我的征信,誰(shuí)來(lái)守護(hù)？

敖瑾

個(gè)人征信報(bào)告上，竟然出現(xiàn)了明顯帶侮辱性的字眼，這真是讓人大跌眼鏡。

前不久，江蘇南通市市民房女士在查詢自己的個(gè)人征信信息時(shí)發(fā)現(xiàn)，自己的征信報(bào)告“職業(yè)信息”欄，竟赫然寫著“專業(yè)做雞十年”幾個(gè)大字。

事情曝光后，立刻引發(fā)關(guān)注。5月24日，#個(gè)人征信報(bào)告現(xiàn)侮辱字眼#沖上微博熱搜第一。網(wǎng)友們表示很是訝異：內(nèi)容嚴(yán)肅、影響廣泛的征信報(bào)告，為什么會(huì)出現(xiàn)如此不妥當(dāng)?shù)谋硎觯?/p>

近年來(lái)，征信業(yè)在國(guó)內(nèi)發(fā)展迅速，大眾公共信用意識(shí)得到很大程度提高。大家都知道，征信報(bào)告不能“花”，否則后果很嚴(yán)重，不僅可能到銀行貸不了款，還會(huì)對(duì)社會(huì)生活的方方面面產(chǎn)生不利影響，比如房屋租賃、交通出行，甚至社會(huì)上一些評(píng)先評(píng)優(yōu)，都可能因?yàn)樾庞貌缓茫鵁o(wú)法順利進(jìn)行。

但就是這么重要、嚴(yán)肅的“經(jīng)濟(jì)身份證”，竟然會(huì)出現(xiàn)這種本最不應(yīng)該也最不可能出現(xiàn)的內(nèi)容，這到底是為什么？個(gè)人的征信信息到底是誰(shuí)填的？這樣的信息都能錄入，那如何保障征信報(bào)告上其他信息也都準(zhǔn)確無(wú)誤呢？

錄入信息的是一家消費(fèi)金融公司

4月6日，江蘇南通房女士查詢了自己的征信信息，她萬(wàn)萬(wàn)沒(méi)想到，自己的征信報(bào)告上，“職業(yè)信息”欄竟然出現(xiàn)了“專業(yè)做雞十年”的字眼。

經(jīng)過(guò)了解后發(fā)現(xiàn)，錄入這一信息的，是晉商消費(fèi)金融股份有限公司。做個(gè)體戶的房女士曾經(jīng)向這家公司借過(guò)錢。

據(jù)房女士介紹，2018年4月，她在位于南通中南大廈的晉商消費(fèi)金融分支機(jī)構(gòu)簽署了一份16.2萬(wàn)元的個(gè)人消費(fèi)貸款合同，貸款期限約定36個(gè)月。去年2月，房女士向晉商消費(fèi)金融提出因疫情影響延期還款，后者為其延至2020年底再接著還款。房女士稱，按照晉商消費(fèi)金融的算法，截至目前，她尚需償還本息7萬(wàn)余元。

人民銀行南通中心支行征信管理科科長(zhǎng)姜文華稱，“經(jīng)向晉商消費(fèi)金融核實(shí)，他們承認(rèn)不當(dāng)信息是由他們上傳到征信系統(tǒng)的?！?/p>

姜文化表示，人民銀行實(shí)行屬地管理，因晉商消費(fèi)金融已經(jīng)撤銷南通分支機(jī)構(gòu)，他們遂將房女士反映的情況上報(bào)至人民銀行南京分行，再協(xié)調(diào)人民銀行太原中心支行處理此事。4月6日當(dāng)天，人民銀行太原中心支行即責(zé)令晉商消費(fèi)金融在線修改了房女士的相關(guān)職業(yè)信息。

