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    淺析銀行賬戶自律機制

    2021-07-07 05:14:40王勁波
    金卡生活 2021年7期
    關(guān)鍵詞:銀行機制管理

    王勁波

    近年來,中國人民銀行赤峰市中心支行(以下簡稱“人行赤峰市中支”)高度重視銀行賬戶管理和風(fēng)險防控工作,始終堅持以加強銀行賬戶便捷服務(wù)、合規(guī)監(jiān)管和風(fēng)險防控為重點,注重賬戶服務(wù)和管理能力建設(shè)。秉承務(wù)實創(chuàng)新的工作理念,積極探索適用有效的銀行賬戶管理新途徑。結(jié)合賬戶管理方式的調(diào)整變化和賬戶風(fēng)險防控需要,探索建立銀行賬戶行業(yè)自律機制,著力構(gòu)建銀行賬戶外部監(jiān)管、行業(yè)自律、內(nèi)部控制“三位一體”的管理格局,切實提高賬戶管理水平,促進(jìn)地區(qū)賬戶服務(wù)市場健康有序發(fā)展,取得良好成效。

    銀行賬戶自律機制建設(shè)概況

    為落實“放管服”改革要求、營造良好營商環(huán)境,2019年7月,內(nèi)蒙古自治區(qū)全面實施取消企業(yè)銀行賬戶許可,銀行業(yè)金融機構(gòu)由此全面、獨立承擔(dān)企業(yè)銀行賬戶合法合規(guī)主體責(zé)任。企業(yè)銀行賬戶管理方式的轉(zhuǎn)變,一方面放開了企業(yè)銀行賬戶開立權(quán)限,提高了企業(yè)賬戶開戶效率,另一方面也對賬戶風(fēng)險防控工作提出了新要求,進(jìn)一步增加了賬戶監(jiān)管難度。

    為此,人行赤峰市中支在中國人民銀行呼和浩特中心支行的指導(dǎo)下,牽頭制定《銀行結(jié)算賬戶自律公約》《銀行結(jié)算賬戶自律聯(lián)席會章程》,從銀行賬戶日常操作、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險控制、考核獎懲、宣傳培訓(xùn)、服務(wù)質(zhì)效以及銀行賬戶自律聯(lián)席會工作職責(zé)和議事規(guī)則、成員單位權(quán)利義務(wù)等方面明確自律標(biāo)準(zhǔn)和管理要求,探索建立銀行賬戶行業(yè)自律機制,為強化銀行賬戶全生命周期管理提供制度支撐和機制保障,以此推動成員單位和從業(yè)人員嚴(yán)格執(zhí)行銀行賬戶法規(guī)制度,審慎合規(guī)經(jīng)營,自覺維護(hù)公平有序的銀行賬戶市場秩序。

    推進(jìn)銀行賬戶

    自律管理采取的措施

    在廣泛征求銀行等金融機構(gòu)意見后,對自律公約和聯(lián)席會章程進(jìn)行修改完善的基礎(chǔ)上,人行赤峰市中支推動召開銀行等金融機構(gòu)廣泛參與的銀行賬戶自律聯(lián)席會首次成員單位代表大會,選舉產(chǎn)生銀行賬戶自律管理組織機構(gòu),推選確定牽頭單位和銀行賬戶自律聯(lián)席會理事會,建立形成了銀行賬戶行業(yè)自律制度框架和組織保障體系。

