我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展存在的問題與對策

壽宇超

摘要：現(xiàn)階段，科技與互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展完善，保險業(yè)同樣飛猛發(fā)展，隨著時代變遷相應的也出現(xiàn)了保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結合的產(chǎn)物--互聯(lián)網(wǎng)保險。保險業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險是一種新型的以互聯(lián)網(wǎng)與計算機為中介的保險營銷模式。其作為一種新型的保險，初步發(fā)展過程中會遇到許多問題。本文主要分析如今階段我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中遇見的發(fā)展問題以及相應對策，促進我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的向前快速發(fā)展。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險;發(fā)展問題;電子商務

現(xiàn)社會，隨著科技水平進步，互聯(lián)網(wǎng)的技術也高速發(fā)展，其技術也相應的改變了保險業(yè)的發(fā)展方向與環(huán)境。互聯(lián)網(wǎng)保險是一種新型的以互聯(lián)網(wǎng)與計算機為中介的保險營銷模式。主要概念是指現(xiàn)在的保險公司或者第三方以互聯(lián)電子商務手段為工具，來促進保險業(yè)的發(fā)售與經(jīng)營活動。具有方便、信息面廣、運營成本相對較低、完成效率高等特點。雖然互聯(lián)網(wǎng)保險確實比傳統(tǒng)的保險行業(yè)有著不可匹敵的優(yōu)勢之處，為我國保險業(yè)增添了許多的色彩，但其飛快的發(fā)展也同樣暴露出了許多問題。如傳統(tǒng)保險業(yè)與新型互聯(lián)網(wǎng)保險的制度與參與方式的沖撞，許多消費者，特別是老年群體，還無法適應等。分析這些問題并提出相關的對策，這對于我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)未來持久的發(fā)展有重要的意義與推動作用。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境與信息安全有待提高

互聯(lián)網(wǎng)保險是新型的保險產(chǎn)業(yè)，離開了紙張合約，所以在網(wǎng)絡上簽訂合同，如今還未成熟的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)存在很多問題，其相關的信息安全與法律都尚未完善。由于該保險剛剛起步，發(fā)展歷程較短，其缺乏整體的大致規(guī)劃，存在大量系統(tǒng)性風險?；ヂ?lián)網(wǎng)極其容易受到攻擊，且系統(tǒng)尚未完善，需要許多成熟的技術水平。從前期的建設到后期的經(jīng)營、處理、人才培養(yǎng)、推廣，整個互聯(lián)網(wǎng)保險系統(tǒng)都需要做到環(huán)環(huán)相扣與互相協(xié)和。但凡有一環(huán)節(jié)出錯，就會給系統(tǒng)帶來許多風險與漏洞，例如在投保過程中會泄露出保險人與被保險人的個人真實信息、人體情況、財產(chǎn)額度等重要客戶資料。資金安全也未得到保障。除此之外， 網(wǎng)絡信息病毒的發(fā)展也會成為互聯(lián)網(wǎng)保險的重大威脅， 因其傳播速度快、范圍廣等特點， 一直是互聯(lián)網(wǎng)保險的一大重點威脅。我國關于互聯(lián)網(wǎng)保險的相關法律法規(guī)尚未完善，來處理這些信息泄漏的問題[1]。

（二）傳統(tǒng)保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)保險的沖撞

在互聯(lián)網(wǎng)+時代的背景下，如今的網(wǎng)民多為年紀相對小的年輕人，相比較而言，對于中老年群體，他們對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)不太了解，且接受度低。傳統(tǒng)保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的沖撞，由于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展歷程較短，沒有深厚的底蘊，群眾相比之下，更愿意接受傳統(tǒng)的實體保險業(yè)來進行保險業(yè)務的操作。一段時間內(nèi)還難接受線上網(wǎng)絡形式的保險操作，充滿戒心，害怕網(wǎng)絡的虛假信息與投保后期得不到權益保障。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品種類單一

