征信市場亂象 誠信“中國橋”該如何搭建？

盧秉輝

5月下旬，晉商消費金融股份有限公司（以下簡稱“晉商消金”）用戶個人征信報告出現(xiàn)“侮辱性字眼”的新聞在網(wǎng)上引起熱議，并持續(xù)發(fā)酵。

晉商消金的“一時疏忽”無疑對當(dāng)事人造成了諸多的不良影響，同時該事件也折射出征信市場背后的漏洞與亂象，非法查詢個人征信、未借款但征信有借款記錄、報送個人不良信息未履行告知義務(wù)等行業(yè)普遍問題亟待矯正。

個人征信報告驚現(xiàn)不當(dāng)信息

一次協(xié)調(diào)、兩次約談、一則限令。江蘇南通市民房女士在查詢個人征信報告時發(fā)現(xiàn)，其職業(yè)信息一欄中竟然出現(xiàn)侮辱性字眼。事件發(fā)生后，多方監(jiān)管力量介入其中。一方面，中國人民銀行南通中心支行立即進行協(xié)調(diào)，晉商消金在線刪除該信息。另一方面，5月26日，中國人民銀行太原中心支行發(fā)布公告稱，暫停該不良征信信息的上傳方晉商消金的征信系統(tǒng)查詢權(quán)限，責(zé)令其內(nèi)部整改，切實落實各項監(jiān)管要求。此外，還在4月8日、5月25日兩次約談晉商消金，要求其“對錯誤信息立即予以更正”“切實履行征信信息采集報送主體責(zé)任”（圖1）。

5月25日，晉商消金發(fā)布了公告，向當(dāng)事人表達歉意的同時，聲明將妥善解決其相關(guān)訴求，并嚴加管控信息上傳審核機制，“今后，我公司將進一步嚴格客戶信息審核，依法維護消費者權(quán)益。誠摯歡迎消費者和廣大媒體對我公司進行監(jiān)督?！?/p>

采集征信監(jiān)管紅線。隨著多方監(jiān)管的介入，該事件暫告一段落，但背后呈現(xiàn)的征信市場普遍性漏洞亦不容忽視。作為全國性持牌消費金融機構(gòu)的晉商消金未做好相關(guān)信息審核、上傳的把控工作，實屬違反了中國人民銀于今年1月發(fā)布的《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》中“征信機構(gòu)采集信用信息的，應(yīng)當(dāng)對信息提供者的業(yè)務(wù)合法性、信息來源、信息質(zhì)量、信息安全、信息主體授權(quán)等進行審核，保障采集信用信息的合法、準(zhǔn)確和可持續(xù)”等相關(guān)要求。

中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼表示，金融機構(gòu)有權(quán)限上傳征信的相關(guān)信息，但并不意味著可以亂寫信息。中國人民銀行征信中心對如何在征信系統(tǒng)上傳信息有明確規(guī)定，該事件顯然是違規(guī)行為。同時也可以看出，相關(guān)金融機構(gòu)的內(nèi)控存在較大問題。

晉商消金的征信內(nèi)控問題還體現(xiàn)在私自查詢征信信息上，2019年8月，因其違反《征信業(yè)管理條例》第四十條相關(guān)規(guī)定“未經(jīng)同意查詢個人信息”，被中國人民銀行太原中心支行責(zé)令限期改正，并對其處以的罰款上限50萬元人民幣，對直接負責(zé)的主管人員處以5萬元人民幣的罰款。

但晉商消金的內(nèi)控力不足并非個例，行業(yè)背后層出不窮的亂象又緣何而起？

征信市場漏洞屢見不鮮

眼下，我國市場正處于由“熟人經(jīng)濟”向“信用經(jīng)濟”的過渡期，征信體系逐步完善、有序發(fā)展。截至2020年12月底，中國人民銀行征信系統(tǒng)收錄人數(shù)突破11億，2020年全年，個人征信報告日均查詢高達866萬次（圖2）。作為“經(jīng)濟身份證”的征信信息、征信報告已然成為人們購房、購車、找工作、考公務(wù)員、子女上學(xué)等生活工作場景下的重要“敲門磚”，也是社會各模塊運行中關(guān)鍵的“鑰匙”。

為了提高征信系統(tǒng)的運營效率，擴大征信用戶的覆蓋面，中國人民銀行征信系統(tǒng)接入各類行業(yè)機構(gòu)，包含商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、信托公司、財務(wù)公司、汽車金融公司、小額貸款公司等，而隨著接入機構(gòu)數(shù)量的遞增，以及部分機構(gòu)內(nèi)控力的不足，征信市場的細化監(jiān)管“真空”現(xiàn)狀凸顯，行業(yè)亂象層出不窮。

根據(jù)中國人民銀行官網(wǎng)披露的信息顯示，多家金融機構(gòu)都曾因不當(dāng)行為觸及個人征信監(jiān)管條例而受到處罰。今年3月4日，湖南東安農(nóng)商行因?qū)φ餍女愖h處理不規(guī)范受到中國人民銀行長沙中心支行處罰;去年8月，匯豐銀行因未經(jīng)客戶授權(quán)進行征信查詢的違法行為，三名負責(zé)人收到中國人民銀行上海分行開出的罰單，共計罰款53萬元人民幣。