不過(guò)，房女士說(shuō)，事發(fā)后她一直沒(méi)有收到晉商消費(fèi)金融公司針對(duì)此事的正式說(shuō)法。據(jù)媒體報(bào)道，目前房女士已委托了律師，準(zhǔn)備向法院起訴維權(quán)，“我希望他們能夠盡快給予一個(gè)書面調(diào)查結(jié)果，登報(bào)公開(kāi)道歉，并給予一定的精神賠償”。

5月25日，央行太原中心支行主要負(fù)責(zé)人，再次就此事約談錄入這一信息的征信機(jī)構(gòu)晉商消費(fèi)金融及其大股東，在重申監(jiān)管意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，嚴(yán)肅提出后續(xù)整改要求。

5月26日，人行太原中心支行再發(fā)通報(bào)，從即日起暫停晉商消費(fèi)金融征信系統(tǒng)查詢權(quán)限。

事件至此似乎告一段落，但網(wǎng)友的質(zhì)疑仍在持續(xù)。

“像事件中這樣的小貸公司，竟然有權(quán)填寫個(gè)人的征信信息？征信信息到底是誰(shuí)來(lái)填寫錄入的？”

“這樣的字眼都能上征信報(bào)告？都沒(méi)有審核環(huán)節(jié)嗎？”

“征信報(bào)告信息的準(zhǔn)確性怎么保障？”

“刪除修改就完事兒了？胡亂填寫的征信機(jī)構(gòu)不用受到懲處嗎？”

在今天，個(gè)人征信信息的重要性不言而喻，信用報(bào)告的應(yīng)用范圍越來(lái)越廣，呈現(xiàn)逐步增加趨勢(shì)。

中國(guó)人民銀行征信管理局副局長(zhǎng)張子紅曾在接受新華網(wǎng)采訪時(shí)介紹，目前從社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面來(lái)看，比如房屋租購(gòu)、交通出行、集中采購(gòu)，還有產(chǎn)品項(xiàng)目的招投標(biāo)、招商活動(dòng)等等，商業(yè)交易和商業(yè)合作過(guò)程中都在用這些報(bào)告。

另一方面，我們有關(guān)部門在行政管理、行政執(zhí)法、司法辦案，還有社會(huì)各方面的評(píng)先評(píng)優(yōu)，金融監(jiān)管部門監(jiān)管執(zhí)法的過(guò)程中，都在大量應(yīng)用信用報(bào)告。

謹(jǐn)慎維持的個(gè)人征信記錄清白，就這么給人隨便糟蹋修改，我們的征信記錄到底誰(shuí)來(lái)守護(hù)？

征信信息采集報(bào)送流程是怎樣的？

“按照人民銀行的相關(guān)規(guī)定，我們行客戶的個(gè)人基本信息、貸款擔(dān)保的相關(guān)數(shù)據(jù)，都是要錄入到人行的征信中心數(shù)據(jù)庫(kù)里面的。”廣東某銀行征信管理部門人士告訴南都周刊記者，就他所在的銀行而言，個(gè)人的征信信息，都是由省聯(lián)社抽取，然后統(tǒng)一報(bào)送到人民銀行的征信中心。

“但這些信息的報(bào)送，不是我們?nèi)藶榘l(fā)起的，而是在日常建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，客戶的信息就會(huì)錄入到系統(tǒng)里，然后廣東省聯(lián)社會(huì)在我們的核心數(shù)據(jù)庫(kù)里自動(dòng)抽取對(duì)應(yīng)的字段，比如姓名、住址、婚姻狀況、工作單位這些信息，然后統(tǒng)一報(bào)送到人民銀行征信中心。”

但他表示，不同銀行及金融機(jī)構(gòu)，會(huì)有不同的報(bào)送流程。

據(jù)該人士介紹，在信息真實(shí)性、準(zhǔn)確性方面，銀行客戶經(jīng)理是第一責(zé)任人?！拔覀?cè)阡浫胄畔⒌臅r(shí)候，都會(huì)有規(guī)定要求保證信息的真實(shí)性、完整性和及時(shí)性，客戶經(jīng)理是信息錄入準(zhǔn)確性的第一責(zé)任人，他們都會(huì)對(duì)這塊進(jìn)行把關(guān)?！?/p>

