德意志銀行(中國(guó))數(shù)字化轉(zhuǎn)型：金融科技創(chuàng)新實(shí)踐*

王大剛，滕德群

(1.拜羅伊特大學(xué) 數(shù)字金融博士后流動(dòng)站，拜羅伊特95444；2.上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué) 人工智能與變革管理研究院數(shù)字金融與數(shù)字一帶一路研究中心，上海200336；3.劍橋大學(xué) 工程系制造學(xué)院，劍橋CB21TN)

0 引言

中國(guó)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模正在快速提升(如圖1所示)，數(shù)字化經(jīng)濟(jì)和數(shù)字化生態(tài)環(huán)境正在使眾多行業(yè)的深刻變革成為常態(tài)。當(dāng)前正值低利率政策環(huán)境，傳統(tǒng)銀行業(yè)利潤(rùn)率不斷下降，客戶(hù)需求日益多變，監(jiān)管力度持續(xù)增強(qiáng)，傳統(tǒng)銀行正在面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。金融科技公司的出現(xiàn)顯然是劇烈競(jìng)爭(zhēng)演化結(jié)果，尤其在中國(guó)銀行業(yè)體現(xiàn)日益明顯，各家銀行紛紛設(shè)立自己的金融科技公司[1-2]。傳統(tǒng)銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建符合自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)以適應(yīng)數(shù)字化生態(tài)環(huán)境引發(fā)的挑戰(zhàn)，這種變化不僅表現(xiàn)在從傳統(tǒng)以服務(wù)收費(fèi)為基礎(chǔ)的商業(yè)模式向更有利于消費(fèi)者的生態(tài)模式的過(guò)渡，更展現(xiàn)在利用大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新一代技術(shù)，向客戶(hù)提供更好的用戶(hù)界面和更高的服務(wù)效率[1]。

圖1 中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，敏銳的銀行正在著手建立數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，以敏捷思維引導(dǎo)的組織變革正在推動(dòng)銀行組織創(chuàng)新和業(yè)務(wù)流程變革。金融科技創(chuàng)新正在由銀行內(nèi)部推動(dòng)，逐步形成共識(shí)并落實(shí)到戰(zhàn)略上。銀行在組織結(jié)構(gòu)、體制機(jī)制、人力資源配置等多方面正在進(jìn)行創(chuàng)新。由于全球經(jīng)濟(jì)受到疫情影響，中國(guó)穩(wěn)定和持續(xù)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)環(huán)境正在吸引全球的金融機(jī)構(gòu)深化在中國(guó)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，尤其對(duì)于跨國(guó)銀行，如果能夠適應(yīng)中國(guó)數(shù)字化生態(tài)環(huán)境，融入中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)，并創(chuàng)造出確保數(shù)字化應(yīng)用場(chǎng)景下勝出的競(jìng)爭(zhēng)模式，將決定未來(lái)國(guó)際銀行巨頭在全球第一消費(fèi)力市場(chǎng)中的地位乃至在全球的競(jìng)爭(zhēng)力。

1 數(shù)字化轉(zhuǎn)型模式分析

1.1 定義

金融服務(wù)業(yè)特別是銀行業(yè)經(jīng)歷了相當(dāng)長(zhǎng)的發(fā)展和創(chuàng)新期，數(shù)字化轉(zhuǎn)型體現(xiàn)在商業(yè)功能中快速而廣泛地調(diào)整和應(yīng)用數(shù)字技術(shù)的過(guò)程，這不僅帶來(lái)了機(jī)遇，也帶來(lái)了威脅和挑戰(zhàn)[2]。如何正確理解和認(rèn)識(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，尤其在金融生態(tài)體系中能否達(dá)成共識(shí)是銀行戰(zhàn)略制定和執(zhí)行的關(guān)鍵。

