擁抱金融科技 工行普惠數(shù)字化轉(zhuǎn)型初顯成效
——工商銀行數(shù)字普惠支持實體經(jīng)濟的實踐

中國工商銀行網(wǎng)絡(luò)融資中心

FINANCIALTECHNOLOGY

黨的十九屆五中全會、“十四五”規(guī)劃和政府工作報告都明確提到，要構(gòu)建金融有效支持實體經(jīng)濟的體制機制，提升金融科技水平，增強金融普惠性，進一步解決小微企業(yè)融資難題。隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等金融科技的快速發(fā)展，業(yè)界依托豐富的場景數(shù)據(jù)資源和強大的科技系統(tǒng)支撐，普惠業(yè)務(wù)逐步形成“場景化、智能化、集約化”的發(fā)展趨勢，較好地解決了傳統(tǒng)前、中、后臺分段管理模式下，收益難以覆蓋成本的發(fā)展瓶頸問題，初步探索出了普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的解決方案。

工商銀行認(rèn)真貫徹黨中央、國務(wù)院決策部署，著眼小微企業(yè)融資“痛點”“弱點”，綜合運用金融科技手段和信息數(shù)據(jù)資源，創(chuàng)新打造數(shù)字普惠產(chǎn)品體系，構(gòu)建數(shù)字化經(jīng)營管理體系，持續(xù)提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效。數(shù)字普惠業(yè)務(wù)余額連年倍增，有效緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，支持實體經(jīng)濟發(fā)展。

一、運用數(shù)據(jù)資產(chǎn)，打造數(shù)字普惠產(chǎn)品體系

在金融科技的加持下，數(shù)據(jù)成為普惠業(yè)務(wù)的核心資源。工商銀行切入小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營各類場景，獲取企業(yè)結(jié)算、資產(chǎn)、交易和行為等多維數(shù)據(jù)，以金融科技為核心，依托“數(shù)據(jù)+模型”優(yōu)勢，創(chuàng)新打造信用類“經(jīng)營快貸”、抵質(zhì)押類“網(wǎng)貸通”、交易類“數(shù)字供應(yīng)鏈”三大數(shù)字普惠產(chǎn)品體系，全方位滿足小微客戶多樣化的融資需求。

客戶自動準(zhǔn)入，有信即貸。持續(xù)挖掘行內(nèi)客戶豐富的結(jié)算、代發(fā)工資等數(shù)據(jù)資源，積極引進稅務(wù)、海關(guān)、電力、物流等等外部數(shù)據(jù)，創(chuàng)新線上信用類產(chǎn)品“經(jīng)營快貸”，有效緩解小微企業(yè)缺乏抵質(zhì)押的痛點。不斷拓展融資場景，提高信用貸款服務(wù)覆蓋面，推出稅務(wù)、結(jié)算、跨境、醫(yī)保、農(nóng)業(yè)等場景超過500個，主動為超百萬小微企業(yè)授信萬億余元，成為可比同業(yè)中“場景數(shù)量最多、授信金額最大、授信客戶最廣”的線上信用貸款產(chǎn)品。全流程線上操作，最快可實現(xiàn)1分鐘申請、1分鐘放款，全天候滿足小微客戶融資需求。

押品在線估值，一觸即貸。通過構(gòu)建覆蓋全國超過250個城市、40萬個小區(qū)全國房產(chǎn)數(shù)據(jù)庫，創(chuàng)新線上抵質(zhì)押類產(chǎn)品“網(wǎng)貸通(e抵快貸)”，實現(xiàn)抵押融資的線上化、標(biāo)準(zhǔn)化、智能化轉(zhuǎn)型。通過線上智能評估房產(chǎn)價值、業(yè)務(wù)智能審批，有效簡化押品評估和審批流程，業(yè)務(wù)效率較傳統(tǒng)模式提升80%?？蛻艉炗喴淮谓杩詈贤⑥k理一次抵押，有效期內(nèi)循環(huán)額度，隨借隨還。