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)保險剛剛起步，我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)種類相對單一。目前國內(nèi)產(chǎn)業(yè)獨立且較為成熟的第三方互聯(lián)網(wǎng)保險網(wǎng)站有網(wǎng)易、e家、中民保險網(wǎng)等網(wǎng)站。但他們的主營業(yè)務都是一些人手保險、理財、車險等險種，理財類的占了極大類，其他險種極少。這將嚴重影響到互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，對資金運營與收益也會出現(xiàn)阻斷性的風險。難以契合消費者的需求與習慣，個性化產(chǎn)品極少，毋庸置疑會對我國互聯(lián)網(wǎng)保險帶來極大的負面影響。

二、可采取的措施與實行建議

（一）加強系統(tǒng)分管與信息安全，完善法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)保險由于起步較晚，國家應該盡快頒布適合于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的相關法律法規(guī)，針對網(wǎng)絡支付、信息安全、電子合同等的法律做到完善。將互聯(lián)網(wǎng)保險納入我國社會征信體系。嚴懲失信行為，并對信用體系好的單位進行獎勵。數(shù)據(jù)的公開有可能導致個人信息的泄露和被不合法利用。所以公開對社會發(fā)展有利的數(shù)據(jù)的同時要確保不侵犯個人信息安全，同時各行業(yè)之間可以進行客戶數(shù)據(jù)資源的共享，加強溝通和交流[2]。對會出現(xiàn)的技術安全風險，提前做好相應應對措施。

（二）加強有效監(jiān)管，互利發(fā)展

要消除群眾心中對于互聯(lián)網(wǎng)保險的顧慮，首先要從體系規(guī)范化出發(fā)，進行監(jiān)督和市場化改革。加強有效監(jiān)管，監(jiān)察嚴懲虛假、不實信息，盡可能的排除隱患。善用馬克思社會主義理論中關于發(fā)展的知識，做到“揚棄”，拋棄傳統(tǒng)保險業(yè)中落后陳舊的部分，保留優(yōu)良部分。做到推陳出新，做到傳統(tǒng)保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的互利、融合發(fā)展，不斷創(chuàng)新，擴大保險產(chǎn)業(yè)鏈，推動保險業(yè)乃至金融業(yè)的快速發(fā)展。使互聯(lián)網(wǎng)保險在變革中做到完美的轉身。

（三）產(chǎn)品結構種類多元化

優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品結構，通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析，從多元化、多層次、精簡出發(fā)，準備滿足各年齡層級或各職業(yè)的保險需求品。按年齡層級，選擇推送方向，例如向幼兒、學生的家長推出教育儲蓄險，向在職的職場人士推出理財類險、向老年群體及其她們的子女推出養(yǎng)老險等。產(chǎn)品結構種類多元化，推出符合每個群體的定制保險業(yè)務。

結語

互聯(lián)網(wǎng)保險是新時代的新型保險模式，人們將互聯(lián)網(wǎng)保險框定在以網(wǎng)絡為媒介進行保險營銷的框架中， 但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的大發(fā)展， 互聯(lián)網(wǎng)對保險業(yè)的深入轉變不僅僅是營銷方式， 還涵蓋商業(yè)模式、產(chǎn)品結構， 組織方式等[3]。由于發(fā)展歷程較短，同樣也有著許多面臨的問題要解決。要盡快建立好完整的互聯(lián)網(wǎng)保險體系，完善法律法規(guī)與電子合同的細則，加大互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品種類的開放與推送。推出創(chuàng)新特色的新型保險產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構才能在市場中具備競爭力。

參考文獻

[1]王鈺瀅.互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中的問題與對策[J].黑龍江金融，2019（05）：30-31.

[2]趙明，湯先潤.我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展存在的問題及對策研究[J].中國集體經(jīng)濟，2017（04）：75-76.

[3]李聰穎.我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中的問題及對策[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2018，39（14）：63-64.

（天津財經(jīng)大學珠江學院?天津?301899）