如東縣玉林村農村金融服務分析

康金葉

摘 要 農村金融是我國金融體系的重要組成部分，金融服務在農村發(fā)揮著重要的作用。發(fā)展農村金融不僅有利于減輕農民的負擔，增加農民的收入，縮小城市與鄉(xiāng)村之間的差距，而且對新農村建設具有指導性意義。基于此，以江蘇省南通市如東縣岔河鎮(zhèn)玉林村為例，分析其金融服務現狀及存在問題，研究影響農村金融需求的內外因素，進而提出了有針對性的對策及建議。

關鍵詞 農村金融;金融需求;金融服務

中圖分類號：F323 文獻標志碼：A DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2021.09.078

隨著脫貧攻堅戰(zhàn)取得勝利后，國家于2021年發(fā)布中央一號文件，即全面推進鄉(xiāng)村振興，加快農業(yè)農村現代化?！叭r”問題作為黨和國家關注的重點，是全黨工作的重中之重。農業(yè)作為第一產業(yè)，是國民經濟發(fā)展的基礎和保障，同時其發(fā)展也有賴于經濟的引領和振興。經濟與金融互利共生，當前，帶動農村經濟發(fā)展，貫徹鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略逐漸成為金融機構服務“三農”的重要使命。

如東縣玉林村位于江蘇省東南部、長江三角洲北翼，受諸多因素的制約，經濟基礎相對比較薄弱，是當地金融機構的重點關注對象。通過實地訪談和調研獲得一手資料，分析玉林村居民（包含種植戶、養(yǎng)殖戶及小微企業(yè)）在金融產品、知識技能等方面的需求，研究當前農村金融服務發(fā)展現狀，分析其中存在的問題，結合當前農村金融服務創(chuàng)新模式，給出具有針對性的對策和建議。

1 農村金融發(fā)展理論基礎及現狀

國內外學者對農村金融發(fā)展問題早已開展了一系列研究，先后提出了農村信貸補貼論、農村金融市場理論、不完全競爭市場理論等理論內容。

20世紀80年代以前，農業(yè)信貸補貼理論在農村金融理論界一直處于主流地位。該理論認為，農業(yè)生產風險比較高，導致農民收入的變化幅度大;農業(yè)的生產周期很長，影響了金融機構的資金投入，因而強調政府在其中發(fā)揮作用。政府通過再分配將資金轉移到農村農業(yè)上，旨在促進資源有效配置。但實踐證明，低息貸款的主要受益人并不是真正需要金融資金支持的農村農戶，極有可能是富有的農民。

20世紀80年代以后，信貸補貼論無法滿足市場的需求，逐漸被農村金融市場理論所取代。該理論依賴市場機制，排斥政府干預措施，與當代的金融主流需求相符，至今仍受到人們的廣泛關注。為實現農村資金供給與需求之間的平衡，政府必須減少對農村金融市場的干預，允許市場通過自身調節(jié)來控制農產品的價格波動，鼓勵農村內部的金融中介來充當買方或賣方，以達到平衡資金供求和利率市場化的目的。

20世紀90年代以來，隨著東南亞金融危機的爆發(fā)，金融學者們開始意識到發(fā)展中國家的金融市場是一個不完全競爭的市場，市場調節(jié)機制不是萬能的，也會出現失靈的情形，繼而提出了不完全競爭市場論。該觀點認為，為了彌補市場的缺失部分，緩解信息不對稱和降低交易成本，政府的干預也必不可少。

近年來，許多金融學者從金融服務需求角度開展了一系列研究與討論。張杰提出構建農村金融內生體制來滿足金融需求者的現實要求[1];王春輝認為，農戶對金融問題的認識不足和對資金的有效需求不足影響了農村金融在新農村建設中的作用[2];袁小輝認為完善農村資本市場能有效提升農業(yè)主體直接融資比例[3]。

2 農村金融服務需求相關概念

2.1 農村金融服務需求的定義

農村金融服務需求是指農村用戶對金融服務的需求，包括存款、貸款、匯兌、票據承兌、支付結算、抵押擔保、信用評級、農產品期貨、農業(yè)保險和支付清算等多種需求[4]。