1.2 數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新模型

1.2.1 麥肯錫階段模型

麥肯錫在《中國(guó)銀行業(yè)CEO季刊》中提出了以階段劃分的數(shù)字化創(chuàng)新管理模式[9]，如圖2所示。模型充分考慮風(fēng)險(xiǎn)約束下銀行的數(shù)字化變革過(guò)程，按照時(shí)間階段，首先進(jìn)行銀行短期內(nèi)部轉(zhuǎn)型，初期可以進(jìn)行改善內(nèi)部流程的項(xiàng)目，例如改善客戶(hù)服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理，構(gòu)建“數(shù)據(jù)池”，將各種結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)進(jìn)行收集整理，提取客戶(hù)數(shù)據(jù)的價(jià)值并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，甚至利用機(jī)器精益功能，幫助驅(qū)動(dòng)客戶(hù)獲取和處理信貸業(yè)務(wù)[10]。并且可以幫助建立“客戶(hù)旅程思維”，推動(dòng)數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)方法，包括使用優(yōu)化搜索引擎[5]。

圖2 數(shù)字化創(chuàng)新階段模型[9]

第二個(gè)階段以邊緣創(chuàng)新為標(biāo)志。銀行通過(guò)設(shè)立孵化器，建立金融科技實(shí)驗(yàn)室，組建創(chuàng)新部門(mén)和團(tuán)隊(duì)，推動(dòng)在金融科技領(lǐng)域的投資，加速在數(shù)字創(chuàng)新模式中的邊緣創(chuàng)新。其中銀行可以參與與銀行業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)的市場(chǎng)，產(chǎn)生數(shù)字流量和使用量。銀行管理體系及組織結(jié)構(gòu)逐步催生建立非銀行類(lèi)子公司，強(qiáng)化與客戶(hù)的粘性和適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)[5]。

《中國(guó)銀行業(yè)擁抱金融科技正當(dāng)時(shí)》提出了踐行銀行數(shù)字化戰(zhàn)略的九個(gè)解決方案，包括建設(shè)直銷(xiāo)銀行、設(shè)計(jì)端到端的在線小額信貸平臺(tái)、建設(shè)多渠道平臺(tái)、敏捷銀行轉(zhuǎn)型和打造金融科技加速器等[11]。這九大戰(zhàn)略為銀行提供了內(nèi)部和邊緣轉(zhuǎn)型的思路。為了幫助銀行實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造，第三階段指出銀行必須有明確的戰(zhàn)略執(zhí)行、提高風(fēng)險(xiǎn)管理、控制能力和技術(shù)創(chuàng)新能力。

1.2.2 埃森哲數(shù)字轉(zhuǎn)型指數(shù)模型

埃森哲基于對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐的洞察，開(kāi)發(fā)了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型指數(shù)模型，從智能運(yùn)營(yíng)、主營(yíng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新三個(gè)價(jià)值維度評(píng)估數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程(如圖3所示)，從而反映銀行創(chuàng)造價(jià)值的能力。價(jià)值全景可以觀察到公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，這與數(shù)字化轉(zhuǎn)型指數(shù)模型中的主營(yíng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)維度相對(duì)應(yīng)，指數(shù)模型中的智能運(yùn)營(yíng)維度對(duì)應(yīng)于價(jià)值創(chuàng)造前景中的三個(gè)技術(shù)主導(dǎo)戰(zhàn)略，商業(yè)創(chuàng)新也是衡量?jī)r(jià)值的一個(gè)維度，可以促進(jìn)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型和建立協(xié)作生態(tài)系統(tǒng)。

圖3 數(shù)字轉(zhuǎn)型指數(shù)模型[12]

1.2.3 德勤數(shù)字冠軍模型

對(duì)于老年人心血管患者精神護(hù)理做的好與壞，是治療能否成功的關(guān)鍵，因此，在護(hù)理上要及早的消除不配合治療的思想因素，讓我們的治療及護(hù)理工作更為高效。

