我國(guó)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展困境及對(duì)策建議

李曉兵

青島市即墨區(qū)商務(wù)局

徐亞飛

青島市即墨古城發(fā)展服務(wù)中心

一、引言

十八大以來(lái)，在國(guó)家鼓勵(lì)和倡導(dǎo)的背景下，農(nóng)村普惠金融迅速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)體系不斷優(yōu)化、金融產(chǎn)品及服務(wù)日益豐富，在脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興方面成就顯著，推動(dòng)了城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展和全面建設(shè)小康社會(huì)建設(shè)。我國(guó)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展成就顯著：（1）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不斷完善，形成了政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、合作性金融機(jī)構(gòu)等良性競(jìng)爭(zhēng)且互補(bǔ)的金融體系，專業(yè)化金融網(wǎng)點(diǎn)、自助終端設(shè)備等基礎(chǔ)設(shè)施不斷下沉、數(shù)量增多，在縣級(jí)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全覆蓋。（2）創(chuàng)新型農(nóng)村金融服務(wù)及產(chǎn)品日益增多，信貸產(chǎn)品豐富、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品險(xiǎn)種優(yōu)化。（3）國(guó)家制定了促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的財(cái)政、金融政策措施，完善了農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸、民間借貸和互聯(lián)網(wǎng)金融等方面的法律法規(guī)，農(nóng)村征信體系正逐步完善。

二、我國(guó)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展困境

（一）農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的覆蓋率低，信用風(fēng)險(xiǎn)控制難度大。我國(guó)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等，但是這些機(jī)構(gòu)大都只設(shè)立在縣城；村級(jí)資金互助社數(shù)量稀少，僅設(shè)在經(jīng)濟(jì)條件比較好富裕村，很少輻射到偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)。農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)業(yè)合作社、龍頭農(nóng)業(yè)企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)專業(yè)大戶，對(duì)于普通種養(yǎng)農(nóng)戶和低端農(nóng)戶存在服務(wù)空白，金融服務(wù)覆蓋率低。盡管農(nóng)業(yè)科技應(yīng)用和發(fā)展已卓有成效，但是自然災(zāi)害具有突發(fā)性和毀滅性，未來(lái)收益難以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)，會(huì)導(dǎo)致普惠金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防控比較困難。很多農(nóng)戶收入低、還款能力不足，缺乏有效的抵押品；信用信息零散或缺失，搜集難度大且成本高；缺乏信用約束機(jī)制，信用懲戒力度低。

（二）農(nóng)村普惠金融體系不完善，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新積極性低。農(nóng)村普惠體系不健全，金融市場(chǎng)化程度低，金融機(jī)構(gòu)分布零散且缺乏統(tǒng)籌合作，提供的服務(wù)行政和強(qiáng)制性顯著，協(xié)調(diào)發(fā)展和可持續(xù)性發(fā)展能力弱，不利于農(nóng)村普惠金融健康發(fā)展。一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏服務(wù)農(nóng)村發(fā)展的社會(huì)責(zé)任，過(guò)分注重營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率，農(nóng)村金融產(chǎn)品低端化顯著，以銀行存貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)匯兌、理財(cái)基金等基礎(chǔ)性產(chǎn)品為主，減貧效果不理想。農(nóng)民對(duì)數(shù)字化金融知識(shí)缺失，數(shù)字化金融在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域應(yīng)用率低；金融機(jī)構(gòu)缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新型人才，在農(nóng)戶征信收集和信用管理方面的成本較高，金融創(chuàng)新理念及模式落后，金融產(chǎn)品及技術(shù)創(chuàng)新積極性低，這些都導(dǎo)致數(shù)字化金融產(chǎn)品發(fā)展滯后。

