征信市場(chǎng)亂象 誠(chéng)信“中國(guó)橋”該如何搭建？

盧秉輝

5月下旬，晉商消費(fèi)金融股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“晉商消金”）用戶個(gè)人征信報(bào)告出現(xiàn)“侮辱性字眼”的新聞在網(wǎng)上引起熱議，并持續(xù)發(fā)酵。

晉商消金的“一時(shí)疏忽”無(wú)疑對(duì)當(dāng)事人造成了諸多的不良影響，同時(shí)該事件也折射出征信市場(chǎng)背后的漏洞與亂象，非法查詢個(gè)人征信、未借款但征信有借款記錄、報(bào)送個(gè)人不良信息未履行告知義務(wù)等行業(yè)普遍問(wèn)題亟待矯正。

個(gè)人征信報(bào)告驚現(xiàn)不當(dāng)信息

一次協(xié)調(diào)、兩次約談、一則限令。江蘇南通市民房女士在查詢個(gè)人征信報(bào)告時(shí)發(fā)現(xiàn)，其職業(yè)信息一欄中竟然出現(xiàn)侮辱性字眼。事件發(fā)生后，多方監(jiān)管力量介入其中。一方面，中國(guó)人民銀行南通中心支行立即進(jìn)行協(xié)調(diào)，晉商消金在線刪除該信息。另一方面，5月26日，中國(guó)人民銀行太原中心支行發(fā)布公告稱，暫停該不良征信信息的上傳方晉商消金的征信系統(tǒng)查詢權(quán)限，責(zé)令其內(nèi)部整改，切實(shí)落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)管要求。此外，還在4月8日、5月25日兩次約談晉商消金，要求其“對(duì)錯(cuò)誤信息立即予以更正”“切實(shí)履行征信信息采集報(bào)送主體責(zé)任”（圖1）。

5月25日，晉商消金發(fā)布了公告，向當(dāng)事人表達(dá)歉意的同時(shí)，聲明將妥善解決其相關(guān)訴求，并嚴(yán)加管控信息上傳審核機(jī)制，“今后，我公司將進(jìn)一步嚴(yán)格客戶信息審核，依法維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。誠(chéng)摯歡迎消費(fèi)者和廣大媒體對(duì)我公司進(jìn)行監(jiān)督?！?/p>

采集征信監(jiān)管紅線。隨著多方監(jiān)管的介入，該事件暫告一段落，但背后呈現(xiàn)的征信市場(chǎng)普遍性漏洞亦不容忽視。作為全國(guó)性持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的晉商消金未做好相關(guān)信息審核、上傳的把控工作，實(shí)屬違反了中國(guó)人民銀于今年1月發(fā)布的《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》中“征信機(jī)構(gòu)采集信用信息的，應(yīng)當(dāng)對(duì)信息提供者的業(yè)務(wù)合法性、信息來(lái)源、信息質(zhì)量、信息安全、信息主體授權(quán)等進(jìn)行審核，保障采集信用信息的合法、準(zhǔn)確和可持續(xù)”等相關(guān)要求。

中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼表示，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)限上傳征信的相關(guān)信息，但并不意味著可以亂寫信息。中國(guó)人民銀行征信中心對(duì)如何在征信系統(tǒng)上傳信息有明確規(guī)定，該事件顯然是違規(guī)行為。同時(shí)也可以看出，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控存在較大問(wèn)題。

晉商消金的征信內(nèi)控問(wèn)題還體現(xiàn)在私自查詢征信信息上，2019年8月，因其違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第四十條相關(guān)規(guī)定“未經(jīng)同意查詢個(gè)人信息”，被中國(guó)人民銀行太原中心支行責(zé)令限期改正，并對(duì)其處以的罰款上限50萬(wàn)元人民幣，對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員處以5萬(wàn)元人民幣的罰款。

