實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大作出的重大決策部署，也是新時期我國“三農(nóng)”發(fā)展的必然路徑。“三農(nóng)”工作重心歷史性轉(zhuǎn)向全面推進鄉(xiāng)村振興后，將釋放出巨量的消費和投資需求，也為金融機構帶來重大發(fā)展機遇。做好鄉(xiāng)村振興金融的服務，不僅是農(nóng)商銀行履行服務“三農(nóng)”責任的重要體現(xiàn)，也是搶抓重大發(fā)展機遇、實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級、全力打造縣域金融服務領軍銀行的內(nèi)在要求，農(nóng)商銀行應圍繞新時期農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展新方向，發(fā)揚“三牛精神”，走主動作為，點面結(jié)合，統(tǒng)籌兼顧，高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展之路徑，為鄉(xiāng)村振興提供強有力的金融支撐，切實提升服務“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟能力。

矛盾與短板

金融短板是當前鄉(xiāng)村振興的最大短板，鄉(xiāng)村金融供需矛盾突出，農(nóng)村基礎金融服務不足等問題成為鄉(xiāng)村振興的絆腳石。

1.鄉(xiāng)村金融需求和供給不匹配。農(nóng)業(yè)合作社和小微企業(yè)是鄉(xiāng)村振興的主要力量，這些企業(yè)的金融需求逐步呈現(xiàn)出方式多元化、金融集中化的特征，產(chǎn)業(yè)鏈融資需求強勁。受限于信用等級低、合規(guī)抵質(zhì)押物少、公司治理機制不健全、相關信息不規(guī)范等因素，這些企業(yè)融資可得性不高。農(nóng)村基礎設施是支撐鄉(xiāng)村振興的物質(zhì)基礎，盡管近年來國家出臺了一系列政策引導銀行機構加大農(nóng)村基礎設施資金投放，但由于項目周期長、收益率低，同樣得不到資金的青睞。從供給側(cè)看，銀行機構出于風險和收益相匹配的考慮，缺乏配套政策的頂層設計，在績效評價、資源配置、信貸授權等方面，不同程度地限制了基層銀行支持鄉(xiāng)村振興相關業(yè)務的積極性，缺乏突破創(chuàng)新的動力。

2.農(nóng)村金融基礎設施底子薄。農(nóng)村金融基礎設施建設是金融支持鄉(xiāng)村振興的壓艙石和助力器?，F(xiàn)階段，農(nóng)村金融基礎設施的發(fā)展速度、改革深度都明顯滯后。雖然近年來金融機構網(wǎng)點在農(nóng)村的鋪設力度不斷加大，我國農(nóng)村依然面臨著金融機構數(shù)量不能滿足需求的情況，導致很多農(nóng)村金融需求者求貸無門。同時，信用數(shù)據(jù)不健全、信息不對稱成為借貸雙方無法達成合理價格的資金交易的重要原因。另外，農(nóng)村金融市場缺乏市場化競爭機制、守法氛圍不濃、投資者保護機制不足，融資風險得不到有效控制和緩解。

3.融資成本高。當前，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體除面臨貸款利率過高外（基準利率+浮動部分），個別還需承擔各環(huán)節(jié)的抵押物登記評估費用、擔保費用、公證費用等，同時因無法辦理無還本續(xù)貸業(yè)務，農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為應急周轉(zhuǎn)而辦理的“過橋”資金進一步推高了其融資成本。

4.融資產(chǎn)品“少”。一是缺乏經(jīng)營靈活性。農(nóng)商銀行未能適時調(diào)整三農(nóng)信貸支持方向、合理選擇擔保方式、靈活設計貸款期限，難以滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“短、小、頻、急、散”的融資需求。具體表現(xiàn)為“三多三少”：流動性貸款多、固定資產(chǎn)貸款少;抵質(zhì)押貸款多、信用類貸款少;一年期貸款多、超短期和中長期貸款少。二是缺乏服務差異性。目前，農(nóng)商銀行三農(nóng)信貸產(chǎn)品同質(zhì)化程度比較高，未根據(jù)客戶需求的差異性進行市場細分，未根據(jù)市場需求差異設計不同金融產(chǎn)品;同時也未根據(jù)自身競爭優(yōu)勢，設計區(qū)別于競爭對手且具有鮮明特色的三農(nóng)信貸產(chǎn)品，在市場中未顯露出絕對競爭優(yōu)勢和比較競爭優(yōu)勢。

