾經(jīng)談過(guò)未來(lái)消費(fèi)金融一定會(huì)逐步從B2C轉(zhuǎn)向C2B，傳統(tǒng)金融企業(yè)和Fintech企業(yè)的合作肯定會(huì)從B2B逐步轉(zhuǎn)向更有深度的B4B（B for B）。還是要有理想，萬(wàn)一實(shí)現(xiàn)了呢。

“智能金融價(jià)值網(wǎng)”的實(shí)現(xiàn)方式

“智能金融價(jià)值網(wǎng)”是客戶和銀行以及合作方共同創(chuàng)造價(jià)值，在“智能金融價(jià)值網(wǎng)”的進(jìn)化過(guò)程中，銀行對(duì)于BanTech的運(yùn)用經(jīng)歷著三個(gè)歷程：一是“銀行為本”，銀行擴(kuò)展其產(chǎn)品到各個(gè)渠道上；二是“金融生態(tài)體系”，銀行擴(kuò)展價(jià)值鏈，通過(guò)探索新的創(chuàng)收空間，并將每個(gè)客戶交易作為與客戶交互的機(jī)會(huì)；三是“銀行作為平臺(tái)”，銀行綜合運(yùn)用流程、數(shù)據(jù)、產(chǎn)品、服務(wù)和用戶體驗(yàn)?zāi)Ｐ?，將產(chǎn)品組合擴(kuò)展到非銀行領(lǐng)域的服務(wù)，嵌入到非銀行環(huán)境中，以此大幅提升銀行機(jī)會(huì)，其典型方式就是C2B和B4B。

我們先來(lái)看看C2B的實(shí)現(xiàn)方式。事實(shí)上，客戶想要購(gòu)買(mǎi)一輛夢(mèng)想中的好車，市場(chǎng)上可能存在數(shù)千種借款金融產(chǎn)品可以幫助他實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想，但是他只需要一種適合的產(chǎn)品及其配套服務(wù)組合，他不希望眼花繚亂。銀行與其提供多種產(chǎn)品供其選擇，還不如為客戶定制財(cái)務(wù)解決方案。與此同時(shí)，客戶也不希望從一個(gè)app滑到另一個(gè)app才能得到所需的服務(wù)，或者每月花費(fèi)好幾個(gè)小時(shí)才能在app之間做好資金管理。為此，中國(guó)和美國(guó)的銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都曾嘗試以自身為平臺(tái)主導(dǎo)，來(lái)構(gòu)建數(shù)字金融超市，盡管各自依仗的利器不同，銀行通過(guò)BanTech，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助于FinTech，但其目標(biāo)效果是一致的——為客戶提供體驗(yàn)連貫的一站式平臺(tái)服務(wù)。

例如一個(gè)名叫fi d e rOS的銀行平臺(tái)，這種一站式平臺(tái)整合了傳統(tǒng)（賬戶、存款、轉(zhuǎn)賬、貸款……）以及創(chuàng)新的銀行服務(wù)（P2P眾籌集資、加密貨幣……），借助這個(gè)一站式平臺(tái)，金融科技公司能利用fiderOS核心系統(tǒng)開(kāi)發(fā)自己的金融服務(wù)，并且在現(xiàn)有銀行舊系統(tǒng)上也能運(yùn)作。這對(duì)于銀行、電信公司或者金融科技公司來(lái)說(shuō)，在不需要負(fù)擔(dān)高昂的投資和系統(tǒng)維護(hù)費(fèi)用前提下，就可以很快推出新的跨境或跨界金融服務(wù)。在這種一站式平臺(tái)支撐的數(shù)字金融超市里，客戶可以在不同的從業(yè)者中選擇最合適的金融服務(wù)，銀行也得以提高客戶體驗(yàn)和吸引新的客戶群。

