“網(wǎng)絡(luò)互助”為何紛紛折戟

王淑娟

美團互助宣布正式關(guān)停，螞蟻集團旗下的相互寶面臨用戶驟減境地，百度燈火互助在去年就宣布下線……從2015年網(wǎng)絡(luò)互助進(jìn)入大眾視線，到2018年前后互聯(lián)網(wǎng)巨頭扎堆入場，再到如今行業(yè)頻頻遭遇瓶頸，網(wǎng)絡(luò)互助引發(fā)廣泛關(guān)注。

網(wǎng)絡(luò)互助進(jìn)入瓶頸期

上線一年半，美團互助的用戶人數(shù)曾達(dá)到1500萬，僅次于螞蟻集團的相互寶，從一開始的高調(diào)問世到如今的黯然落幕，猶如曇花一現(xiàn)。

對此，美團對記者表示：“因業(yè)務(wù)調(diào)整，關(guān)停后將繼續(xù)聚焦公司主業(yè)發(fā)展?！?/p>

“老二”離場，“老大”相互寶的處境也并不理想。隨著分?jǐn)傎M越來越高，近幾個月有越來越多的用戶開始主動退出相互寶。相互寶公示的分?jǐn)倲?shù)據(jù)顯示，2020年11月第一期分?jǐn)側(cè)藬?shù)為10580.35萬人，2021年2月第一期分?jǐn)側(cè)藬?shù)為9847.47萬人，分?jǐn)側(cè)藬?shù)持續(xù)減少，且跌破1億人。

相互寶一開始打出了“低門檻，高賠付”“0元加入，最高30萬互助金”“1億人彼此守護(hù)” 等令人動心的口號，上線半年用戶數(shù)就突破5000萬，一年后用戶數(shù)破億。

螞蟻集團此前發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》預(yù)計，到2025年互助參與人數(shù)將達(dá)到4.5億人。而如今的現(xiàn)狀是，網(wǎng)絡(luò)互助已然進(jìn)入了瓶頸期，用戶增長承壓、投訴糾紛不斷、監(jiān)管真空地帶等問題纏身，各家機構(gòu)不得不進(jìn)入“冷靜期”。

中金公司的研報認(rèn)為，部分用戶本來抱著獲取長期保障的初衷加入網(wǎng)絡(luò)互助計劃，業(yè)務(wù)突然關(guān)停將損傷用戶對互助計劃可持續(xù)性的信心。實際上，近幾個月來，一些互助平臺均面臨用戶加速退出的困局。

除了信任的減退，背后還有一個很大的因素是，隨著時間的推移，用戶需要分?jǐn)偟慕痤~越來越高。相互寶每期分?jǐn)偨痤~從2019年的幾毛錢一路上漲至如今的逾5元。對于分?jǐn)偨痤~的上漲，相互寶曾對外回應(yīng)是因為成員的疾病發(fā)生率開始走高，所以分?jǐn)偨痤~隨著救助人數(shù)的增多而變多。

網(wǎng)絡(luò)互助的實質(zhì)并非公益

在投訴平臺上，關(guān)于互助計劃的投訴有不少，主要涉及虛假宣傳、誘導(dǎo)加入、莫名扣費、退出難、理賠糾紛等。

記者此前體驗了美團互助，發(fā)現(xiàn)頁面上寫著“免費領(lǐng)保障”，實際上，一旦點擊加入就要授權(quán)自動扣款，每月13日和27日為分?jǐn)側(cè)?，也就是加入后就會每月在分?jǐn)側(cè)兆詣涌劭睢?/p>

湖南大學(xué)風(fēng)險管理與保險精算研究所所長張琳表示，網(wǎng)絡(luò)互助平臺一般載體為科技公司，其經(jīng)營的互助性產(chǎn)品有保險的性質(zhì)，卻不屬于保險公司，進(jìn)入門檻低，在開展業(yè)務(wù)中假借保險名義和保險術(shù)語夸大宣傳的現(xiàn)象普遍存在。2019年底，水滴籌醫(yī)院“掃樓”籌款事件引發(fā)社會關(guān)注，網(wǎng)絡(luò)互助平臺缺乏有效監(jiān)管和約束的問題顯露無遺。

相互寶還有過一段被監(jiān)管叫停繼而更名的歷史。相互寶一開始名為“相互?！?，是一款保險產(chǎn)品，但2018年11月27日，由于涉嫌存在未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險條款和費率、銷售過程中存在誤導(dǎo)性宣傳、信息披露不充分等問題，被監(jiān)管叫停。螞蟻隨后將相互保更名為相互寶，（下轉(zhuǎn)第34頁）（上接第32頁）并將其定位為一款基于互聯(lián)網(wǎng)的互助計劃。這一字之差，讓這款產(chǎn)品得以規(guī)避了監(jiān)管，不斷做大。

實際上，對于平臺而言，網(wǎng)絡(luò)互助并非做公益。以相互寶為例，每救助1人，相互寶會按照8%的互助金收取管理費。簡單地說，申請救助的金額越高，相互寶獲得的管理費越多。

張琳認(rèn)為，與商業(yè)保險公司“少賠才多賺”的機制不同，互助平臺的管理與互助金發(fā)放掛鉤。也就是說，賠得越多平臺提成越多，而賠款由全體成員分?jǐn)?。這種計提費用的方式，會造成平臺和會員之間的利益沖突，有可能損害消費者的權(quán)益。

近年來，網(wǎng)絡(luò)互助平臺不斷做大，將其納入監(jiān)管的呼聲不斷高漲。銀保監(jiān)會打擊非法金融活動局曾撰文直接點名相互寶等網(wǎng)絡(luò)互助仍處于無監(jiān)管狀態(tài)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺會員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風(fēng)險不容忽視。部分前置收費模式讓平臺形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險。對此，國內(nèi)保險監(jiān)管部門應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)互助平臺納入監(jiān)管，并盡快研究準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實現(xiàn)持牌經(jīng)營和合法經(jīng)營。

（摘自《半月談內(nèi)部版》2021年第4期）