壓歲錢(qián)怎么規(guī)劃更好

文熙

江南某小鎮(zhèn)，素有做周歲的習(xí)俗，不管是1周歲，還是10周歲或60周歲，一般都需要慶祝，大擺喜宴，邀請(qǐng)親朋好友來(lái)做客。

小兵今年9周歲了，過(guò)完春節(jié)虛歲就有10歲了，于是在今年的春節(jié)，父母便給他擺了喜宴慶生。

小兵的父母都有很多兄弟姐妹，光叔叔、伯伯、舅舅、小姨就各有好幾個(gè)。這下子熱鬧了，除了新衣新鞋，小兵還收到了很多紅包。每人都給他包了幾百元的壓歲錢(qián)紅包，他一下子收到了近萬(wàn)元。

小兵的父母原本想著沒(méi)收孩子的這筆錢(qián)，但小兵不樂(lè)意。小兵上三年級(jí)了，他說(shuō)：“其他的同學(xué)都有零花錢(qián)，就我沒(méi)有，現(xiàn)在我得到的壓歲錢(qián)還要被你們剝奪?！睘榱瞬蛔尯⒆与y過(guò)，小兵的父母只好改口說(shuō)，錢(qián)不沒(méi)收了，只是暫時(shí)由他們幫忙管理。小兵的父母還在網(wǎng)上發(fā)求助，問(wèn)孩子的壓歲錢(qián)該怎么處理才好？

每逢春節(jié)，家里孩子們最開(kāi)心的事就是領(lǐng)壓歲錢(qián)，少的能領(lǐng)個(gè)幾百，多的能領(lǐng)數(shù)千甚至過(guò)萬(wàn)。春節(jié)過(guò)后，家家戶戶都得面對(duì)一個(gè)很現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題：孩子們的這些錢(qián)該怎么打理呢？

過(guò)年了，給孩子發(fā)紅包是不少家庭的春節(jié)禮儀，孩子的紅包能不能自己保管呢？

壓歲錢(qián)一般是父母長(zhǎng)輩等直接給孩子的新年祝福，給孩子壓歲錢(qián)在法律上屬于贈(zèng)與行為，應(yīng)當(dāng)歸受贈(zèng)人所有，法律上的性質(zhì)非常明確——壓歲錢(qián)就是孩子的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

《民法典》當(dāng)中對(duì)于民事法律行為做了一個(gè)三級(jí)的規(guī)定，第一級(jí)別是完全民事行為能力人，也就是我們通常講的成年18周歲以上;第二級(jí)別是限制民事行為能力人，規(guī)定的是8周歲以上;第三個(gè)級(jí)別就是8周歲以下，是無(wú)行為能力人，所以8周歲實(shí)際上是限制行為能力和無(wú)行為能力的一個(gè)分界線。

根據(jù)《民法典》規(guī)定，限制民事行為能力人可以獨(dú)立實(shí)施純獲利益的民事法律行為。紅包就是純獲利行為，孩子可以交給家長(zhǎng)，讓他們幫忙保管，但家長(zhǎng)不能替孩子花 。

雖然壓歲錢(qián)歸小孩子所有，但是，小孩子不能隨意消費(fèi)或者支配：如果孩子不滿8周歲，應(yīng)當(dāng)由其父母代為支配;如果已滿8周歲，其僅能實(shí)施與其年齡、智力相應(yīng)的民事法律行為，不能購(gòu)買(mǎi)大件用品或者大額打賞主播等，這些都需要經(jīng)過(guò)父母的同意或者追認(rèn)。

與其探討壓歲錢(qián)的歸屬權(quán)和使用權(quán)，不如把重點(diǎn)放在如何給孩子進(jìn)行財(cái)商教育上。

像案例中的小兵父母，可以嘗試用這筆壓歲錢(qián)開(kāi)啟孩子的財(cái)商教育。

一般來(lái)說(shuō)，孩子從3歲開(kāi)始就能夠理解花錢(qián)和存錢(qián)的概念了。而財(cái)商教育分啟蒙期和確立期。

學(xué)齡前的孩子（7歲以下）是孩子財(cái)商教育的啟蒙期。這個(gè)年齡段的孩子是非常單純天真的，也沒(méi)有什么金錢(qián)意識(shí)，這類(lèi)孩子的壓歲錢(qián)往往由父母打理。估計(jì)絕大多數(shù)的父母也沒(méi)把打理壓歲錢(qián)當(dāng)回事，說(shuō)不定都當(dāng)成是他們自己的了，這樣其實(shí)很不好。這時(shí)候可以考慮給孩子建一個(gè)獨(dú)立的賬戶，把壓歲錢(qián)存進(jìn)去，從小就給孩子建一個(gè)小金庫(kù)，培養(yǎng)孩子的儲(chǔ)蓄意識(shí)。

