建筑施工企業(yè)推行安責險的問題及對策

周朝宏工程師

(北京市市政四建設(shè)工程有限責任公司，北京 100176)

0 引言

2014年以來，隨著《安全生產(chǎn)法》的修訂發(fā)布，國家對建筑施工企業(yè)的安全監(jiān)管力度不斷加大，但是，仍然無法遏制其事故的高發(fā)態(tài)勢。究其原因，主要有：建筑市場的激烈競爭致使建筑工程投標報價被壓縮，直接導(dǎo)致企業(yè)安全投入不足，安全生產(chǎn)條件跟不上；建筑施工企業(yè)重生產(chǎn)輕安全的觀念根深蒂固，安全專業(yè)人才缺乏，安全管理薄弱等。

基于多方面考慮，國家從頂層宏觀設(shè)計上科學(xué)提出安全生產(chǎn)責任保險(簡稱安責險)，用于解決事故賠付+事故預(yù)防+應(yīng)急處置3方面問題，真正做到標本兼治。2016年《中共中央國務(wù)院關(guān)于推進安全生產(chǎn)領(lǐng)域改革發(fā)展的意見》要求八大行業(yè)(煤礦、非煤礦山、危險化學(xué)品、煙花爆竹、交通運輸、建筑施工、民用爆炸物品、金屬冶煉、漁業(yè)生產(chǎn)等高危行業(yè)領(lǐng)域)全面實施安責險，但進展緩慢。目前，建筑施工行業(yè)安責險只在海南、湖南和陜西全面推行實施，雖然能為其他省市安責險的推行實施提供參考，但在其安責險的方案設(shè)計及實施體系方面仍存在問題。

陳光、唐志剛等從八大行業(yè)分析了安責險的推行及不足，推動了安責險的宣傳普及，對引導(dǎo)企業(yè)正確認識安責險起到積極作用。建筑施工行業(yè)安責險區(qū)別于其他行業(yè)，以施工項目為實施主體，現(xiàn)有文獻對建筑施工行業(yè)安責險的研究較少，故針對建筑施工行業(yè)研究安責險的實施很有必要。因此，本文結(jié)合建筑施工行業(yè)實際情況及特點，從過程的可操作性及實施后的效果2方面著手，分析現(xiàn)階段建筑施工行業(yè)安責險推行中存在的主要問題，并對應(yīng)提出改進建議。

1 安責險

1.1 安責險簡介

保險是運用市場機制進行社會管理的重要方式，同時具有經(jīng)濟補償與社會管理功能。安責險是商業(yè)保險與安全生產(chǎn)管理相結(jié)合的產(chǎn)物?！栋踩a(chǎn)責任保險實施辦法》中明確將安責險定義為：“保險機構(gòu)對投保的生產(chǎn)經(jīng)營單位發(fā)生的生產(chǎn)安全事故造成的人員傷亡和有關(guān)經(jīng)濟損失等予以賠償，并且為投保的生產(chǎn)經(jīng)營單位提供生產(chǎn)安全事故預(yù)防服務(wù)的商業(yè)保險?！眳^(qū)別于其他保險，安責險的首要功能是事故預(yù)防服務(wù)，《安全生產(chǎn)責任保險事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)規(guī)范》對保險機構(gòu)的事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)提出強制性規(guī)范要求，另一項重要的功能是事故經(jīng)濟損失賠償。安責險責任包括投保的生產(chǎn)經(jīng)營單位的從業(yè)人員人身傷亡賠償，第三者人身傷亡和財產(chǎn)損失賠償，事故搶險救援、醫(yī)療救護、事故鑒定、法律訴訟等費用。

1.2 安責險的發(fā)展歷程

2006年，國務(wù)院《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》提出要“大力發(fā)展責任保險，健全安全生產(chǎn)保障和突發(fā)事件應(yīng)急保險機制”。同年，原國家安監(jiān)總局(現(xiàn)國家應(yīng)急管理部)、保監(jiān)會聯(lián)合頒布《關(guān)于大力推進安全生產(chǎn)領(lǐng)域責任保險，健全安全生產(chǎn)保障體系的意見》，安責險作為獨立的概念被提出。

2014年12月1日起施行《中華人民共和國安全生產(chǎn)法》(第二次修正)，根據(jù)第48條內(nèi)容，“國家鼓勵生產(chǎn)經(jīng)營單位投保安全生產(chǎn)責任保險”，安責險首次被寫入我國安全生產(chǎn)領(lǐng)域的最高法律。

