雞娃家庭如何規(guī)劃財(cái)務(wù)

文熙

熱播劇《小舍得》里的田雨嵐讓大家認(rèn)識(shí)到雞娃家長(zhǎng)，從小就對(duì)兒子進(jìn)行“精英”培優(yōu)教育。

所謂雞娃，就是“給孩子打雞血”，不停地讓孩子去學(xué)習(xí)，去拼搏。這些孩子往往出生在中產(chǎn)階級(jí)家庭，從小就被父母安排各種培訓(xùn)打雞血。

現(xiàn)實(shí)中，劉先生家也是典型的雞娃代表。他和愛(ài)人都是名校畢業(yè)，然后留滬工作。好不容易通過(guò)奮斗打拼留在了上海，他希望自己的孩子未來(lái)也可以更優(yōu)秀，所以從小就給孩子報(bào)了許多興趣班，目前在學(xué)的就有圍棋、鋼琴、跆拳道和英語(yǔ)。

劉先生，35歲，一個(gè)上海中產(chǎn)爸爸，一線城市某公司的負(fù)責(zé)人，稅后年收入60萬(wàn)元。

劉太太，32歲，公司的人事管理人員，稅后年收入18萬(wàn)元。

目前夫婦倆育有一對(duì)雙胞胎，上幼兒園大班，就讀一個(gè)私立幼兒園，費(fèi)用每年8萬(wàn)。家庭基本生活開(kāi)支約20萬(wàn)元，含房貸和興趣班支出。

2年前劉先生給全家配置了保險(xiǎn)，他本人也有50萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)，太太和小孩各有20萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)，家庭年度保費(fèi)支出約2萬(wàn)元。

另外，家有房產(chǎn)1套，從開(kāi)始的300多萬(wàn)市值，漲到現(xiàn)在800萬(wàn)元，剩余80多萬(wàn)元貸款未還。家用汽車1輛，價(jià)值20萬(wàn)元。

雙方父母目前身體均健康，劉先生的父母幫忙照看5歲的孫子。

目前的房子，劃片的公立學(xué)校一般，劉先生和太太想過(guò)要么換個(gè)學(xué)區(qū)房，要么讓孩子直接讀不錯(cuò)的私立小學(xué)和初中。劉先生和太太希望通過(guò)對(duì)家庭目前的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行規(guī)劃，為家庭的未來(lái)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

家庭情況分析

家庭年收入：60萬(wàn)+18萬(wàn)=78萬(wàn)元

家庭年開(kāi)支：8萬(wàn)+20萬(wàn)+2萬(wàn)=30萬(wàn)元

年度結(jié)余：7萬(wàn)-30萬(wàn)=48萬(wàn)元

劉先生一家已經(jīng)完成了置業(yè)、購(gòu)車、生孩等人生目標(biāo)，事業(yè)也處于上升期，一年48萬(wàn)元的結(jié)余，在當(dāng)下完全可以過(guò)得很富足。

但為了雞娃，中國(guó)家長(zhǎng)實(shí)在是太拼了。

現(xiàn)實(shí)中，許多學(xué)霸家長(zhǎng)接受不了自己的孩子是學(xué)渣，拼命雞娃，不惜拿出大半家資，從幼兒園開(kāi)始，拼命給孩子“拼教育”，高價(jià)購(gòu)買“學(xué)區(qū)房”，上各種補(bǔ)習(xí)輔導(dǎo)班。

對(duì)劉先生來(lái)說(shuō)，雙胞胎兒子既是幸福，也是壓力。隨著他們上小學(xué)、初中、高中、大學(xué)、結(jié)婚等人生階段的相繼到來(lái)，對(duì)家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)壓力會(huì)逐漸增大?？梢哉f(shuō)，育兒就是劉先生最大的目標(biāo)。

劉先生目前正處于家庭成長(zhǎng)期，這個(gè)階段的消費(fèi)特點(diǎn)：支出方面，孩子的教育消費(fèi)支出在家庭總支出中占比越來(lái)越大。

這個(gè)階段的財(cái)務(wù)目標(biāo)：穩(wěn)健，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