2020年德勤提出加速數(shù)字戰(zhàn)略發(fā)展模式，即數(shù)字冠軍維度模型，包括客戶(hù)、競(jìng)爭(zhēng)和行業(yè)趨勢(shì)三個(gè)維度(如圖4所示)，描述了加速數(shù)字化發(fā)展的方向[13]?？蛻?hù)偏好可以加速數(shù)字化發(fā)展，本地競(jìng)爭(zhēng)闡述了產(chǎn)品特性和服務(wù)。德勤根據(jù)客戶(hù)旅程、產(chǎn)品和渠道對(duì)不同數(shù)字化程度的企業(yè)進(jìn)行了比較。在客戶(hù)旅程方面，德勤發(fā)現(xiàn)，數(shù)字冠軍有一個(gè)更成熟的客戶(hù)旅程，數(shù)字化勝出者可以提供更成熟的用戶(hù)體驗(yàn)功能[13]。數(shù)字冠軍還提供更豐富的產(chǎn)品，包括交易、儲(chǔ)蓄、信貸和一些產(chǎn)生費(fèi)用的投資產(chǎn)品。在渠道的多樣性方面，數(shù)字冠軍不僅提供手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)的端到端渠道，而且還提供各種遠(yuǎn)程渠道。

圖4 數(shù)字冠軍維度模型[13]

1.2.4 數(shù)字化商業(yè)模式模型

全球領(lǐng)先銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略[14]體現(xiàn)在改善客戶(hù)體驗(yàn)、改造零售渠道、擴(kuò)大生態(tài)系統(tǒng)、部署金融科技、拓展新市場(chǎng)等多個(gè)方面。單純站在咨詢(xún)公司的角度常強(qiáng)調(diào)推動(dòng)公司變革和業(yè)績(jī)導(dǎo)向，但在推動(dòng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐中，如何處理數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略與公司商業(yè)模式之間的關(guān)系至關(guān)重要。

RITTER T和PEDERSEN C L提出，數(shù)字化只有在應(yīng)用于公司的商業(yè)模式中并取得成功時(shí)才有意義(如圖5所示)，研究提出公司數(shù)字化的能力包含三個(gè)維度：數(shù)字能力(數(shù)字集成、數(shù)字傳輸、數(shù)字存儲(chǔ)與數(shù)字交互)、合法性(法規(guī)允許、契約許可和社會(huì)接受度)、解析能力(分析、可視化實(shí)現(xiàn)與報(bào)告)[14]。 建立公司的數(shù)字化商業(yè)模式非常重要，研究總結(jié)出四個(gè)組成部分：能力、客戶(hù)、價(jià)值主張和價(jià)值證明。為指導(dǎo)銀行在企業(yè)系統(tǒng)層面和商業(yè)模式層面進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了有意義的借鑒。

圖5 數(shù)字化商業(yè)模式模型[14]

綜上所述，以上不同數(shù)字化轉(zhuǎn)型模式揭示了進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的不同思維模式和實(shí)踐路徑。數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的創(chuàng)新模型帶有系統(tǒng)性思維，無(wú)論是從階段的時(shí)間維度，從指數(shù)的發(fā)展維度，從競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)劣的比較維度，還是從整體融合的商業(yè)模式角度，都是理論分析和實(shí)踐總結(jié)出的具有指導(dǎo)意義的方式方法。

2 銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略場(chǎng)景

通過(guò)分析查證全球領(lǐng)先銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，本文提煉了多家銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略及成功經(jīng)驗(yàn)，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)踐歸為三大類(lèi)別，分別為：科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，包括移動(dòng)優(yōu)先理念；市場(chǎng)生態(tài)競(jìng)爭(zhēng)；用戶(hù)服務(wù)導(dǎo)向及移動(dòng)平臺(tái)設(shè)計(jì)。