在客戶信息錄入后，銀行一般會(huì)有審核的步驟，因此，他認(rèn)為在銀行，出現(xiàn)像新聞（晉商消費(fèi)金融）中的這種事，不太可能。

“建立客戶信息的話，包括我們前臺(tái)如果有對(duì)公客戶過(guò)來(lái)開(kāi)戶，這些信息建立都是需要授權(quán)的，也就是說(shuō)，會(huì)有人專門對(duì)這些信息進(jìn)行審核，一般不會(huì)出現(xiàn)這種情況。但是這次事件涉及的是金融公司，公司這塊可能跟我們銀行不太一樣，我也不好評(píng)價(jià)什么，可能這種公司信息錄入嚴(yán)謹(jǐn)度會(huì)比較差一些?！?/p>

他表示，當(dāng)銀行等金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信息錄入有誤等問(wèn)題時(shí)，金融機(jī)構(gòu)只需要幫客戶申請(qǐng)修改，而對(duì)造成的后果目前尚無(wú)明確的懲罰機(jī)制。

“一般來(lái)說(shuō)，出現(xiàn)這種情況，客戶和銀行是可以進(jìn)行溝通的。如果因?yàn)樾畔浫胗绣e(cuò)誤，導(dǎo)致這個(gè)客戶信用報(bào)告花掉了，那銀行受理了這個(gè)異議申請(qǐng)，人民銀行那邊收到我銀行提交的申請(qǐng)做出更正，客戶再打出來(lái)的報(bào)告就沒(méi)問(wèn)題了，也就不影響他們用這個(gè)征信報(bào)告去做別的事情了?！?/p>

該銀行人士認(rèn)為，像晉商消費(fèi)金融這次征信報(bào)告中出現(xiàn)如此明顯的問(wèn)題，是極個(gè)別現(xiàn)象?！白鳛殂y行人來(lái)看，是很不可思議的。因?yàn)槿嗣胥y行本身有文件規(guī)定，對(duì)報(bào)送上去的征信信息是有真實(shí)性等各方面的要求的，銀行方也會(huì)有相關(guān)制度，確保員工在操作征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確性。人行本身的制度和要求很嚴(yán)格，每間銀行對(duì)征信也都非常重視，所以我覺(jué)得這次事件更多的可能是單個(gè)金融機(jī)構(gòu)員工的個(gè)人原因，屬于個(gè)別現(xiàn)象?！?h3>征信信息錄入有誤并不鮮見(jiàn)

該銀行人士告訴記者，他工作中接觸到的，客戶對(duì)征信信息存在異議的情況，一般是因?yàn)閭€(gè)人信息沒(méi)有及時(shí)更新?！氨热缯f(shuō)有些客戶可能是幾年前辦理的業(yè)務(wù)，后來(lái)可能婚姻狀態(tài)等發(fā)生變化，但是他們沒(méi)有過(guò)來(lái)銀行這邊更新這些信息，報(bào)上去征信系統(tǒng)的就還是原來(lái)舊的信息，這時(shí)候就有可能造成征信記錄上部分信息跟他們實(shí)際情況有出入?！?/p>

但記者查閱中國(guó)裁判文書網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)疏忽，對(duì)個(gè)人征信信息錄入錯(cuò)誤導(dǎo)致的訴訟案件并不少見(jiàn)。

一則公開(kāi)的判決書顯示，2018年11月，河南一名叫張艷的女士在辦理貸款購(gòu)車手續(xù)時(shí)，發(fā)現(xiàn)自己于2001年11月在上蔡農(nóng)商行有一筆不良貸款未還，并被列入失信人。張女士隨即與上蔡農(nóng)商行交涉，上蔡農(nóng)商行認(rèn)可，將借款人張彥誤報(bào)寫成了張艷，致使張艷個(gè)人征信出現(xiàn)不良記錄。