了解學(xué)區(qū)房政策

要不要為了孩子匕個(gè)好點(diǎn)的學(xué)校而去買學(xué)區(qū)房呢？我相信是因人而異的，更是根據(jù)家庭條件和當(dāng)?shù)氐膶W(xué)區(qū)房政策來(lái)決定的。

2021年1月，上海市教委出臺(tái)了一份指導(dǎo)意見(jiàn)，意見(jiàn)中明確規(guī)定，將在奉賢、松江、浦東3個(gè)試點(diǎn)率先推行教師輪崗制。

2021年3月，上海市教委公布了《上海市高中階段學(xué)校招生錄取改革實(shí)施辦法》，提出“名額分配綜合評(píng)價(jià)錄取”改革。這其實(shí)就是將高中招生總計(jì)劃進(jìn)行了優(yōu)化，通過(guò)名額分配方式，使得相關(guān)區(qū)和初中獲得更多的報(bào)考和入學(xué)機(jī)會(huì)。換而言之，高中教育資源的分配更加均衡，各個(gè)初中后續(xù)可以享受更多的報(bào)考優(yōu)質(zhì)高中機(jī)會(huì)，進(jìn)而使得初中各校的生源更加均衡。這樣，熱門的小學(xué)和初中自然熱度會(huì)降低，進(jìn)而也帶動(dòng)了相關(guān)學(xué)區(qū)房的降溫。

各地學(xué)區(qū)房的政策不一，劉先生如果有換學(xué)區(qū)房的打算，一定需要提前了解政策?？刹荒芟瘛缎∩岬谩防锏哪蟽患遥瑒?dòng)用全力買學(xué)區(qū)房，結(jié)果落空了。

育兒目標(biāo)

不管是打算換學(xué)區(qū)房，還是讓孩子讀私立，總之都和錢有關(guān)。中國(guó)太多的家長(zhǎng)，都是苦誰(shuí)不能苦了孩子，拼盡全力讓孩子獲得更好的教育資源。

網(wǎng)上有人估算，養(yǎng)大一個(gè)孩子，總費(fèi)用在100萬(wàn)到300萬(wàn)不等。劉先生是一對(duì)雙胞胎，所需費(fèi)用是一個(gè)孩子的兩倍。如果說(shuō)，一個(gè)孩子需要200萬(wàn)元，那么劉先生就需要準(zhǔn)備400萬(wàn)元。若是要負(fù)擔(dān)孩子的結(jié)婚成家買房等目標(biāo)，還得額外準(zhǔn)備更多的資金。

劉先生目前每年結(jié)余48萬(wàn)元，孩子5歲假設(shè)培養(yǎng)到25歲，有20年的時(shí)間需要提供資金，這期間，每年的教育支出都需要10萬(wàn)甚至更多。

這期間教育費(fèi)用的儲(chǔ)備，可以直接以孩子的名義在銀行開(kāi)個(gè)教育儲(chǔ)蓄專戶，保證教育資金的?？顚Ｓ们也槐慌灿玫耐瑫r(shí)，還可以獲得高于銀行一年期定期存款的收益。

除了銀行教育儲(chǔ)蓄，還有基金定投或教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品可以選擇。以基金定投來(lái)說(shuō)，雖然每月或每年會(huì)有收益的波動(dòng)，但從長(zhǎng)期來(lái)看，收益都還不錯(cuò)，只是未來(lái)的收益部分不確定。若是選擇教育金保險(xiǎn)，則可以提前鎖定未來(lái)確定需要的財(cái)富。

保障目標(biāo)

劉先生一家四口都已經(jīng)購(gòu)買了相應(yīng)的重疾保額，說(shuō)明劉先生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)很好，只不過(guò)對(duì)劉先生和其太太而言，50萬(wàn)元保額和20萬(wàn)元的保額與其收入不匹配。購(gòu)買保險(xiǎn)的過(guò)程是動(dòng)態(tài)的，而不是一成不變的，劉先生需要考慮為家人適當(dāng)加保。

