金融供給創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興

嚴(yán)碧華

在加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的過程中，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的提檔升級、農(nóng)民增收的實現(xiàn)、農(nóng)村人居環(huán)境的持續(xù)改善等無不需要資金支持。而且，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；?、現(xiàn)代化及產(chǎn)業(yè)化程度的逐年提高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對資金的需求將逐年上升。

鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法明確，農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村中小金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)主要為本地農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民服務(wù)，當(dāng)年新增可貸資金主要用于當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展。

浙江省金華市金東區(qū)，產(chǎn)業(yè)升級、集體經(jīng)濟消薄做強和低收入農(nóng)戶增收都需要金融支持。

《民生周刊》記者在金東區(qū)調(diào)研采訪發(fā)現(xiàn)，作為浙江金華市金東區(qū)鄉(xiāng)村振興主辦銀行，金華成泰農(nóng)商銀行近年來圍繞上述需求，積極探索，創(chuàng)新金融產(chǎn)品供給，助推金東鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品助推產(chǎn)業(yè)升級

“真沒有想到，苗木可以作抵押了，這下我對苗木生意更有信心了?！比ツ?，經(jīng)營苗木的程偉達(dá)碰到了資金難題，但很快，其擔(dān)任法人代表的金華市世軒園林工程有限公司，從金華成泰農(nóng)商銀行獲得了1000萬元的苗木抵押貸款，解了他的燃眉之急。

金東區(qū)澧浦鎮(zhèn)是中國花木之鄉(xiāng)，澧浦及周邊經(jīng)營苗木的農(nóng)戶很多，形成了產(chǎn)業(yè)。但產(chǎn)業(yè)要做大做強，面臨資金瓶頸，按照傳統(tǒng)的金融供給方式，苗木不能抵押，難以獲得貸款。

近年來，在當(dāng)?shù)卣块T的主導(dǎo)下，金華成泰農(nóng)商銀行積極與專業(yè)評估公司、動產(chǎn)監(jiān)管單位等反復(fù)論證，專門針對花木行業(yè)創(chuàng)新推出了鄉(xiāng)村振興“花木貸”。

通過政銀企多方攜力，有效解決花木抵押評估難、確權(quán)難、登記難、保管難“四難”困境，使得從事高端花卉苗木生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，憑借自身合法、產(chǎn)權(quán)明確且有經(jīng)濟效益的價值苗木作為抵押物，向金華成泰農(nóng)商銀行申請貸款，授信額度最高可達(dá)抵押苗木評估價值的40%。

解決了長期困擾花木行業(yè)發(fā)展的融資擔(dān)保難題，使得“活樹”變“現(xiàn)錢”，促進(jìn)了金東苗木產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，使得從事苗木種植的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體能夠充分挖掘潛力，向集苗木種植與農(nóng)業(yè)休閑于一體的方向發(fā)展。

據(jù)介紹，目前已向金東區(qū)從事苗木種植的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放“花木貸”12筆，金額6568萬元。

不只是“花木貸”，金華成泰農(nóng)商銀行在金東區(qū)還推進(jìn)“畜牧貸”產(chǎn)品應(yīng)用，助力畜牧產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

兩年前，位于金東區(qū)赤松鎮(zhèn)的金華市智勇奶牛專業(yè)合作社奶牛存欄量已達(dá)到800多頭，年收益高達(dá)幾十萬元。

眼看效益不錯，舒智勇萌生了擴大養(yǎng)殖規(guī)模的念頭，但苦于自有資金不足，手中主要資產(chǎn)僅有榨奶設(shè)備、牛舍和奶牛，缺乏有效抵押物，大多數(shù)銀行都不愿提供養(yǎng)殖貸款。

金華成泰農(nóng)商銀行通過調(diào)研創(chuàng)新信貸，聯(lián)合當(dāng)?shù)卣?、保險機構(gòu)首創(chuàng)活體抵押模式，推出“鄉(xiāng)村振興畜牧貸”。

金華市智勇奶牛專業(yè)合作社是首個受益者，這是浙江省發(fā)放的首筆以奶?；铙w作為抵押物的貸款，拿到了金華成泰農(nóng)商銀行發(fā)放的300萬元貸款。

“活體奶牛也可以作為銀行貸款的抵押物，這可解決了我的大問題?！焙献魃缲?fù)責(zé)人舒智勇說。

數(shù)據(jù)顯示，截至今年4月，金華成泰農(nóng)商銀行累計發(fā)放以生豬奶?；铙w為抵押物的“鄉(xiāng)村振興畜牧貸”共13筆，累計發(fā)放金額7900萬元。

“富村貸”支持壯大村集體經(jīng)濟

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，在一些經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，農(nóng)戶普遍條件不錯，但村集體經(jīng)濟薄弱，有些幾乎為零，而要實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，又離不開村集體經(jīng)濟的發(fā)展。