信用多級流轉(zhuǎn)，精準(zhǔn)滴灌。以核心企業(yè)為依托，挖掘產(chǎn)業(yè)鏈貿(mào)易流、資金流和物流信息，打造交易類“數(shù)字供應(yīng)鏈”產(chǎn)品體系，覆蓋產(chǎn)業(yè)鏈各交易環(huán)節(jié)和全類型客戶，促進產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)和上下游客戶群體協(xié)同發(fā)展與創(chuàng)新。創(chuàng)新數(shù)字信用憑據(jù)、e鏈快貸等新型業(yè)務(wù)模式，支持融資服務(wù)向產(chǎn)業(yè)鏈小微客戶滲透，有效滿足產(chǎn)業(yè)鏈大量長尾客戶的融資需求。目前，已拓展核心企業(yè)2000余家，覆蓋農(nóng)業(yè)、建安、醫(yī)療、物流、先進制造等12大重點行業(yè)板塊，精準(zhǔn)滴灌小微企業(yè)。

二、重塑業(yè)務(wù)模式，構(gòu)建數(shù)字化經(jīng)營體系

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮下，工商銀行依托金融科技，重塑普惠業(yè)務(wù)模式，構(gòu)建全流程一體化的數(shù)字普惠經(jīng)營體系，有效提升業(yè)務(wù)效率和風(fēng)控水平，初步實現(xiàn)普惠業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

打造“場景接入、線上線下協(xié)同、精準(zhǔn)獲客”的數(shù)字化獲客模式，讓融資服務(wù)精準(zhǔn)、高效觸達小微客戶。場景接入方面，通過API服務(wù)體系，將金融服務(wù)嵌入企業(yè)納稅、跨境報關(guān)、水電費繳納等生產(chǎn)經(jīng)營場景中，實現(xiàn)行內(nèi)外場景數(shù)據(jù)共享互聯(lián)，在源頭上獲取小微客戶。線上線下協(xié)同方面，充分發(fā)揮線上產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度高、易操作等特點，推動營銷層級下沉，激活網(wǎng)點營銷動能，加大二維碼、線上需求登記簿等引流工具投放力度，進一步延伸服務(wù)觸角，更好地感知客戶融資需求。精準(zhǔn)獲客方面，依托行內(nèi)外豐富數(shù)據(jù)資源，積極拓展融資服務(wù)場景，實現(xiàn)客戶自動準(zhǔn)入及主動授信，集中、批量獲取客戶，實現(xiàn)獲客模式從傳統(tǒng)的“線下關(guān)系型”向“線上經(jīng)營型”轉(zhuǎn)變，有效提升服務(wù)效率。

完善“一站式、非接觸”的線上服務(wù)模式，有效提升客戶體驗與服務(wù)覆蓋面。構(gòu)建以融資服務(wù)為主，涵蓋相關(guān)特色服務(wù)的“一站式”服務(wù)。搭建個人手機銀行普惠專版、企業(yè)手機銀行普惠專區(qū)，創(chuàng)新集成“在線股東會”“在線測額”等功能，提升線上服務(wù)體驗；開發(fā)“工行普惠”微信小程序，持續(xù)延展服務(wù)觸角，為不同使用習(xí)慣的客戶提供更加多樣化的接入渠道，讓融資服務(wù)更好地觸達小微客群。順應(yīng)非接觸服務(wù)趨勢，打造非接觸服務(wù)模式。利用5G、大數(shù)據(jù)、微表情等金融科技，以標(biāo)準(zhǔn)化方式集中開展遠(yuǎn)程視頻面審，客戶足不出戶即可完成業(yè)務(wù)辦理，時間和交通等成本大幅下降，體驗顯著改善。實現(xiàn)小額、分散業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、集約化處理，有效突破空間距離的限制，進一步下沉服務(wù)重心，更好地覆蓋小微融資供給的“空白地帶”。

