區(qū)塊鏈技術(shù)在防范車(chē)險(xiǎn)理賠欺詐行為中的應(yīng)用研究

黃 輝，殷 梁

(華東交通大學(xué)，江西 南昌 330044)

在我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)所占的比重遠(yuǎn)高于其他險(xiǎn)種，車(chē)險(xiǎn)騙保案件也呈現(xiàn)出快速飆升的趨勢(shì)，給保險(xiǎn)行業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)，也給保險(xiǎn)這種均攤互助機(jī)制帶來(lái)威脅。如今，車(chē)險(xiǎn)理賠騙保案件的頻發(fā)已經(jīng)成為社會(huì)各界廣泛關(guān)注的熱點(diǎn)話(huà)題。

一、我國(guó)車(chē)險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)欺詐現(xiàn)狀

我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)保有量較大，交通事故率較高，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠付率一直維持在高位。受利益驅(qū)使，一些不法分子通過(guò)不法手段制造假現(xiàn)場(chǎng)，或者偽造中間環(huán)節(jié)手續(xù)等途徑來(lái)騙取保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司作為欺詐案件的受害方，大多數(shù)情況沒(méi)有將該類(lèi)事件移交給相關(guān)行政部門(mén)或者公安機(jī)關(guān)處理，導(dǎo)致了欺詐性索賠的低成本，在某種程度上助長(zhǎng)了不法分子的囂張氣焰。保險(xiǎn)的本質(zhì)是為投保人提供互助分?jǐn)倷C(jī)制，而欺詐性索賠支出也是由所有投保人的保費(fèi)分?jǐn)偟?，這導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司在社會(huì)中信譽(yù)度降低、信任危機(jī)加重。

當(dāng)前我國(guó)車(chē)險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)的欺詐性索賠呈現(xiàn)出復(fù)雜化和多樣化的特點(diǎn)。在車(chē)險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)中，投保人、報(bào)案人、被保險(xiǎn)人、維修單位、受益人、保險(xiǎn)公司的理賠和核算人、交警等多方都會(huì)參與到出險(xiǎn)后的理賠流程中，參與的人越多，在某種程度上是合規(guī)的做法，但同時(shí)也加大了欺詐風(fēng)險(xiǎn)的存在。

目前，我國(guó)各大保險(xiǎn)公司并沒(méi)有一個(gè)合作共享機(jī)制來(lái)降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)案件的發(fā)生概率。在投保環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司之間的保單信息不能共享，因此不能全部識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)。在賠付環(huán)節(jié)，各公司之間也是相互獨(dú)立賠付，這為不法分子創(chuàng)造了極大的騙保空間。此外，各保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，更多的追求保單數(shù)量，擴(kuò)大營(yíng)業(yè)收入，開(kāi)拓新市場(chǎng)等，對(duì)于不嚴(yán)重的欺詐案件，保險(xiǎn)公司一般不會(huì)采取進(jìn)一步的行動(dòng)。這種得過(guò)且過(guò)的“不作為”，給整個(gè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)了巨大的損失。根據(jù)各財(cái)險(xiǎn)公司保守估計(jì)，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)大約有20%～30%的車(chē)險(xiǎn)賠款屬于欺詐性質(zhì)的賠款，金額大約在1 200～1 500億元。[1]因此，如何避免或者最大程度的減少車(chē)險(xiǎn)欺詐案件的發(fā)生，顯得格外重要。

二、區(qū)塊鏈及其與保險(xiǎn)業(yè)結(jié)合的前景

區(qū)塊鏈(Blockchain)的起源可以追溯到2008年中本聰闡述的基于區(qū)塊鏈等技術(shù)的比特幣系統(tǒng)的構(gòu)架理念，是電子貨幣比特幣的核心組成部分。2009年，該構(gòu)想從理論落地實(shí)踐，中本聰為該系統(tǒng)建立了一個(gè)開(kāi)放源代碼項(xiàng)目，將數(shù)據(jù)或代碼打包成區(qū)塊，再把這一個(gè)個(gè)區(qū)塊首尾相連成鏈，于是就形成了所謂的區(qū)塊鏈。[2]通過(guò)利用點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)和分布式時(shí)間戳服務(wù)器，區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫(kù)能夠進(jìn)行自主管理。區(qū)塊鏈并不是一項(xiàng)單一的技術(shù)創(chuàng)新，而是P2P網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、非對(duì)稱(chēng)加密技術(shù)、共識(shí)機(jī)制、鏈上腳本等多種技術(shù)深度整合后實(shí)現(xiàn)的分布式賬本技術(shù)。

