5G時代背景下中國商業(yè)銀行創(chuàng)新轉型研究

劉軍

【摘 要】5G時代的到來，為提升中國商業(yè)銀行服務質效方面提供了重要驅動力。5G時代背景下，中國商業(yè)銀行實現(xiàn)創(chuàng)新轉型應以客戶、渠道、產品的精準CPC匹配為基礎，用科技打造智慧銀行。文章在分析中國商業(yè)銀行經營現(xiàn)狀的基礎上，從支付中介功能弱化、貨幣創(chuàng)造職能面臨挑戰(zhàn)、綜合金融服務職能強化3個方面研究了中國商業(yè)銀行的功能演變特征，并提出了中國商業(yè)銀行應對困境的改善策略。

【關鍵詞】5G時代;商業(yè)銀行;創(chuàng)新轉型

【中圖分類號】F724.6;F832.33【文獻標識碼】A【文章編號】1674-0688（2021）04-0126-03

0 引言

5G指第五代通信技術，其技術的應用在提升中國商業(yè)銀行服務質效方面提供了重要驅動力，加快銀行業(yè)進入4.0時代，但又對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務產生了巨大的沖擊，可能影響金融市場的平穩(wěn)運行。5G時代背景下，金融科技成為推動金融轉型升級的新引擎，為中國商業(yè)銀行數(shù)字化轉型帶來新的契機和挑戰(zhàn)[1]。那么，目前中國商業(yè)銀行經營現(xiàn)狀如何，以及5G時代背景下中國商業(yè)銀行功能演變呈現(xiàn)怎樣的趨勢？對這些重要問題進行深入、系統(tǒng)的分析，可以使中國商業(yè)銀行在5G時代背景下對5G技術產生的沖擊和威脅仍保持一定的競爭力。本文將對以上問題進行深入研究，在不斷優(yōu)化建設現(xiàn)代金融體系過程中，化解與防范重大金融風險，促進中國商業(yè)銀行平穩(wěn)、健康、可持續(xù)發(fā)展，借助5G技術手段實現(xiàn)銀行創(chuàng)新轉型。

1 中國商業(yè)銀行經營現(xiàn)狀分析

5G時代的到來，為中國商業(yè)銀行開發(fā)和拓展新業(yè)務場景并提升產品服務價值提供了機會。據相關統(tǒng)計數(shù)據顯示，2019年末，我國商業(yè)銀行利潤基本穩(wěn)定，風險抵補能力充足，凈利潤為2萬億元，不良貸款率為1.86%。5G先進技術遙遙領先傳統(tǒng)金融，金融賦能科技并向傳統(tǒng)金融滲透，并沒有改變資金融通的本質。我國5G科學技術水平尚處于起步階段，通過新科技重塑金融業(yè)務邏輯，改變金融運行中的流程[2]。5G技術可以理解為高度重視信息化建設，通過新興技術推動5G關鍵技術研發(fā)和智慧金融發(fā)展，提供更加精準高效的金融服務，抓住數(shù)字化發(fā)展機遇實現(xiàn)創(chuàng)新轉型，助推中國商業(yè)銀行高質發(fā)展。

