“數(shù)字有痕”，數(shù)字人民幣如何守護(hù)隱私安全

吳雨

“碰一碰”“掃一掃”，這些被我們逐漸熟悉的移動(dòng)支付方式，一方面帶來(lái)了便捷的支付體驗(yàn)，另一方面也令不少人產(chǎn)生“隱私保護(hù)”的煩惱，擔(dān)心被一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、第三方支付機(jī)構(gòu)過(guò)分獲取“數(shù)字足跡”。

近期，數(shù)字人民幣的“可控匿名”特征再次進(jìn)入人們視野。大眾好奇到底如何“匿名”？怎么做到“可控”？又能否守護(hù)你我的隱私安全？

數(shù)字人民幣如何做到“匿名”

隨著試點(diǎn)地區(qū)開(kāi)展一輪又一輪的測(cè)試活動(dòng)，數(shù)字人民幣的神秘面紗被逐漸掀開(kāi)。與支付寶、微信支付等相似的支付體驗(yàn)，使得用戶很快對(duì)數(shù)字人民幣支付“無(wú)師自通”，卻也容易令人忽視它們之間的差別：使用數(shù)字人民幣不用綁定任何一張銀行卡。而這一點(diǎn)，恰恰體現(xiàn)了數(shù)字人民幣的“匿名”特性。

“數(shù)字人民幣的可控匿名特征，就是要滿足合理的匿名支付和隱私保護(hù)的需求?！敝袊?guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春日前表示，數(shù)字人民幣可以在技術(shù)上實(shí)現(xiàn)小額匿名，僅用手機(jī)號(hào)就可以開(kāi)立錢(qián)包。當(dāng)然，這類(lèi)錢(qián)包每日交易限額較低，只能滿足日常小額支付需求。

這可以從此前多地開(kāi)展的試點(diǎn)活動(dòng)得以印證。目前，深圳、蘇州、成都、北京4個(gè)城市已進(jìn)行7輪數(shù)字人民幣紅包測(cè)試，派發(fā)數(shù)字人民幣1.5億元，單個(gè)紅包金額基本在200元左右，成都隨機(jī)派發(fā)的最高一檔紅包金額為238元。即便部分用戶對(duì)數(shù)字人民幣錢(qián)包進(jìn)行了充值，支付金額也均屬于小額支付范疇。

另外，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)6家銀行雖深度參與測(cè)試活動(dòng)，但開(kāi)通數(shù)字人民幣錢(qián)包無(wú)需綁定任何一家銀行的銀行卡，僅需要提供用戶的手機(jī)號(hào)。參與用戶只用選擇其中一家銀行提供服務(wù)，比如通過(guò)銀行領(lǐng)取數(shù)字人民幣紅包。

不過(guò)，也有人心存疑惑：現(xiàn)在手機(jī)號(hào)都是實(shí)名制，這不還是無(wú)法匿名嗎？

對(duì)此，穆長(zhǎng)春解釋稱(chēng)，盡管電信運(yùn)營(yíng)商也參與了數(shù)字人民幣的研發(fā)，但根據(jù)現(xiàn)行國(guó)家有關(guān)法律規(guī)定，電信運(yùn)營(yíng)商不得將用戶信息披露給央行等第三方。因此，用手機(jī)號(hào)開(kāi)立的數(shù)字人民幣錢(qián)包對(duì)于央行和各運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，是完全匿名的。

數(shù)字人民幣怎樣保護(hù)隱私

數(shù)字人民幣僅憑借匿名開(kāi)立個(gè)人錢(qián)包就能保護(hù)隱私嗎？當(dāng)然不止如此。

近期幾個(gè)試點(diǎn)測(cè)試中，數(shù)字人民幣的支付場(chǎng)景已從線下門(mén)店拓展至線上。在部分試點(diǎn)城市，數(shù)字人民幣錢(qián)包支持京東、滴滴出行、美團(tuán)騎車(chē)等多個(gè)子錢(qián)包應(yīng)用。別小看這個(gè)“子錢(qián)包”的設(shè)計(jì)，這便是數(shù)字人民幣保障用戶隱私的重要一環(huán)。

