“彩禮貸”能帶來幸福嗎

劉純

近日，網(wǎng)傳某銀行推出“彩禮貸”，并給出誘人廣告語：“彩禮開銷不用愁，‘貸來穩(wěn)穩(wěn)的幸福?！薄安识Y貸”最高可貸30萬元，最長可貸1年，年利率低至4.9%，貸款用途為新婚旅行、購車、購買首飾、購家電，申請條件有三個(gè)：22周歲及以上；連續(xù)工作時(shí)間不少于12個(gè)月；情侶一方需為行政事業(yè)單位正式員工。

不得不說，銀行工作人員抓住部分?jǐn)M結(jié)婚人士的“命門”，知道部分談婚論嫁人士可能正為彩禮苦苦掙扎，甚至瀕臨談判破裂的危急局面，此時(shí)送上一份價(jià)值高達(dá)30萬元的“彩禮貸”可以說“相當(dāng)貼心”。但很顯然網(wǎng)友并不買賬，批評(píng)銀行鼓勵(lì)彩禮陋習(xí)、以彩禮之名行消費(fèi)貸之實(shí)。

“彩禮貸”應(yīng)該由誰來償還？

很多人在探討彩禮到底應(yīng)不應(yīng)該支付，但本文討論的是法律問題：如果進(jìn)行“彩禮貸”或采用其他方式進(jìn)行貸款之后用于支付婚禮開支、結(jié)婚旅行、購買首飾、購買汽車、購買家電等生活消費(fèi)，這些貸款怎么還？

有人說：“當(dāng)然是誰借的誰來還呀。”聽上去貌似符合常理，但真實(shí)情況未必如此簡單。從借貸雙方的主體來看，一方是銀行或其他出借人，另一方是借款人，債務(wù)發(fā)生在雙方之間，其他人沒有參與，理論上是不用償還借款的，但把這種借貸關(guān)系放在婚戀當(dāng)中便會(huì)發(fā)生一些變化。

領(lǐng)結(jié)婚證后的“彩禮貸”由誰還？

如果是在領(lǐng)結(jié)婚證之后進(jìn)行“彩禮貸”或者其他貸款，屬于在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個(gè)人名義舉債，根據(jù)《民法典》關(guān)于夫妻共同債務(wù)的相關(guān)規(guī)定，如果債務(wù)的金額沒有超出家庭日常生活需要，通俗點(diǎn)說也就是金額比較小，那么債務(wù)直接認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)，由夫妻雙方共同承擔(dān)。這種情況下，哪怕是一個(gè)人貸的款，也是兩個(gè)人一起承擔(dān)。

如果債務(wù)的金額超出家庭日常生活需要，即債務(wù)金額比較大，那么債務(wù)不能直接被認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)，但是，會(huì)審核這些貸款的用途。如果被查實(shí)這些貸款用于雙方共同生活，也屬于夫妻共同債務(wù)。

為支付彩禮或婚禮費(fèi)用而貸款，彩禮錢基本上是會(huì)給到女方，或者哪怕不直接給，很大概率也會(huì)用于婚禮擺酒、旅游、買車等消費(fèi)，很容易歸類到雙方共同生活上。所以，“彩禮貸”只要用于夫妻共同生活，就屬于夫妻共同債務(wù)，夫妻雙方還是要一起承擔(dān)?；閮?nèi)一方進(jìn)行“彩禮貸”或其他貸款并用于夫妻共同生活的，最終結(jié)局就是“你借的貸，我們一起還”。

領(lǐng)結(jié)婚證前的“彩禮貸”由誰還？

如果是在領(lǐng)結(jié)婚證之前進(jìn)行“彩禮貸”或者其他貸款，不適用于夫妻共同債務(wù)的法律規(guī)定，理論上屬于個(gè)人債務(wù)，由舉債方自行承擔(dān)還款責(zé)任。

但是，如果情侶同居生活在一起，雙方之間資金往來頻繁，形成共同的收入與生活支出，導(dǎo)致同居期間的財(cái)產(chǎn)“難分你我”?；谕悠陂g的財(cái)產(chǎn)高度混同，若之后雙方結(jié)婚，或雖然沒結(jié)婚但對同居期間產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行析產(chǎn)，那么沒有舉債的一方也存在與舉債方共同承擔(dān)債務(wù)的可能。

雖然婚前進(jìn)行“彩禮貸”或者其他貸款很大概率屬于個(gè)人債務(wù)，但貸款還是得還，情侶結(jié)婚后照樣得還債，于是只能拿婚內(nèi)夫妻共同財(cái)產(chǎn)去還，雖然是以舉債方名義去還，但實(shí)際用的還是夫妻兩個(gè)人的錢。實(shí)在掏不出錢，還可能伸手向其他人再借錢來補(bǔ)債務(wù)窟窿，于是走上“以債養(yǎng)債”的漫漫償債路，直到債務(wù)還完。

如何避開“彩禮貸”的坑？

對于通過貸款而獲取的“彩禮”要謹(jǐn)慎，誤以為“別人貸款給你花”，實(shí)際可能卻是“別人貸款一起還”。

作為收取“彩禮”的一方，如何避開“彩禮貸”的坑？建議如下：彩禮金額盡量合理，不鼓勵(lì)“漫天要價(jià)”式彩禮金額，合理的彩禮金額能降低貸款的概率；彩禮要在領(lǐng)取結(jié)婚證之前收取，婚前貸和婚后貸大不相同；建議以父母名義開立新卡，使用父母名義新卡收取彩禮，并明確說明款項(xiàng)性質(zhì)為彩禮，新卡內(nèi)資金可自持消費(fèi)使用。