以劉先生為例，年收60萬(wàn)元，重疾保額可以追加至200萬(wàn)元?，F(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司都有相應(yīng)的免體檢額度，最高不超過(guò)80萬(wàn)元，扣除掉已有的50萬(wàn)元重疾，劉先生還需加保150萬(wàn)元，可選擇3家保險(xiǎn)公司分別進(jìn)行投保，然后累積保額。至于太太，年收入18萬(wàn)元，重疾保額可追加至80萬(wàn)元。兩個(gè)孩子的重疾保額各追加至50萬(wàn)元。

孩子從出生到完成學(xué)業(yè)的大致費(fèi)用

養(yǎng)老目標(biāo)

養(yǎng)老方面，由于人口老齡化趨勢(shì)明顯，社會(huì)養(yǎng)老金將來(lái)很難滿足個(gè)人養(yǎng)老要求，還得在創(chuàng)造收入的階段，自己儲(chǔ)備部分養(yǎng)老金作為補(bǔ)充。至于養(yǎng)老金的儲(chǔ)備，可以通過(guò)各種生息的理財(cái)手段進(jìn)行，比如買股票、債券、基金、保險(xiǎn)、房產(chǎn)等。劉先生夫婦的工作較為穩(wěn)定，近期也沒(méi)有明顯的大額支出計(jì)劃，年度結(jié)余資金可以做長(zhǎng)期投資，提高收益率。

每種理財(cái)工具的風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性以及帶來(lái)的收益都是不同的，劉先生可以依據(jù)自己的喜好，選擇與之相匹配的工具。如針對(duì)養(yǎng)老需求，有專門的養(yǎng)老目標(biāo)基金;如通過(guò)支付寶的產(chǎn)品，每日或每周存下一筆錢，日積月累地投資，20年后則有一筆數(shù)額不小的資金用來(lái)補(bǔ)充養(yǎng)老。至于市場(chǎng)上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保后從什么時(shí)間開(kāi)始領(lǐng)錢、領(lǐng)多少錢，都是投保時(shí)就可以明確和預(yù)知的。

有了孩子后，對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，財(cái)務(wù)資源的積累是不可能再回到過(guò)去那種高速軌道上去了。在很多我接觸的案例，包括我自己家也是，其實(shí)占大頭的并不是日常生活支出，而是孩子的教育。

教育是一件特別費(fèi)錢的事，特別是素質(zhì)教育。

以我家為例。

孫明展

統(tǒng)計(jì)學(xué)碩士，國(guó)際金融理財(cái)師、創(chuàng)必承理財(cái)教育平臺(tái)創(chuàng)始人。“教育是一件特別費(fèi)錢的事，特別是素質(zhì)教育?！?/p>

我家老大藝術(shù)類的在學(xué)鋼琴、小號(hào)，體育類的有游泳和足球，學(xué)科類的有外教線上課、奧數(shù)班;我女兒在一個(gè)私立教育機(jī)構(gòu)接受小班制的幼兒園教育，又在上音樂(lè)素養(yǎng)課、鋼琴啟蒙課、芭蕾舞課、運(yùn)動(dòng)課。

每個(gè)月光是女兒的教育支出就要六七千元;兒子只多不少。

你們看到，我們?cè)趯W(xué)科教育上的投入其實(shí)不多，最大頭的支出還是在課外的素質(zhì)教育。這些當(dāng)下的教育支出在疫情之前，我們感覺(jué)是理所應(yīng)當(dāng)?shù)?，相信很多中產(chǎn)家庭跟我家情況差不多。

重新梳理家庭需求后，我認(rèn)為除去日常生活必要開(kāi)支外，在家庭規(guī)劃上，先養(yǎng)老后教育;在孩子教育上，先滿足基礎(chǔ)教育，后課外素質(zhì)教育。在財(cái)務(wù)策略上，先儲(chǔ)蓄后消費(fèi)。

養(yǎng)老金VS教育金

我曾經(jīng)被問(wèn)過(guò)無(wú)數(shù)次這個(gè)問(wèn)題：到底是自己養(yǎng)老重要，還是孩子教育？

其實(shí)這是一個(gè)動(dòng)態(tài)變化的評(píng)估過(guò)程，得從維系家庭運(yùn)作中哪個(gè)更體現(xiàn)生存本質(zhì)來(lái)衡量。