雁過(guò)留聲，基于銀行賬戶的每一筆線上交易都會(huì)留下“數(shù)字足跡”，而其中最具“含金量”的就是各類(lèi)金融信息。一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、第三方支付機(jī)構(gòu)追蹤并獲取大量用戶的賬戶信息、交易信息、信用信息等，通過(guò)挖掘用戶金融行為，推送金融產(chǎn)品。這不僅令人不堪其擾，還會(huì)把“超前消費(fèi)”“過(guò)度消費(fèi)”的觀念偷偷植入學(xué)生等資信脆弱人群。

為破解這一問(wèn)題，在數(shù)字人民幣的線上消費(fèi)場(chǎng)景，用戶支付信息將會(huì)被打包加密處理后，用子錢(qián)包的形式推送至電商平臺(tái)。平臺(tái)無(wú)法直接獲取用戶個(gè)人信息，這有力地保證了用戶核心信息的隱私保護(hù)。

其實(shí)，不只是電商平臺(tái)，就連提供服務(wù)的銀行、線下收款的商戶、收取轉(zhuǎn)賬的個(gè)人等都不會(huì)獲取支付用戶的個(gè)人信息，因?yàn)閿?shù)字人民幣錢(qián)包之間的交易已通過(guò)技術(shù)和制度實(shí)現(xiàn)了匿名化處理。

穆長(zhǎng)春坦言，數(shù)字人民幣對(duì)用戶隱私的保護(hù)，在現(xiàn)行支付工具中是等級(jí)最高的。

數(shù)字人民幣為啥不能完全匿名

也許有人會(huì)問(wèn)，既然隱私安全如此重要，數(shù)字人民幣為啥不索性完全匿名？

數(shù)字人民幣定位于替代部分現(xiàn)金，因此需要具有現(xiàn)金一般的流動(dòng)性和匿名性。但如果匿名程度過(guò)高，加之便于攜帶，也可能被犯罪分子盯上，變成非法交易的工具。

“可控匿名”作為數(shù)字人民幣的一個(gè)重要特征，一方面要保障公眾合理的匿名交易和個(gè)人信息保護(hù)的需求;另一方面也要防控和打擊洗錢(qián)、恐怖融資、逃稅等違法犯罪行為，是維護(hù)金融安全的客觀需要。

目前，央行數(shù)字貨幣實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控基礎(chǔ)上的匿名已成為國(guó)際共識(shí)。各國(guó)中央銀行、國(guó)際組織在探索央行數(shù)字貨幣的匿名特性時(shí)，均將防范風(fēng)險(xiǎn)作為重要前提，對(duì)于無(wú)法滿足反洗錢(qián)、反恐怖融資及反逃稅等要求的設(shè)計(jì)將被一票否決。

萬(wàn)一被盜刷損失還能挽回嗎

交易都“匿名”了，萬(wàn)一出現(xiàn)了數(shù)字人民幣盜刷，還能否挽回?fù)p失？

不用擔(dān)心，盡管數(shù)字人民幣交易是“匿名”的，但是“可控”的。

盡管數(shù)字人民幣錢(qián)包用手機(jī)號(hào)即可開(kāi)立，但并非不能打擊犯罪行為。金融部門(mén)、電信運(yùn)營(yíng)商分別掌握一部分?jǐn)?shù)據(jù)，一旦遇到犯罪行為，可以把相關(guān)證據(jù)線索交給司法機(jī)關(guān)，由執(zhí)法部門(mén)按圖索驥。

另外，數(shù)字人民幣錢(qián)包自身采用了分級(jí)分類(lèi)的設(shè)計(jì)，根據(jù)客戶身份識(shí)別程度可開(kāi)立不同級(jí)別的數(shù)字錢(qián)包。小額支付可以做到完全匿名，但如要進(jìn)行大額支付，則需要升級(jí)“錢(qián)包”，按要求提供相關(guān)信息要素，以此防范大額可疑交易風(fēng)險(xiǎn)。

穆長(zhǎng)春表示，數(shù)字人民幣采取“小額匿名、大額可溯”的設(shè)計(jì)，如果發(fā)生利用數(shù)字人民幣的電信詐騙，能夠幫助老百姓把錢(qián)追回來(lái)，守護(hù)老百姓的財(cái)產(chǎn)安全。