目前，中國商業(yè)銀行保持較好的發(fā)展水平，資產規(guī)模不斷擴大，2019年末銀行業(yè)金融機構本外幣資產為290萬億元，在各類金融機構中增長較快。商業(yè)銀行主要經營指標表現(xiàn)良好，目標任務積極推進且完成較好。在理財產品方面，業(yè)務呈增長勢態(tài)，通過發(fā)行大量凈值型產品保持持續(xù)盈利能力，體現(xiàn)了良好的市場競爭力和風險管理能力。在財富管理業(yè)務領域，對個人、中小企業(yè)的貸款平臺而產生的虹吸效應會對商業(yè)銀行財富管理業(yè)務領域業(yè)務造成一定沖擊，在分流商業(yè)銀行財富管理客戶的同時，可以在金融科技助力下實現(xiàn)對投資客戶的精準營銷。在業(yè)務形式方面，商業(yè)銀行主動借助金融科技最新成果降低金融服務門檻，不斷研發(fā)并更新手機App，促進各類產品實現(xiàn)智能化轉型，并多舉措暢通各類渠道，以適應消費者多元化金融服務需求，由此集聚了大批量的用戶。作為借助科技賦能的金融發(fā)展模式，金融科技是全球金融業(yè)競爭的制高點。在支付業(yè)務領域，金融科技創(chuàng)新工具層出不窮，尤其是金融科技公司的出現(xiàn)給商家和消費者之間搭建了平臺。在此情況下，商家不需要或者以較低傭金支付手續(xù)費，因而商業(yè)銀行原有的支付結算業(yè)務被金融科技創(chuàng)新工具分流，傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付結算業(yè)務被迅速搶占，對其提供的支付結算類業(yè)務產生重要影響。同時，金融科技提高了商業(yè)銀行支付結算業(yè)務效率，在一定程度上提高了客戶滿意度。經過不斷優(yōu)化建設，中國目前已經形成日益豐富、完善、包容、普惠的現(xiàn)代金融體系。在我國以直接融資為主的金融體系中，因此商業(yè)銀行在金融領域深化改革中起著至關重要的作用。隨著5G時代到來，商業(yè)銀行主動與大型互聯(lián)網金融公司在消費金融、資產管理、金融科技等方面建立戰(zhàn)略合作伙伴關系，充分發(fā)展移動支付，共同打造創(chuàng)新金融產品，推動商業(yè)銀行實現(xiàn)數(shù)字化創(chuàng)新轉型。

2 5G時代背景下商業(yè)銀行功能演變

依托5G網絡技術，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經營理念、組織架構等功能發(fā)生重要變化，本文從支付中介、貨幣創(chuàng)造、綜合服務3個方面系統(tǒng)地剖析5G時代背景下中國商業(yè)銀行的功能演變機理。

2.1 支付中介功能弱化

隨著金融市場改革不斷深入，以及存貸利差漸漸縮小，商業(yè)銀行的支付中介業(yè)務收入逐步成為其收益增加的重要來源。商業(yè)銀行支付中介功能的發(fā)揮，加速了資金融通結算過程。從銀行發(fā)展史來看，支付中介是商業(yè)銀行金融業(yè)務中的最早的功能。商業(yè)銀行的中間業(yè)務主要由結算、擔保、咨詢等構成。伴隨著電子商務的快速發(fā)展，消費者的習慣悄然間逐步發(fā)生改變，銀行天然社會壟斷性支付中介功能逐漸弱化。5G時代背景下，金融工具層出不窮，尤其是獨立第三方支付平臺的出行給商家和消費者之間搭建了平臺[3]。在此情況下，商家不需要支付手續(xù)費，因而商業(yè)銀行原有的支付結算業(yè)務被互聯(lián)網金融工具分流，對其提供的支付結算類業(yè)務產生重要影響。作為資金停頓的短暫場所，第三方支付以其較高的交易安全系數(shù)開始嶄露頭角，操作更加便捷、簡單，迅速應用于電子商務和社交等互聯(lián)網平臺，覆蓋眾多商家和不同的業(yè)態(tài)形式。其線上、線下相結合的運營方式對零售端客戶有較強的吸引力，使商業(yè)銀行由臺前向幕后轉變。因此，5G時代背景下中國商業(yè)銀行支付中介中間業(yè)務迅速被分流，受到一定的沖擊，其功能逐步呈現(xiàn)弱化的趨勢。

2.2 貨幣創(chuàng)造職能面臨挑戰(zhàn)