由數(shù)字貨幣產(chǎn)生的區(qū)塊鏈，結(jié)合了分布式記賬、非對(duì)稱(chēng)加密、共識(shí)機(jī)制和智能合約四大核心技術(shù)，從而體現(xiàn)出去中心化、去中介化、自動(dòng)結(jié)算、數(shù)據(jù)不可更改等特征。[3]將此技術(shù)應(yīng)用到防范車(chē)險(xiǎn)理賠詐騙中，能大大減少欺詐行為，為保險(xiǎn)公司節(jié)約成本，提升效率。

2018年，著名研究公司Markets and Markets做出預(yù)測(cè)，認(rèn)為保險(xiǎn)市場(chǎng)中與區(qū)塊鏈相結(jié)合的應(yīng)用方案的價(jià)值將迎來(lái)高達(dá)85%的復(fù)合年增長(zhǎng)率，并于2023年底達(dá)到14億美元。2019年，畢馬威(KPMG)在其發(fā)布的保險(xiǎn)科技報(bào)告中也提到，區(qū)塊鏈雖然還沒(méi)有在保險(xiǎn)領(lǐng)域成為“流行語(yǔ)”或者“未來(lái)創(chuàng)新”方向，但已經(jīng)開(kāi)始在航班延誤與行李丟失索賠等系統(tǒng)中發(fā)揮作用，并有可能改善航運(yùn)以及遠(yuǎn)程醫(yī)療保健等其他高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的運(yùn)營(yíng)狀況。由咨詢(xún)公司 Capgemini與金融科技行業(yè)協(xié)會(huì)Efma共同編寫(xiě)的《2018全球保險(xiǎn)科技報(bào)告》，將區(qū)塊鏈和人工智能(AI)、無(wú)人機(jī)、可穿戴設(shè)備以及機(jī)器人流程自動(dòng)化等一并認(rèn)定為可以改變保險(xiǎn)領(lǐng)域的顛覆性技術(shù)。Hartford(哈特福德大學(xué))發(fā)布的InsureTechTrends報(bào)告也表示，保險(xiǎn)企業(yè)正在利用區(qū)塊鏈技術(shù)“簡(jiǎn)化流程、提供透明度和增強(qiáng)安全性”，同時(shí)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)管理與保護(hù)、降低管理成本、提高消費(fèi)者信任度以及忠誠(chéng)度等?？偠灾?，區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)中的應(yīng)用似乎擁有可觀的實(shí)際及潛在的改進(jìn)空間。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)防欺詐理賠系統(tǒng)的設(shè)計(jì)和應(yīng)用

區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)于解決保險(xiǎn)行業(yè)存在的種種問(wèn)題具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，其具備的去中心化、可追溯性、交互性、不可篡改性等也是保險(xiǎn)行業(yè)所要求的基本特征，有利于改變保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，提高經(jīng)營(yíng)效率，同時(shí)更可以驅(qū)動(dòng)理賠模式創(chuàng)新，避免虛假錯(cuò)案，重復(fù)理賠。

(一)區(qū)塊鏈技術(shù)防欺詐理賠系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)

1.區(qū)塊鏈“去中心化”可以鏈接各大保險(xiǎn)公司。各保險(xiǎn)公司成為一個(gè)個(gè)節(jié)點(diǎn)，權(quán)利和義務(wù)相等，這樣方便每個(gè)保險(xiǎn)公司相互之間共享信息，避免高危客戶(hù)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題，極大地降低了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本。

2.區(qū)塊鏈技術(shù)的“可追溯性”可以方便保險(xiǎn)公司進(jìn)行數(shù)據(jù)追溯。區(qū)塊鏈全國(guó)車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)可預(yù)留系統(tǒng)接口給保險(xiǎn)公司，對(duì)投保人以往的保單進(jìn)行審核和甄別。在這個(gè)過(guò)程中，保險(xiǎn)公司可以匹配目標(biāo)客戶(hù)的消費(fèi)需求，不斷發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，優(yōu)化產(chǎn)品。

3.區(qū)塊鏈技術(shù)的“交互性”可使多方參與整個(gè)理賠過(guò)程。區(qū)塊鏈技術(shù)的“交互性”極大地減少了信息不對(duì)稱(chēng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，比如，在投保理賠過(guò)程中，從投保人投保直到出險(xiǎn)理賠，會(huì)涉及投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公司、查勘員、定損員、核算員、維修單位、交警等，區(qū)塊鏈全國(guó)車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)可以極大地簡(jiǎn)化這些人之間的交互流程。

4.區(qū)塊鏈技術(shù)的“不可篡改性”能避免多重理賠。運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，交警在認(rèn)定事故責(zé)任后便可將信息寫(xiě)入?yún)^(qū)塊鏈，雙方的信息在區(qū)塊鏈都是唯一的，保險(xiǎn)公司只會(huì)進(jìn)行一次理賠，維修單位也只能進(jìn)行一次維修。

(二)區(qū)塊鏈防欺詐理賠系統(tǒng)的基礎(chǔ)系統(tǒng)架構(gòu)