5.抵押擔?！半y”。當前，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體因受其自身資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)結(jié)構等因素限制，可抵押資產(chǎn)比例較小;從尋求外部擔保機構來看，沒有專為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進行擔保的主體，個別融資擔保公司受其自身規(guī)模限制，也無主動意愿解決農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資“擔保難”問題。因此，農(nóng)商銀行創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興能力，必須直面制約自身發(fā)展的主要矛盾，必須聚焦以上五大突出問題，優(yōu)先解決主要矛盾和突出問題，以此帶動其它矛盾問題的解決，從而使農(nóng)商銀行助力鄉(xiāng)村振興局面得到根本好轉(zhuǎn)。

改革與基礎

當前，農(nóng)商銀行發(fā)展主要矛盾和突出問題產(chǎn)生的原因是多方面的，既有供給側(cè)因素又有需求側(cè)因素，既有體制性結(jié)構性原因又有政策管理服務等方面原因，但主要在供給側(cè)，主要是體制性、結(jié)構性原因造成的。因此，要解決好農(nóng)商銀行改革發(fā)展的主要矛盾和突出問題，當前必須牢牢抓住深化農(nóng)商銀行金融供給側(cè)結(jié)構性改革這個牛鼻子，把構建符合鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興特點的金融體系、建立多層次的鄉(xiāng)村振興融資市場體系、加強農(nóng)商銀行城鄉(xiāng)融合式金融服務能力建設作為主攻方向，用改革創(chuàng)新的辦法破除前進中的各種束縛，努力走出一條特色的農(nóng)商銀行現(xiàn)代化高質(zhì)量發(fā)展道路。

1.提升鄉(xiāng)村居民金融獲得感。一是讓“背包”精神及優(yōu)良傳統(tǒng)重新回歸農(nóng)商銀行。二是以基層網(wǎng)點為支點，以網(wǎng)絡化全覆蓋的形式，將線下業(yè)務與線上業(yè)務緊密結(jié)合，將“做小做散”作為經(jīng)營發(fā)展及助力鄉(xiāng)村振興的根本之策。三是把“三農(nóng)”、小微企業(yè)和個人金融客戶視為基礎性和戰(zhàn)略性客戶，加大支農(nóng)支小力度，不斷做大基礎客戶，優(yōu)化鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的信貸結(jié)構，建立差異化的服務體系，讓農(nóng)村居民和企業(yè)享受到與城市企業(yè)居民同等便利的金融服務。

2.建立鄉(xiāng)村振興投資基金體系。農(nóng)商銀行可考慮參與市、縣級層面成立鄉(xiāng)村振興投資基金，通過多種方式籌集低成本的長期資金，通過市、縣級農(nóng)業(yè)投資管理公司或直接向各類經(jīng)認證的專業(yè)化的投資公司，提供三分之一或三分之二的鄉(xiāng)村振興領域?qū)ｍ椯J款或股權投資。投資公司必須由職業(yè)投資管理人員負責日常經(jīng)營，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)和高成長性項目提供股權類資金或中長期貸款。由市、縣鄉(xiāng)村振興投資基金和合格投資人共同承擔投資和貸款風險，投資收益向合格投資人傾斜。允許農(nóng)商銀行通過設立的子公司，按照商業(yè)化原則在一定限額內(nèi)投資參股或控股投資公司，增加投資公司資金來源。

3.加大中長期貸款投放力度。一是要加大對家庭農(nóng)場、合作社、涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)的中長期貸款供給力度。二是市、縣政府有關部門要把農(nóng)商銀行對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的中長期貸款納入更多的優(yōu)惠政策范圍。政府性融資擔保體系要逐步將中長期擔保納入鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)支持范圍，地方政府要積極構建順暢高效的大中型農(nóng)用設施、林權、知識產(chǎn)權等評估和抵質(zhì)押登記制度并積極培育相應的流轉(zhuǎn)交易市場。