但晉商消金的內(nèi)控力不足并非個(gè)例，行業(yè)背后層出不窮的亂象又緣何而起？

征信市場(chǎng)漏洞屢見不鮮

眼下，我國(guó)市場(chǎng)正處于由“熟人經(jīng)濟(jì)”向“信用經(jīng)濟(jì)”的過(guò)渡期，征信體系逐步完善、有序發(fā)展。截至2020年12月底，中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)收錄人數(shù)突破11億，2020年全年，個(gè)人征信報(bào)告日均查詢高達(dá)866萬(wàn)次（圖2）。作為“經(jīng)濟(jì)身份證”的征信信息、征信報(bào)告已然成為人們購(gòu)房、購(gòu)車、找工作、考公務(wù)員、子女上學(xué)等生活工作場(chǎng)景下的重要“敲門磚”，也是社會(huì)各模塊運(yùn)行中關(guān)鍵的“鑰匙”。

為了提高征信系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)效率，擴(kuò)大征信用戶的覆蓋面，中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)接入各類行業(yè)機(jī)構(gòu)，包含商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、信托公司、財(cái)務(wù)公司、汽車金融公司、小額貸款公司等，而隨著接入機(jī)構(gòu)數(shù)量的遞增，以及部分機(jī)構(gòu)內(nèi)控力的不足，征信市場(chǎng)的細(xì)化監(jiān)管“真空”現(xiàn)狀凸顯，行業(yè)亂象層出不窮。

根據(jù)中國(guó)人民銀行官網(wǎng)披露的信息顯示，多家金融機(jī)構(gòu)都曾因不當(dāng)行為觸及個(gè)人征信監(jiān)管條例而受到處罰。今年3月4日，湖南東安農(nóng)商行因?qū)φ餍女愖h處理不規(guī)范受到中國(guó)人民銀行長(zhǎng)沙中心支行處罰;去年8月，匯豐銀行因未經(jīng)客戶授權(quán)進(jìn)行征信查詢的違法行為，三名負(fù)責(zé)人收到中國(guó)人民銀行上海分行開出的罰單，共計(jì)罰款53萬(wàn)元人民幣。

另?yè)?jù)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》報(bào)道，不少銀行、消費(fèi)金融公司等均卷入過(guò)因個(gè)人征信產(chǎn)生的糾紛，主要原因包括用戶經(jīng)第三方平臺(tái)償還貸款后，金融機(jī)構(gòu)未即時(shí)更新其征信信息;金融機(jī)構(gòu)在不了解該筆貸款實(shí)際償還進(jìn)度的情況下，仍繼續(xù)報(bào)送征信信息等。

可見，金融服務(wù)普惠化的主旋律之下，部分金融機(jī)構(gòu)、信貸機(jī)構(gòu)加速創(chuàng)新金融衍生品，聚焦細(xì)分領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)小貸產(chǎn)品，一而再再而三“下沉”獲客標(biāo)準(zhǔn)，謀求信貸收益最大化。這種行業(yè)“內(nèi)卷”模式自然而然地加劇機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶個(gè)人征信信息的迫切需求，催生違規(guī)調(diào)用、泄露征信信息事件頻發(fā)，并使其成為滋擾社會(huì)信用體系建設(shè)和諧樂(lè)章的雜音。

多力共守社會(huì)信用體系

“根”與“魂”

社會(huì)信用體系的“根”是合理收集信用信息，社會(huì)信用體系的“魂”則是善用征信信息。在抓住“根”，守護(hù)“魂”的過(guò)程中，不僅要求金融規(guī)范自身行為，亦需要前端監(jiān)管方和后端用戶方協(xié)作，共同強(qiáng)化社會(huì)信用體系建設(shè)。