好在現(xiàn)在已經(jīng)有越來(lái)越多的C2B實(shí)踐了，不用過(guò)多闡述。但對(duì)于B4B還是再舉個(gè)例子說(shuō)明一下，譬如專門(mén)做大數(shù)據(jù)調(diào)查分析企業(yè)與傳統(tǒng)企業(yè)在新產(chǎn)品定位上的深度合作，就有很成功的例子。例如，統(tǒng)一集團(tuán)2015年3月18日推出的全新品牌——“小茗同學(xué)”冷泡茶，一款淡甜、不苦澀、清爽、有新鮮感的飲料，用大數(shù)據(jù)分析做的品牌形象，認(rèn)真搞笑，低調(diào)領(lǐng)跑；視覺(jué)定位，“呆萌”屬性茶芽頭、腰果眼、逗逼的表情；渠道定位，學(xué)校、小商超、網(wǎng)吧、便利店等年輕族群匯聚處。高中學(xué)生在其消費(fèi)群體中約占75%，在00后市場(chǎng)大獲成功。

傳統(tǒng)金融企業(yè)和Fintech企業(yè)在消費(fèi)金融領(lǐng)域B4B合作，遠(yuǎn)比現(xiàn)在簡(jiǎn)單的互信登陸、積分互換等B2B式合作前景廣闊。2017年6月16日，監(jiān)管當(dāng)局剛剛把網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“校園貸”暫停了，因?yàn)槁阗J、暴力催收等不法行為搞得太過(guò)分了，但“校園貸”的空間是不是沒(méi)有了呢？恰恰相反，只不過(guò)被幾顆老鼠屎壞了一整鍋湯。現(xiàn)在市場(chǎng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，70后忙著掙錢(qián)，80后忙著還錢(qián)，90后忙著花錢(qián)，但00后忙什么呢？00后說(shuō)：“我的世界你現(xiàn)在不懂，以后也不必懂?！钡?，這么大的市場(chǎng)我們不能不去讀懂，大數(shù)據(jù)調(diào)查分析結(jié)果呈現(xiàn)出，成年人對(duì)00后的認(rèn)知與00后自己對(duì)自己的評(píng)價(jià)相去甚遠(yuǎn)。成年人認(rèn)為00后是小屁孩，奢侈、有優(yōu)越感；00后自己認(rèn)為自己靠譜、成熟、獨(dú)特。大數(shù)據(jù)分析發(fā)掘出的校園消費(fèi)金融情景其實(shí)有很多種：數(shù)碼產(chǎn)品和手機(jī)，租房，旅游，服裝和鞋，演出和演唱會(huì)，美容整形（矯正牙齒），培訓(xùn)，考駕照，玩游戲，看病，餐飲。如何避免前兩輪“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)的覆轍，需要傳統(tǒng)金融企業(yè)與Fintech企業(yè)在消費(fèi)金融領(lǐng)域采取B4B方式合規(guī)操作。譬如，學(xué)生在畢業(yè)前幾年就開(kāi)始為找工作做牙齒矯正，需要花好幾萬(wàn)塊錢(qián)，需要連續(xù)好幾年時(shí)間。這對(duì)于不同家庭富裕程度、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的校園消費(fèi)者而言，需要與相應(yīng)的牙科診所合作推出定制化綜合服務(wù)，消費(fèi)金融是其中一個(gè)模塊。

實(shí)際上，傳統(tǒng)金融企業(yè)和Fintech企業(yè)在消費(fèi)金融領(lǐng)域采用B4B合作可以貫穿產(chǎn)品生命周期全過(guò)程。剛才談到的汽車消費(fèi)貸款，客戶在汽車銷售網(wǎng)站上選中一款汽車，加一個(gè)定制的尾翼、車輪轂或者外飾噴涂等，這款定制化汽車不僅實(shí)時(shí)顯示出價(jià)格，而且還可以同時(shí)顯示客戶適合以什么樣的分期貸款來(lái)購(gòu)買(mǎi)這款車；因?yàn)榭蛻艉扰Ｄ獭⒊约t肉、不在夜間喝酒的消費(fèi)記錄，它的汽車保險(xiǎn)收費(fèi)顯得比平均水平偏低；因?yàn)槭褂昧四炽y行的手機(jī)銀行服務(wù)，客戶得到多次洗車免費(fèi)和汽車保養(yǎng)優(yōu)惠待遇。借助于移動(dòng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)和AI等新技術(shù)、新方法，小額、分散的消費(fèi)金融也可實(shí)現(xiàn)大眾客戶的定制和持續(xù)的個(gè)性化服務(wù)。這些服務(wù)背后的消費(fèi)金融產(chǎn)品服務(wù)，無(wú)論從哪種繳費(fèi)的數(shù)字合約登陸、簽約和執(zhí)行，采用哪種付款的定時(shí)、定頻、定額方式，銀行、保險(xiǎn)、Fintech企業(yè)和各類消費(fèi)服務(wù)提供商，需要將各類連續(xù)消費(fèi)場(chǎng)景所需服務(wù)的質(zhì)量效率按照以客戶為中心進(jìn)行梳理優(yōu)化，將跨領(lǐng)域合作的服務(wù)資源，像樂(lè)高積木一樣進(jìn)行非標(biāo)資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)化、標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)數(shù)字化、數(shù)字資產(chǎn)金融化，實(shí)現(xiàn)前臺(tái)實(shí)時(shí)感知和響應(yīng)客戶需求，中臺(tái)API整合金融服務(wù)價(jià)值鏈各類參與者的裝置、流程、服務(wù)和軟件，后臺(tái)產(chǎn)品工廠快速定制、適時(shí)交付。