法院最終裁定，上蔡農(nóng)商行工作疏忽存在過(guò)錯(cuò)，侵害了張艷的名譽(yù)權(quán)，上蔡農(nóng)商行賠償張艷3000元。但因張艷未能提供充分證據(jù)，證明上蔡農(nóng)商行的過(guò)錯(cuò)行為對(duì)她造成嚴(yán)重后果，所以法院并未支持張艷要求上蔡農(nóng)商行賠償精神損失的請(qǐng)求。

還有一則公開(kāi)的判決書顯示，2017年，一名叫葛安慶的當(dāng)事人，因?yàn)楸毁J款機(jī)構(gòu)的員工利用自己此前貸款在機(jī)構(gòu)存留下來(lái)的個(gè)人信息，冒名貸款且逾期不還，導(dǎo)致了征信信息記錄不良，他將冒名頂替者、貸款機(jī)構(gòu)以及當(dāng)?shù)匮胄蟹种幸煌嫔狭朔ㄍァ?/p>

法院最終認(rèn)定，涉事員工田志鋼，以原告葛安慶名簽訂的借款合同無(wú)效;涉事機(jī)構(gòu)安澤縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，對(duì)其員工田志剛的違規(guī)操作行為，未盡到管理和監(jiān)督的責(zé)任，在向安澤人行提供個(gè)人征信信息中未盡到審核義務(wù)，導(dǎo)致在安澤人行的征信系統(tǒng)中發(fā)布了田志剛的不良信用記錄，因此安澤聯(lián)社應(yīng)承擔(dān)過(guò)錯(cuò)責(zé)任。

法院認(rèn)為，安澤聯(lián)社負(fù)責(zé)消除原告葛安慶因以上借款合同在中國(guó)人民銀行安澤縣支行征信系統(tǒng)中的不良信用記錄，被告中國(guó)人民銀行安澤縣支行應(yīng)予以配合。

然而，在另一個(gè)案件中，原告因?yàn)椤秱€(gè)人信用報(bào)告》中的部分時(shí)間信息有誤，而將央行敦化市支行、央行延邊州中心支行一同告上法庭，但法院并未認(rèn)定，征信機(jī)構(gòu)錄入征信記錄信息有誤涉及侵犯當(dāng)事人名譽(yù)權(quán)。

判決書顯示，法院認(rèn)為，原告劉玉偉名下的《個(gè)人征信報(bào)告》，其中確實(shí)有一些內(nèi)容錄入有誤，但主要的貸款數(shù)額以及還款逾期的信用不良記錄，是符合客觀事實(shí)的。銀行錄入的不良記錄只是存在時(shí)間上的錯(cuò)誤，并未降低原告的自身屬性和價(jià)值所獲得的社會(huì)評(píng)價(jià)。

“況且中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)是一個(gè)相對(duì)封閉的系統(tǒng)，只有相關(guān)政府部門、金融機(jī)構(gòu)和本人才能對(duì)該系統(tǒng)內(nèi)的記錄進(jìn)行查詢，這些記錄并未在不特定的人群中進(jìn)行傳播，且中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)的查詢具有定向性和保密性，并不構(gòu)成傳播。因此錄入有誤并不構(gòu)成名譽(yù)權(quán)受損害事實(shí)?！?blockquote>

個(gè)人如果認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)，也就是錄入征信信息的銀行或者金融公司，侵害了自己的合法權(quán)益，可以向所在地的人行分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行投訴。

如何查詢個(gè)人征信記錄？

如何查詢個(gè)人征信記錄？比較方便的途徑是，通過(guò)中國(guó)人民銀行征信中心官網(wǎng)上的“互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)”，進(jìn)行線上查詢。

官方頁(yè)面顯示，通過(guò)這個(gè)平臺(tái)進(jìn)行征信記錄查詢，結(jié)果不能即時(shí)獲得，一般會(huì)在個(gè)人提交查詢申請(qǐng)的24小時(shí)后反饋查詢結(jié)果。

