服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，平安銀行“量體裁衣” 打造有溫度的金融

過(guò)去十年，平安銀行（000001.SZ）的營(yíng)收從2010年的不到180億元，到2020年的1535億元，增長(zhǎng)了7.6倍。

這家被業(yè)界稱(chēng)為“增速之王”、致力于打造“有溫度的金融”的股份制商業(yè)銀行，秉承服務(wù)國(guó)家實(shí)體經(jīng)濟(jì)和保障社會(huì)民生的初心，通過(guò)扶助小微、穩(wěn)定就業(yè)的暖心行動(dòng)，服務(wù)三農(nóng)、振興鄉(xiāng)村的愛(ài)心行動(dòng)，和支持科創(chuàng)、助力成長(zhǎng)的安心行動(dòng)，讓小微客戶(hù)舒心。

平安銀行以這“五心”來(lái)做“真小微”，將金融服務(wù)不斷下沉，沉到不被多數(shù)金融機(jī)構(gòu)看到的那80%長(zhǎng)尾客群——小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù);做差異化“智能定價(jià)”，不用“一刀切”利率拒絕客戶(hù);甚至做起了“非金融業(yè)務(wù)”，試圖逐步建立2B+2C的生態(tài)。

一家從創(chuàng)業(yè)到上市一直都是平安銀行客戶(hù)的企業(yè)主不由感嘆，平安的服務(wù)真是周到。

你要快，我便快

“我們是股份制銀行里小微客戶(hù)規(guī)模最大、戶(hù)均貸款金額最小的銀行?！逼桨层y行零售經(jīng)營(yíng)及消費(fèi)貸款事業(yè)部總裁兼普惠金融事業(yè)部總裁王蓉暉介紹說(shuō)，平安銀行小微貸款戶(hù)均余額大約30萬(wàn)元，很多都是在產(chǎn)業(yè)鏈下游的小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)，而且他們中很多都是首貸戶(hù)。

金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小微企業(yè)，并不只是一句口號(hào)。在她看來(lái)，平安銀行做的是“真小微”，希望服務(wù)更多客戶(hù)，將小微金融服務(wù)下沉到長(zhǎng)尾客群。

2020年，平安銀行服務(wù)超65萬(wàn)小微企業(yè)，發(fā)放貸款超2800億，其中，小微企業(yè)主的無(wú)擔(dān)保信用貸款余額超2000億，全年增幅近四成，利率下降1.56%。扶持小微客戶(hù)，他們不遺余力。

面對(duì)新冠疫情，平安銀行的小微貸款全面升級(jí)，推出“新一貸”快貸，用戶(hù)只要通過(guò)平安口袋銀行APP或在平安銀行微信公眾號(hào)提交申請(qǐng)，最快10秒就可獲得貸款。

2020 年報(bào)披露，平安銀行“新一貸”新發(fā)放貸款 1052.84億元，其中全線(xiàn)上貸款占比超70%。全線(xiàn)上貸款，也意味著打破時(shí)空限制，可以為小微客戶(hù)提供全天候7×24小時(shí)服務(wù)。

疫情得到控制之后，中小企業(yè)復(fù)產(chǎn)也非常迅猛，訂單爆滿(mǎn)，這時(shí)企業(yè)也亟需資金支持，擴(kuò)大再生產(chǎn)。隨后，平安銀行又很快推出了宅抵貸快貸，同時(shí)在金融業(yè)首創(chuàng)宅抵貸“全國(guó)通”模式，支持客戶(hù)多地的房產(chǎn)均可以辦抵押，解決了很多客戶(hù)在A城市有房但在B城市經(jīng)營(yíng)企業(yè)或工作而無(wú)法在銀行進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)的難題。

宅抵貸“全國(guó)通”一推出，在用戶(hù)中反響特別好。“我們希望小微貸款的服務(wù)能夠做到人無(wú)我有，能夠讓各分行的服務(wù)凝聚在一起，無(wú)縫隙地為用戶(hù)提供服務(wù)。”王蓉暉說(shuō)，做小微金融，能夠看到客戶(hù)的成長(zhǎng)，便是自己最大價(jià)值所在。我們?cè)敢鈨A盡全力提供資金支持，讓一切變?nèi)菀??！?h3>讓貸款有智慧、有溫度

“金融服務(wù)無(wú)處不在，就是不在銀行網(wǎng)點(diǎn)?！辈既R特·金（Brett King）在《銀行4.0》一書(shū)中如此描述移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的銀行服務(wù)。

2020 年，“新一貸”業(yè)務(wù)中全線(xiàn)上化貸款占比超 70%。

在王蓉暉看來(lái)，這個(gè)比例意味著平安銀行利用數(shù)字驅(qū)動(dòng)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控的一個(gè)新的臺(tái)階。這背后更有平安銀行對(duì)貸前、貸中到貸后的流程改造。