目前，廣大農(nóng)村地區(qū)在積極倡導(dǎo)移風(fēng)易俗，致力消滅“天價(jià)彩禮”陋習(xí)。但是，作為傳統(tǒng)婚嫁禮儀的一部分，一些農(nóng)村地區(qū)仍有彩禮習(xí)俗，法律也并未禁止彩禮的存在。彩禮要量力而行，應(yīng)盡量保持與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平或家庭經(jīng)濟(jì)條件相適應(yīng)，避免“天價(jià)彩禮”成為婚姻路上的攔路虎或絆腳石，特別是作為收取彩禮的一方，更要警惕被“坑”進(jìn)夫妻共同債務(wù)的深淵。

相關(guān)鏈接

日前，一張關(guān)于某銀行“彩禮貸”的宣傳圖在網(wǎng)絡(luò)上傳開。圖中內(nèi)容稱，貸款額度最高達(dá)30萬元，最長可貸1年，年利率低至4.9%，貸款可以用來新婚旅行、購車、購買首飾、家電等。申請條件為22周歲以上，連續(xù)工作時(shí)間不少于12個(gè)月，及情侶一方需為行政事業(yè)單位正式員工。

借用網(wǎng)絡(luò)熱梗，這款“彩禮貸”產(chǎn)品，可謂“傷害性很大，侮辱性極強(qiáng)”。彩禮陋習(xí)，讓很多家庭苦不堪言，一些人不得不借錢籌集彩禮錢。涉事銀行如果真的推出這款產(chǎn)品，可謂精準(zhǔn)抓住了“用戶痛點(diǎn)”。但是，天價(jià)彩禮一直以來都飽受詬病，一家銀行高調(diào)推出“彩禮貸”，豈不是迎合甚至助長了天價(jià)彩禮的陋俗？

什么叫“彩禮開銷不用愁”“貸來穩(wěn)穩(wěn)的幸?！?？婚前貸款送彩禮，婚后節(jié)衣縮食還貸款，這究竟是貸來幸福人生，還是一段不幸婚姻的開始？不過，這邊是“彩禮貸”海報(bào)被網(wǎng)友花式吐槽，另一邊卻是涉事銀行的態(tài)度曖昧。

先是該行客戶經(jīng)理對媒體表示，“彩禮貸”實(shí)際上就是“零花錢”。掃描海報(bào)二維碼，顯示的也是該銀行“手機(jī)快活貸—零花錢”頁面。網(wǎng)頁上只有“最高30萬元、秒速審批、零資料、純信用、全線上”等字樣，毫無“彩禮貸”的痕跡。再是媒體致電銀行，客服表示產(chǎn)品未上線，只是產(chǎn)品部門的宣傳物料，將來也不會(huì)上線。其實(shí)，結(jié)合海報(bào)產(chǎn)品介紹來看，所謂“彩禮貸”，本質(zhì)上就是一款消費(fèi)貸產(chǎn)品。

顧名思義，消費(fèi)貸就是用于滿足個(gè)人消費(fèi)的。常見的個(gè)人消費(fèi)貸款用途有很多，諸如裝修、旅游、教育培訓(xùn)、出國留學(xué)、購買耐用消費(fèi)品（如汽車、家電、數(shù)碼產(chǎn)品、珠寶玉石等）。從支出方向來看，與新婚夫婦的消費(fèi)需求高度重合?？峙?，這也正是海報(bào)設(shè)計(jì)者的“靈感來源”。

“彩禮貸”之所以觸犯眾怒，或許不在產(chǎn)品的金融合規(guī)性上，問題出在整個(gè)廣告?zhèn)鬟f出腐朽、落后的價(jià)值觀，讓人無法接受。高額彩禮、婚嫁攀比，天下苦之久矣，更是很多農(nóng)村家庭不可承受之重。有些家庭為了娶上媳婦，不惜通過民間借款或銀行貸款來支付婚姻成本。青年男女建立新家庭，在力所能及的范圍內(nèi)進(jìn)行消費(fèi)，不影響家庭長遠(yuǎn)發(fā)展，無可厚非。

可一旦過度透支、攀比奢侈，不僅是使小兩口背上沉重負(fù)擔(dān)，更是原生家庭的貧困累積。一不留神，很可能良緣變孽緣。

剛剛過去的全國“兩會(huì)”，政協(xié)委員張改平建議遏制農(nóng)村天價(jià)彩禮陋習(xí)，推進(jìn)農(nóng)村移風(fēng)易俗。往前追溯，早在2019年中央一號(hào)文件就有公布——“對婚喪陋習(xí)、天價(jià)彩禮、孝道式微、老無所養(yǎng)等不良社會(huì)風(fēng)氣進(jìn)行治理”；2021年中央一號(hào)文件也提出，持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村移風(fēng)易俗，推廣積分制、道德評(píng)議會(huì)、紅白理事會(huì)等做法，加大對高價(jià)彩禮等不良風(fēng)氣的治理力度。

天價(jià)彩禮，這塊婚姻道路上的絆腳石，早該砸碎了。居然還有“銀行廣告”明目張膽為其站臺(tái)，變相宣傳攀比從眾的婚嫁風(fēng)，也難怪其搬起石頭砸了自己的腳。