第一資本銀行提出信息決策，科技為先。匯豐銀行推動(dòng)渠道數(shù)字化，產(chǎn)品數(shù)字化創(chuàng)新，構(gòu)建新IT結(jié)構(gòu)。澳大利亞聯(lián)邦銀行進(jìn)行數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新，聚焦現(xiàn)有業(yè)務(wù)，提升客戶(hù)體驗(yàn)。意大利聯(lián)合圣保羅銀行則開(kāi)展零售多渠道轉(zhuǎn)型、大數(shù)據(jù)、全面IT轉(zhuǎn)型等舉措?；ㄆ煦y行在改進(jìn)全球化和數(shù)字化方面的相關(guān)系統(tǒng)時(shí)引入了移動(dòng)優(yōu)先戰(zhàn)略，強(qiáng)調(diào)簡(jiǎn)單化、全球化、數(shù)字化。摩根大通集團(tuán)提倡萬(wàn)物數(shù)字化，推出了“移動(dòng)優(yōu)先數(shù)字化戰(zhàn)略”，以全方位的方式建立數(shù)字銀行。

桑坦德銀行在組織外進(jìn)行創(chuàng)新，以郵輪和快艇方式，設(shè)立獨(dú)立于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)。巴克萊銀行提出技術(shù)驅(qū)動(dòng)打造生態(tài)圈銀行。星展銀行打造核心市場(chǎng)生態(tài)系統(tǒng)，并通過(guò)數(shù)字渠道搶占市場(chǎng)。

荷蘭國(guó)際集團(tuán)分階段構(gòu)建泛歐一體化銀行，打造無(wú)縫式客戶(hù)體驗(yàn)。西班牙外匯銀行優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)，布局金融科技，致力于建設(shè)投資性、開(kāi)放性銀行。ING建立了創(chuàng)造無(wú)縫客戶(hù)體驗(yàn)的綜合銀行，Intesa Sanpaolo創(chuàng)造了零售、大數(shù)據(jù)和IT的多渠道轉(zhuǎn)型，BBVA在優(yōu)化相關(guān)客戶(hù)體驗(yàn)方面引入了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

渣打銀行的SCVenture是一個(gè)領(lǐng)先的金融科技服務(wù)平臺(tái)，具有創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)，推動(dòng)創(chuàng)業(yè)家項(xiàng)目和金融科技橋梁的作用。平臺(tái)在全球成立了五家金融科技實(shí)驗(yàn)室，其功能為協(xié)助商業(yè)單元合作、有效服務(wù)客戶(hù)。SCVenture還通過(guò)創(chuàng)新平臺(tái)和渣打創(chuàng)意平臺(tái)以達(dá)到促進(jìn)創(chuàng)新的效果。渣打設(shè)立的風(fēng)投金融科技橋梁能夠有效連接初創(chuàng)型企業(yè)投資人，構(gòu)建了快速創(chuàng)造價(jià)值的平臺(tái)(如圖6所示)。

圖6 渣打銀行SC Venture全球體系

3 德意志銀行中國(guó)金融科技創(chuàng)新實(shí)踐

德意志銀行的發(fā)展歷程是應(yīng)對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)進(jìn)行不斷變革和調(diào)整的過(guò)程。2013年德意志銀行提出了應(yīng)用于移動(dòng)設(shè)備的應(yīng)用程序，來(lái)應(yīng)對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的浪潮；2014年提出了數(shù)字化的零售平臺(tái)，并且在把數(shù)字化作為企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略；2015年，提出落實(shí)新的數(shù)字化部門(mén)、數(shù)字化的投資平臺(tái)和數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施。2016年，德意志銀行進(jìn)行了數(shù)字私有云化，以保證數(shù)據(jù)隱私和安全性，在內(nèi)部推動(dòng)數(shù)字化教育，提出數(shù)字化工廠和數(shù)字化咨詢(xún)中心，全面向數(shù)字化方向前進(jìn)；2017年，德意志銀行提出了機(jī)器人顧問(wèn)、數(shù)字化投資變革和數(shù)字化招聘；2018年，德意志銀行在實(shí)踐的基礎(chǔ)上提出了數(shù)字品牌、數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)投資和數(shù)字技術(shù)優(yōu)化的三大數(shù)字化轉(zhuǎn)型軟實(shí)力；2019和2020年，數(shù)字基礎(chǔ)優(yōu)化、數(shù)字化職員管理、基于谷歌云的優(yōu)化和可持續(xù)發(fā)展是德意志銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的持續(xù)發(fā)力點(diǎn)。