養(yǎng)老的目標(biāo)是滿足我們?cè)诨钪鴷r(shí)不給別人（孩子）添麻煩，是一個(gè)基本的生存性目標(biāo)。

教育的目標(biāo)是讓我們的孩子能過(guò)上更好的生活，一代更比一代強(qiáng)，不至于最后還來(lái)啃老。

一個(gè)是求生存，一個(gè)是求發(fā)展，如果連生存都維系不了，何來(lái)發(fā)展一說(shuō)呢？

所以在經(jīng)濟(jì)上行期，家庭收入處于快速積累期時(shí)，教育金跟養(yǎng)老金是并軌運(yùn)行的，都很重要。但在經(jīng)濟(jì)下行期或者增長(zhǎng)緩慢期，養(yǎng)老金更體現(xiàn)生存需求，優(yōu)先度就要大幅提升。

教育金沒(méi)存夠，還有銀行貸款。未來(lái)收入可能不會(huì)有大幅增長(zhǎng)了，養(yǎng)老金如果不好好存夠，誰(shuí)也不會(huì)給你的養(yǎng)老貸款啊。所以，在眼下這種經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，我認(rèn)為養(yǎng)老金應(yīng)該優(yōu)先于教育金。

基礎(chǔ)教育VS素質(zhì)教育

提出這個(gè)問(wèn)題，絕不是簡(jiǎn)單地將基礎(chǔ)教育和課外素質(zhì)教育二元對(duì)立起來(lái)，這兩者的關(guān)系跟養(yǎng)老金和教育金的關(guān)系一樣，要判斷的是哪個(gè)能滿足更基礎(chǔ)的需求。

我始終認(rèn)為在孩子教育中，有三個(gè)原則是不可缺少的：一是良好的體魄;二是對(duì)美的感覺(jué)（無(wú)論是音樂(lè)美術(shù)）;三是邏輯思維的能力。這三點(diǎn)支撐起一個(gè)孩子美好未來(lái)的框架，但是作為父母，我們還要識(shí)別，具體哪些是能讓未來(lái)孩子生存能力更強(qiáng)的資源。

在財(cái)務(wù)資源有限的情況下，更要觀察孩子，找到孩子的相對(duì)特長(zhǎng)，把資源放在能夠讓孩子未來(lái)更有競(jìng)爭(zhēng)力、更有生存能力的教育上。對(duì)于某些方面的素質(zhì)教育，當(dāng)下要盡量控制預(yù)算，多尋找免費(fèi)資源，少花錢、多辦事。

目前我家每個(gè)月的教育支出占比40%左右。在教育日常支出上，精簡(jiǎn)不屬于基本教育需求的項(xiàng)目，優(yōu)化具體課程，把資源放在提高孩子專業(yè)能力/生存能力的項(xiàng)目上。

未來(lái)高等教育是孩子安身立命必須的，所以持續(xù)的教育金儲(chǔ)備還是要維持的。

儲(chǔ)蓄VS消費(fèi)

最后就要回到根本的家庭財(cái)務(wù)策略上來(lái)了。我主張的策略是勒緊褲腰帶過(guò)日子，必須控制不合理的消費(fèi)支出了，把不必要的開(kāi)支都砍掉，特別是所謂提高生活品質(zhì)的支出，要有省錢的概念。然后把省出來(lái)的錢為了長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)進(jìn)行儲(chǔ)蓄。

我所強(qiáng)調(diào)的儲(chǔ)蓄，絕對(duì)不是把錢存到銀行，或是買××寶之類基本無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，而是由個(gè)人承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行資產(chǎn)配置組合投資，從而跑贏通脹。

市場(chǎng)是在不斷變化的，“儲(chǔ)蓄”的種類也層出不窮，根據(jù)自己的需求，及時(shí)到市場(chǎng)尋找合適的產(chǎn)品，也是很考眼光的。