關(guān)于普惠金融發(fā)展機(jī)理研究

李 晶

前言

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個基于信息技術(shù)發(fā)展的新型金融發(fā)展模式，在目前的金融環(huán)境下，傳統(tǒng)金融模式已經(jīng)有了很大改變。金融服務(wù)需要深化金融理念，在普惠金融中開創(chuàng)新的創(chuàng)新方式，對互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境做出適合的金融改革，拓展普惠金融的功能。

普惠金融概述

作為一種新型的金融產(chǎn)品，普惠金融涵蓋了大眾性以及普及性等多種性質(zhì)。

1、惠普金融的內(nèi)涵

作為金融領(lǐng)域內(nèi)的一個重要名詞，惠普金融有兩個定義。首先，它是指對組織和人提供公平的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。也就是對每一個人的人格特色和行為特征，都會予以一定程度的金融服務(wù)。另一方面，它也可以是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)以外的中小型企業(yè)提供金融服務(wù)。相較于大型金融機(jī)構(gòu)來說，惠普金融是更偏向于大眾的金融。在全國的金融機(jī)構(gòu)中，這種金融服務(wù)的對象都是收入比較低的群體。想要進(jìn)行社會整體發(fā)展，需要促進(jìn)國家金融的活力。并不一定要限制于大型機(jī)構(gòu)，收入較低的群體也可以加入進(jìn)來。

2、惠普金融的意義

惠普金融面向社會群眾，為社會群眾提供良好的金融服務(wù)。這種金融形勢可以為社會提供良好的金融服務(wù)。在進(jìn)行金融服務(wù)過程中，不同社會階層在金融方面的需求是完全不同的。中老年群體、殘疾人、體積低收入群體，他們本身是需要不同的金融服務(wù)的。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)水平和需求也不盡相同，因此普惠金融往往會面向社會群體進(jìn)行覆蓋，將平等的金融服務(wù)面向整個社會群體。在目前的狀況下，這種服務(wù)可以讓弱勢群體得到更好的金融服務(wù)[1]。

3、惠普金融的特色

與傳統(tǒng)的金融服務(wù)相比，這種金融服務(wù)具有一定特色。首先是服務(wù)操作快捷，因?yàn)榛萜战鹑趯τ谟脩舻囊蟛⒉桓撸脩舨⒉槐仨氃诮鹑跈C(jī)構(gòu)中，只要借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行服務(wù)和產(chǎn)品的購買就可以，通過申請可以立刻獲得金融服務(wù)。其次這種服務(wù)覆蓋范圍比較廣，普通用戶也可以享受到互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。真正做到普及大眾。

普惠金融發(fā)展中存在的問題

普惠金融市場中存在的問題較多，直接影響到金融市場的良性發(fā)展，以下將對其中存在的問題進(jìn)行詳細(xì)分析：

1、產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不健全

主要反映為缺乏豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)類型，盡管所有金融機(jī)構(gòu)都根據(jù)市場需求增加了產(chǎn)量，但仍不能滿足普惠金融實(shí)體的多樣化需求。信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新機(jī)制缺乏靈活性，熱衷于創(chuàng)新，但也錯失了許多市場機(jī)會。如今，企業(yè)經(jīng)營與政治政策便利性之間仍然存在矛盾，經(jīng)濟(jì)上處于弱勢的群體對資金的需求不多，但是他們的貸款調(diào)查與大筆貸款相比負(fù)擔(dān)更大。抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也很低，增加了銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營成本，也增加了風(fēng)險(xiǎn)成本。

2、財(cái)務(wù)法律法規(guī)體系尚不完善

金融體系的運(yùn)作需要相應(yīng)的法律和法規(guī)。否則，將無法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制以保證財(cái)務(wù)安全。當(dāng)前普惠金融沒有適應(yīng)包容性金融發(fā)展的要求，所需的法律標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管體系不夠完善，普惠金融專注于為相對弱勢的群體提供服務(wù)，例如小型和微型企業(yè)，農(nóng)民，城市地區(qū)的低收入人群，殘疾人、老人等是其服務(wù)的主要對象。小額信貸和小額信貸，使那些接受非傳統(tǒng)地位的金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)的人有了更多的財(cái)務(wù)機(jī)會，所以應(yīng)該在監(jiān)管政策方面為這些機(jī)構(gòu)提供適當(dāng)?shù)目臻g[1]。

