湖南省種糧大戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿及影響因素分析

□曹楷朋

（云南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 云南 昆明 650201）

1 研究背景

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程的連續(xù)性。通過(guò)補(bǔ)償?shù)姆绞絹?lái)轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)（自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等），以此保證農(nóng)戶生活穩(wěn)定。我國(guó)中央一號(hào)文件聚焦“三農(nóng)”問(wèn)題，將農(nóng)業(yè)放在經(jīng)濟(jì)工作的首要位置，在任何時(shí)期都不允許削弱農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位[1]。2020 年受新冠肺炎疫情的影響，市場(chǎng)活力低，種糧大戶手中的存糧無(wú)法出售，市場(chǎng)因素對(duì)于農(nóng)戶的影響巨大。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有難以預(yù)估的不確定性，農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以有效降低風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失。

如今，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府扶持農(nóng)業(yè)的一個(gè)重點(diǎn)項(xiàng)目，對(duì)于農(nóng)業(yè)的政策性補(bǔ)貼是政府扶持的重點(diǎn)對(duì)象。湖南省屬亞熱帶季風(fēng)性氣候，全年降水豐富，日照充足。但是洪澇災(zāi)害和蝗蟲災(zāi)害是湖南省農(nóng)業(yè)面臨的主要自然災(zāi)害。對(duì)于這些自然災(zāi)害，農(nóng)戶和政府會(huì)采取相應(yīng)的措施來(lái)應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的方式有多樣化生產(chǎn)（種水稻同時(shí)種其他農(nóng)作物）、個(gè)人儲(chǔ)備金、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方式。從政府角度來(lái)說(shuō)，有政府救災(zāi)計(jì)劃（例如募捐活動(dòng)）、金融工具（包括遠(yuǎn)期合約、期貨、期權(quán)等）、農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)等方式。實(shí)際上，無(wú)論是農(nóng)戶還是政府，他們規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)所采取的方式中都有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

2019 年湖南省正式開(kāi)始農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)，由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和中國(guó)聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司兩家公司承保。到2020 年湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有三大變化：一是提升了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，二是在原來(lái)的基礎(chǔ)上提升了保費(fèi)金額，三是農(nóng)戶實(shí)際交付保費(fèi)費(fèi)用有所降低。水稻的承包面達(dá)到47%，總覆蓋面積達(dá)193 萬(wàn)hm2，水稻的保費(fèi)金額為一季240 元/667 m2。農(nóng)業(yè)作為弱項(xiàng)產(chǎn)業(yè)，極易受到自然環(huán)境、市場(chǎng)流通、政府政策的影響。2020 年精準(zhǔn)扶貧特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)湖南省級(jí)保費(fèi)補(bǔ)貼資金分配明細(xì)見(jiàn)表1。

表1 2020 年精準(zhǔn)扶貧特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)湖南省級(jí)保費(fèi)補(bǔ)貼資金分配明細(xì)

2 研究意義

從理論上來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究能夠?yàn)槲覈?guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)一步消除信息不對(duì)稱以及由此產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇提供理論依據(jù)。任何一項(xiàng)理論研究的進(jìn)行都是對(duì)某些社會(huì)問(wèn)題的分析和總結(jié)，研究種糧大戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿及其影響因素，對(duì)于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策修訂和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展具有重要意義。

從實(shí)踐上來(lái)說(shuō)，理論研究的目的是為了指導(dǎo)實(shí)踐，明確湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的發(fā)展?fàn)顩r，研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠?yàn)閯?chuàng)新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品更新提供指導(dǎo)。通過(guò)理論研究可以進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提供依據(jù)。

3 文獻(xiàn)回顧

3.1 對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的研究

種糧大戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要原因是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以滿足農(nóng)民的部分需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼是促進(jìn)農(nóng)民積極參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最有效途徑之一[2]。農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度會(huì)影響他們購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。大多數(shù)農(nóng)民不愿意轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)人承擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn)，通常被認(rèn)為是一個(gè)有風(fēng)險(xiǎn)傾向的群體[3]。農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所涉及的產(chǎn)品種類、內(nèi)容有很多要求，如保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額、賠償標(biāo)準(zhǔn)等。當(dāng)這些需求不能滿足農(nóng)民的需求時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求將降低[4]。其實(shí)，除了購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，種糧大戶還有其他辦法來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)或者降低損失，這同樣是種糧大戶沒(méi)有購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)眾多原因之一。例如，農(nóng)民的財(cái)富與風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避程度成反比，對(duì)于有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，當(dāng)財(cái)富逐漸增加時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避程度會(huì)減弱，農(nóng)戶自身有其他的辦法來(lái)降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這使得農(nóng)民減少了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求[5]。同時(shí)當(dāng)今社會(huì)同樣存在大量小規(guī)模、低收入農(nóng)戶，他們承受風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害的能力比較低，導(dǎo)致小規(guī)模農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求增加[6]。從經(jīng)濟(jì)學(xué)供給和需求的角度分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其外部性為正，說(shuō)明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的正常進(jìn)行和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定具有促進(jìn)作用，可以從供給和需求的角度為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出政策性建議[7]。