2016年《中共中央國務(wù)院關(guān)于推進安全生產(chǎn)領(lǐng)域改革發(fā)展的意見》提出取消安全生產(chǎn)風(fēng)險抵押金制度，要求建立健全安責險制度，在八大高危行業(yè)強制實施，并強調(diào)由保險機構(gòu)參與企業(yè)風(fēng)險評估管控和事故預(yù)防。

2017年，原國家安全監(jiān)管總局(現(xiàn)國家應(yīng)急管理部)、保監(jiān)會及財政部聯(lián)合發(fā)布《安全生產(chǎn)責任保險實施辦法》，明確應(yīng)當投保安責險的八大高危行業(yè)，對安責險實施提出詳細且具有指導(dǎo)意義的相關(guān)要求。自2018年1月1日開始實施，正式拉開全國安全生產(chǎn)領(lǐng)域推行安責險的序幕。

2019年4月，中國保險行業(yè)協(xié)會牽頭組織開展安全生產(chǎn)責任保險風(fēng)險研究。選擇保費規(guī)模居前、從業(yè)人員多、社會影響大的建筑施工、危險化學(xué)品和煤礦3大行業(yè)，建立3大行業(yè)安責險風(fēng)控指引。

2019年8月，應(yīng)急管理部以安全生產(chǎn)行業(yè)強制性標準發(fā)布《安全生產(chǎn)責任保險事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)規(guī)范》，用以規(guī)范保險機構(gòu)的事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)，強化安責險的事故預(yù)防功能。

1.3 建筑施工行業(yè)安責險發(fā)展現(xiàn)狀

縱觀安責險在八大行業(yè)的實施情況，近些年北京、山東等10多個地區(qū)積極推動安責險實施，建立完善規(guī)章制度，規(guī)范事故預(yù)防服務(wù)，逐漸形成良性互動機制。尤其在事故預(yù)防服務(wù)方面取得積極進展，包括探索形成財政補貼推動的“山東模式”、實現(xiàn)行業(yè)領(lǐng)域全覆蓋的“北京模式”、政府組織實施的“湖南模式”、安責險+科技+服務(wù)的“浙江嘉興模式”、為企業(yè)提供第三方貼心技術(shù)服務(wù)的“廣東佛山模式”等。

建筑施工行業(yè)安全生產(chǎn)責任保險(下文簡稱建施安責險)特點：一是以施工項目為單位投保，而非施工企業(yè)，發(fā)布實施后，無論新開工項目還是已開工項目均應(yīng)投保，但保費計算方式不同，新開工項目以工程項目施工承包合同造價為基數(shù)，已開工項目則以剩余工程量或剩余工期占比計算保費；二是投保周期不以年為周期，周期自購買保險之日起到工程竣工之日結(jié)束；三是保費來源不同，建施安責險的保費計入工程造價，納入項目建設(shè)成本，開工前由施工項目總承包單位一次性繳納，進入施工期后實報實銷，不增加施工企業(yè)經(jīng)濟負擔。目前已有多省全面推行建施安責險，如湖南省、海南省、陜西省。實施情況，見表1。

表1 各地建施安責險實施情況表Tab.1 Implementation statistics of liability insuranceof construction safety

2 建筑施工企業(yè)推行安責險作用分析

2.1 安責險在保險范圍及理賠上優(yōu)勢明顯

對于企業(yè)而言最直接的作用是降低事故對企業(yè)帶來的經(jīng)濟損失風(fēng)險，避免因突發(fā)事故陷入損失慘重乃至破產(chǎn)的困境。對比我國建筑施工安全相關(guān)其他幾類主要保險，安責險在多個方面優(yōu)勢明顯，見表2。

表2 各類保險責任對比情況表Table 2 Comparison of various insurance liabilities

首先，安責險覆蓋范圍更廣，保險范圍涵蓋人員傷亡、第三方人員傷亡及財產(chǎn)損失，以及其他任何保險不具備的事故預(yù)防服務(wù)。

其次，安責險賠償更加及時，做到簡單程序，快速理賠。海南省明確重大賠案(賠償大于100萬)賠付時限控制在10個工作日內(nèi)，陜西省則規(guī)定事發(fā)5個工作日內(nèi)支付預(yù)估損失80%的金額。