中國商業(yè)銀行貨幣創(chuàng)造職能是在信用中介和支付中介基礎上衍生，5G技術的發(fā)展對“中央銀行—商業(yè)銀行”的貨幣創(chuàng)造機制產生一定的沖擊?，F(xiàn)代金融體系中，中央銀行發(fā)行現(xiàn)鈔創(chuàng)造基礎貨幣。商業(yè)銀行以此為基礎創(chuàng)造信用貨幣。近幾年，隨著貸款業(yè)務監(jiān)管愈發(fā)嚴格，影子銀行只能通過配置閑散資金實現(xiàn)貨幣轉移，并不會對商業(yè)銀行信用貨幣創(chuàng)造職能產生太大威脅。5G時代背景下，技術進步是把“雙刃劍”，為商業(yè)銀行帶來了更多的機遇，但數(shù)字貨幣也對商業(yè)銀行貨幣創(chuàng)造職能產生一定威脅[4]。比特幣已經出現(xiàn)十余年，作為區(qū)塊鏈應用之一，在全球范圍內逐步流行，在一定程度上解釋了去中心化貨幣發(fā)行機制在制度治理中可行性的探討。數(shù)字貨幣已成為當下發(fā)展趨勢，甚至個別國家承認比特幣的合法性以減少對美元的依賴。部分國家開始籌備研究發(fā)行央行數(shù)字貨幣并進行相關試驗。例如，F(xiàn)acebook旗下子公司已宣布將推出全新數(shù)字貨幣Libra，建立一套簡單的、無國界的全球加密貨幣。數(shù)字貨幣可以由政府發(fā)行，也可以由私人部門發(fā)行。作為一種新型貨幣，它會引發(fā)一系列基礎性的社會問題：數(shù)字貨幣發(fā)行過程中銀行扮演什么角色？如何提升數(shù)字貨幣的便捷性與安全性？數(shù)字貨幣是否可能重構全球貨幣體系？未來貨幣體系將向什么方向演變？這些遺留問題都懸而未決，亟待解決。目前，部分國家出臺了相關政策限制數(shù)字貨幣的流通與使用。

2.3 綜合金融服務職能強化

20世紀70年代以來，金融領域逐步嫌棄自由化浪潮。商業(yè)銀行已然不再局限于存、貸、匯等傳統(tǒng)業(yè)務，從分業(yè)經營走向混業(yè)經營，擴大產品范圍，開展證券、保險、基金等綜合業(yè)務，這種轉變與企業(yè)客戶的金融需求升級相呼應。隨著金融業(yè)對內對外開放的深入推進，客戶對以財富保值增值、風險管理為中心的多樣化資產配置需求越來越多，商業(yè)銀行專業(yè)化、差異化、高品質的綜合金融服務職能得到強化。作為借助科技賦能的金融發(fā)展模式，金融科技是全球金融業(yè)競爭的制高點。金融科技大趨勢，打破了金融業(yè)子行業(yè)之間的隔閡，國內巨頭紛紛進軍金融領域，以大帶小、以強扶弱，推動了金融業(yè)的綜合化進程。新興互聯(lián)網金融依靠其模式、服務等創(chuàng)新能力，可以基于長期累積的海量信息對目標客戶展開信用評級，確定目標客戶的授信額度。例如，依靠數(shù)理統(tǒng)計和人工智能，量化投資收益穩(wěn)定、運行高效，市場規(guī)模增速與研發(fā)技術不斷提高，所占份額不斷提升，逐漸得到越來越多專業(yè)投資者的認可。支付寶的“螞蟻借唄”和“花唄”兩款針對個人消費信貸的產品，以其隨借隨還、利率較低的優(yōu)勢創(chuàng)新了信貸需求。人工智能作為計算機科學的分支，其主要目標是研制模擬人類智力的智能行為計算機系統(tǒng)，減少人工重復勞動，實現(xiàn)人機協(xié)調、跨界融合，提升商業(yè)銀行服務效率。在智能風控技術支持上，隨著現(xiàn)代信息技術的迅速發(fā)展，風險控制有了消除風險因素的新技術措施和管理方法。商業(yè)銀行可以借此識別新風險，提升預警能力，使商業(yè)銀行在競爭中有效防范風險。隨著金融創(chuàng)新的提速，商業(yè)銀行應根據目標客戶金融需求和風險偏好進行分析，設計與渠道模式相適應的產品組合策略，并逐步順應這種潮流。

3 我國商業(yè)銀行應對困境的改善策略

3.1 借助5G技術實現(xiàn)“智能+”

