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    淺析銀行賬戶自律機(jī)制

    2021-07-07 05:14:40王勁波
    金卡生活 2021年7期
    關(guān)鍵詞:銀行機(jī)制管理

    王勁波

    近年來(lái),中國(guó)人民銀行赤峰市中心支行(以下簡(jiǎn)稱“人行赤峰市中支”)高度重視銀行賬戶管理和風(fēng)險(xiǎn)防控工作,始終堅(jiān)持以加強(qiáng)銀行賬戶便捷服務(wù)、合規(guī)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防控為重點(diǎn),注重賬戶服務(wù)和管理能力建設(shè)。秉承務(wù)實(shí)創(chuàng)新的工作理念,積極探索適用有效的銀行賬戶管理新途徑。結(jié)合賬戶管理方式的調(diào)整變化和賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控需要,探索建立銀行賬戶行業(yè)自律機(jī)制,著力構(gòu)建銀行賬戶外部監(jiān)管、行業(yè)自律、內(nèi)部控制“三位一體”的管理格局,切實(shí)提高賬戶管理水平,促進(jìn)地區(qū)賬戶服務(wù)市場(chǎng)健康有序發(fā)展,取得良好成效。

    銀行賬戶自律機(jī)制建設(shè)概況

    為落實(shí)“放管服”改革要求、營(yíng)造良好營(yíng)商環(huán)境,2019年7月,內(nèi)蒙古自治區(qū)全面實(shí)施取消企業(yè)銀行賬戶許可,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)由此全面、獨(dú)立承擔(dān)企業(yè)銀行賬戶合法合規(guī)主體責(zé)任。企業(yè)銀行賬戶管理方式的轉(zhuǎn)變,一方面放開(kāi)了企業(yè)銀行賬戶開(kāi)立權(quán)限,提高了企業(yè)賬戶開(kāi)戶效率,另一方面也對(duì)賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控工作提出了新要求,進(jìn)一步增加了賬戶監(jiān)管難度。

    為此,人行赤峰市中支在中國(guó)人民銀行呼和浩特中心支行的指導(dǎo)下,牽頭制定《銀行結(jié)算賬戶自律公約》《銀行結(jié)算賬戶自律聯(lián)席會(huì)章程》,從銀行賬戶日常操作、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、考核獎(jiǎng)懲、宣傳培訓(xùn)、服務(wù)質(zhì)效以及銀行賬戶自律聯(lián)席會(huì)工作職責(zé)和議事規(guī)則、成員單位權(quán)利義務(wù)等方面明確自律標(biāo)準(zhǔn)和管理要求,探索建立銀行賬戶行業(yè)自律機(jī)制,為強(qiáng)化銀行賬戶全生命周期管理提供制度支撐和機(jī)制保障,以此推動(dòng)成員單位和從業(yè)人員嚴(yán)格執(zhí)行銀行賬戶法規(guī)制度,審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng),自覺(jué)維護(hù)公平有序的銀行賬戶市場(chǎng)秩序。

    推進(jìn)銀行賬戶

    自律管理采取的措施

    在廣泛征求銀行等金融機(jī)構(gòu)意見(jiàn)后,對(duì)自律公約和聯(lián)席會(huì)章程進(jìn)行修改完善的基礎(chǔ)上,人行赤峰市中支推動(dòng)召開(kāi)銀行等金融機(jī)構(gòu)廣泛參與的銀行賬戶自律聯(lián)席會(huì)首次成員單位代表大會(huì),選舉產(chǎn)生銀行賬戶自律管理組織機(jī)構(gòu),推選確定牽頭單位和銀行賬戶自律聯(lián)席會(huì)理事會(huì),建立形成了銀行賬戶行業(yè)自律制度框架和組織保障體系。

    針對(duì)當(dāng)前不法分子蓄意注冊(cè)空殼企業(yè)、開(kāi)立企業(yè)銀行賬戶、涉嫌買賣銀行賬戶用于跨境賭博和電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪活動(dòng)易發(fā)多發(fā)的實(shí)際情況,人行赤峰市中支協(xié)同指導(dǎo)銀行賬戶自律聯(lián)席會(huì)制定出臺(tái)《關(guān)于防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙規(guī)范企業(yè)賬戶管理工作的通知》,對(duì)企業(yè)賬戶法人面簽及開(kāi)戶意愿核實(shí)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)、存量銀行賬戶排查、賬戶交易監(jiān)測(cè)、久懸賬戶管理和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任告知等相關(guān)事項(xiàng)及要求進(jìn)行統(tǒng)一界定,引導(dǎo)開(kāi)戶銀行和賬戶從業(yè)人員增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí),深入研究利用銀行賬戶從事電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪行為的規(guī)律和特點(diǎn),有針對(duì)性地采取措施,多角度、全方位強(qiáng)化企業(yè)賬戶開(kāi)戶審查和交易監(jiān)測(cè),在增量賬戶管控和存量賬戶排查兩個(gè)方面,提高賬戶合規(guī)開(kāi)立和全生命周期管理的有效性,最大限度地降低存量賬戶風(fēng)險(xiǎn),遏制新增賬戶風(fēng)險(xiǎn)。