（三）農(nóng)村金融監(jiān)管與現(xiàn)實(shí)脫節(jié)，侵害農(nóng)村弱勢(shì)群體權(quán)益的事件頻發(fā)。在現(xiàn)行農(nóng)村普惠金融監(jiān)管現(xiàn)實(shí)中，慣于運(yùn)用傳統(tǒng)金融監(jiān)管手段，忽視農(nóng)村金融的個(gè)體性、產(chǎn)業(yè)異質(zhì)性和地區(qū)性等特征，缺乏差異化、靈活化監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供創(chuàng)新空間，無(wú)法滿足農(nóng)民對(duì)金融普惠性的需求。農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻比較低，但是國(guó)家對(duì)于其資本流通和金融創(chuàng)新領(lǐng)域的監(jiān)管相對(duì)嚴(yán)格，對(duì)農(nóng)村小貸公司、村鎮(zhèn)銀行等設(shè)置不得吸收儲(chǔ)蓄、發(fā)放信貸資金和異地貸款等多種嚴(yán)格限制，嚴(yán)重抑制了金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展積極性和創(chuàng)新活力。

三、促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對(duì)策和建議

（一）完善農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)體系，提升農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率。我國(guó)要發(fā)揮各種類型農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)既競(jìng)爭(zhēng)又互補(bǔ)的作用，優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)體系，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行提升自身綜合實(shí)力、產(chǎn)品創(chuàng)新和管理風(fēng)險(xiǎn)能力，提供支農(nóng)補(bǔ)貼資金領(lǐng)取、理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)等多樣化金融服務(wù)，提高金融服務(wù)覆蓋率。還要建設(shè)多元擔(dān)保體系，在夯實(shí)政策性和互助性擔(dān)保的基礎(chǔ)之上，鼓勵(lì)商業(yè)性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展，填補(bǔ)服務(wù)空白現(xiàn)象。同時(shí)，還要鼓勵(lì)農(nóng)村資金互助社、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)銷點(diǎn)、小額貸款公司、互聯(lián)網(wǎng)金融等金融機(jī)構(gòu)向偏遠(yuǎn)貧困農(nóng)村延伸。推進(jìn)農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)，推動(dòng)ATM機(jī)、銀行便民服務(wù)點(diǎn)、金融便利店等在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，聘用村級(jí)聯(lián)絡(luò)員提供現(xiàn)金存取、理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)、余額與征信查詢等金融服務(wù)，讓農(nóng)民享受金融服務(wù)的便利性。

（二）完善農(nóng)村普惠金融法律法規(guī)和政策環(huán)境，推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)。我國(guó)要結(jié)合農(nóng)村普惠制金融發(fā)展實(shí)際，出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資、民間借貸等方面的法律，建設(shè)健康有序、良性競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融環(huán)境；建設(shè)民間借貸登記、公證、司法保護(hù)平臺(tái)，規(guī)范發(fā)展農(nóng)村民間金融行為。提升政府財(cái)政、金融和稅收政策扶持的針對(duì)性，為金融機(jī)構(gòu)提供扶持政策、稅收優(yōu)惠和資金獎(jiǎng)勵(lì)，保障其享有的權(quán)責(zé)對(duì)等，探索試點(diǎn)為農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供更大空間，如設(shè)立貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金、貸款財(cái)政擔(dān)?；?、貸款稅后優(yōu)惠等，提高農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新積極性。各級(jí)政府和相關(guān)部門(mén)要加大農(nóng)村普惠金融的宣傳教育力度，普及金融知識(shí)和金融消費(fèi)習(xí)慣，提升其金融產(chǎn)品運(yùn)用和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，增強(qiáng)農(nóng)民守信意識(shí)。積極探索構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)征信體系，實(shí)施“鄉(xiāng)(鎮(zhèn))-村-戶”信用評(píng)定工程，通過(guò)入戶走訪、實(shí)地調(diào)查等，形成涵蓋面廣、信息詳實(shí)、戶戶在冊(cè)的大數(shù)據(jù)信用檔案，為農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新提供可靠依據(jù)。

（三）鼓勵(lì)農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新，優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品。我國(guó)要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)信貸品種、規(guī)模期限和授信額度的組合搭配，針對(duì)地區(qū)性、行業(yè)性、個(gè)體性因地制宜開(kāi)發(fā)金融產(chǎn)品，通過(guò)優(yōu)化土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、信用循環(huán)放貸、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村小額保險(xiǎn)等產(chǎn)品，增強(qiáng)普惠金融的適用性和精準(zhǔn)性。還要鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展，通過(guò)網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等，提供資金存貸、保險(xiǎn)購(gòu)置、金融理財(cái)?shù)榷鄻踊?wù)。