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    “帶不動(dòng)”的寵物保險(xiǎn)

    2021-05-30 18:29:13鋅財(cái)經(jīng)
    計(jì)算機(jī)應(yīng)用文摘 2021年10期
    關(guān)鍵詞:平安保險(xiǎn)楊林保險(xiǎn)產(chǎn)品

    鋅財(cái)經(jīng)

    寵物保險(xiǎn)難以避雷

    許多寵物主人以為買了保險(xiǎn)就可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),殊不知,申請(qǐng)賠付的時(shí)候才是“掃雷”的開始。去年10月,楊林突然發(fā)現(xiàn)自己的寵物貓“奶茶”病了,醫(yī)生告訴楊林,目前最好的治療辦法就是打GS441,治療下來(lái)至少需要1萬(wàn)元。楊林毫不猶豫掏出了積蓄救治“奶茶”,所幸,“奶茶”最終基本康復(fù)了。

    有了這次經(jīng)歷,楊林開始研究起市面上的寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品,仔細(xì)比較了支付寶、騰訊微保、京東金融、平安保險(xiǎn)和陽(yáng)光保險(xiǎn)等多個(gè)平臺(tái)推出的寵物醫(yī)療險(xiǎn)后,楊林選擇了支付寶,“畢竟是大平臺(tái),有背書,理賠起來(lái)可能更順利?!睏盍窒?。

    支付寶推出的最新寵物醫(yī)療險(xiǎn),分為關(guān)愛版、寵愛版、摯愛版三種,保費(fèi)分別為每年199元、399元、799元,單次最高可賠付400元、1 500元、2 000元,免賠額都是200元。賠付公式是,醫(yī)療費(fèi)減去免賠額后,剩余的部分乘以賠付比例,定點(diǎn)醫(yī)院賠付60%,非定點(diǎn)醫(yī)院賠付40%。

    今年2月,另一只貓“豆包”又被檢查出患上了貓癬,發(fā)現(xiàn)后的第一時(shí)間,楊林就帶“豆包”去了支付寶的定點(diǎn)醫(yī)院,按照賠付程序,楊林將“豆包”的檢測(cè)結(jié)果、診斷證明以及藥品清單等一系列資料都上傳了,結(jié)果還是被拒賠,拒賠的理由是醫(yī)生開的藥品不在醫(yī)保清單里。

    薇安也沒(méi)能避開寵物保險(xiǎn)埋下的“雷”。4月初,薇安在小區(qū)遛狗時(shí),薇安的寵物狗不小心抓傷了另一只狗的主人,經(jīng)過(guò)協(xié)商,對(duì)方答應(yīng)私下解決。半個(gè)月以后,薇安突然想起自己幾個(gè)月前給狗買的中國(guó)大地寵物保險(xiǎn)里包含責(zé)任險(xiǎn),便趕緊跟保險(xiǎn)客服聯(lián)絡(luò)要求理賠。

    未料,光是理賠程序的復(fù)雜程度就幾乎把薇安“勸退”了?!百I保險(xiǎn)時(shí)特別簡(jiǎn)單,什么都好說(shuō),到了理賠就出各種問(wèn)題,寵物保險(xiǎn)的賠付程序太不規(guī)范了,比人的保險(xiǎn)理賠還要難?!苯刂涟l(fā)稿前薇安的理賠資料還沒(méi)湊齊。

    賠付難,不僅成為楊林和薇安的困擾,也是眾多寵物險(xiǎn)用戶面臨的困擾,這些事例也“勸退”了一些觀望中的“潛在用戶”。李玲想給家里的五只貓買保險(xiǎn)很久了,但是五只貓的保費(fèi)是一筆大支出,網(wǎng)上又有這么多理賠困難的維權(quán)帖,李玲最終決定“還是不買了,因?yàn)樾詢r(jià)比實(shí)在太差了?!?h3>保險(xiǎn)公司“有苦說(shuō)不出”

    保險(xiǎn)公司也并非故意“埋雷”,問(wèn)題的根源其實(shí)是出在寵物醫(yī)療行業(yè)極不規(guī)范上。多年來(lái),寵物的過(guò)度醫(yī)療問(wèn)題始終被詬病,不僅掏空了不少養(yǎng)寵人士的錢包,也讓寵物保險(xiǎn)公司苦不堪言。