2.2 農村金融服務需求的主要特征

1）季節(jié)性和復雜性。農業(yè)生產受到了季節(jié)等客觀因素的影響，產量和收入并不穩(wěn)定，隨著季節(jié)的變化而變化。自然環(huán)境因素具有偶然性，因此分析起來較為復雜，不穩(wěn)定。

2）低收益和高風險。農業(yè)產品往往是技術含量不高的初級產品，產品所含附加價值極低，生產過程又受到諸多因素的影響，高風險，低收益。

3）差異性和層次性。受到不同地區(qū)自然資源等諸多因素的影響，不同地區(qū)的農業(yè)發(fā)展大不相同，因此農民的收入水平和收入來源渠道也有區(qū)別，這導致了金融需求的差異性和層次性。

3 玉林村金融服務需求分析

3.1 現狀調查

3.1.1 當地經濟和人口狀況

玉林村全村共有12個村民小組，總農戶823戶，在冊戶籍人口2 405人。其中35.4%為60周歲以上的老年人，老齡化水平較高，并且人員大多通過農業(yè)生產與畜禽養(yǎng)殖獲取生活來源，發(fā)展缺乏后勁。

作為經濟薄弱村，村營收入主要來源渠道為魚塘發(fā)包、企業(yè)土地流轉服務費，近年村營收入基本保持在2.6萬元左右，村營收入考核連續(xù)位于全鎮(zhèn)落后位置。因加強新農村建設，做渠修路等，該村已負債40余萬元。

村級基層設施建設方面，2020年縣鎮(zhèn)為村規(guī)劃實施硬質水泥路2.55 km，預計投入50萬元。村營收入方面，縣鎮(zhèn)將玉林村列入全縣14家經濟薄弱村之一，市縣扶持300萬元用于固定資產投資，預計將為村級增加村營收入15萬元。項目建設方面，在發(fā)展規(guī)模農業(yè)方面，目前已流轉土地46.67 hm2，預計年銷售收入180萬元的糧食烘干加工企業(yè)已建設運行，效益良好。下一步規(guī)劃盤活村部附近公用荒地，建設公有廠房，以供租賃并吸引務工人員返鄉(xiāng)，進一步加大土地流轉和項目農業(yè)服務力度，力爭用好用透土地資源，實實在在地增加村營收入，減輕農村勞動力負擔。

3.1.2 當地產業(yè)發(fā)展情況和特色

玉林村基礎產業(yè)薄弱，全村以傳統(tǒng)農業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，工業(yè)經濟十分薄弱，僅有3家小微企業(yè)（宏強包裝、亞華玻纖、海欣纖錠），全村規(guī)模養(yǎng)雞24戶，規(guī)模養(yǎng)豬5家。玉林村仍屬典型的小農經濟，模式單一，盈利微薄，加之人口結構老齡化嚴重，且多外出務工，發(fā)展缺乏后勁。

3.1.3 政府治理和公共服務情況

由于地處偏僻，玉林村村民仍是小農經濟的思維，村兩委在帶領、幫助群眾致富上理念相對滯后，結構調整不快，致富項目不多。

3.1.4 信息化現狀

玉林村的村民使用的通訊工具相對比較落后，由于老齡化現象加劇和村民生活水平低下，人們使用的是價格便宜的老人機或者是子女閑置的手機，大多都不具備上網功能，甚至村里還有一部分人根本沒有手機。村民與網絡之間的聯系基本被切斷，僅能通過電視、廣播接觸到外界。

3.2 玉林村金融發(fā)展存在的問題

3.2.1 信貸支持“三農”方面存在的問題

玉林村的種植戶、養(yǎng)殖戶經營規(guī)模偏小，經營模式不正規(guī)，缺乏必要的抵質押擔保，還款能力不足，加之當地農村金融環(huán)境建設基礎不牢、社會信用環(huán)境不理想，金融機構與種植戶、養(yǎng)殖戶之間難以搭建起行之有效的溝通橋梁和紐帶，個人貸款存在違約率高、風險較大的明顯特點。