這個(gè)階段，可以讓孩子認(rèn)知到父母賺錢(qián)的辛苦和難得，帶孩子去自己的職場(chǎng)，對(duì)于金錢(qián)來(lái)之不易有一定的認(rèn)知。父母的金錢(qián)觀，必然影響孩子的金錢(qián)觀。讓孩子有機(jī)會(huì)參與購(gòu)物和消費(fèi)的過(guò)程，在去超市買(mǎi)東西的日常經(jīng)歷中，讓孩子認(rèn)知金錢(qián)的作用，讓孩子學(xué)會(huì)記賬、算賬。也可以專(zhuān)門(mén)創(chuàng)造一次孩子“當(dāng)家”買(mǎi)菜的經(jīng)歷，讓孩子切實(shí)感受到金錢(qián)的重要性。

學(xué)齡期的孩子（7-12歲）是孩子財(cái)商教育的確立期。這個(gè)年齡段的孩子都處于上小學(xué)的階段，對(duì)壓歲錢(qián)有了更多的認(rèn)知。這個(gè)時(shí)期打理壓歲錢(qián)的關(guān)鍵，在于幫助孩子樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，除了平時(shí)基本生活和學(xué)習(xí)花費(fèi)，盡量不要拿自己的壓歲錢(qián)盲目消費(fèi)。

案例中的小兵，就是處于這個(gè)階段。這個(gè)時(shí)候，小兵的父母千萬(wàn)不能一刀切，直接沒(méi)收孩子的壓歲錢(qián)，而是可以和孩子共同商量和規(guī)劃這筆錢(qián)該怎么用。比如說(shuō)，是用來(lái)購(gòu)買(mǎi)孩子喜歡的物品，還是用于學(xué)習(xí)買(mǎi)個(gè)IPAD，用于興趣報(bào)個(gè)興趣班？抑或是沒(méi)有什么具體的用途，就是想攢起來(lái)。

那對(duì)未滿18周歲的小孩子而言，可以選擇什么產(chǎn)品來(lái)打理這筆壓歲錢(qián)呢？

第一，選擇零存整取

所謂零存整取，就是指每月存入固定金額，積零成整，到期支取本息的一種定期儲(chǔ)蓄，存期一般分一年、三年、五年。零存整取定期儲(chǔ)蓄存款中途如有漏存，需在次月補(bǔ)齊;未補(bǔ)存者按零存整取定期儲(chǔ)蓄存款的有關(guān)規(guī)定辦理。

從儲(chǔ)蓄介質(zhì)來(lái)看，零存整取，不少銀行支持存折一本通和銀行卡。對(duì)于小孩子來(lái)說(shuō)，存折可以看到每期存進(jìn)去的明細(xì)，有助于鼓勵(lì)孩子培養(yǎng)省錢(qián)的價(jià)值觀;而銀行卡則更加新穎，不少銀行還可以定制卡面，對(duì)小朋友來(lái)說(shuō)也非常具有吸引力。

但是存款畢竟是存款，利率自然沒(méi)有太大的競(jìng)爭(zhēng)力。目前銀行一年期的存款利率為1.5%。如果想要鼓勵(lì)孩子把錢(qián)存起來(lái)，積少成多，并讓孩子認(rèn)知到利率不同的作用，也可以選擇不把錢(qián)存進(jìn)銀行，而是存進(jìn)爸媽設(shè)置的家庭銀行里，家長(zhǎng)可以為孩子的儲(chǔ)蓄提供利息。如果你能夠負(fù)擔(dān)的話，可以給比銀行稍高一點(diǎn)的利率水平，比如一年5%，讓孩子有更積極的存款意識(shí)。