4.助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興為基礎。一是要想出思路“破難題”，找出辦法“解問題”，以“趕考”心態(tài)助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。二是要通過改革發(fā)展，讓有限資金用在刀刃上，提升對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興“重點區(qū)域、重點環(huán)節(jié)”的農(nóng)村金融支持，有效推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)形態(tài)由“小特產(chǎn)”升級為“大產(chǎn)業(yè)”，空間布局由“平面分布”轉(zhuǎn)型為“集群發(fā)展”，主體關系由“同質(zhì)競爭”轉(zhuǎn)變?yōu)椤昂献鞴糙A”，最終形成產(chǎn)業(yè)結(jié)構合理、鏈條完整的優(yōu)勢特色鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)集群，使之成為實施鄉(xiāng)村振興的新支撐、農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的基礎和產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的新載體。

對策與路徑

新時期，對習慣于靠客戶標準化信息和足值擔保品識別及緩解風險的農(nóng)商銀行來講，必須保持面向三農(nóng)的戰(zhàn)略定力，加快三農(nóng)信貸資金供給，加大服務鄉(xiāng)村振興力度。產(chǎn)業(yè)振興是推進鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的樞紐。探索強化金融服務鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的模式和路徑，既是踐行社會責任的需要，更是拓寬發(fā)展空間的需要。農(nóng)商銀行需總結(jié)好發(fā)揚好金融服務脫貧攻堅的經(jīng)驗，著力強化綜合、精準、創(chuàng)新服務，在助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展中發(fā)揮“主力軍”作用，建設“質(zhì)量更優(yōu)效率更高動能更足”的新農(nóng)商銀行。

1.創(chuàng)新“小客戶、大市場”，以“普惠”為根本。在新時期，農(nóng)商銀行要緩解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資不充分、結(jié)構不平衡的問題，關鍵要以“普惠”為根本，以“降門檻”為手段，以小客戶集成大市場，實現(xiàn)“普惠”的初心。一要降低渠道門檻，在獲客途徑方面，要立足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“小”“散”的特點，通過“走千家、訪萬家”，擴大客戶服務覆蓋面，提高融資滿足度。二要降低授信門檻，靈活設定授信審批條件，探索使用“三品”（產(chǎn)品、物品、人品），“四性”（合理性、真實性、可靠性和有效性），“四有四無”（有住所、有收入、有職業(yè)、有產(chǎn)業(yè);無負面評價、無不良記錄、無不良嗜好、無超負債融資）等新型準入模式，挖掘基礎客戶。三要降低擔保門檻，創(chuàng)新優(yōu)化擔保方式，突破擔保和風險補償瓶頸，加快普惠金融有效供給，提升金融服務質(zhì)效促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

2.創(chuàng)新“低利率、零費率”，降低融資成本。農(nóng)商銀行要破除農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“融資難、融資貴”的困境，關鍵要以“降成本”為重點，從降利、減費、免稅“三箭”齊發(fā)，實現(xiàn)“惠”的目標。一是提升利率定價能力，引導農(nóng)商銀行按照商業(yè)可持續(xù)性、保本微利的原則，結(jié)合三農(nóng)產(chǎn)業(yè)實際風險情況，提升差別化利率定價能力，壓降普惠型農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款利率，以精準金融服務降低其融資成本，同時推動“無還本續(xù)貸”增戶擴面，為其節(jié)省續(xù)貸環(huán)節(jié)的高息“過橋”費用。二是挖潛減費讓利空間，嚴格落實銀行業(yè)服務收費相關政策，取消新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體咨詢費等收費項目，推出新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體結(jié)算優(yōu)惠套餐，降低收費標準。