金融機構目前的信貸政策主要還是基于“安全性、流動性、效益性”這三個主基調確定的，貸款準入門檻相對較高，而且農業(yè)種植的利潤較低，種植收益可能低于貸款利息，這導致了大部分有借貸款需求的村民或小微企業(yè)無法借到銀行貸款，造成其“貸款難”與銀行“難貸款”的尷尬局面，融資渠道日益變窄，融資困難。

3.2.2 個人金融基礎服務方面存在的問題

玉林村的地理位置“四不靠”，位于如東縣岔河鎮(zhèn)、豐利鎮(zhèn)、洋口鎮(zhèn)、河口鎮(zhèn)的交界處，距離上述四個鎮(zhèn)區(qū)都有10 km以上的路程，當地常住人口中近一半為60周歲以上老年人和嬰幼兒。調查得知，玉林村的個人金融基礎服務的供求現狀不樂觀，距離玉林村最近的古壩農商銀行路程6 km左右，玉林村當地又達不到銀行布放ATM機的要求和條件，主要的個人金融服務需求就是存取款且金額較小，主要用于日常生活開支，導致金融機構提供的個人金融基礎服務的覆蓋度、廣度、深度不夠。

3.2.3 個人知識技能方面存在的問題

玉林村村民普遍文化程度不高且常住人口中老人、小孩居多，主動接受知識和技能的意識不強，因此大多數農民無法接觸到最新的農業(yè)技術，依舊使用落后的工具，導致玉林村經濟產業(yè)結構不合理。

3.3 玉林村金融服務需求

信貸支持方面，降低貸款準入門檻，放寬和增加擔保方式，對貸款利率實行優(yōu)惠，還款方式靈活。個人金融服務方面，設立村口銀行，方便村民存取款;定期提供上門服務。個人知識技能方面，提供金融知識普及、實用農業(yè)種植技術培訓。

4 玉林村金融發(fā)展的對策

4.1 政府加大資金和政策扶持

根據不完全競爭市場理論，政府可以提供資金和政策支持，來促進農村金融的健康發(fā)展。各地區(qū)應當結合實際情況設立相應的產業(yè)扶持基金和風險補償基金，盡可能量化財政補貼資金，鼓勵農戶以入股的方式參與到農村生產經營活動中，從而獲得更多收益，減輕資金壓力。例如，政府可以引入龍頭企業(yè)，與地區(qū)農民合作社合作，將農村專業(yè)大戶和家庭農場作為培育對象，形成農業(yè)聯合體，確保廣大農民真正共享農業(yè)產業(yè)一體化的增值效益。

4.2 推進農村金融服務機構多元化發(fā)展

建立商業(yè)性金融機構、合作性金融機構、政策性金融機構和其他金融機構之間合作互補的創(chuàng)新型農村金融服務體系，推動農村金融廣覆蓋、多層次、可持續(xù)發(fā)展。農村信貸客戶收入缺乏穩(wěn)定性，抗風險能力弱，完善存款保障制度，更有利于提高商業(yè)銀行在廣大農戶心中的信譽，增強存款人與銀行之間的黏性。

4.3 建立特殊的風險管理機制和靈活的利率定價機制

服務于農村和農戶的農村金融服務體系要具備其特殊的風險管理和利率定價機制。采取激勵機制，對信用度高的借款人提供更多的借款優(yōu)惠。農業(yè)農村貸款多數為小額信貸，由于交易成本較高，其風險往往也比較高，利率水平也居高不下，合理的利率是決定農村金融能否長遠發(fā)展的關鍵。因而，小額貸款組織決定是否放貸和貸款的可發(fā)放程度需依據借款人的履約情況和償債能力。