第二，選擇基金定投

基金定投非常適合長(zhǎng)期投資，而且具有以下特點(diǎn)。

1.定期投資，積少成多。小朋友可以把每年的壓歲錢(qián)和閑置零花錢(qián)“聚沙成塔”，在不知不覺(jué)長(zhǎng)大后，積累成一筆不小的財(cái)富。

2.門(mén)檻低，無(wú)需費(fèi)心費(fèi)時(shí)。定投重要就在于選擇幾只穩(wěn)重的基金以及經(jīng)驗(yàn)豐富的基金經(jīng)理，選好之后，設(shè)置定投金額和期限，直接自動(dòng)扣款，省心省力，俗稱(chēng)“懶人理財(cái)”。

3.分批投資，降低成本，分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)。有人會(huì)問(wèn)，基金定投不是有風(fēng)險(xiǎn)嗎？沒(méi)錯(cuò)，但是定投不同于炒股，定投是持續(xù)性的，在牛市中漲幅可觀，在熊市中又能降低綜合成本，進(jìn)可攻，退可守。

但是要注意，由于監(jiān)管限制，未成年人是不允許進(jìn)行基金投資的，必須由監(jiān)護(hù)人開(kāi)戶，并進(jìn)行扣款操作，而這一步可以由小朋友的爸媽代理進(jìn)行。另外，基金定投是有賺有虧的，可以讓孩子非常直觀地感受到賬戶上數(shù)值的變化。

第三，選擇期交保險(xiǎn)

相對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)更低。2020年已經(jīng)有包商銀行破產(chǎn)清算的案例，但保險(xiǎn)公司一般情況下不會(huì)破產(chǎn)。

再加上孩子的壓歲錢(qián)是一筆長(zhǎng)期可投資資產(chǎn)，如果選擇期交保險(xiǎn)產(chǎn)品，一方面，期交保費(fèi)可以享受保費(fèi)豁免，如果被保人在交費(fèi)期尚未滿時(shí)就出險(xiǎn)，則未交清的部分保費(fèi)就可免除。對(duì)于少兒險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保費(fèi)豁免非常具有優(yōu)勢(shì)。另一方面，期交保費(fèi)可以改變保額或者追加保費(fèi)，投保人可以根據(jù)自己經(jīng)濟(jì)實(shí)力的變化，調(diào)整自己的保險(xiǎn)計(jì)劃。

綜上，關(guān)于壓歲錢(qián)的管理，是存家庭銀行還是外面銀行，是基金定投還是買(mǎi)保險(xiǎn)，是買(mǎi)禮物還是獻(xiàn)愛(ài)心，都可以跟孩子一起商議。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，家長(zhǎng)的口袋日漸豐滿，孩子的口袋也有了一定數(shù)量的金錢(qián)。當(dāng)孩子有了一筆不菲的壓歲錢(qián)后，該怎么理財(cái)呢？你是不是也有這樣的困惑？其實(shí)，銀行、保險(xiǎn)、基金、國(guó)債等多種渠道都可做壓歲錢(qián)的投資理財(cái)，不同的家庭可根據(jù)情況自行選擇。

第一，開(kāi)立兒童賬戶培養(yǎng)孩子理財(cái)意識(shí)

目前部分銀行推出了兒童銀行卡及親子卡。給孩子的壓歲錢(qián)、零花錢(qián)建立專(zhuān)門(mén)的賬戶，專(zhuān)款專(zhuān)用，既可以實(shí)現(xiàn)對(duì)孩子的健康保障，也可以實(shí)現(xiàn)理財(cái)收益，同時(shí)還可以引導(dǎo)和培養(yǎng)小孩正確的理財(cái)觀念。

家長(zhǎng)可以領(lǐng)孩子去銀行開(kāi)設(shè)獨(dú)立賬戶，讓孩子定期存錢(qián)，告訴他們利息的概念，將銀行儲(chǔ)蓄的方法、種類(lèi)、利率等知識(shí)逐漸教授給孩子。通過(guò)兒童賬戶存款，與普通賬戶存款所得利息一樣。 不過(guò)，這類(lèi)兒童專(zhuān)屬卡一般只具備借記卡的基本服務(wù)功能，如存取款、消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等，而對(duì)交費(fèi)、網(wǎng)銀、理財(cái)?shù)绕渌δ埽骷毅y行均有不同程度的限制。