    居高不下的醫(yī)療費(fèi)用很容易導(dǎo)致保險(xiǎn)公司虧本,所以保險(xiǎn)公司不得不設(shè)下多種條框限制。

    此外,“騙保”的情況也比比皆是。

    通常保險(xiǎn)公司會(huì)要求上傳寵物正面清晰照片,或者寵物跟主人的合照,以用于理賠時(shí)確認(rèn)。但是很多寵物長(zhǎng)相極為相似,肉眼很難分辨。所以,盡管所有保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保須知里都明確寫著“保險(xiǎn)人無(wú)法認(rèn)定為同一只寵物的,您將無(wú)法獲得賠償”,卻還是有人鋌而走險(xiǎn),企圖用長(zhǎng)相相似的寵物獲取賠付金。

    “寵物騙保比人容易得多,我曾經(jīng)遇到過(guò)一個(gè)顧客,給自己家兩只貓買了同一份保險(xiǎn),兩只貓真的太像了,一開始誰(shuí)都沒(méi)分辨出來(lái),審核到第三遍時(shí),審核員才發(fā)現(xiàn)理賠貓的耳朵下方多出了一塊黑色的胎記。”平安保險(xiǎn)某二線城市分公司銷售經(jīng)理馬先生告訴筆者。

    馬先生不僅經(jīng)歷過(guò)個(gè)人騙保,還見識(shí)過(guò)個(gè)人和醫(yī)院聯(lián)合起來(lái)騙保。今年3月,一個(gè)年輕客戶在馬先生手里簽了一個(gè)“平安愛寵醫(yī)保PLUS”最高檔的保單,年保費(fèi)為3 179元,這個(gè)金額在寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品里幾乎算得上是金字塔尖。

    后來(lái)案發(fā)后,馬先生才知道,這個(gè)客戶和當(dāng)?shù)氐囊患覍櫸镝t(yī)院的醫(yī)生串通起來(lái)聯(lián)合騙保,醫(yī)生故意給寵物開高劑量、價(jià)格高的藥,理賠資料也是雙方串通好以后出具的,用來(lái)?yè)Q取最大額度的理賠,過(guò)后再“分贓”。幸好這個(gè)產(chǎn)品的條件是,每次賠償限額1 000元,一年最多理賠30次,保險(xiǎn)公司才最大限度避免了損失。

    為了規(guī)避以上所述的情況,保險(xiǎn)公司通常會(huì)把免賠額和單次賠償限額都設(shè)置得比較高,但這樣的策略也“勸退”了大部分有意向購(gòu)買保險(xiǎn)的寵物主。豆瓣養(yǎng)寵小組里吐槽寵物保險(xiǎn)最多的言論就是“大病不夠用,小病用不到”。

    寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)難以做大的另一個(gè)原因是用戶認(rèn)知度不夠,市場(chǎng)仍然需要被教育。咨詢顧客少,成單率低,跟傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比保費(fèi)低且亂象多,這些因素也降低了保險(xiǎn)銷售人員推廣寵物險(xiǎn)的積極性。平安保險(xiǎn)的另一位業(yè)務(wù)員張先生說(shuō),“寵物保險(xiǎn)成單大部分都是網(wǎng)銷,線下問(wèn)的人很少,推廣以后既不算業(yè)績(jī)考核,也不算件數(shù),所以我們都是看心情推?!?h3>科技賦能寵物保險(xiǎn)

    雖然一直不溫不火,但寵物保險(xiǎn)行業(yè)其實(shí)也在逐漸向好,一些互聯(lián)網(wǎng)公司的入場(chǎng),讓寵物保險(xiǎn)行業(yè)的一些“疑難雜癥”有了科技解決方案。

    比如寵物的身份識(shí)別問(wèn)題。據(jù)《創(chuàng)業(yè)最前線》報(bào)道,去年5月,陸金所的保險(xiǎn)頻道推出了一款“萌寵醫(yī)療健康險(xiǎn)”,這款保險(xiǎn)產(chǎn)品首次引入了寵物圖片智能識(shí)別技術(shù)。用戶購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí),無(wú)須給寵物植入芯片,只需上傳寵物的正面照,AI系統(tǒng)會(huì)通過(guò)寵物鼻尖、眼角和嘴角等9個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)定位出臉部關(guān)鍵點(diǎn)區(qū)域,從而確認(rèn)其身份。