監(jiān)管深化征信服務(wù)規(guī)范。在我國(guó)建設(shè)高質(zhì)量市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的背景下，我國(guó)征信市場(chǎng)也將迎來(lái)黃金發(fā)展期。2020年12月，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)陳雨露在國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上指出“征信業(yè)堅(jiān)持市場(chǎng)化、法治化和科技化的發(fā)展方向”。站在發(fā)展風(fēng)口上的征信，亟待多措并舉補(bǔ)齊短板，而這就要求監(jiān)管部門出臺(tái)更加細(xì)致、更強(qiáng)執(zhí)行力的征信管理規(guī)定，加強(qiáng)對(duì)執(zhí)行情況的檢查督促，對(duì)違規(guī)違法行為的處罰力度。

在全國(guó)監(jiān)管層面，2013年實(shí)施的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》要求“征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取合理措施，保障其提供信息的準(zhǔn)確性?！痹摋l例施行至今已8年有余，其中的細(xì)化規(guī)范亦跟不上消費(fèi)金融的新形勢(shì)，對(duì)此，今年發(fā)布的《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》在前者基礎(chǔ)上，進(jìn)一步要求“征信機(jī)構(gòu)采集信用信息，應(yīng)當(dāng)對(duì)信息提供者的業(yè)務(wù)合法性、信息來(lái)源、信息質(zhì)量、信息安全、信息主體授權(quán)等進(jìn)行審核，保障采集信用信息的合法、準(zhǔn)確和可持續(xù)?！奔磸膫€(gè)人征信信息的加工、保存、提供和使用方面提出明確的規(guī)范要求，而這亦是征信監(jiān)管正本清源之舉，有利于增快社會(huì)信用體系的建設(shè)進(jìn)程。

在地方監(jiān)管層面，今年5月，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)轄內(nèi)汽車金融公司、消費(fèi)金融公司消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的通知》，其中要求“當(dāng)借款人未按時(shí)足額還款而產(chǎn)生不良信用信息時(shí)，各機(jī)構(gòu)在向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送前，應(yīng)提醒和告知借款人?！睆募訌?qiáng)借款人在不良征信信息報(bào)送工作中的信息掌握度著手，杜絕部分機(jī)構(gòu)以此惡意“懲罰”借款人的亂象。

個(gè)人消費(fèi)者加強(qiáng)征信保護(hù)意識(shí)。既然征信信息、征信報(bào)告承載的是“經(jīng)濟(jì)身份證”作用，那么與之關(guān)聯(lián)的廣大“持證人”則更需要加強(qiáng)自我征信保護(hù)意識(shí)。個(gè)人消費(fèi)者要及時(shí)還款，合理計(jì)劃自己的金融開支，同時(shí)也要經(jīng)常查詢個(gè)人征信報(bào)告，了解自己的信用狀況。一方面保持信用健康水平，另一方面防止身份被盜用等情況發(fā)生。

經(jīng)常查詢個(gè)人征信報(bào)告，是維護(hù)自身良好的信用信息的重要信息途徑。為了幫助廣大個(gè)人消費(fèi)者明晰自身信用情況，中國(guó)銀聯(lián)攜手中國(guó)人民銀行征信中心，實(shí)現(xiàn)“云閃付”App接入“個(gè)人信用報(bào)告”查詢服務(wù)。截至今年3月30日，“云閃付”App用戶可在全國(guó)31個(gè)省會(huì)城市（直轄市）以及大連、青島、寧波、廈門、深圳等5個(gè)計(jì)劃單列市在線查詢、下載個(gè)人征信報(bào)告，信息來(lái)源可靠，使用操作便捷，全流程保護(hù)信息主體合法權(quán)益。

從古至今，誠(chéng)信為人之本，個(gè)人信用體系亦是社會(huì)信用的基石。個(gè)人、行業(yè)、監(jiān)管者都在社會(huì)信用體系的建設(shè)中擔(dān)起“各自之信”，唯有在法律框架逐步完善中嚴(yán)格守信、守規(guī)、守法，方可搭建起誠(chéng)信“中國(guó)橋”。