王蓉暉

王蓉暉目前帶領(lǐng)的業(yè)務(wù)部門(mén)，近80%是科技人員，人員構(gòu)成以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)這些技術(shù)背景的為主。

“我們希望，能用機(jī)器去做的事情，就盡量不用人去做?！蓖跞貢熃榻B，目前平安銀行的智能化技術(shù)分為兩類(lèi)，一類(lèi)是機(jī)器人，是用來(lái)替代機(jī)械性的人員勞動(dòng);還有一類(lèi)是賦能給人、幫助客戶(hù)經(jīng)理更好地服務(wù)客戶(hù)。

從2020年第四季度開(kāi)始，平安銀行還根據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)情況，對(duì)貸款進(jìn)行智能定價(jià)。比如，新一貸的定價(jià)已經(jīng)分了六七個(gè)層級(jí)，不同的客戶(hù)定價(jià)不盡相同，但2020年其總體貸款利率下調(diào)了一百多個(gè)BP。

王蓉暉解釋?zhuān)拔覀儾⒉缓ε嘛L(fēng)險(xiǎn)，而是去掌控風(fēng)險(xiǎn)。我們堅(jiān)持的是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，只要是在風(fēng)險(xiǎn)可控的定價(jià)范圍內(nèi)能夠做到微利，就可以放貸。我們堅(jiān)持要服務(wù)更多的客戶(hù)，而不是簡(jiǎn)單把利率降下來(lái)，然后拒絕客戶(hù)。"

除了小微金融服務(wù)下沉，王蓉暉表示，平安銀行也在不斷實(shí)現(xiàn)多場(chǎng)景，把金融服務(wù)延伸到客戶(hù)所在的線(xiàn)上線(xiàn)下各種場(chǎng)景中，開(kāi)展多元化的普惠金融服務(wù)。

“五張牌”打造高品質(zhì)對(duì)公業(yè)務(wù)

中國(guó)人民銀行貨幣政策委員會(huì)在2021年一季度例會(huì)上強(qiáng)調(diào)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)科技創(chuàng)新、小微企業(yè)和綠色發(fā)展等領(lǐng)域的支持，要構(gòu)建金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體制機(jī)制，完善金融支持創(chuàng)新體系，圍繞創(chuàng)新鏈和產(chǎn)業(yè)鏈打造資金鏈，形成金融、科技和產(chǎn)業(yè)良性循環(huán)和三角互動(dòng)。

對(duì)此，平安銀行公司銀行部總經(jīng)理郭蘊(yùn)川也表示，平安銀行對(duì)科技創(chuàng)新型企業(yè)客群的支持一直是不遺余力的，用多元化、綜合的金融產(chǎn)品、暖心的服務(wù)，打響對(duì)公五張王牌，快速響應(yīng)客戶(hù)需求，為企業(yè)創(chuàng)造更多價(jià)值。

2021年1月登陸科創(chuàng)板的南極光（300940.SH），從2009年成立起，就與平安銀行有了賬戶(hù)結(jié)算等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)合作。南極光總經(jīng)理潘連興回憶說(shuō)，當(dāng)時(shí)選擇平安銀行，主要是基于地理位置和綜合服務(wù)效率的考慮。

2013-2015年間，手機(jī)行業(yè)逐漸從山寨機(jī)轉(zhuǎn)向品牌機(jī)，南極光順應(yīng)形勢(shì)，抓住契機(jī)，業(yè)務(wù)訂單大幅增加。為確保業(yè)務(wù)的順利發(fā)展，南極光積極籌備資金，與多家銀行進(jìn)行了磋商和接洽。2013年起，平安銀行與南極光展開(kāi)貿(mào)易融資等專(zhuān)項(xiàng)授信業(yè)務(wù)，開(kāi)立銀行承兌匯票，極大提升了公司資金流動(dòng)性。

2019年，南極光提交了IPO申請(qǐng)，平安銀行也利用擬上市企業(yè)3000萬(wàn)信用授信權(quán)限，為其提供信用授信，進(jìn)一步助力企業(yè)發(fā)展，加速上市?！罢媸橇矿w裁衣，精準(zhǔn)解決了我們的需求痛點(diǎn)”，潘連興說(shuō)。

2021年上市之后，南極光將募集資金中的很大一部分存在了平安銀行的專(zhuān)項(xiàng)賬戶(hù)。潘連興強(qiáng)調(diào)，銀行是企業(yè)發(fā)展中的同行者，雙方攜手共創(chuàng)、互相成就。

從“推一環(huán)”，到“建一個(gè)生態(tài)”

在平安銀行的2020年報(bào)中，特別提到了“平安薪”。這一年，平安銀行代發(fā)及批量業(yè)務(wù)客戶(hù)帶來(lái)AUM余額 3，864.49億元，較上年末增長(zhǎng)43.5%，帶來(lái)客戶(hù)存款余額1，082.30 億元，較上年末增長(zhǎng) 22.1%，平安薪功不可沒(méi)。

