大學(xué)生分期消費(fèi)信貸狀況分析

李婭妮

一、研究?jī)?nèi)容及方法

本文研究大學(xué)生對(duì)待分期信貸消費(fèi)的態(tài)度、大學(xué)生使用分期消費(fèi)信貸的情況、分期信貸平臺(tái)情況、信貸平臺(tái)在大學(xué)生中興起的原因。通過向南京地區(qū)高校大學(xué)生發(fā)放問卷，調(diào)查了大學(xué)生的基本情況、使用分期消費(fèi)信貸的情況、是否了解分期信貸、信貸的清償情況、對(duì)待消費(fèi)信貸的態(tài)度等；總結(jié)了南京市大學(xué)生分期消費(fèi)信貸的在日常中的應(yīng)用情況及存在的問題，由此，推導(dǎo)出大學(xué)生分期消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀和未來(lái)趨勢(shì)。

二、相關(guān)理論及研究綜述

隨著分期消費(fèi)信貸的發(fā)展，分期消費(fèi)信貸也快速的走進(jìn)大學(xué)校園，滲透到大學(xué)生的日常生活中，改變著大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)行為。本章梳理國(guó)內(nèi)外的相關(guān)文獻(xiàn)對(duì)大學(xué)生分期消費(fèi)信貸的結(jié)論進(jìn)行總結(jié)。

三、大學(xué)生分期消費(fèi)信貸發(fā)展歷程

（1）大學(xué)生分期消費(fèi)貸款發(fā)展起因

當(dāng)代的大學(xué)生，他們已經(jīng)不能夠僅僅只滿足于寢室教室，圖書館食堂這么簡(jiǎn)單、單調(diào)的大學(xué)生活。當(dāng)代大學(xué)生，他們更趨向于社會(huì)的活動(dòng)聚會(huì)、旅游運(yùn)動(dòng)，以及參加一些party，他們消費(fèi)總體來(lái)說也是深度優(yōu)化的。在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，很多大學(xué)生，他們也會(huì)去旅游，去酒吧以及購(gòu)買一些比較先進(jìn)的定制產(chǎn)品。 但是，經(jīng)濟(jì)條件又不太允許的能完全滿足他們?cè)谶@方面的想象，所以他們才會(huì)再去通過分期消費(fèi)信貸的方式去滿足自己的消費(fèi)欲望，同時(shí)也能夠豐富自己的大學(xué)生活。

當(dāng)代大學(xué)生，他們的學(xué)習(xí)和生活是比較豐富的，因?yàn)樗麄儸F(xiàn)在并不是全身心地投在學(xué)習(xí)上，他們更多的也是在享受生活，而且他們的消費(fèi)觀也是比較超前的，對(duì)于很多的一些比較先進(jìn)的產(chǎn)品或者是比較先進(jìn)的品牌，他們都是了解非常多的，而且大學(xué)生他們的眼界也是非常高，所以他們會(huì)有比較超前的一些消費(fèi)觀念并且這些消費(fèi)趨勢(shì)都是比較多元化。很多大學(xué)生，他們也有著一些攀比心理，例如在同一個(gè)寢室之內(nèi)，他們也會(huì)默默的在心底產(chǎn)生消費(fèi)攀比，而出現(xiàn)這樣的一種心理，他們就必須去滿足自己的需求，虛偽的消費(fèi)欲望就會(huì)通過信貸的方式去實(shí)現(xiàn)他們的物質(zhì)需求。還有大學(xué)生的跟風(fēng)從眾心理，大學(xué)生個(gè)人消費(fèi)觀不健全，沒有個(gè)人的消費(fèi)方式，一味追求最新潮流，分期消費(fèi)信貸因此在大學(xué)生中興起。

（2）大學(xué)生分期消費(fèi)信貸發(fā)展過程

2009年，銀監(jiān)會(huì)明確規(guī)定，18歲以下學(xué)生銀行禁止向他們發(fā)放信用卡。但是在2014年的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)模式的興起，已經(jīng)讓這個(gè)分期信用卡的業(yè)務(wù)重新展現(xiàn)出來(lái)。很多個(gè)創(chuàng)業(yè)公司，他們也紛紛瞄準(zhǔn)了大學(xué)生信貸的這個(gè)市場(chǎng)，同時(shí)也有很多成熟的一些商業(yè)公司也加入了這個(gè)市場(chǎng)里面。由于大學(xué)生他們辦理分期信用卡門檻非常低，只要有學(xué)生證以及身份證就可以獲得根據(jù)信用度所得到的額度，而且對(duì)他們而言也并不算非常沉重的還款負(fù)擔(dān)，這就讓很多大學(xué)生輕而易舉的成為了貸款奴。

四、大學(xué)生分期消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

目前，由于大學(xué)生分期消費(fèi)信貸的需要和信用卡申請(qǐng)條件的限制，分期消費(fèi)平臺(tái)層出不窮，有基于電商平臺(tái)模式也有基于分期平臺(tái)模式，甚至還存在一些不良貸款。