3.2 對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿具體影響因素的研究

影響種糧大戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的具體因素并不是單方面的，充滿不可預(yù)測(cè)性和復(fù)雜性。外國(guó)學(xué)者Byod（2013）[8]認(rèn)為，農(nóng)民的知識(shí)面、購(gòu)買保險(xiǎn)的經(jīng)歷、保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、農(nóng)民收入來(lái)源等因素將對(duì)農(nóng)民參保起決定性作用。規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的心理也是可以影響種糧大戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要因素之一。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避心理是直接導(dǎo)致農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的心理因素。除此之外，消費(fèi)者購(gòu)買農(nóng)產(chǎn)品的頻率對(duì)收入、產(chǎn)品價(jià)值、產(chǎn)品意識(shí)和購(gòu)買便利性都對(duì)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有顯著影響[9]。我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)者將購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響因素分為以下3 個(gè)方面。

（1）風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度。種糧大戶對(duì)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的感知程度——風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度，這會(huì)成為影響種糧大戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買意愿的因素之一。在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)知更加敏感和反應(yīng)更加迅速的種糧大戶，所遭受的損失越少，其購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿也會(huì)更強(qiáng)。王志剛等（2014）[10]以遼寧省和黑龍江省的問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，分析了農(nóng)民對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的認(rèn)知和意愿，發(fā)現(xiàn)農(nóng)民對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的認(rèn)知普遍較高，其參保意愿隨著收入的增加而上升。

（2）收入水平。種糧大戶對(duì)于購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有強(qiáng)烈的依賴性，種糧大戶可以通過(guò)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)防范自身在種糧生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中所遭受的損失，目的是盡可能地穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入。并且種糧收入占總收入的比例越高，種糧大戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿更強(qiáng)。種糧大戶在保證自身生活水平后也有可能再購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)民收入之間存在著正向的相互作用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)民遭受的損失提供了更大的靈活性、及時(shí)性、廣泛性的補(bǔ)償，穩(wěn)定了農(nóng)民的收入，將災(zāi)害損失限制在最小范圍內(nèi)，保護(hù)了農(nóng)民再生產(chǎn)的基礎(chǔ)[11]。

（3）農(nóng)戶自身特征及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特征。種糧大戶的性別、農(nóng)戶的年齡、受文化教育程度等個(gè)體特征和種植面積、主要種植作物等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特征都會(huì)影響農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的成本，如農(nóng)藥和化肥、種子的價(jià)格，農(nóng)業(yè)機(jī)械、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、勞工、土地租賃的費(fèi)用等都會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿造成影響。

綜上，國(guó)外的學(xué)者對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐性研究較為豐富，由于國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較為成熟，可借鑒之處較多。與此同時(shí)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究也在逐年發(fā)展，各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策已經(jīng)逐漸完善。隨著農(nóng)民生活質(zhì)量提高及受新冠肺炎疫情的影響，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求和購(gòu)買意愿發(fā)生了一定的變化。

4 湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

湖南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)存的問(wèn)題主要有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼保障低、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)制不到位、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼存道德風(fēng)險(xiǎn)、政府與農(nóng)戶保費(fèi)支付不夠完善等[12]。

第一，當(dāng)前湖南省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置不多，險(xiǎn)種覆蓋率不高，盡管有達(dá)到大部分種糧大戶的需求，但有少部分農(nóng)戶需求無(wú)法滿足。

第二，農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解力度不夠，農(nóng)戶對(duì)相關(guān)農(nóng)業(yè)政策的解讀不清和各級(jí)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度不夠，導(dǎo)致大量農(nóng)戶對(duì)于購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿不高。

第三，“賠款少”“保費(fèi)金額高”等問(wèn)題是導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的的購(gòu)買熱情不高的重要原因之一。農(nóng)戶不愿意承擔(dān)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本。

第四，種糧大戶自認(rèn)為有豐富的種糧經(jīng)驗(yàn)，有強(qiáng)烈的規(guī)避自然風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，從而不愿意購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。種糧大戶是重要的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，相對(duì)普通的農(nóng)戶將承擔(dān)更多的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要發(fā)展，增加有效需求才是關(guān)鍵。

5 對(duì)策建議

第一，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度，提高農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知。各級(jí)政府要積極響應(yīng)和開(kāi)展工作，通過(guò)發(fā)布文件、召開(kāi)會(huì)議等工作落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部署工作，讓農(nóng)戶更加了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策手段和法律法規(guī)。

第二，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。從2020 年湖南省對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新政策可以看出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防范程度有限。為了更大程度地增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保范圍，湖南省新增了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。雖然險(xiǎn)種逐漸增多，但相對(duì)其他省份而言險(xiǎn)種較少，不能滿足大多數(shù)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需要。政府應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)措施改善如今農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策機(jī)制。各保險(xiǎn)公司在增加險(xiǎn)種的同時(shí)，可提高賠率，從農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司兩者出發(fā)，合理實(shí)現(xiàn)雙贏。

第三，提高農(nóng)戶收入水平，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入。增加農(nóng)戶的購(gòu)買力，對(duì)于種糧大戶來(lái)說(shuō)，可以承包更大面積的耕地，其糧食產(chǎn)量增加，相應(yīng)的種糧收入也會(huì)提高，種糧大戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買意愿才會(huì)提高。種糧大戶所承包的耕地面積遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于小農(nóng)戶的承包經(jīng)營(yíng)面積，同時(shí)種糧大戶所面臨的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失也會(huì)大于小農(nóng)戶的損失。種糧大戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以降低自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。政府可以提高政策補(bǔ)助，在農(nóng)戶增加耕地面積的同時(shí)，指導(dǎo)農(nóng)戶進(jìn)行更專業(yè)化和規(guī)模化的生產(chǎn)，提供技術(shù)和資金支持。