3.1 中國(guó)Blue Water Space創(chuàng)新功能

作為德意志銀行的四大支柱之一的企業(yè)銀行部門(mén)，Blue Water Space(BWS)藍(lán)海金融科技空間是德意志銀行在中國(guó)企業(yè)銀行的創(chuàng)新形象[15]，也是邁向在中國(guó)市場(chǎng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的關(guān)鍵一步(如圖7所示)。BWS以“創(chuàng)新即服務(wù)”概念為基礎(chǔ)，加快銀行對(duì)中國(guó)客戶(hù)的數(shù)字化和創(chuàng)新服務(wù)，促進(jìn)與金融科技界的合作。除此之外，BWS負(fù)責(zé)與Fin-tech創(chuàng)新型公司和Start-up社區(qū)建立聯(lián)系，以利用尖端技術(shù)并系統(tǒng)地應(yīng)對(duì)多變的客戶(hù)需求。機(jī)器人技術(shù)和人工智能的使用將幫助銀行客戶(hù)數(shù)字化其業(yè)務(wù)模型并參與中國(guó)的許多增長(zhǎng)機(jī)會(huì)。BWS通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研討會(huì)、金融科技論壇、金融科技項(xiàng)目孵化以及與金融科技服務(wù)公司合作，深入溝通和研究客戶(hù)需求，并提供優(yōu)質(zhì)的創(chuàng)新金融服務(wù)。

圖7 Blue Water Space功能

3.2 金融科技實(shí)驗(yàn)室邊緣創(chuàng)新模式

德意志銀行(中國(guó))與上海臨港集團(tuán)全面戰(zhàn)略合作是德意志銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程中金融科技創(chuàng)新實(shí)踐的成功典范。以國(guó)際金融中心上海作為中國(guó)市場(chǎng)出發(fā)點(diǎn)，結(jié)合上海重要國(guó)企臨港集團(tuán)的產(chǎn)業(yè)園和客戶(hù)資源，將為德意志銀行在中國(guó)業(yè)務(wù)開(kāi)展提供新視角。雙方共同設(shè)立臨港德意志銀行金融科技實(shí)驗(yàn)室，將德意志銀行金融服務(wù)能力與上海承接國(guó)際優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)及客戶(hù)的資源有效結(jié)合，推動(dòng)雙方優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，增強(qiáng)德意志銀行服務(wù)上海重要國(guó)有企業(yè)的能力并提供便捷途徑。臨港德銀金融科技實(shí)驗(yàn)室的設(shè)立將大大提升BWS的影響力，是BWS以點(diǎn)帶面進(jìn)行金融科技創(chuàng)新的升級(jí)，是成功的金融科技實(shí)踐邊緣創(chuàng)新模式。

基于BWS的創(chuàng)新出發(fā)點(diǎn)及升級(jí)版的金融科技實(shí)驗(yàn)室，有利于德意志銀行(中國(guó))強(qiáng)化數(shù)字化轉(zhuǎn)型從內(nèi)部進(jìn)行擴(kuò)散推廣，提升金融服務(wù)能力。金融科技實(shí)驗(yàn)室的邊緣創(chuàng)新模式將大大提高聚合重要客戶(hù)資源能力，提升以金融科技服務(wù)為紐帶的客戶(hù)粘性，以外部需求為激勵(lì)，觸發(fā)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)驅(qū)動(dòng)力，有效推動(dòng)銀行組織機(jī)制創(chuàng)新，加大獲取內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源能力。隨著業(yè)務(wù)發(fā)展和市場(chǎng)需求加大，德意志銀行在中國(guó)業(yè)務(wù)投入會(huì)更大，設(shè)立非銀行業(yè)務(wù)的金融科技服務(wù)公司以解決面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