為推動農(nóng)村集體經(jīng)濟的發(fā)展，助力村集體消薄，2018年，金華成泰農(nóng)商銀行創(chuàng)新推出了面向村集體經(jīng)濟組織的專項信貸產(chǎn)品“鄉(xiāng)村振興·富村貸”，著力解決村集體經(jīng)濟組織融資難的問題。

同時，與金東區(qū)消薄辦建立了良好的信息溝通渠道，實現(xiàn)了對金東區(qū)村集體消薄項目的精準(zhǔn)對接。

2020年7月，金東區(qū)源東鄉(xiāng)16個集體經(jīng)濟薄弱村獲得了參加金東區(qū)科創(chuàng)大樓的消薄項目資格，要求各村出資50萬元加入到該消薄項目。

金華成泰農(nóng)商銀行源東分理處僅用一周時間就完成首批9個行政村“鄉(xiāng)村振興·富村貸”貸款的發(fā)放，金額450萬元，12月又完成了第二批7個行政村320萬元貸款的發(fā)放，幫助源東鄉(xiāng)16個集體經(jīng)濟薄弱村按時繳納了消薄項目資金。

截至4月末，共向金東區(qū)50個村集體經(jīng)濟組織發(fā)放“鄉(xiāng)村振興·富村貸”貸款3356萬元，彰顯了金融消薄力量。

金華成泰農(nóng)商銀行副行長王建軍向記者表示，2021年，為推動農(nóng)村集體經(jīng)濟從“消除薄弱”向“強村富村”的轉(zhuǎn)變與發(fā)展，順利實施并完成村級集體經(jīng)濟鞏固提升三年行動計劃，金華成泰農(nóng)商銀行與金東區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村局聯(lián)合推出“鄉(xiāng)村振興·強村貸”，進(jìn)一步提高村集體融資額度，降低融資成本，提高村集體自身造血能力，助力金東區(qū)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展。

推進(jìn)農(nóng)村普惠金融工程

在壯大集體經(jīng)濟的同時，金華成泰農(nóng)商銀行充分發(fā)揮金融作用，扶持低收入農(nóng)戶增收。

趙宏文曾是金華金東區(qū)曹宅鎮(zhèn)前莊村的低保戶，妻子患有尿毒癥多年，無勞動能力，每月數(shù)次的血液透析給家庭帶來了沉重負(fù)擔(dān)。

2015年，趙宏文在村中承包了25畝山地用于種植春香橘柚。經(jīng)過幾年的悉心培育，果園已初具規(guī)模，他成為當(dāng)?shù)匦∮忻麣獾拇合汩勹址N植大戶。

為此，趙宏文萌發(fā)了擴大種植規(guī)模的想法，可考慮到資金短缺，去銀行貸款每月利息又得增添一筆費用，因此這個想法一直不敢去實施。

金華成泰農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理在走訪過程中了解到趙宏文這一情況后，結(jié)合該行的農(nóng)戶小額扶貧貸款的優(yōu)惠政策，第一時間告知趙宏文。考慮到其妻子患病不方便出門后，工作人員上門為其辦理了相關(guān)手續(xù)，當(dāng)天就發(fā)放了10萬元的農(nóng)戶小額扶貧貸款。

截至今年4月，金華成泰農(nóng)商銀行共向金東區(qū)1595戶低收入農(nóng)戶進(jìn)行了預(yù)授信，授信金額7230萬元，已向188戶低收入農(nóng)戶家庭發(fā)放貸款784.54萬元。

同時，為推進(jìn)以人為核心的全方位普惠金融，金華成泰農(nóng)商銀行與金東區(qū)政府建立了普惠金融聯(lián)合推進(jìn)機制，結(jié)為農(nóng)村普惠金融聯(lián)盟，以農(nóng)戶小額普惠貸款授信為主要抓手，通過“無感授信”，共同完成除不宜授信人員外的金東區(qū)10.42萬農(nóng)戶的小額普惠授信工作，授信總額172.22億元。

為將農(nóng)村普惠金融工作推深壓實，金華成泰農(nóng)商銀行與金東區(qū)各級政府聯(lián)合召開了區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）、行政村三級農(nóng)村普惠金融推進(jìn)會，共同組建區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)兩級工作領(lǐng)導(dǎo)小組及村級推廣員隊伍。

通過致農(nóng)戶一封信、人員上門走訪等方式積極開展農(nóng)戶小額普惠貸款授信的“有感反饋”，充分發(fā)揮金華成泰農(nóng)商銀行線上貸款產(chǎn)品效用，讓農(nóng)戶足不出戶就完成小額貸款的簽約。為農(nóng)戶備了不少于3萬元的“零錢包”，實現(xiàn)農(nóng)戶線上辦、掌上辦、隨時辦，農(nóng)戶可隨時用于生產(chǎn)、生活。