最后，安責險保障更加充分，且低費率高配額。其他保險付款很難支付超過100萬元的賠償金額?！栋踩a(chǎn)責任保險實施辦法》中規(guī)定每死亡1人最低賠償金額不得低于30萬元。對于安責險與其他保險的銜接方式，其中第三條明確規(guī)定投保單位按照安責險請求的經(jīng)濟賠償，不影響其從業(yè)人員依法請求工傷保險賠償?shù)臋?quán)利。投保安責險后不得再強制要求投保意外傷害險等與安責險功能重疊的其他保險，做到不增加企業(yè)經(jīng)濟負擔。

2.2 安責險市場機制的高質(zhì)量事故預(yù)防服務(wù)

《安全生產(chǎn)責任保險事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)規(guī)范》的發(fā)布實施，極大程度地規(guī)范約束了保險機構(gòu)事故預(yù)防服務(wù)工作，而減少賠付則是保險企業(yè)盡心提高服務(wù)質(zhì)量的內(nèi)動力，這2方面原因使得施工企業(yè)以較低成本獲得高質(zhì)量安全咨詢服務(wù)成為可能。

安責險提供事故預(yù)防服務(wù)具有3大優(yōu)勢，一是保險通過整合地方資源，組建專業(yè)安全管理專家團隊，建立健全安全生產(chǎn)教育培訓(xùn)機構(gòu)，進行專業(yè)的安全風(fēng)險辨識、評估和安全評價，彌補企業(yè)專業(yè)人才欠缺的不足。指導(dǎo)規(guī)范日常管理工作，如安全培訓(xùn)、安全標準化、制度及預(yù)案編制實施等；二是保險機構(gòu)作為政府和企業(yè)之外獨立的第三方，可以更好地發(fā)揮安全監(jiān)管及服務(wù)指導(dǎo)的雙重作用，站在中立、公正的角度查出問題和隱患并幫助督促企業(yè)整改，對于重大隱患企業(yè)不配合整改的，保險機構(gòu)有權(quán)報告住建主管部門；三是有利于促進安全生產(chǎn)科技推廣應(yīng)用，建立可視化、數(shù)字化、信息化的現(xiàn)場安全生產(chǎn)管理信息平臺，利用科技手段提升設(shè)備設(shè)施的可靠性，識別淘汰部分安全性能無法滿足要求的機械設(shè)備，推動電子信息技術(shù)在腳手架中的應(yīng)用，施工現(xiàn)場安全監(jiān)控全覆蓋等，開創(chuàng)建筑施工安全生產(chǎn)新局面。

2.3 帶動第三方安全服務(wù)機構(gòu)發(fā)展

在安全生產(chǎn)領(lǐng)域，第三方管理模式的研究和應(yīng)用目前仍處于初級階段。建筑施工領(lǐng)域第三方安全服務(wù)行業(yè)發(fā)展尤其緩慢，多數(shù)為政府部門或建設(shè)單位購買，用于監(jiān)督施工項目安全生產(chǎn)，施工單位極少借助第三方安全服務(wù)機構(gòu)。第三方安全服務(wù)在建筑行業(yè)上的應(yīng)用比較局限，勢必導(dǎo)致建筑施工第三方安全服務(wù)機構(gòu)發(fā)展空間受限。安責險事故預(yù)防的功能則拓寬了建筑施工第三方安全服務(wù)機構(gòu)的發(fā)展空間。通過安責險建立起保險機構(gòu)和技術(shù)服務(wù)機構(gòu)的事故預(yù)防合作機制，完善以保險機構(gòu)為平臺的安全生產(chǎn)社會化服務(wù)鏈條，帶動第三方安全服務(wù)機構(gòu)發(fā)展。

同時，引進第三方并不損害保險機構(gòu)的利益，保險機構(gòu)能夠積極采取這種模式。一方面保險機構(gòu)自建專業(yè)團隊困難較大，從目前安責險的推行進程來看，保險機構(gòu)建立具備一定規(guī)模、數(shù)量的專業(yè)安全管理人才團隊，是阻礙安責險推動實施的主要因素之一，引進第三方管理模式來為企業(yè)提供事故預(yù)防服務(wù)可以彌補保險機構(gòu)安全管理方面經(jīng)驗不足的欠缺。另外，通過企業(yè)合作、校企合作的方式整合一個地區(qū)的事故預(yù)防服務(wù)費用，從而形成規(guī)模效應(yīng)，降低服務(wù)成本，對于保險機構(gòu)而言則以更低的價格購買到了更好的服務(wù)。