第二，專(zhuān)門(mén)為孩子開(kāi)設(shè)教育儲(chǔ)蓄

教育儲(chǔ)蓄也不同于其它的儲(chǔ)蓄方法，利率更高，手續(xù)費(fèi)更便宜，且多數(shù)都是歸于定期存款，各個(gè)銀行對(duì)教育儲(chǔ)蓄的專(zhuān)門(mén)賬戶規(guī)則也略有不同。詳細(xì)的仍是要參照規(guī)則。壓歲錢(qián)是給孩子的，就要做到專(zhuān)款專(zhuān)用，開(kāi)設(shè)教育儲(chǔ)蓄的目的也在于此。

第三，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品

孩子的壓歲錢(qián)并不適合做高風(fēng)險(xiǎn)投資，而更應(yīng)該注重長(zhǎng)期性、安全性和穩(wěn)定性。而保險(xiǎn)能兼顧保障和理財(cái)，能為孩子的健康、升學(xué)、就業(yè)以及養(yǎng)老提供一定保障。

少兒險(xiǎn)分為保障型和教育型兩大類(lèi)，具備儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)保障和投資三重功能。等孩子自己學(xué)會(huì)了規(guī)劃，可以選擇每年領(lǐng)取一部分，也可以選擇一次性領(lǐng)取總金額，這些資金可以作為教育、就業(yè)、婚嫁等各個(gè)階段的費(fèi)用支出。

保險(xiǎn)的本質(zhì)功能是在“保障”二字上面，所以家長(zhǎng)們首先應(yīng)該重視的還是對(duì)孩子身體健康的保障，比如意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。有了基礎(chǔ)保障后，再考慮保險(xiǎn)的理財(cái)功能。

第四，購(gòu)買(mǎi)國(guó)債

相對(duì)于低利率的儲(chǔ)蓄，用壓歲錢(qián)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，近幾年漸成風(fēng)尚。對(duì)于大多數(shù)家庭來(lái)說(shuō)，壓歲錢(qián)理財(cái)考慮的就是長(zhǎng)期穩(wěn)健，而在長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品中倍受青睞的就是國(guó)債。

首先，國(guó)債的風(fēng)險(xiǎn)低，有了國(guó)家“背書(shū)”，國(guó)債甚至被認(rèn)為是零風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。而且從理論上來(lái)講，國(guó)債持有時(shí)間越久越劃算，因?yàn)槌钟袊?guó)債滿6個(gè)月以上，持有時(shí)間越久，拿的利息越多。同時(shí)，國(guó)債可以提前兌換，靈活性要高于很多不能提前贖回的定期理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于很多打算給孩子存一筆固定財(cái)富的父母來(lái)說(shuō)，國(guó)債是相當(dāng)不錯(cuò)的選擇。

第五，基金定投

對(duì)于靈活性和收益要求較高的家長(zhǎng)，不妨通過(guò)貨幣基金來(lái)幫助孩子們打理壓歲錢(qián)。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品相比，貨幣基金的購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻極低，同時(shí)貨幣基金具有高度的靈活性，這也讓貨幣基金成了壓歲錢(qián)的好去處。

除了貨幣基金，基金定投也是眾多家長(zhǎng)的選擇之一。所謂基金定投，是指在固定的時(shí)間以固定的金額投資到指定的開(kāi)放式基金中。很多銀行和金融機(jī)構(gòu)都提供基金定投的業(yè)務(wù)，家長(zhǎng)們只要把錢(qián)存在賬戶中，選擇好要投資的基金和每一期投資的額度，銀行或金融機(jī)構(gòu)就會(huì)按時(shí)自動(dòng)扣除相應(yīng)金額。

雖然基金定投與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄相比收益較高，但是也有一定的投資風(fēng)險(xiǎn)，家長(zhǎng)們?cè)谧龌鸲ㄍ兜臅r(shí)候一定要注意，不要在市場(chǎng)震蕩，或者收益下跌的時(shí)候就貿(mào)然停止定投，割肉出場(chǎng)。

綜上，壓歲錢(qián)理財(cái)是一門(mén)親子需共同學(xué)習(xí)的理財(cái)課，培養(yǎng)孩子的“財(cái)商”，從教他如何使用壓歲錢(qián)開(kāi)始。