    銀行賬戶自律機(jī)制實(shí)施一年來(lái),人行赤峰市中支多次倡議召開(kāi)有開(kāi)戶銀行、公安機(jī)關(guān)、市場(chǎng)監(jiān)管和電信運(yùn)營(yíng)部門(mén)參加聯(lián)席會(huì)、推進(jìn)會(huì),著力通過(guò)加強(qiáng)協(xié)調(diào)溝通,整合各方資源,形成管控合力,建立并推動(dòng)實(shí)施虛假企業(yè)注冊(cè)和異常開(kāi)戶違法違規(guī)行為聯(lián)合懲戒機(jī)制。適時(shí)組織開(kāi)展銀行賬戶專題調(diào)研、集中培訓(xùn)、座談研討和經(jīng)驗(yàn)分享,倡導(dǎo)建立銀行賬戶自律管理學(xué)習(xí)交流制度,以不定期編發(fā)工作簡(jiǎn)報(bào)的形式將成員單位的成功經(jīng)驗(yàn)和典型案例等進(jìn)行通報(bào),積極傳導(dǎo)合規(guī)理念,大力普及銀行賬戶知識(shí),有效促進(jìn)了成員單位之間的合作交流和信息共享,進(jìn)一步豐富了自律管理機(jī)制內(nèi)涵,為銀行賬戶自律機(jī)制各項(xiàng)要求的貫徹落實(shí)提供了保障。

    為保證銀行賬戶自律管理工作取得實(shí)效,開(kāi)戶銀行在日常賬戶業(yè)務(wù)經(jīng)辦和業(yè)務(wù)管理中普遍采取了以下措施:

    一是加強(qiáng)企業(yè)法人面簽和開(kāi)戶意愿核實(shí)。開(kāi)戶銀行開(kāi)立企業(yè)賬戶時(shí),主動(dòng)引導(dǎo)企業(yè)法定代表人到銀行柜面親辦。企業(yè)法定代表人無(wú)法到銀行柜面親辦的,開(kāi)戶銀行采用手機(jī)App、網(wǎng)絡(luò)視頻等方式,核實(shí)法定代表人開(kāi)戶意愿和開(kāi)戶真實(shí)意圖,判斷企業(yè)開(kāi)戶的合理性。

    二是加強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所核實(shí)。為防止不法分子蓄意以虛假經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所注冊(cè)企業(yè)并開(kāi)立賬戶,開(kāi)戶銀行對(duì)新開(kāi)戶企業(yè)和個(gè)體工商戶逐戶進(jìn)行經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所上門(mén)核實(shí),現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)房屋產(chǎn)權(quán)證或房屋租賃合同,詳細(xì)掌握新開(kāi)戶企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。

    三是加強(qiáng)賬戶異常交易監(jiān)測(cè)。根據(jù)上級(jí)行轉(zhuǎn)發(fā)和公安機(jī)關(guān)提供的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙涉案賬戶相關(guān)信息,開(kāi)展企業(yè)銀行賬戶交易分析研判。開(kāi)戶銀行借助行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、反洗錢交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)和采取人工識(shí)別等方式,對(duì)企業(yè)賬戶進(jìn)行交易監(jiān)測(cè),及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常交易行為,并采取相應(yīng)賬戶控制措施。

    四是強(qiáng)化個(gè)人銀行賬戶管理。側(cè)重對(duì)異地身份證件開(kāi)立的賬戶、已開(kāi)通網(wǎng)銀賬戶以及其他可疑客戶群體開(kāi)立的賬戶進(jìn)行排查核實(shí)。對(duì)無(wú)法與個(gè)人賬戶持有人取得聯(lián)系的客戶,依據(jù)相關(guān)規(guī)定及時(shí)采取控制措施。同時(shí),進(jìn)一步完善個(gè)人賬戶客戶信息補(bǔ)錄,嚴(yán)格落實(shí)個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制。