    去年7月,支付寶也推出了寵物鼻紋識(shí)別技術(shù)。支付寶寵物產(chǎn)品保險(xiǎn)專家龍光表示,“鼻紋是寵物的一個(gè)‘唯一特征,類似于人類的指紋,有了這個(gè)特征之后,可以建立寵物的電子身份。在目前具備大規(guī)模應(yīng)用的情況下,它可以作為唯一識(shí)別寵物的一個(gè)身份證明?!睋?jù)支付寶保險(xiǎn)平臺(tái)介紹,目前,寵物鼻紋識(shí)別技術(shù)的識(shí)別成功率超過(guò)99%。

    目前多家險(xiǎn)企都引入了AI鼻紋識(shí)別驗(yàn)證技術(shù),未來(lái)還有望運(yùn)用于城市寵物管理、寵物走失等場(chǎng)景。

    在出險(xiǎn)流程上,技術(shù)手段也在幫助寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷優(yōu)化,例如愛寵saas管理系統(tǒng)與平安保險(xiǎn)的合作,實(shí)現(xiàn)了“窗口直賠”的出險(xiǎn)流程。目前許多寵物保險(xiǎn)都與車險(xiǎn)類似,需要投保人搜集齊各種文件資料才能申請(qǐng)理賠,并且還要投保人墊付整個(gè)費(fèi)用,走完相應(yīng)的理賠流程才可以拿到相應(yīng)的報(bào)銷額度。

    據(jù)愛寵平臺(tái)介紹,寵主來(lái)到愛寵saas管理系統(tǒng)醫(yī)療單位,出示自己是平安保險(xiǎn)的客戶,愛寵的系統(tǒng)便可以掃描出其所有病例信息,甚至精細(xì)化到曾經(jīng)開過(guò)的藥品。通過(guò)系統(tǒng)將這些數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)發(fā)送給平安保險(xiǎn),平安保險(xiǎn)很快就能做出對(duì)應(yīng)的反饋。據(jù)愛寵平臺(tái)所述,目前這套流程運(yùn)轉(zhuǎn)良好,幾乎實(shí)現(xiàn)了“0等待時(shí)間”的賠付。

    還有寵物保險(xiǎn)風(fēng)控問(wèn)題的環(huán)節(jié)上,也有企業(yè)搭建了一套涵蓋保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)、渠道選擇、后續(xù)理賠等環(huán)節(jié)的風(fēng)控系統(tǒng)一套風(fēng)控系統(tǒng),幫保險(xiǎn)公司解決產(chǎn)品研發(fā)、渠道選擇以及后續(xù)理賠等問(wèn)題。

    在推廣渠道上,繼支付寶聯(lián)合眾安保險(xiǎn)、大地保險(xiǎn)推出寵物險(xiǎn)后,一些大型險(xiǎn)企也都正在計(jì)劃與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)聯(lián)合推出寵物保險(xiǎn),并且與互聯(lián)網(wǎng)寵物服務(wù)平臺(tái)合作,實(shí)現(xiàn)多渠道售賣。

    此外,平安保險(xiǎn)還投入了寵物醫(yī)療高科技的使用和研發(fā),除了引入基因檢測(cè)、干細(xì)胞再生等先進(jìn)技術(shù)以外,還將依據(jù)保險(xiǎn)醫(yī)療大數(shù)據(jù),加速推動(dòng)寵物藥品研發(fā)的布局。眾安保險(xiǎn)則希望借助全國(guó)7 000多家合作醫(yī)院這一業(yè)內(nèi)優(yōu)勢(shì),以及豐富寵物數(shù)據(jù)積累,整合寵物醫(yī)療資源,未來(lái)打造寵物“醫(yī)?!钡纳鷳B(tài)閉環(huán)。

    寫在最后

    不可忽略的是,技術(shù)雖然能夠解決一些流程上的問(wèn)題,但如若最根本的問(wèn)題沒(méi)有解決,寵物保險(xiǎn)依然只會(huì)是一個(gè)存在于想象中的千億元藍(lán)海市場(chǎng)。而最根本的問(wèn)題就是市場(chǎng)對(duì)寵物險(xiǎn)的認(rèn)知程度依然停留在初期,需要被教育的空間依然十分廣闊。

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