    針對當(dāng)前不法分子蓄意注冊空殼企業(yè)、開立企業(yè)銀行賬戶、涉嫌買賣銀行賬戶用于跨境賭博和電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪活動易發(fā)多發(fā)的實際情況,人行赤峰市中支協(xié)同指導(dǎo)銀行賬戶自律聯(lián)席會制定出臺《關(guān)于防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙規(guī)范企業(yè)賬戶管理工作的通知》,對企業(yè)賬戶法人面簽及開戶意愿核實、企業(yè)經(jīng)營場所現(xiàn)場核驗、存量銀行賬戶排查、賬戶交易監(jiān)測、久懸賬戶管理和風(fēng)險責(zé)任告知等相關(guān)事項及要求進(jìn)行統(tǒng)一界定,引導(dǎo)開戶銀行和賬戶從業(yè)人員增強風(fēng)險責(zé)任意識,深入研究利用銀行賬戶從事電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪行為的規(guī)律和特點,有針對性地采取措施,多角度、全方位強化企業(yè)賬戶開戶審查和交易監(jiān)測,在增量賬戶管控和存量賬戶排查兩個方面,提高賬戶合規(guī)開立和全生命周期管理的有效性,最大限度地降低存量賬戶風(fēng)險,遏制新增賬戶風(fēng)險。

    銀行賬戶自律機制實施一年來,人行赤峰市中支多次倡議召開有開戶銀行、公安機關(guān)、市場監(jiān)管和電信運營部門參加聯(lián)席會、推進(jìn)會,著力通過加強協(xié)調(diào)溝通,整合各方資源,形成管控合力,建立并推動實施虛假企業(yè)注冊和異常開戶違法違規(guī)行為聯(lián)合懲戒機制。適時組織開展銀行賬戶專題調(diào)研、集中培訓(xùn)、座談研討和經(jīng)驗分享,倡導(dǎo)建立銀行賬戶自律管理學(xué)習(xí)交流制度,以不定期編發(fā)工作簡報的形式將成員單位的成功經(jīng)驗和典型案例等進(jìn)行通報,積極傳導(dǎo)合規(guī)理念,大力普及銀行賬戶知識,有效促進(jìn)了成員單位之間的合作交流和信息共享,進(jìn)一步豐富了自律管理機制內(nèi)涵,為銀行賬戶自律機制各項要求的貫徹落實提供了保障。

    為保證銀行賬戶自律管理工作取得實效,開戶銀行在日常賬戶業(yè)務(wù)經(jīng)辦和業(yè)務(wù)管理中普遍采取了以下措施:

    一是加強企業(yè)法人面簽和開戶意愿核實。開戶銀行開立企業(yè)賬戶時,主動引導(dǎo)企業(yè)法定代表人到銀行柜面親辦。企業(yè)法定代表人無法到銀行柜面親辦的,開戶銀行采用手機App、網(wǎng)絡(luò)視頻等方式,核實法定代表人開戶意愿和開戶真實意圖,判斷企業(yè)開戶的合理性。

    二是加強企業(yè)經(jīng)營場所核實。為防止不法分子蓄意以虛假經(jīng)營場所注冊企業(yè)并開立賬戶,開戶銀行對新開戶企業(yè)和個體工商戶逐戶進(jìn)行經(jīng)營場所上門核實,現(xiàn)場核驗房屋產(chǎn)權(quán)證或房屋租賃合同,詳細(xì)掌握新開戶企業(yè)實際經(jīng)營情況。

    三是加強賬戶異常交易監(jiān)測。根據(jù)上級行轉(zhuǎn)發(fā)和公安機關(guān)提供的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙涉案賬戶相關(guān)信息,開展企業(yè)銀行賬戶交易分析研判。開戶銀行借助行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、反洗錢交易監(jiān)測系統(tǒng)和采取人工識別等方式,對企業(yè)賬戶進(jìn)行交易監(jiān)測,及時發(fā)現(xiàn)異常交易行為,并采取相應(yīng)賬戶控制措施。

    四是強化個人銀行賬戶管理。側(cè)重對異地身份證件開立的賬戶、已開通網(wǎng)銀賬戶以及其他可疑客戶群體開立的賬戶進(jìn)行排查核實。對無法與個人賬戶持有人取得聯(lián)系的客戶,依據(jù)相關(guān)規(guī)定及時采取控制措施。同時,進(jìn)一步完善個人賬戶客戶信息補錄,嚴(yán)格落實個人銀行賬戶實名制。