    五是加強(qiáng)銀行賬戶全生命周期管理。建立健全企業(yè)銀行賬戶業(yè)務(wù)管理、內(nèi)部考核、風(fēng)險(xiǎn)控制等內(nèi)控管理制度,切實(shí)完善銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范為導(dǎo)向的內(nèi)控管理考核機(jī)制,進(jìn)一步強(qiáng)化開(kāi)戶銀行涉案賬戶責(zé)任追究,防止銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控流于形式。

    六是履行銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任告知義務(wù)。開(kāi)戶銀行在開(kāi)立企業(yè)賬戶時(shí),除與企業(yè)簽署賬戶管理協(xié)議外,另行簽署《銀行結(jié)算賬戶風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任告知書(shū)》。提醒開(kāi)戶申請(qǐng)人充分知曉出租、出借、出售、購(gòu)買銀行賬戶的法律責(zé)任和相應(yīng)懲戒措施。

    七是組織開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)核查。按照中國(guó)人民銀行總行等四部門(mén)《關(guān)于開(kāi)展為跨境賭博、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪活動(dòng)提供支付結(jié)算服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查與整治工作的通知》要求,在開(kāi)戶銀行全面開(kāi)展賬戶風(fēng)險(xiǎn)排查的基礎(chǔ)上,由中國(guó)人民銀行組織開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)核查。

    八是落實(shí)識(shí)騙防騙客戶宣傳教育。借助銀行營(yíng)業(yè)窗口和廣播電視、報(bào)刊、網(wǎng)站等大眾傳媒,廣泛宣傳電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的作案手法、基本套路、社會(huì)危害和防范要領(lǐng),宣傳買賣銀行賬戶的法律責(zé)任和懲戒措施,營(yíng)造濃厚輿論氛圍,促進(jìn)公眾了解掌握識(shí)騙防騙技能,自覺(jué)抵制違規(guī)開(kāi)戶和出租、出借、出售銀行賬戶行為。

    實(shí)施銀行賬戶

    自律管理取得的成效

    目前,赤峰市所轄10個(gè)旗縣區(qū)均已建立銀行賬戶自律管理機(jī)制。作為銀行賬戶行業(yè)監(jiān)管的重要補(bǔ)充,銀行賬戶自律機(jī)制的建立和實(shí)施,進(jìn)一步明確了職責(zé)、規(guī)范了操作、優(yōu)化了服務(wù)、強(qiáng)化了管理,不僅有利于降低管理成本,提高管理效率,也有效克服了因法規(guī)制度滯后導(dǎo)致的開(kāi)戶銀行在賬戶經(jīng)辦和賬戶管理中長(zhǎng)期存在的標(biāo)準(zhǔn)不明確、不充分、不統(tǒng)一問(wèn)題,達(dá)到了規(guī)則明晰、覆蓋全面、制約有效、便于管理和監(jiān)督的預(yù)期效果。

    自律機(jī)制啟動(dòng)實(shí)施以來(lái),各開(kāi)戶銀行能夠嚴(yán)格執(zhí)行賬戶自律規(guī)定和風(fēng)險(xiǎn)防控措施,主動(dòng)落實(shí)賬戶自律管理主體責(zé)任,使蓄意開(kāi)立和買賣銀行賬戶、利用銀行賬戶從事電信網(wǎng)絡(luò)詐騙違法犯罪活動(dòng)易發(fā)多發(fā)勢(shì)頭得到明顯遏制。自律機(jī)制得到各開(kāi)戶銀行的廣泛認(rèn)同,自律公約和相關(guān)配套措施已經(jīng)被開(kāi)戶銀行視為銀行賬戶日常操作和管理的基本遵循,成為傳導(dǎo)監(jiān)管意圖、實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)防控要求的有效手段。

    2020年,全市各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)排查單位銀行賬戶6.08萬(wàn)戶,排查個(gè)人銀行賬戶85.81萬(wàn)戶;通過(guò)集中排查和日常監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)可疑賬戶1010戶,銀行柜面拒絕申請(qǐng)人異常開(kāi)戶563戶,成功勸阻受騙群眾225人次;協(xié)助公安機(jī)關(guān)完成涉案賬戶查詢1662戶,實(shí)施賬戶凍結(jié)481戶,凍結(jié)涉案資金120.56萬(wàn)元;根據(jù)公安機(jī)關(guān)認(rèn)定,對(duì)63戶單位銀行賬戶、390戶個(gè)人銀行賬戶采取了限制非柜面交易、暫停新開(kāi)賬戶等懲戒措施,有效降低了銀行賬戶涉賭涉詐風(fēng)險(xiǎn),切實(shí)保障了人民群眾根本利益和合法權(quán)益。