2.4 促進施工企業(yè)履行安全生產(chǎn)主體責任

安責險推行目的是有效調(diào)動社會力量共同參與安全生產(chǎn)工作，除了政府部門的安全監(jiān)管，還要充分借助社會機構(gòu)的作用，形成多方參與齊抓共管的良好局面，最終在多方努力下，推動施工企業(yè)強化自身安全管理，降低事故發(fā)生概率逐步實現(xiàn)本質(zhì)安全。一方面《安全生產(chǎn)責任保險實施辦法》要求保險機構(gòu)要及時建立健全建施安責險信息管理系統(tǒng)，這使得以保險機構(gòu)為媒介，政府參與監(jiān)督力度加大，迫使施工企業(yè)履行安全生產(chǎn)主體責任；另一方面在長期接受事故預(yù)防服務(wù)后，經(jīng)過保險機構(gòu)或第三方的指導(dǎo)規(guī)范，施工企業(yè)主動實現(xiàn)管理水平提升。

3 在施工企業(yè)推行安責險存在的問題

目前，安責險推行實施的各階段均存在有待改進之處，安責險整體推行進程緩慢，從現(xiàn)已推行的情況看，實施方案設(shè)計及效果都存在一定問題，如下圖。

圖 各階段安責險存在問題Fig. The problems of safety liability insurance at various stages

3.1 安責險推行實施缺乏強制立法支撐

2017年《安全生產(chǎn)責任保險實施辦法》發(fā)布，并要求于2018年1月1日開始實施，規(guī)定幾大高危行業(yè)“應(yīng)當投?！卑藏熾U。目前建施安責險僅僅在陜西、海南、湖南幾個省全面實施，北京、山東等省市還處于試點階段，推行速度非常緩慢。究其根本是立法的缺失導(dǎo)致安責險推動強制效力模糊，行業(yè)對于推行安責險缺乏緊迫感，加之企業(yè)普遍對于安責險的認識不夠，多數(shù)地區(qū)還處于觀望階段。

3.2 建施安責險浮動費率設(shè)定繁雜，增加實施難度

安責險保費是重點關(guān)注方面，為科學(xué)確定某一工程的保費，需要綜合考慮多方面因素，如標準化建設(shè)情況、賠率及事故情況等因素，從表1可以看出，湖南省對于保費的計算，浮動費率的設(shè)定計算尤為復(fù)雜，“浮動費率=企業(yè)安全生產(chǎn)標準化考評調(diào)整系數(shù)(

a

)×企業(yè)年度項目安全生產(chǎn)標準化考評優(yōu)良工地調(diào)整系數(shù)(

a

)×企業(yè)上年度賠付率費率調(diào)整系數(shù)(

b

)×企業(yè)不配合率(

c

)×企業(yè)建筑安全事故調(diào)整系數(shù)(

d

)×開工時機調(diào)整系數(shù)(

e

)”，僅考慮了保費計算的科學(xué)完備性，或是在設(shè)計方案時參考其他行業(yè)成熟經(jīng)驗，未能結(jié)合施工項目實際情況，這種方式不僅在前期方案設(shè)計耗時耗力延緩實施進度，還在實施過程中實際計算過于復(fù)雜，尤其是引入企業(yè)層面的多個參數(shù)，最終浮動費率界定難度大大提升，追求精準的同時沒能充分考慮可實施性及好操作性。

3.3 保險機構(gòu)對企業(yè)事故預(yù)防參與不夠深入

推行安責險對構(gòu)建安全生產(chǎn)長效機制意義深遠，事故預(yù)防應(yīng)作為首要功能應(yīng)予以高度重視，從現(xiàn)狀來看，無論是依靠險企自身還是借助第三方安全服務(wù)機構(gòu)，專業(yè)團隊組建或管理操作模式都不夠成熟，直接導(dǎo)致保險機構(gòu)無法做到對企業(yè)事故預(yù)防深入?yún)⑴c。從陜西省實施方案中有所體現(xiàn)，其實施方案中規(guī)定：“承保機構(gòu)按照持續(xù)改進的原則，每年至少為投保單位開展1次安全風(fēng)險辨識、評估和安全評價或生產(chǎn)安全事故隱患排查服務(wù)?！币悦磕?次為最低標準顯然無法做到深入?yún)⑴c。