5G時代背景下，智能化是中國商業(yè)銀行創(chuàng)新轉型的大方向。以場景營銷為突破口，以實現(xiàn)精準營銷為目標，在轉型升級過程中要借助5G技術實施客戶需求為核心的戰(zhàn)略，加強數(shù)字化營銷方式建設，實現(xiàn)金融服務智能化。客戶服務系統(tǒng)、設備程序應用等技術支撐是關鍵，在5G技術、物聯(lián)網技術的支持下，以金融科技為羽翼，智能機具逐漸代替人工。從數(shù)字化客戶關系管理系統(tǒng)出發(fā)，以優(yōu)化客戶體驗為主，擴展和深化傳統(tǒng)服務意識，積極釋放科技營銷的能量。借助金融科技等信息技術，充分了解客戶需求，更好地實現(xiàn)客戶價值管理。及時設計并完善可落地實施的用戶回流方案，通過運用智慧化、創(chuàng)新型手段，主動尋找小微企業(yè)和普通客戶等具有潛在需求的客戶群體，為中國商業(yè)銀行創(chuàng)新轉型提供數(shù)據與配套設施支持。

3.2 實行分類差異管理

就當前5G技術對商業(yè)銀行的影響分析來看，要把服務實體經濟作為商業(yè)銀行轉型升級的重點內容，實行分類差異管理，主動實現(xiàn)向“智慧銀行”轉型，以應對互聯(lián)網金融發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)。通過尋求差異化發(fā)展模式，專注于細分市場，滿足客戶對時效性和個性化的多樣需求，提升商業(yè)銀行的盈利能力。同時，要增強線上、線下、遠程渠道融合發(fā)展，提升商業(yè)銀行渠道管理水平，在實現(xiàn)金融、科技和產業(yè)良性循環(huán)方面進行新探索，創(chuàng)新產品和服務運營模式，實現(xiàn)更寬領域、更深層次的服務共享。小型商業(yè)銀行網點運營管理過程中要注重其靈活性，中型商業(yè)銀行網點依靠新科技手段提供高效便捷的金融服務，大型商業(yè)銀行網點依托5G技術著力打造新型功能和場景，提升同業(yè)競爭力。

3.3 重塑流程，提高響應速度

5G時代背景下，商業(yè)銀行借助科學技術實現(xiàn)創(chuàng)新轉型的過程中，要對金融科技價值進行深入挖掘，不斷優(yōu)化系統(tǒng)，及時監(jiān)測客戶交易信息和行為軌跡，持續(xù)追蹤用戶行為特征。同時，縮短程序響應時間，順應業(yè)務線上線下一體化發(fā)展需要。此外，從內部發(fā)展需求角度考慮，利用5G技術完善對銀行日常運營數(shù)據的挖掘，建立綜合化、數(shù)字化服務平臺，加快風控監(jiān)測系統(tǒng)等適應性改造。借助5G技術發(fā)展帶來的新契機，構建新型網點金融場景，對未來可能存在的風險進行實時預警，并制訂應急方案，為增強金融科技輸出能力提供支持，實現(xiàn)商業(yè)銀行創(chuàng)新轉型。

4 結語

5G時代背景下，中國商業(yè)銀行實現(xiàn)創(chuàng)新轉型應以客戶、渠道、產品的精準CPC匹配為基礎，用科技打造智慧銀行[5]。通過數(shù)字化技術重塑商業(yè)銀行業(yè)務和管理架構，充分利用移動科技和數(shù)字技術使得原有的目標群體、產品制定、關系模式、營銷渠道、商業(yè)場景等多方面新老共存，在迭代中升級進化，從而實現(xiàn)新型商業(yè)銀行業(yè)務精細化運營管理模式轉換與客戶服務體系重構。

參 考 文 獻

[1]宋柯，周辰揚.5G技術發(fā)展對銀行業(yè)的影響[J].金融科技時代，2019（10）：8-11.

[2]陳偉.擁抱5G技術實現(xiàn)銀行業(yè)務歷史新跨越[J].中國銀行業(yè)，2019（8）：53-54.

[3]何圣鵬.5G技術應用概述[J].通信設計與應用，2019（2）：95-96.

[4]徐天曉.農行“5G+場景”智慧網點初體驗[N].證券日報，2019-10-24（B1）.

[5]寇怡樂，楊煦.論5G市場機遇及建行營銷策略[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行導刊，2018（7）：44-46.