3.創(chuàng)新“新產(chǎn)品、高效能”，突破服務瓶頸。農(nóng)商銀行要突破農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體服務效率瓶頸，重在找準市場定位，貴在專注創(chuàng)新、創(chuàng)效，做好產(chǎn)品銜接。鄉(xiāng)村振興離不開產(chǎn)業(yè)發(fā)展，產(chǎn)業(yè)發(fā)展離不開金融扶持。一要著眼農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體客戶群特征，構建多元化的融資產(chǎn)品，推出特色新產(chǎn)品。針對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款“擔保難”問題，開發(fā)創(chuàng)新?lián)７绞劫J款，探索“股權質(zhì)押、知識產(chǎn)權質(zhì)押、倉單質(zhì)押及其他受益權類質(zhì)押”貸款和土地承包經(jīng)營權流轉(zhuǎn)擔保、設施農(nóng)業(yè)擔保。針對“成本高”問題，推廣循環(huán)貸款、年審制貸款、周轉(zhuǎn)貸款等品種，靈活設定本息還款方式。二要著眼新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資慢問題，提升融資服務效率。結(jié)合普惠金融改革試驗區(qū)建設，推出“鄉(xiāng)村振興貸”“惠農(nóng)信貸通”等契合縣域經(jīng)濟發(fā)展的信貸產(chǎn)品。以“快”實現(xiàn)高效化，建立貸款限時審批制度;以“易”促進便捷化，運用互聯(lián)網(wǎng)技術開展獲客、開戶、審批、還款等業(yè)務;以“優(yōu)”推動專業(yè)化，要成立專營機構，全力打造新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體專業(yè)服務團隊。

4.創(chuàng)新“產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈”，拓寬融資渠道。鄉(xiāng)村振興，關鍵是產(chǎn)業(yè)要振興。農(nóng)商銀行要把服務鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興擺在重要的位置，大力發(fā)展綠色金融，加大富民鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)信貸投入，多渠道促進農(nóng)民經(jīng)營性收入增長。積極發(fā)展鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)鏈金融，推廣應收賬款融資、預付賬款融資、存貨融資等金融產(chǎn)品，建立“銀行+保險+訂單農(nóng)業(yè)”“融資+融智+融通”等產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)上下游主體協(xié)同發(fā)展。合理確定聯(lián)合體內(nèi)各經(jīng)營主體授信額度，實行隨用隨借、循環(huán)使用方式，滿足三農(nóng)經(jīng)營主體差異化資金需求。促進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，指導新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、價值鏈，促進提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的綜合效益和競爭力，實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品附加值最大化。同時，農(nóng)商銀行要不斷拓寬鄉(xiāng)村振興金融供給渠道思路，及時調(diào)整鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的信貸結(jié)構，以鄉(xiāng)村振興信貸結(jié)構調(diào)整去推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構性改革。

5.創(chuàng)新“全覆蓋、村村通”，聚力鄉(xiāng)村振興。新時期，農(nóng)商銀行要立足“三農(nóng)”發(fā)展需求，做好全面推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。要以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為指導，推動普惠金融服務下沉，在銀行網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)“全覆蓋”、農(nóng)村基礎金融服務“村村通”的基礎上，大力推進農(nóng)村網(wǎng)點、便民服務站等金融基礎設施改造升級，推動手機銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融全面向鄉(xiāng)村普及。以贛州、吉安開展普惠金融改革試驗區(qū)建設為契機，制定發(fā)展戰(zhàn)略，強化考核激勵，推動信貸資源不斷向普惠金融領域特別是農(nóng)村地區(qū)傾斜。立足實際，守正創(chuàng)新地推動數(shù)字技術在普惠金融領域的運用，促進鄉(xiāng)村振興、縮小城鄉(xiāng)差距、鞏固脫貧攻堅成果、解決小微企業(yè)融資難與貴問題、解決普惠金融“最后一公里”等問題。充分利用大數(shù)據(jù)、運計算等現(xiàn)代科技手段，深化信貸流程，發(fā)展線上業(yè)務，精準發(fā)力，提高服務效率，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，滿足鄉(xiāng)村居民的金融服務需求，發(fā)揮金融在鄉(xiāng)村振興中的支撐作用，引領保障“十四五”開好局起好步。

作者簡介：胡春麟，吉安農(nóng)商銀行天玉支行。

責任編輯：史慧芳