這一2020年1月才正式上線(xiàn)的產(chǎn)品，從代發(fā)工資，到成為一個(gè)同步配套考勤管理服務(wù)、職業(yè)培訓(xùn)服務(wù)、差旅管理服務(wù)、福利集采服務(wù)、企業(yè)遠(yuǎn)程醫(yī)務(wù)室服務(wù)等非金融服務(wù)的平臺(tái)，從動(dòng)議到產(chǎn)品上線(xiàn)，他們只花了5個(gè)月時(shí)間。

平安銀行綜合金融拓展部總經(jīng)理助理龔芳，是平安薪最大的產(chǎn)品經(jīng)理。2019年8月，經(jīng)過(guò)一輪調(diào)研后，龔芳在平安銀行內(nèi)部組建了一個(gè)30多人的“敏捷小組”展開(kāi)項(xiàng)目作業(yè)，成員分別來(lái)自平安銀行公司銀行部、平安集團(tuán)各子公司、以及對(duì)公、零售兩個(gè)IT職能部門(mén)，陸續(xù)將平安集團(tuán)的HR-X、知鳥(niǎo)、財(cái)酷、福利商城、平安健康等功能整合起來(lái)。

2019年12月20日，平安銀行對(duì)外發(fā)布“平安薪”綜合服務(wù)平臺(tái)，會(huì)場(chǎng)演示的還只是產(chǎn)品DEMO，正式產(chǎn)品上線(xiàn)，其實(shí)是在20多天后的2020年1月16日，但這并不影響人們對(duì)它的期待。

龔芳

在當(dāng)天的發(fā)布會(huì)上，平安銀行行長(zhǎng)胡躍飛介紹平安薪說(shuō)，“這是平安銀行在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，邁向零售4.0時(shí)代，如何集成平安集團(tuán)的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品為更多中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)綜合服務(wù)的思考與回答”。

眾望所歸，平安薪拿到了2020年平安銀行內(nèi)部的創(chuàng)新獎(jiǎng)。

創(chuàng)新的核心，是為了更懂客戶(hù)

“我們確實(shí)是把我們集團(tuán)最好的東西打包給了客戶(hù)，真正地幫到了客戶(hù)，所以我覺(jué)得這是很有價(jià)值的事情，我們自己的心態(tài)也在轉(zhuǎn)變，我們應(yīng)該更多地做這種生態(tài)化的服務(wù)”，龔芳笑道，原本只是想著搭建一個(gè)生態(tài)、很樸素地想著把代發(fā)工資放進(jìn)去，后來(lái)不斷收到外界的好評(píng)，在平安薪覆蓋企業(yè)上班打卡、差旅、醫(yī)療、員工福利之后，2021年她們又在籌備在其中加入針對(duì)個(gè)人用戶(hù)的“安薪管家”版塊。

安薪管家也是一個(gè)集成性產(chǎn)品，調(diào)用了智能轉(zhuǎn)賬、預(yù)約轉(zhuǎn)賬、生活繳費(fèi)等接口，甚至可以關(guān)聯(lián)一部分親人賬戶(hù)，共同形成一個(gè)家庭資金池。

安薪管家的這些功能，則是龔芳和幾位女性朋友聚在一起喝茶聊出來(lái)的。

“一件事情，我們并沒(méi)有等想到十全十美了再去做，經(jīng)常是有個(gè)火花、有個(gè)雛形，就開(kāi)始動(dòng)作了”，龔芳坦言，很多產(chǎn)品，其實(shí)是在推進(jìn)過(guò)程中不斷優(yōu)化迭代的結(jié)果，在她看來(lái)，“平安銀行迭代的能力非?？臁薄?/p>

平安銀行零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的同時(shí)，在組織上也全面推進(jìn)敏捷轉(zhuǎn)型，建立敏捷機(jī)制以及貫穿“總-分-支-前線(xiàn)”的垂直化管控協(xié)調(diào)體系，以進(jìn)一步提升組織運(yùn)轉(zhuǎn)效率，更有創(chuàng)新委員會(huì)、創(chuàng)新車(chē)庫(kù)、創(chuàng)新大賽等機(jī)制，激發(fā)3.8萬(wàn)名員工的創(chuàng)新活力。

龔芳笑稱(chēng)，“平安銀行其實(shí)是個(gè)創(chuàng)業(yè)型組織，你只要有個(gè)想法，就可以拉支隊(duì)伍?！?/p>

“金融科技走在前面，絕對(duì)能很好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”，在龔芳看來(lái)，平安銀行所有創(chuàng)新的核心，其實(shí)都是為了更好地認(rèn)知客戶(hù)。如果銀行能更好地了解企業(yè)的考勤、發(fā)薪、資金鏈、貿(mào)易、物流等情況，就有了更好地評(píng)估客戶(hù)的依據(jù)，可能真的不用擔(dān)保、抵押，量身定制的體驗(yàn)也就不遠(yuǎn)了。