3.3 數(shù)字化商業(yè)模式與生態(tài)共生戰(zhàn)略

德意志銀行2020戰(zhàn)略提出在構(gòu)建數(shù)字化生態(tài)體系方向進(jìn)行重大投資，計(jì)劃未來(lái)投入10億歐元用于數(shù)字化創(chuàng)新。德意志銀行提出“在數(shù)字化世界中打造平臺(tái)化銀行”，通過(guò)核心業(yè)務(wù)的數(shù)字化，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展和市場(chǎng)份額增長(zhǎng)；通過(guò)端到端的流程再造，實(shí)現(xiàn)效率提升和客戶(hù)體驗(yàn)改進(jìn)；通過(guò)數(shù)字生態(tài)體系和新型商業(yè)模式的構(gòu)建，獲得新的收入來(lái)源。

順應(yīng)德意志銀行全球戰(zhàn)略和中國(guó)市場(chǎng)客觀需求，德銀中國(guó)金融科技實(shí)驗(yàn)室致力于為三個(gè)領(lǐng)域?qū)嵺`積極行動(dòng)(如圖8所示)。建立開(kāi)放性銀行，基于BWS進(jìn)行創(chuàng)新賦能，以金融科技實(shí)驗(yàn)室粘結(jié)中國(guó)客戶(hù)，提供便捷高效的金融服務(wù)；以生態(tài)共生發(fā)展思想為指導(dǎo)，進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)和商業(yè)模式創(chuàng)新，共建數(shù)字經(jīng)濟(jì)良性生態(tài)；聚焦產(chǎn)業(yè)數(shù)字化變革和需求，積極適應(yīng)外部競(jìng)爭(zhēng)壓力進(jìn)行銀行體制流程等創(chuàng)新與調(diào)整。以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為核心指導(dǎo)原則，提升客戶(hù)服務(wù)能力，建立廣泛高效的科技服務(wù)公司合作關(guān)系，發(fā)揮金融科技和數(shù)字化咨詢(xún)的優(yōu)勢(shì)，啟發(fā)客戶(hù)構(gòu)建更佳的銀企合作關(guān)系，通過(guò)服務(wù)客戶(hù)，增強(qiáng)客戶(hù)體驗(yàn)。積極擁抱金融科技創(chuàng)新，結(jié)合先進(jìn)數(shù)字化技術(shù)提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型技術(shù)水平，推動(dòng)各項(xiàng)先進(jìn)數(shù)字化技術(shù)有效地應(yīng)用和發(fā)揮價(jià)值。最終建立以開(kāi)放性銀行、客戶(hù)服務(wù)、科技服務(wù)三者融合發(fā)展為基礎(chǔ)的數(shù)字化生態(tài)共生戰(zhàn)略，不斷在實(shí)踐中提升行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

圖8 邊緣創(chuàng)新推動(dòng)生態(tài)共生體系

4 國(guó)有銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型建議

基于當(dāng)代數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐和國(guó)有企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型訪談，發(fā)現(xiàn)以德意志銀行為代表的外資銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是自下而上的，是由在實(shí)際業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的問(wèn)題出發(fā)，提出有針對(duì)性的數(shù)字化解決方案，比如,針對(duì)財(cái)務(wù)發(fā)票錄入報(bào)銷(xiāo)量提升的問(wèn)題，采用了文字識(shí)別和機(jī)器人流程自動(dòng)化的方法來(lái)提高效率。而國(guó)有企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是自上而下的，是根據(jù)公司決策層對(duì)于公司戰(zhàn)略的前瞻性的規(guī)劃，從而各個(gè)部門(mén)部署執(zhí)行的過(guò)程。隨著近年來(lái)國(guó)有資本在市場(chǎng)上的運(yùn)作越發(fā)積極，國(guó)有銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究應(yīng)該是未來(lái)的重要研究方向。