5 金融機構在玉林村的具體實踐措施

5.1 提供信貸支持，加大利率優(yōu)惠力度

充分發(fā)揮銀行小微快貸、個人貸款的產品優(yōu)勢。建議引入政府增信機制，采用銀行幫扶與政府支持兩結合的模式，來緩解村民與小微企業(yè)抵押難、擔保難的問題，同時發(fā)揮村委的領導和組織作用，讓其參與銀行的貸款調查與監(jiān)督作用，解決農村地區(qū)獲取信息不及時、不充分的難題。這種操作模式保證了農業(yè)生產者在融資途中的可持續(xù)性，同時加大了利率的優(yōu)惠力度，嘗試讓農村新用戶進行小額貸款，增加靈活性的同時也發(fā)揮了金融在幫扶工作中的杠桿效用。這不僅提高了對玉林村村民們的服務水平與質量，還能夠有效防范金融風險，帶來規(guī)模收益[5]。

5.2 運用金融科技實現資源的可持續(xù)發(fā)展

玉林村存在生產規(guī)模小、經營不規(guī)范、資金需求大、缺乏抵質押物等問題，而玉林村又地處偏僻，銀行金融服務風險大、成本高，給銀行帶來了諸多困難和挑戰(zhàn)。而通過技術創(chuàng)新的方法有助于解決以上問題，商業(yè)銀行可以借助網絡平臺減少服務成本，縮短服務流程，實現了金融資源的可持續(xù)發(fā)展[6]。1）便利服務渠道，加大對裕農通駐村服務點的支持和保障，為村民提供優(yōu)質、便捷的個人金融基礎服務。2）簡化貸款作業(yè)流程，借助村兩委的信息資源，引入數字技術，推行移動展業(yè)，大大提高辦理業(yè)務的效率，防止資源浪費。

5.3 普及金融知識，提供農業(yè)種植技術培訓

金融機構的專業(yè)人員組成講師團為玉林村民提供多層次、多形式金融知識普及和實用知識培訓，重點加強對玉林村村干部及種植戶、養(yǎng)殖戶的培訓力度。組織部門內涉及農、林、畜牧、漁、水利等專業(yè)的員工，運用社會關系和資源，邀請相關職能部門的專業(yè)人員組成公益活動志愿服務隊，提供專業(yè)知識和技術上門服務，進行專門培訓和技術指導。采用“銀行+能人帶動+產業(yè)引領”的模式，發(fā)掘和培養(yǎng)人才，鼓勵村干部、黨員、種植大戶成為致富之路的領頭人。通過創(chuàng)辦合作組織、專業(yè)協會的方法，為村民提供優(yōu)良品種、種植技術與市場銷售指導等一系列服務。

6 結語

通過對玉林村的調查研究發(fā)現，當前農村金融在信貸支持、個人金融基礎服務和個人知識技能等方面存在一定的問題。因此，國家應大力推進農村金融服務機構多元化發(fā)展，完善存款保護制度;政府應通過提供資金和政策扶持，推進農業(yè)產業(yè)一體化;金融機構也應建立起特殊的風險管理機制和靈活的利率定價機制。長此以往，必將推動農業(yè)農村實現跨越發(fā)展，最終達到農村經濟可持續(xù)發(fā)展的目標。

參考文獻：

[1] 張杰.中國農村金融制度：結構、變遷與政策[M].北京：中國人民大學出版社，2003：122.

[2] 王春輝.農村金融服務模式創(chuàng)新發(fā)展策略研究[J].農業(yè)經濟，2019（11）：106-107.

[3] 袁小輝.基于金融需求視角分析農業(yè)貸款的常見問題和改進措施[J].商訊，2021（12）：79-80.

[4] 陳宬旭.農村金融創(chuàng)新服務鄉(xiāng)村振興的路徑及對策[J].普洱學院學報，2020，36（05）：15-17.

[5] 盧欽.中國農村金融服務體系重構[D].保定：河北大學，2010.

[6] 李曉輝.互聯網金融視角下新型農業(yè)經營主體融資模式創(chuàng)新[J].農業(yè)與技術，2021，41（03）：156-158.

（責任編輯：劉 昀）