    持續(xù)加強(qiáng)銀行賬戶

    自律管理的思路

    下一步,人行赤峰市中支將深入開(kāi)展創(chuàng)新實(shí)踐,引導(dǎo)開(kāi)戶銀行堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向,針對(duì)賬戶經(jīng)辦和日常管理中的薄弱環(huán)節(jié),認(rèn)真查堵管理漏洞,細(xì)化配套措施,切實(shí)增強(qiáng)自律合規(guī)意識(shí),扎實(shí)做好銀行賬戶盡職調(diào)查、交易監(jiān)測(cè)、交易控制和存量賬戶核實(shí)清理工作,不斷探索適用有效的銀行賬戶自律管理新途徑,全面提升銀行賬戶服務(wù)和管理能力。

    一是針對(duì)少數(shù)開(kāi)戶銀行對(duì)自律機(jī)制建設(shè)重視不夠、自覺(jué)參與意識(shí)不強(qiáng),特別是個(gè)別開(kāi)戶銀行在業(yè)績(jī)考核指標(biāo)的驅(qū)動(dòng)下,為爭(zhēng)攬業(yè)務(wù)人為降低開(kāi)戶標(biāo)準(zhǔn),導(dǎo)致賬戶風(fēng)險(xiǎn)防控流于形式等問(wèn)題。切實(shí)加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管與行業(yè)自律之間的協(xié)調(diào),不斷強(qiáng)化工作督導(dǎo)力度,進(jìn)一步壓實(shí)開(kāi)戶銀行主體責(zé)任,把銀行賬戶自律機(jī)制建設(shè)作為當(dāng)前支付結(jié)算工作的重要任務(wù),納入制度化、規(guī)范化、常態(tài)化管理軌道。

    二是持續(xù)推進(jìn)銀行賬戶業(yè)務(wù)培訓(xùn)和協(xié)作交流,注重自律機(jī)制,建設(shè)典型經(jīng)驗(yàn)做法的梳理提煉。堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向,細(xì)化配套措施,克服薄弱環(huán)節(jié),推動(dòng)開(kāi)戶銀行真正將自律機(jī)制作為規(guī)范日常操作、強(qiáng)化服務(wù)質(zhì)效、提高銀行賬戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)防控能力的有效手段。進(jìn)一步加強(qiáng)工作調(diào)研、業(yè)務(wù)宣傳和輿論引導(dǎo),了解掌握銀行賬戶社會(huì)服務(wù)需求,著力強(qiáng)化行業(yè)自律履職效力,提升自律機(jī)制的權(quán)威性、約束力和影響力。

    三是落實(shí)“放管服”改革要求,推動(dòng)各開(kāi)戶銀行入駐政務(wù)服務(wù)企業(yè)開(kāi)辦專區(qū),為新設(shè)立企業(yè)提供面對(duì)面賬戶開(kāi)立及賬戶相關(guān)業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)。責(zé)成開(kāi)戶銀行認(rèn)真履行銀行結(jié)算賬戶客戶告知、信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù),準(zhǔn)確告知客戶賬戶經(jīng)辦所需資料、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和其他相關(guān)注意事項(xiàng),提示賬戶所有人關(guān)注與其有重大利害關(guān)系的協(xié)議條款。不斷優(yōu)化賬戶服務(wù),采取整合填單、簡(jiǎn)化手續(xù)、暢通預(yù)約開(kāi)戶渠道、減少審批環(huán)節(jié)、設(shè)立小微企業(yè)開(kāi)戶綠色通道等方式,最大限度地壓縮賬戶開(kāi)立時(shí)間,提高業(yè)務(wù)經(jīng)辦效率和銀行賬戶服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

    四是督促開(kāi)戶銀行健全以賬戶質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)控制為導(dǎo)向的考核體系,糾正片面追求客戶數(shù)量和賬戶規(guī)模的傾向。通過(guò)自律機(jī)制各項(xiàng)措施的深入推進(jìn),持續(xù)規(guī)范銀行賬戶管理,加強(qiáng)異常開(kāi)戶行為審查,從嚴(yán)管理銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù),把好銀行賬戶開(kāi)立和非柜面業(yè)務(wù)管控關(guān),堅(jiān)決遏制違規(guī)開(kāi)立和買賣銀行賬戶、利用銀行賬戶從事跨境賭博、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法犯罪活動(dòng)蔓延勢(shì)頭,努力營(yíng)造安全有序的銀行賬戶市場(chǎng)環(huán)境。

    作者供職于中國(guó)人民銀行赤峰市中心支行

    責(zé)任編輯:葛辛晶

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