總體而言，傳統(tǒng)金融企業(yè)和Fintech企業(yè)采用B4B方式進(jìn)行跨界合作，有助于形成“智能金融價(jià)值網(wǎng)”。在這個(gè)“智能金融價(jià)值網(wǎng)”中，網(wǎng)絡(luò)參與者的關(guān)系具有六大特征：一是以客戶為中心，二是相互合作和系統(tǒng)化，三是敏捷并具有變通性，四是極速流程，五是數(shù)據(jù)傳輸，六是眾智加持。這種迅速和富有彈性的系統(tǒng)，不僅有助于為客戶創(chuàng)造極致體驗(yàn)，改變阿慶嫂開(kāi)店式的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)；還有助于實(shí)現(xiàn)多贏的商業(yè)模式，而非一輸一贏或半輸半贏。

“智能金融價(jià)值網(wǎng)”有助于真正實(shí)現(xiàn)馬斯勒所提出的客戶需求分層滿足理念。中國(guó)居民的消費(fèi)金融需求已經(jīng)開(kāi)始分層，相當(dāng)一部分富裕消費(fèi)者和年輕消費(fèi)者的消費(fèi)需求正在從滿足基本功能、感覺(jué)到尊重的需求逐步上升到自筆者設(shè)計(jì)和自筆者實(shí)現(xiàn)，其特定需求希望得到滿足；相當(dāng)多的中國(guó)農(nóng)村居民和城市中低收入消費(fèi)者，其普惠需求應(yīng)該在可承受成本基礎(chǔ)上得到響應(yīng)。數(shù)字化、智能化的新技術(shù)新方法使這一切成為可能，這對(duì)于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下深化金融領(lǐng)域供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革具有深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。

借助“智能金融價(jià)值網(wǎng)”，未來(lái)銀行將變身為客戶數(shù)字歷程的服務(wù)整合者、數(shù)字價(jià)值的儲(chǔ)存?zhèn)}庫(kù)、值得信任的數(shù)字資料保管者。未來(lái)已來(lái)，如果你以樂(lè)觀的態(tài)度看待變化，未來(lái)將是一片光明；如果你以恐懼的態(tài)度看待變化，未來(lái)將是一片漆黑。構(gòu)建“智能金融價(jià)值網(wǎng)”需要一批真正的創(chuàng)新高手，而真正的創(chuàng)新高手一定是個(gè)心靈獵手，能夠上窮碧落下黃泉，深入目標(biāo)客戶的內(nèi)心世界，發(fā)現(xiàn)真正打動(dòng)人心的需求，實(shí)現(xiàn)量身定做和無(wú)遠(yuǎn)弗屆。（本文節(jié)選自作者所著“NFI新金融書(shū)系”之《BanTech銀行科技——構(gòu)建智能金融價(jià)值網(wǎng)》，不代表作者任職機(jī)構(gòu)觀點(diǎn)，該書(shū)由“中國(guó)金融出版社”于2017年7月編輯出版。）

（作者系渤海銀行股份有限公司董事會(huì)秘書(shū)、戰(zhàn)略發(fā)展總裁）endprint