（1）傳統(tǒng)銀行信用卡

所謂的信用卡，就是能夠滿足對(duì)于某個(gè)物品，它能夠去進(jìn)行分期的付款，同時(shí)這個(gè)付款是可以進(jìn)行借貸的消費(fèi)平臺(tái)。從20世紀(jì)開始，隨著國(guó)家高校的不斷擴(kuò)招，同時(shí)，教育行業(yè)的興起，越來(lái)越多的大學(xué)生，他們能夠去接受到更好的教育，大學(xué)生的這個(gè)群體也在不斷的擴(kuò)大。

（2）電商信貸模式

大型電子商務(wù)平臺(tái)根據(jù)自身積累的大量消費(fèi)者交易數(shù)據(jù)，對(duì)不同的用戶設(shè)定相應(yīng)的信用消費(fèi)限額。電商信貸是互聯(lián)網(wǎng)金融模式之一，是對(duì)傳統(tǒng)銀行信用貸款的創(chuàng)新。

A.螞蟻花唄

“螞蟻花唄”是重慶阿里巴巴小額信貸有限公司推出的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，申請(qǐng)開通后可獲得500-50000元的消費(fèi)額度。用戶在使用支付寶時(shí)，可以提前支付螞蟻消費(fèi)額度，享受分期消費(fèi)購(gòu)物的體驗(yàn)。螞蟻花唄自2015年4月正式上線。主要用于天貓、淘寶購(gòu)物，廣大消費(fèi)者都十分喜歡，但是消費(fèi)率最高的群體還是80、90后的用戶。為了更好地服務(wù)消費(fèi)者，螞蟻花唄開始打破購(gòu)物平臺(tái)的限制，將服務(wù)拓展到更多的線上線下消費(fèi)領(lǐng)域。

B.京東白條

2014年2月，京東推出分期消費(fèi)產(chǎn)品--京東白條，它是大數(shù)據(jù)為在京東平臺(tái)使用中信用等級(jí)高、消費(fèi)需求大的用戶提供的信用支付服務(wù)。在京東商城，用戶可以享受到分期信用付款購(gòu)物的服務(wù)，賬單可以分期還款，最多24次分期付款。

(3)分期消費(fèi)模式

分期付款平臺(tái)模式結(jié)合了電商參與和P2P模式，即用戶購(gòu)買的商品可以在分期平臺(tái)上支付，也可以向平臺(tái)申請(qǐng)貸款，一般都是在線上進(jìn)行申請(qǐng)，申請(qǐng)模式比較便利簡(jiǎn)捷。2014年3月正式推出的趣分期大學(xué)購(gòu)物商城，它面向的消費(fèi)群體是全國(guó)3000萬(wàn)的大學(xué)生，為大學(xué)生提供分期付款的金融服務(wù)平臺(tái)。它提供分期付款購(gòu)物、現(xiàn)金消費(fèi)等服務(wù)，支持全網(wǎng)分期付款，并經(jīng)常向會(huì)員推出首貸無(wú)息活動(dòng)，但需要在幾個(gè)月內(nèi)付清。

五、大學(xué)生分期消費(fèi)信貸發(fā)展趨勢(shì)及建議

1.發(fā)展趨勢(shì)

分期消費(fèi)信貸短短兩三年的時(shí)間，迅速搶占互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分市場(chǎng)，大學(xué)生作為年輕而且樂于嘗試接受新鮮事物的群體，無(wú)疑是分期消費(fèi)信貸的主要客戶。2021年是大學(xué)生分期信貸平臺(tái)發(fā)展的鼎盛時(shí)期，據(jù)融360統(tǒng)計(jì)的80家分期平臺(tái)中，與2021年成立的有56%，但是據(jù)調(diào)查：現(xiàn)在大學(xué)生最常使用的分期信貸產(chǎn)品都是電商平臺(tái)推出的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，例如阿里巴巴旗下的螞蟻花唄，京東推出的京東白條。此類產(chǎn)品利率不高，還款期限可按照自身情況而定，而且基于電商平臺(tái)，用戶對(duì)電商平臺(tái)長(zhǎng)期使用，在一定程度上比較相信電商平臺(tái)。但是其他分期消費(fèi)信貸平臺(tái)發(fā)展不容樂觀，之前在校園爆火的趣分期，現(xiàn)在已經(jīng)退出校園市場(chǎng)，大學(xué)生對(duì)于其他分期信貸產(chǎn)品也不是很了解，大學(xué)生對(duì)于分期信貸產(chǎn)品的選擇還是以電商平臺(tái)為主，電商平臺(tái)作為大學(xué)生最容易接觸到的區(qū)域，也將獲得更大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（2）對(duì)策及建議

分期消費(fèi)信貸對(duì)于大學(xué)生而言，有利也有弊，所以本章結(jié)合查閱到的資料和實(shí)際調(diào)查得到的結(jié)論對(duì)大學(xué)生自身和家庭、信貸平臺(tái)層面、國(guó)家政府三個(gè)方面提出一些對(duì)策和建議。

結(jié)論

大學(xué)生他們其實(shí)是一群在年齡上已經(jīng)算是成年，但是在經(jīng)濟(jì)上還是屬于未成年的這樣一個(gè)群體。