1.基礎(chǔ)運(yùn)行環(huán)境層主要提供數(shù)據(jù)區(qū)塊、鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)、分布式數(shù)據(jù)、分布式存儲(chǔ)、分布式計(jì)算、驗(yàn)證機(jī)制、分布式數(shù)據(jù)庫(kù)及相應(yīng)的中間件。

2.區(qū)塊鏈層根據(jù)S2HBF設(shè)計(jì)，保險(xiǎn)鏈、交警鏈和醫(yī)療鏈等分別在根鏈上嵌入路由節(jié)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)互相訪問(wèn)。各個(gè)鏈接權(quán)限不同，在自有鏈上面可以享有寫(xiě)入權(quán)限，但對(duì)其他鏈則只有訪問(wèn)讀取功能。各個(gè)鏈自身有標(biāo)準(zhǔn)化的系統(tǒng)服務(wù)、標(biāo)準(zhǔn)化的塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，通過(guò)插拔式共識(shí)，以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)鏈，實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈層，多鏈之間的相互配合則為區(qū)塊鏈層提供公共服務(wù)。

3.數(shù)據(jù)交換層是外部應(yīng)用程序與區(qū)塊鏈賬本之間數(shù)據(jù)傳輸通道，有非對(duì)稱(chēng)加密、P2P網(wǎng)絡(luò)、時(shí)間戳等部分。

4.用戶(hù)訪問(wèn)層包括各類(lèi)訪問(wèn)節(jié)點(diǎn)，如圖1。

圖1 區(qū)塊鏈防欺詐理賠系統(tǒng)基礎(chǔ)構(gòu)架

區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用在聯(lián)盟鏈或?qū)Ｓ墟溕希馕吨涃~權(quán)限歸屬、總賬本存儲(chǔ)等許多問(wèn)題都與現(xiàn)行模式有很大的區(qū)別。各保險(xiǎn)公司專(zhuān)有鏈由保險(xiǎn)公司自行認(rèn)證交易，獨(dú)享該區(qū)塊鏈的寫(xiě)入權(quán)限，所以保險(xiǎn)公司仍然是該區(qū)塊鏈的壟斷者。聯(lián)盟鏈?zhǔn)歉鼮檫m合保險(xiǎn)業(yè)特征的技術(shù)，通過(guò)不同的保險(xiǎn)公司組成相應(yīng)的行業(yè)鏈，通過(guò)不同的權(quán)限識(shí)別身份和層級(jí)劃分，由組織者指定享有寫(xiě)入權(quán)限的節(jié)點(diǎn)(非指定節(jié)點(diǎn)無(wú)法寫(xiě)入)，如交通警察鏈的寫(xiě)入權(quán)限，各個(gè)維修單位的寫(xiě)入權(quán)限，在采用與公有鏈相同或者類(lèi)似的技術(shù)以后，交易的確認(rèn)同樣會(huì)進(jìn)行系統(tǒng)內(nèi)廣播和分布式賬本添加，從而解決了區(qū)塊鏈總帳本存儲(chǔ)和備份問(wèn)題。

(三)保單管理模式的創(chuàng)新

相對(duì)于傳統(tǒng)的每個(gè)公司都是獨(dú)立的系統(tǒng)而言，區(qū)塊鏈全國(guó)車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)將各個(gè)保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)進(jìn)行連接，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，區(qū)分客戶(hù)質(zhì)量，同時(shí)也避免了高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)。區(qū)塊鏈技術(shù)的“不可篡改性”可以提升保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的真實(shí)性、完整性、可靠性等，降低騙保的可能性。根據(jù)CB Insights分析師公布的結(jié)論，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠從根本上改進(jìn)保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)庫(kù)之間的整合能力，從而有效打擊欺詐活動(dòng)。當(dāng)所有索賠行為都被存儲(chǔ)在分布式分類(lèi)賬當(dāng)中時(shí)，違規(guī)者的活動(dòng)空間將受到嚴(yán)格限制。

(四)車(chē)險(xiǎn)理賠防欺詐的創(chuàng)新

對(duì)索賠申請(qǐng)的真實(shí)性進(jìn)行驗(yàn)證，一直是保險(xiǎn)公司工作流程中非常重要的組成部分。以往依托于獨(dú)立數(shù)據(jù)庫(kù)與紙質(zhì)記錄的遺留系統(tǒng)既緩慢，成本又高昂，手動(dòng)批準(zhǔn)索賠有可能帶來(lái)長(zhǎng)達(dá)數(shù)天甚至數(shù)周的延后，且整個(gè)過(guò)程中存在發(fā)生錯(cuò)誤或者權(quán)限濫用的可能。而通過(guò)將防篡改分類(lèi)賬與自動(dòng)執(zhí)行的智能合約相結(jié)合，整個(gè)程序能實(shí)現(xiàn)全面自動(dòng)化。Cointelegraph在2019年5月下旬的報(bào)告中提到了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的試點(diǎn)平臺(tái)案例，即美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)巨頭 State Farm 著手與軍事附屬金融服務(wù)集團(tuán)聯(lián)合服務(wù)汽車(chē)協(xié)會(huì)(USAA)開(kāi)展聯(lián)合測(cè)試。這套方案的目的是加快自動(dòng)索賠中代位求償工作的執(zhí)行速度。