3、金融服務(wù)的不平等

當(dāng)今的普惠金融無法為全社會團(tuán)體提供有效的服務(wù)。對于大企業(yè)和富人來說，他們更容易得到服務(wù)，對于不發(fā)達(dá)地區(qū)和處境不利的人仍然很難享有應(yīng)有的財(cái)務(wù)權(quán)利，因此存在財(cái)務(wù)權(quán)利的不平等[2]。根據(jù)金融普惠的實(shí)際目標(biāo)，資金來源應(yīng)針對欠發(fā)達(dá)的弱勢群體，實(shí)際情況是，盡管資金已經(jīng)集中在農(nóng)村地區(qū)，但它們?nèi)詾槌鞘芯用穹?wù)，存在財(cái)力配置不平等的問題。

4、信用評估系統(tǒng)效率較低

網(wǎng)絡(luò)金融高速發(fā)展的當(dāng)下，信用評估系統(tǒng)非常重要。金融領(lǐng)域?qū)τ谛庞玫囊蠓浅８?，只有具備良好的信用條件，才會有客戶愿意去投資。網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行主要依靠的是客戶的網(wǎng)絡(luò)信息，在進(jìn)行業(yè)務(wù)運(yùn)行過程前，金融機(jī)構(gòu)必須對客戶的信用資質(zhì)進(jìn)行審核，通過搜集客戶的網(wǎng)絡(luò)信息來做出判斷?？茖W(xué)的判斷會幫助金融機(jī)構(gòu)確定合適的客戶，從而為他們提供相應(yīng)的服務(wù)。但是在目前的金融環(huán)境下，客戶信息搜集的渠道和方式存在差異，這也就導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)不能得到更多的數(shù)據(jù)和信息。金融機(jī)構(gòu)之間不能進(jìn)行信息共享，客戶資源也無法分享。這樣會導(dǎo)致平臺無法做出正確的判斷從而對金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行帶來隱患[3]。

普惠金融發(fā)展需要采取的措施

為了實(shí)現(xiàn)普惠金融的良好發(fā)展，當(dāng)前相關(guān)人員需要為普惠金融的發(fā)展注入活力，減少普惠金融建設(shè)中存在的問題。

1、創(chuàng)造健康的發(fā)展環(huán)境

建立良好的信息共享體系，可以減少金融服務(wù)過程中的很多風(fēng)險(xiǎn)。在目前的信息化時代，信息分享仍舊存在問題，很多投資者在投資前需獲得充分的信息從而做出正確的決定。因此建立科學(xué)的信息共享體系就非常重要。首先，需要對信息平臺披露的內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范，在進(jìn)行信息評估過程中，需要采取嚴(yán)格的打分方式對信息進(jìn)行評估，為投資者提供充分的信息，從而建構(gòu)完善的信息監(jiān)控體系。另外，相關(guān)管理機(jī)構(gòu)需要對信息披露做好監(jiān)管工作，很多監(jiān)管人員的素質(zhì)并不能完全保證，為此需要在監(jiān)管工作中做好嚴(yán)格監(jiān)管，提升監(jiān)管工作效率，減少金融服務(wù)的問題。當(dāng)然，在進(jìn)行惠普金融發(fā)展過程中，還需要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)形勢進(jìn)行合理改變，在第三方支付方面，需要促進(jìn)市場的規(guī)范。積極創(chuàng)造新型的金融產(chǎn)品，同時積極提供良好的政策環(huán)境[4]。

2、促進(jìn)產(chǎn)品普及型

惠普金融最大的目的，就是讓更多普通人可以獲得金融產(chǎn)品服務(wù)。目前做好產(chǎn)品普及的主要方式，就是擴(kuò)大公眾和產(chǎn)品的接觸性，大眾需要對金融產(chǎn)品有更多了解和接觸。提升大眾對于這類產(chǎn)品的興趣，讓大家積極主動參與進(jìn)來，從而提升產(chǎn)品的普及度。同時，東西需要對產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化，根據(jù)受眾的需求做出適當(dāng)改變。

3、促進(jìn)信息共享

普惠金融需要對相關(guān)信息進(jìn)行共享，減少金融發(fā)展中的問題，需要從信息的公開化做起。目前互聯(lián)網(wǎng)金融中需要科學(xué)評估相關(guān)信息，讓金融服務(wù)者可以獲得更為全面和準(zhǔn)確的信息，對用戶信息的真實(shí)性進(jìn)行判斷，從而做出正確決定。

結(jié)束語

終上所述，目前我國經(jīng)濟(jì)社會在不斷發(fā)展，普惠金融作為一種新型金融產(chǎn)品，對于大眾金融服務(wù)完善有重要意義。加快互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)與金融的結(jié)合，可以促進(jìn)金融服務(wù)的普及。面對現(xiàn)在存在的普惠金融中的問題，國家需要完善相關(guān)制度，促進(jìn)產(chǎn)品的普及、做好產(chǎn)品設(shè)計(jì)、完善監(jiān)管體系等，以促進(jìn)金融行業(yè)的整體發(fā)展。