    五是加強銀行賬戶全生命周期管理。建立健全企業(yè)銀行賬戶業(yè)務(wù)管理、內(nèi)部考核、風(fēng)險控制等內(nèi)控管理制度,切實完善銀行內(nèi)部風(fēng)險防范為導(dǎo)向的內(nèi)控管理考核機制,進(jìn)一步強化開戶銀行涉案賬戶責(zé)任追究,防止銀行賬戶風(fēng)險防控流于形式。

    六是履行銀行賬戶風(fēng)險責(zé)任告知義務(wù)。開戶銀行在開立企業(yè)賬戶時,除與企業(yè)簽署賬戶管理協(xié)議外,另行簽署《銀行結(jié)算賬戶風(fēng)險責(zé)任告知書》。提醒開戶申請人充分知曉出租、出借、出售、購買銀行賬戶的法律責(zé)任和相應(yīng)懲戒措施。

    七是組織開展現(xiàn)場核查。按照中國人民銀行總行等四部門《關(guān)于開展為跨境賭博、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪活動提供支付結(jié)算服務(wù)風(fēng)險排查與整治工作的通知》要求,在開戶銀行全面開展賬戶風(fēng)險排查的基礎(chǔ)上,由中國人民銀行組織開展現(xiàn)場核查。

    八是落實識騙防騙客戶宣傳教育。借助銀行營業(yè)窗口和廣播電視、報刊、網(wǎng)站等大眾傳媒,廣泛宣傳電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的作案手法、基本套路、社會危害和防范要領(lǐng),宣傳買賣銀行賬戶的法律責(zé)任和懲戒措施,營造濃厚輿論氛圍,促進(jìn)公眾了解掌握識騙防騙技能,自覺抵制違規(guī)開戶和出租、出借、出售銀行賬戶行為。

    實施銀行賬戶

    自律管理取得的成效

    目前,赤峰市所轄10個旗縣區(qū)均已建立銀行賬戶自律管理機制。作為銀行賬戶行業(yè)監(jiān)管的重要補充,銀行賬戶自律機制的建立和實施,進(jìn)一步明確了職責(zé)、規(guī)范了操作、優(yōu)化了服務(wù)、強化了管理,不僅有利于降低管理成本,提高管理效率,也有效克服了因法規(guī)制度滯后導(dǎo)致的開戶銀行在賬戶經(jīng)辦和賬戶管理中長期存在的標(biāo)準(zhǔn)不明確、不充分、不統(tǒng)一問題,達(dá)到了規(guī)則明晰、覆蓋全面、制約有效、便于管理和監(jiān)督的預(yù)期效果。

    自律機制啟動實施以來,各開戶銀行能夠嚴(yán)格執(zhí)行賬戶自律規(guī)定和風(fēng)險防控措施,主動落實賬戶自律管理主體責(zé)任,使蓄意開立和買賣銀行賬戶、利用銀行賬戶從事電信網(wǎng)絡(luò)詐騙違法犯罪活動易發(fā)多發(fā)勢頭得到明顯遏制。自律機制得到各開戶銀行的廣泛認(rèn)同,自律公約和相關(guān)配套措施已經(jīng)被開戶銀行視為銀行賬戶日常操作和管理的基本遵循,成為傳導(dǎo)監(jiān)管意圖、實現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)和風(fēng)險防控要求的有效手段。

    2020年,全市各銀行業(yè)金融機構(gòu)累計排查單位銀行賬戶6.08萬戶,排查個人銀行賬戶85.81萬戶;通過集中排查和日常監(jiān)測發(fā)現(xiàn)可疑賬戶1010戶,銀行柜面拒絕申請人異常開戶563戶,成功勸阻受騙群眾225人次;協(xié)助公安機關(guān)完成涉案賬戶查詢1662戶,實施賬戶凍結(jié)481戶,凍結(jié)涉案資金120.56萬元;根據(jù)公安機關(guān)認(rèn)定,對63戶單位銀行賬戶、390戶個人銀行賬戶采取了限制非柜面交易、暫停新開賬戶等懲戒措施,有效降低了銀行賬戶涉賭涉詐風(fēng)險,切實保障了人民群眾根本利益和合法權(quán)益。