構(gòu)建“數(shù)據(jù)化準(zhǔn)入、集約化管理、智能化迭代”的全流程數(shù)字化風(fēng)控模式，破解銀企信息不對稱的風(fēng)控難題。數(shù)據(jù)化準(zhǔn)入方面，依托金融科技手段，綜合應(yīng)用行內(nèi)外多渠道數(shù)據(jù)，構(gòu)建涵蓋工商、征信、結(jié)算多維度指標(biāo)庫，精準(zhǔn)描繪客戶畫像，精確評估押品價值，解決了小微企業(yè)財務(wù)報表不規(guī)范、傳統(tǒng)信貸模式下準(zhǔn)入風(fēng)險判斷難的問題。集約化管理方面，集中開展非現(xiàn)場監(jiān)測，加強預(yù)警管理和風(fēng)險管控，解決了傳統(tǒng)模式下銀行難以及時、有效地發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營下滑、過度負(fù)債的存續(xù)期管理難題。智能化迭代方面，根據(jù)風(fēng)險表現(xiàn)，不斷優(yōu)化算法，迭代客戶篩選模型，優(yōu)化業(yè)務(wù)策略，持續(xù)提升風(fēng)控能力，保障數(shù)字普惠業(yè)務(wù)高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。在金融科技的有效賦能下，風(fēng)控模式初步得到實踐檢驗，資產(chǎn)質(zhì)量保持在較優(yōu)水平。

三、多措并舉，助力小微企業(yè)成長

工商銀行聚焦小微企業(yè)融資痛點難點問題，以客戶為中心，積極筑生態(tài)、優(yōu)服務(wù)，持續(xù)提升工商銀行普惠金融服務(wù)質(zhì)效，與小微企業(yè)共成長。

對外加快銀政、銀企合作，構(gòu)建“政府、產(chǎn)業(yè)、金融”共同支持小微企業(yè)生態(tài)圈。加強銀政合作，緊抓數(shù)字政府建設(shè)機遇，積極與政府共建信用信息共享機制，拓展信用貸款場景。如主動對接各地稅局，基于企業(yè)納稅等信息，推出信用貸款產(chǎn)品“稅務(wù)貸”，已累計為5萬余小微企業(yè)發(fā)放“稅務(wù)貸”超1000億元。深化產(chǎn)融結(jié)合，與行業(yè)龍頭企業(yè)、知名電商平臺合作，加快小微企業(yè)銷售、訂單等數(shù)據(jù)應(yīng)用，打造場景化融資產(chǎn)品。如與國家電網(wǎng)合作，基于小微企業(yè)用電等數(shù)據(jù)，推出“電e貸”信用貸款產(chǎn)品，重點支持制造業(yè)小微企業(yè)。推動銀保合作，深化與國家融資擔(dān)保基金業(yè)務(wù)合作，引入農(nóng)擔(dān)公司擔(dān)保、商業(yè)性擔(dān)保、政策性擔(dān)保等靈活多樣的擔(dān)保方式，持續(xù)擴大小微信貸服務(wù)支持面。

發(fā)揮集團資源優(yōu)勢，為小微企業(yè)提供綜合化金融服務(wù)。舉辦首屆“工行小微客戶節(jié)”，發(fā)布“萬家小微成長計劃”，計劃用三年時間，為一萬家小微客戶提供“滴灌式”精準(zhǔn)服務(wù)，打造“融資、融智、融商”的標(biāo)桿服務(wù)，實現(xiàn)從“單一貸款提供商”向“綜合服務(wù)提供商”轉(zhuǎn)變，為小微企業(yè)提供更加全面、更加方便、更加智慧的服務(wù)。“融資”方面，持續(xù)提供多元化產(chǎn)品服務(wù)，將融資服務(wù)嵌入小微客戶生產(chǎn)經(jīng)營各個場景，將“有力度、有溫度”的融資服務(wù)送到小微客戶身邊?！叭谥恰狈矫妫浴肮ゃy普惠行”“萬家小微成長計劃”等系列活動為抓手，組建專屬服務(wù)小組，組織“進企送智”服務(wù)活動超萬次，推薦客戶參加工信部中小企業(yè)領(lǐng)軍人才等培訓(xùn)項目，幫助小微企業(yè)主科學(xué)決策，實現(xiàn)快速發(fā)展?！叭谏獭狈矫妫l(fā)布“環(huán)球撮合薈”跨境撮合平臺，舉辦第三屆進博會“一帶一路”貿(mào)易洽談會等多場跨境撮合活動，為小微客戶開辟業(yè)務(wù)新渠道，開拓商業(yè)新空間。