首先，國(guó)有銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中應(yīng)避免形式創(chuàng)新主義，防止形式上的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。隨著越來(lái)越多的銀行成立金融科技公司和總行層級(jí)的數(shù)字化變革部門(mén)，建議國(guó)有銀行應(yīng)認(rèn)真研究推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目的,結(jié)合本行自身優(yōu)勢(shì),落實(shí)數(shù)字化變革部門(mén)或機(jī)構(gòu)的具體工作任務(wù),建立部門(mén)或機(jī)構(gòu)的“轉(zhuǎn)型績(jī)效考核”，把數(shù)字化轉(zhuǎn)型同銀行發(fā)展目標(biāo)實(shí)際結(jié)合。其二，國(guó)有銀行應(yīng)充分借鑒外資銀行在數(shù)字化創(chuàng)新和投資方向的經(jīng)驗(yàn)，借鑒跨國(guó)銀行在全球推動(dòng)創(chuàng)新體系運(yùn)行的經(jīng)驗(yàn)，基于中國(guó)領(lǐng)先的數(shù)字經(jīng)濟(jì)技術(shù)和環(huán)境,打造面向全球競(jìng)爭(zhēng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新體系,提升國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)水平。其三,建立柔性與敏捷為導(dǎo)向的組織管理機(jī)制和戰(zhàn)略執(zhí)行流程。基于數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動(dòng)銀行業(yè)績(jī)提升，變革既有的行政管理體制，樹(shù)立柔性管理與敏捷執(zhí)行思想，允許在數(shù)字化轉(zhuǎn)型導(dǎo)向的戰(zhàn)略目標(biāo)方向進(jìn)行管理機(jī)制靈活創(chuàng)新，鼓勵(lì)建立敏捷戰(zhàn)略執(zhí)行能力的組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，管理向數(shù)字化轉(zhuǎn)型要效益，服務(wù)隨數(shù)字化轉(zhuǎn)型上水平。

5 結(jié)論

本文立足當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)的客觀事實(shí)，闡述了進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)是當(dāng)前銀行業(yè)尤其是德意志銀行等外資銀行不爭(zhēng)的必然選擇。本文以銀行發(fā)展角度提出了對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認(rèn)知定義，分析了市場(chǎng)中代表成功經(jīng)驗(yàn)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型指導(dǎo)模式模型，描述了當(dāng)前代表性銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的策略特點(diǎn)，為正在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)提供重要的理論借鑒，同時(shí)也為分析德意志銀行(中國(guó))金融科技實(shí)踐提供分析指導(dǎo)。

根據(jù)歷年德意志銀行數(shù)字化進(jìn)程的策略重點(diǎn)變化，本文分析了BWS的功能，指出升級(jí)的德銀金融科技實(shí)驗(yàn)室是數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略中邊緣創(chuàng)新的成功案例，同時(shí)也將有效地助推德銀金融科技創(chuàng)新更好服務(wù)數(shù)字生態(tài)共生戰(zhàn)略，推動(dòng)建立開(kāi)放式銀行，提升客戶(hù)服務(wù)水平，擁抱先進(jìn)數(shù)字技術(shù)增強(qiáng)科技服務(wù)能力。

全球性的跨國(guó)銀行在中國(guó)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型及金融科技實(shí)踐需要建立相適應(yīng)的管理體制及組織機(jī)制。當(dāng)前的BWS及金融科技實(shí)驗(yàn)室是良好的開(kāi)始，以點(diǎn)帶面，但在快速的業(yè)務(wù)發(fā)展中如何進(jìn)行組織變革和流程、管理創(chuàng)新，例如應(yīng)對(duì)銀行系金融科技公司間的強(qiáng)烈競(jìng)爭(zhēng)，是當(dāng)前需要研究的重要課題。同時(shí)，在進(jìn)行邊緣創(chuàng)新過(guò)程中，從宏觀發(fā)展角度出發(fā)，技術(shù)進(jìn)步、客戶(hù)導(dǎo)向及開(kāi)放性金融服務(wù)三者之間如何更好地協(xié)調(diào)、運(yùn)用自身優(yōu)勢(shì)資源，如何深刻理解數(shù)字化生態(tài)共生演化機(jī)制，制定符合德意志銀行在中國(guó)市場(chǎng)有利的執(zhí)行戰(zhàn)略，也是未來(lái)在競(jìng)爭(zhēng)格局中取勝的重要課題。此外，國(guó)有銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)該是未來(lái)的重要研究方向。