如果急于查詢使用個(gè)人信用信息，則可以到所在地的央行支機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)查詢。

此外，個(gè)人還可以通過(guò)征信中心授權(quán)的商業(yè)銀行及中國(guó)銀聯(lián)APP客戶端等網(wǎng)上銀行渠道申請(qǐng)查詢。

網(wǎng)上有觀點(diǎn)認(rèn)為，查詢個(gè)人征信記錄過(guò)多，會(huì)對(duì)貸款審批產(chǎn)生負(fù)面影響，甚至有說(shuō)法稱，一年不要查超過(guò)3次。

對(duì)此，上述銀行人士表示，主要看查詢用途，就貸款審批用途查詢征信記錄，次數(shù)過(guò)多有可能會(huì)影響銀行對(duì)客戶貸款申請(qǐng)的審批。

“就我們行來(lái)說(shuō)，如果是個(gè)人自己查自己的征信記錄，那對(duì)融資行為應(yīng)該不會(huì)有太大影響，但如果是就貸款審批用途查詢個(gè)人征信記錄的話，就會(huì)有一定影響。比如，如果你3個(gè)月里有差不多10次貸款審批用途去查個(gè)人征信記錄，還是不同金融機(jī)構(gòu)發(fā)起的，那我銀行就會(huì)對(duì)你這筆貸款比較審慎了?！?/p>

他還表示，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)查看自己借款額度時(shí)，要注意看是否有授權(quán)平臺(tái)查看征信信息的授權(quán)書。如果有，不要輕易勾選同意，因?yàn)檫@樣也會(huì)增加因貸款審批查詢征信的記錄。

那么，當(dāng)發(fā)現(xiàn)個(gè)人征信記錄有問(wèn)題時(shí)應(yīng)該怎么辦呢？

該位銀行人士介紹，在征信報(bào)告中，有一個(gè)說(shuō)法叫“信息提供方”，任何人去人民銀行，或者去它授權(quán)的代理點(diǎn)查詢自己的征信報(bào)告時(shí)，打出來(lái)的報(bào)告中，每一項(xiàng)信息都會(huì)有顯示，是哪個(gè)銀行或者機(jī)構(gòu)提供上來(lái)的?！叭绻銓?duì)某一項(xiàng)信息有異議的話，你可以直接到負(fù)責(zé)錄入這項(xiàng)信息的這個(gè)銀行或機(jī)構(gòu)，去申請(qǐng)征信異議處理。”

他還表示，“個(gè)人需要提供有異議部分對(duì)應(yīng)的材料證明，提供這部分信息的銀行或金融機(jī)構(gòu)，就要在對(duì)應(yīng)的工作日內(nèi)，幫你去向人民銀行那邊提交修改申請(qǐng)，去幫你恢復(fù)?！?/p>

記者查閱《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》第十六條，對(duì)此有明確的相關(guān)規(guī)定。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是如果個(gè)人覺(jué)得征信信息有誤，可以向人行的征信管理部門，或者征信服務(wù)中心，提出書面的異議申請(qǐng)。

另外，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十六條，對(duì)個(gè)人追責(zé)征信機(jī)構(gòu)做出了規(guī)定。

個(gè)人如果認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)，也就是錄入征信信息的銀行或者金融公司，侵害了自己的合法權(quán)益，可以向自己所在地的人行分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行投訴。人行分支機(jī)構(gòu)需要在受理之日30天內(nèi)書面答復(fù)。

個(gè)人也可以直接向人民法院起訴，保護(hù)自己的合法權(quán)益。

此外，依據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條規(guī)定，如果個(gè)人之前有借錢不還的情況，被寫在了征信報(bào)告上，但款項(xiàng)結(jié)清5年之后，這個(gè)欠錢不還的不良信息記錄，就會(huì)從征信報(bào)告上抹掉。且針對(duì)征信上的不良信息，個(gè)人是可以對(duì)不良信息做出說(shuō)明的。