圖2 區(qū)塊鏈車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)示意圖

部署并配置各層鏈上智能合約，初始設(shè)置時(shí)設(shè)定好數(shù)據(jù)輸入來(lái)源、校驗(yàn)規(guī)則、觸發(fā)條件。這樣，出險(xiǎn)報(bào)案時(shí)，將客戶(hù)信息序向保險(xiǎn)行業(yè)鏈提交，啟動(dòng)行業(yè)鏈智能合約，之后報(bào)案信息會(huì)被投保公司轉(zhuǎn)移至根鏈上進(jìn)行報(bào)案信息核實(shí)、讀取記錄等環(huán)節(jié)。根據(jù)上述結(jié)果，理賠單位節(jié)點(diǎn)可以自動(dòng)向投保人或者保險(xiǎn)人發(fā)出賠付通知(同意或者拒賠)。在上述步驟中，各級(jí)子鏈會(huì)將每一步驟的信息寫(xiě)進(jìn)區(qū)塊哈希值，并向上寫(xiě)入上級(jí)父鏈，供監(jiān)管鏈監(jiān)管檢查和驗(yàn)證。

據(jù)圖3所示，報(bào)案者向保險(xiǎn)公司報(bào)案，如權(quán)責(zé)清晰無(wú)爭(zhēng)議，理賠單位核實(shí)完就可以將雙方或者多方信息寫(xiě)入根鏈；如有權(quán)責(zé)劃分不清楚的則需要交警出具事故認(rèn)定書(shū)，劃分責(zé)任之后寫(xiě)入理賠單位鏈上，不可篡改。等此步驟完成，理賠單位鏈可以將信息反饋到維修單位鏈備案，單方或者多方去到任何一家維修單位只能進(jìn)行一次維修，這樣可以避免多重理賠，例如針對(duì)同一事故不法分子偽造事故認(rèn)定書(shū)。由于區(qū)塊鏈的不可逆性，當(dāng)觸發(fā)多次理賠時(shí)，系統(tǒng)可以自動(dòng)監(jiān)測(cè)，或者直接拒絕執(zhí)行賠付，這就能避免不法分子的跨地區(qū)理賠和跨公司理賠。如運(yùn)用這套防欺詐系統(tǒng)，在避免理賠欺詐的同時(shí)還能大大提高保險(xiǎn)公司的理賠效率。

圖3 區(qū)塊鏈防理賠欺詐具體應(yīng)用圖

四、結(jié)語(yǔ)

目前，學(xué)界對(duì)于區(qū)塊鏈的展望還僅停留在“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的基礎(chǔ)上。運(yùn)用區(qū)塊鏈的優(yōu)勢(shì)，無(wú)論是從投保方面還是理賠方面，都可以顛覆傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。區(qū)塊鏈本身的特性就是開(kāi)放性、不可逆性、匿名性、去中心化等，都是“互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)保險(xiǎn)”所不具備的。在防范車(chē)險(xiǎn)理賠欺詐方面，針對(duì)目前行業(yè)痛點(diǎn)，區(qū)塊鏈的優(yōu)勢(shì)更能體現(xiàn)的淋漓盡致：身份識(shí)別可以對(duì)保險(xiǎn)人、投保人、投保標(biāo)的進(jìn)行精準(zhǔn)定位和核保理賠；智能合同可以對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)進(jìn)行預(yù)防和識(shí)別，提高理賠效率，減少車(chē)險(xiǎn)欺詐。

隨著區(qū)塊鏈上升為國(guó)家戰(zhàn)略，區(qū)塊鏈技術(shù)與大金融的融合正在被進(jìn)一步研究、拓展。本文從防范車(chē)險(xiǎn)理賠欺詐角度出發(fā)，利用區(qū)塊鏈的技術(shù)特點(diǎn)，通過(guò)將理賠環(huán)節(jié)中可能存在舞弊的流程與之結(jié)合，提出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的防理賠欺詐流程方案，并優(yōu)化了后續(xù)的業(yè)務(wù)流程。下一步，可以逐步將優(yōu)化之后的假設(shè)條件落地，搭建好各層技術(shù)平臺(tái)，融通共識(shí)協(xié)議，盡量嘗試多種安全方案的選型測(cè)試，完善應(yīng)用程序，之后便可落地開(kāi)展試點(diǎn)應(yīng)用。