4 在施工企業(yè)推行安責險的相關(guān)建議

4.1 安責險需通過立法強制加快推行進展

從國外運行較好的安責險機制來看，均以立法先行的方式，而我國目前僅以部門規(guī)章形式頒布?！皯?yīng)當投保”明顯不具備“強制投?！钡姆尚ЯΑＲ环矫?，國家應(yīng)從投保企業(yè)入手。國家已計劃從法治層面加大安責險推動實施力度，應(yīng)急管理部已發(fā)布可靠消息，將在《安全生產(chǎn)法》修正案建議稿中明確規(guī)定強制執(zhí)行安責險，對未按要求投保安責險的企業(yè)進行行政處罰；另一方面，還應(yīng)依靠各地區(qū)行業(yè)主管部門加快出臺安責險具體實施辦法，統(tǒng)籌各類前期工作以滿足安責險的施行。

4.2 建施安責險浮動費率的設(shè)定應(yīng)充分權(quán)衡效果及實施困難

一方面，施工企業(yè)以施工項目為單位投保安責險，保險期限為自工程項目購買保險之日至工程項目竣工后責任保修期結(jié)束。因此，有別于其他行業(yè)，一個施工項目安責險僅需一次計算一次繳費，對其他新開工項目影響不大。另一方面施工行業(yè)以施工項目為單位投保安責險，為減少企業(yè)經(jīng)濟負擔，現(xiàn)行的幾個省均將安責險的保險費用列入工程造價，不作為競爭費用單獨列支，施工階段可據(jù)實報銷，實質(zhì)上保險費用不由施工單位支出，浮動費率在建施安責險的價格杠桿作用不突出，其設(shè)定無法達到預(yù)期鼓勵刺激投保單位的目的。因此，筆者建議建施安責險的浮動費率可不必設(shè)置過于繁瑣，以免增加方案設(shè)計及投入實施后的操作困難，且很難達到預(yù)期刺激效果。

4.3 保險機構(gòu)事故預(yù)防服務(wù)應(yīng)避免只參與不深入

為充分發(fā)揮好安責險事故預(yù)防功能，首先應(yīng)解決保險機構(gòu)人員組建的問題，保險機構(gòu)組建應(yīng)按專業(yè)挑選配備行業(yè)中經(jīng)驗豐富、水平較高的成熟型人才。其次是保險機構(gòu)事故預(yù)防功能體系建設(shè)，保險機構(gòu)應(yīng)加強對施工項目的參與及服務(wù)，結(jié)合施工項目實際情況全過程管控，不應(yīng)限定于固定的管理頻次，應(yīng)切實彌補施工企業(yè)管理不足，起到服務(wù)、指導(dǎo)、監(jiān)督的作用。保險機構(gòu)應(yīng)本著持續(xù)改進原則，不斷改善服務(wù)質(zhì)量，強化事前預(yù)防機制，幫助企業(yè)切實提升安全管理。

5 結(jié)論

安責險的推行使政府、保險機構(gòu)、施工企業(yè)三者建立起良性互動機制，最終實現(xiàn)多方共贏。只要克服前期實施方案設(shè)計及保險體系建設(shè)難題，較其他行業(yè)推行將會更順利。本文結(jié)合建筑施工行業(yè)實際，分析現(xiàn)行幾個區(qū)域，在實施安責險過程中易出現(xiàn)的問題，并給出相應(yīng)建議，得出以下結(jié)論。

(1)安責險的推行要在運行中發(fā)現(xiàn)問題解決問題不斷完善，應(yīng)采用立法強制手段加快實施進程。

(2)安責險的事故預(yù)防服務(wù)應(yīng)作為首要功能予以高度重視，尤其在安全培訓(xùn)、風(fēng)險隱患雙控管理、科技運用方面，充分彌補施工項目的不足，逐步提升建筑施工行業(yè)安全管理水平。

(3)建施安責險實施應(yīng)吸取現(xiàn)行模式的優(yōu)勢，考慮建筑行業(yè)以施工項目為實施主體的實際情況，浮動費率不宜設(shè)置過于繁瑣，浮動費率發(fā)揮適當激勵作用的同時，兼顧到科學(xué)公平、操作可行。