    持續(xù)加強銀行賬戶

    自律管理的思路

    下一步,人行赤峰市中支將深入開展創(chuàng)新實踐,引導(dǎo)開戶銀行堅持問題導(dǎo)向,針對賬戶經(jīng)辦和日常管理中的薄弱環(huán)節(jié),認(rèn)真查堵管理漏洞,細(xì)化配套措施,切實增強自律合規(guī)意識,扎實做好銀行賬戶盡職調(diào)查、交易監(jiān)測、交易控制和存量賬戶核實清理工作,不斷探索適用有效的銀行賬戶自律管理新途徑,全面提升銀行賬戶服務(wù)和管理能力。

    一是針對少數(shù)開戶銀行對自律機制建設(shè)重視不夠、自覺參與意識不強,特別是個別開戶銀行在業(yè)績考核指標(biāo)的驅(qū)動下,為爭攬業(yè)務(wù)人為降低開戶標(biāo)準(zhǔn),導(dǎo)致賬戶風(fēng)險防控流于形式等問題。切實加強業(yè)務(wù)監(jiān)管與行業(yè)自律之間的協(xié)調(diào),不斷強化工作督導(dǎo)力度,進(jìn)一步壓實開戶銀行主體責(zé)任,把銀行賬戶自律機制建設(shè)作為當(dāng)前支付結(jié)算工作的重要任務(wù),納入制度化、規(guī)范化、常態(tài)化管理軌道。

    二是持續(xù)推進(jìn)銀行賬戶業(yè)務(wù)培訓(xùn)和協(xié)作交流,注重自律機制,建設(shè)典型經(jīng)驗做法的梳理提煉。堅持問題導(dǎo)向,細(xì)化配套措施,克服薄弱環(huán)節(jié),推動開戶銀行真正將自律機制作為規(guī)范日常操作、強化服務(wù)質(zhì)效、提高銀行賬戶風(fēng)險識別和風(fēng)險防控能力的有效手段。進(jìn)一步加強工作調(diào)研、業(yè)務(wù)宣傳和輿論引導(dǎo),了解掌握銀行賬戶社會服務(wù)需求,著力強化行業(yè)自律履職效力,提升自律機制的權(quán)威性、約束力和影響力。

    三是落實“放管服”改革要求,推動各開戶銀行入駐政務(wù)服務(wù)企業(yè)開辦專區(qū),為新設(shè)立企業(yè)提供面對面賬戶開立及賬戶相關(guān)業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)。責(zé)成開戶銀行認(rèn)真履行銀行結(jié)算賬戶客戶告知、信息披露和風(fēng)險提示義務(wù),準(zhǔn)確告知客戶賬戶經(jīng)辦所需資料、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和其他相關(guān)注意事項,提示賬戶所有人關(guān)注與其有重大利害關(guān)系的協(xié)議條款。不斷優(yōu)化賬戶服務(wù),采取整合填單、簡化手續(xù)、暢通預(yù)約開戶渠道、減少審批環(huán)節(jié)、設(shè)立小微企業(yè)開戶綠色通道等方式,最大限度地壓縮賬戶開立時間,提高業(yè)務(wù)經(jīng)辦效率和銀行賬戶服務(wù)實體經(jīng)濟能力。

    四是督促開戶銀行健全以賬戶質(zhì)量和風(fēng)險控制為導(dǎo)向的考核體系,糾正片面追求客戶數(shù)量和賬戶規(guī)模的傾向。通過自律機制各項措施的深入推進(jìn),持續(xù)規(guī)范銀行賬戶管理,加強異常開戶行為審查,從嚴(yán)管理銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù),把好銀行賬戶開立和非柜面業(yè)務(wù)管控關(guān),堅決遏制違規(guī)開立和買賣銀行賬戶、利用銀行賬戶從事跨境賭博、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪活動蔓延勢頭,努力營造安全有序的銀行賬戶市場環(huán)境。

    作者供職于中國人民銀行赤峰市中心支行

    責(zé)任編輯:葛辛晶

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