另據(jù)《經(jīng)濟參考報》報道，不少銀行、消費金融公司等均卷入過因個人征信產(chǎn)生的糾紛，主要原因包括用戶經(jīng)第三方平臺償還貸款后，金融機構(gòu)未即時更新其征信信息;金融機構(gòu)在不了解該筆貸款實際償還進度的情況下，仍繼續(xù)報送征信信息等。

可見，金融服務(wù)普惠化的主旋律之下，部分金融機構(gòu)、信貸機構(gòu)加速創(chuàng)新金融衍生品，聚焦細分領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)小貸產(chǎn)品，一而再再而三“下沉”獲客標(biāo)準(zhǔn)，謀求信貸收益最大化。這種行業(yè)“內(nèi)卷”模式自然而然地加劇機構(gòu)對于客戶個人征信信息的迫切需求，催生違規(guī)調(diào)用、泄露征信信息事件頻發(fā)，并使其成為滋擾社會信用體系建設(shè)和諧樂章的雜音。

多力共守社會信用體系

“根”與“魂”

社會信用體系的“根”是合理收集信用信息，社會信用體系的“魂”則是善用征信信息。在抓住“根”，守護“魂”的過程中，不僅要求金融規(guī)范自身行為，亦需要前端監(jiān)管方和后端用戶方協(xié)作，共同強化社會信用體系建設(shè)。

監(jiān)管深化征信服務(wù)規(guī)范。在我國建設(shè)高質(zhì)量市場經(jīng)濟的背景下，我國征信市場也將迎來黃金發(fā)展期。2020年12月，中國人民銀行副行長陳雨露在國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會上指出“征信業(yè)堅持市場化、法治化和科技化的發(fā)展方向”。站在發(fā)展風(fēng)口上的征信，亟待多措并舉補齊短板，而這就要求監(jiān)管部門出臺更加細致、更強執(zhí)行力的征信管理規(guī)定，加強對執(zhí)行情況的檢查督促，對違規(guī)違法行為的處罰力度。

在全國監(jiān)管層面，2013年實施的《征信業(yè)管理條例》要求“征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取合理措施，保障其提供信息的準(zhǔn)確性。”該條例施行至今已8年有余，其中的細化規(guī)范亦跟不上消費金融的新形勢，對此，今年發(fā)布的《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》在前者基礎(chǔ)上，進一步要求“征信機構(gòu)采集信用信息，應(yīng)當(dāng)對信息提供者的業(yè)務(wù)合法性、信息來源、信息質(zhì)量、信息安全、信息主體授權(quán)等進行審核，保障采集信用信息的合法、準(zhǔn)確和可持續(xù)?！奔磸膫€人征信信息的加工、保存、提供和使用方面提出明確的規(guī)范要求，而這亦是征信監(jiān)管正本清源之舉，有利于增快社會信用體系的建設(shè)進程。

在地方監(jiān)管層面，今年5月，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關(guān)于進一步加強轄內(nèi)汽車金融公司、消費金融公司消費者權(quán)益保護工作的通知》，其中要求“當(dāng)借款人未按時足額還款而產(chǎn)生不良信用信息時，各機構(gòu)在向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫報送前，應(yīng)提醒和告知借款人?！睆募訌娊杩钊嗽诓涣颊餍判畔笏凸ぷ髦械男畔⒄莆斩戎郑沤^部分機構(gòu)以此惡意“懲罰”借款人的亂象。

個人消費者加強征信保護意識。既然征信信息、征信報告承載的是“經(jīng)濟身份證”作用，那么與之關(guān)聯(lián)的廣大“持證人”則更需要加強自我征信保護意識。個人消費者要及時還款，合理計劃自己的金融開支，同時也要經(jīng)常查詢個人征信報告，了解自己的信用狀況。一方面保持信用健康水平，另一方面防止身份被盜用等情況發(fā)生。

經(jīng)常查詢個人征信報告，是維護自身良好的信用信息的重要信息途徑。為了幫助廣大個人消費者明晰自身信用情況，中國銀聯(lián)攜手中國人民銀行征信中心，實現(xiàn)“云閃付”App接入“個人信用報告”查詢服務(wù)。截至今年3月30日，“云閃付”App用戶可在全國31個省會城市（直轄市）以及大連、青島、寧波、廈門、深圳等5個計劃單列市在線查詢、下載個人征信報告，信息來源可靠，使用操作便捷，全流程保護信息主體合法權(quán)益。

從古至今，誠信為人之本，個人信用體系亦是社會信用的基石。個人、行業(yè)、監(jiān)管者都在社會信用體系的建設(shè)中擔(dān)起“各自之信”，唯有在法律框架逐步完善中嚴格守信、守規(guī)、守法，方可搭建起誠信“中國橋”。