試析我國農(nóng)村金融服務的現(xiàn)狀及發(fā)展對策

劉杰

關鍵詞：農(nóng)村;金融服務;現(xiàn)狀;對策;

前言：我國從19世紀改革開放后，就開始大力發(fā)展城市，導致我國農(nóng)村和城市發(fā)展的差距變得越來越大，農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的發(fā)展已經(jīng)成為當前我國亟待解決的問題之一。隨著近些年我國經(jīng)濟水平的持續(xù)發(fā)展，帶動了農(nóng)村金融體系的進一步發(fā)展并且隨著發(fā)展的不斷加快農(nóng)村的金融體系也在不斷的完善，這也給我國農(nóng)村金融服務提出了更高的要求，總的來說當前落后的農(nóng)村金融服務已經(jīng)不能滿足快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟需求，阻礙了我國農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展。

一、當前我國農(nóng)村金融服務的內涵與特征

（一）農(nóng)村金融服務的內涵

市場上的金融機構通過使用貨幣的手段進行交易對有價物品進行融通，與此同時，實現(xiàn)整個過程參與人員共同受益的一個過程就是金融服務。而金融機構就是一個進行貨幣信用活動的中介機構。隨著我國近些年不斷優(yōu)化金融體制，發(fā)展農(nóng)村金融，農(nóng)村金融機構已經(jīng)從原有的幾個主要金融機構逐漸形成了當前全新的金融體系，全新的農(nóng)村金融體系主要是以農(nóng)村原有的信用社為中心，國有銀行為主體，農(nóng)村之間自己的借貸為補充的一個區(qū)別城市的金融體系。農(nóng)村金融體系的發(fā)展優(yōu)化在很大程度上促進了我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，彌補了我國傳統(tǒng)農(nóng)村金融的缺失。

二、農(nóng)村金融服務的主要特征

和城市金融服務發(fā)展不同，農(nóng)村金融服務的特征存在個體的差異性，不同地區(qū)的農(nóng)村金融服務都有各自的情況，但是農(nóng)村金融情況的特征主要分為以下三方面：

（一）周期性特征

對于農(nóng)村金融來講，他的主要應用對象就是農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)，但是由于農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在很多不確定的因素，導致農(nóng)村金融的變化規(guī)律很難預測，這也是因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期比較長，并且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品會受到各種因素的影響，例如;天氣、自然災害、病蟲害等難以預知的因素都會導致農(nóng)產(chǎn)品的價格產(chǎn)生劇烈的波動，這樣一來就導致很多從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的人員十分依賴生產(chǎn)性的融資，除此之外，還給農(nóng)業(yè)的融資帶來巨大的風險。

（二）需求多樣性特征

農(nóng)村金融服務的主體和城市金融主體有所不同，農(nóng)村金融大多數(shù)服務對象都是一些農(nóng)村企業(yè)或者是農(nóng)民，與此同時，還會涉及到一些農(nóng)村的基礎設施等，但是這些農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民主體在生產(chǎn)范圍不同、從事工作不同、規(guī)模也不同，因此，導致農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)對金融服務的需求多元化，需求的主體不同也會導致金融服務的需求形式、特點和手段都不同

（三）資金匱乏性特征

對于金融市場來講，資金有著明顯的逐利性特征，很多金融資源都選擇在更發(fā)達的地區(qū)發(fā)展，很多服務于農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的金融資源都逐漸流失，進而導致農(nóng)村嚴重缺失金融資源。除此之外，對于農(nóng)村收入來講，很多農(nóng)民的收入都是靠天吃飯，并且會受到勞動力、子女教育投入、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價格不斷提高的約束，農(nóng)民的支出在不斷的增加，但是收入?yún)s增長緩慢，導致收支極其不穩(wěn)定，這也在一定程度上阻礙了農(nóng)民獲得金融資源的能力，使農(nóng)村金融資源得不到良好的發(fā)展。

三、我國農(nóng)村金融服務的現(xiàn)狀

從國內的視角來講，與過去農(nóng)村的金融服務相比，當前的金融服務已經(jīng)有了很好的發(fā)展，例如，以前農(nóng)村的貸款總額很低，現(xiàn)代農(nóng)村的貸款總額有了明顯的增長。，2020年末我國農(nóng)村的貸款總額已經(jīng)達到了32.27萬億，同比19年末增長了11.9%，和之前相比，我國農(nóng)村的金融服務已經(jīng)有了很大的發(fā)展。

在國際的維度來講，我國農(nóng)村金融服務機構同比國際的金融服務機構覆蓋的范圍更廣，遠超國際標準，與此同時，辦理貸款的農(nóng)民賬戶占所有農(nóng)民賬戶的40%左右，比與我們相鄰的印度高出20%左右，并且也遠遠高出了加勒比、北非、中東等地區(qū)，除此之外，我國農(nóng)村內的金融機構覆蓋量已經(jīng)超出了90%遠遠超出國際水平的35%。

總的來說，不論是國內農(nóng)村金融服務還是國際上農(nóng)村金融服務，我國都已經(jīng)取得了不錯的發(fā)展成果，但是想要進一步解決我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的問題，實現(xiàn)共同富裕的目標還需要解決當前農(nóng)村金融服務出現(xiàn)的問題。

四、我國現(xiàn)階段農(nóng)村金融服務存在的問題

（一）缺乏足量的金融服務機構

當前我國農(nóng)村已經(jīng)實現(xiàn)了90%以上的金融服務機構覆蓋率，在這之中也包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作社以及政策性銀行等。但是對于商業(yè)銀行銀行來講，他們的目的性較強，他們更注重成本和收益從而導致商業(yè)性銀行逐漸淡出農(nóng)村金融服務當中，與此同時，隨著當前我國社會主義市場經(jīng)濟的不斷進步與發(fā)展，導致很多以前在農(nóng)村建設的政策性銀行以及有利于農(nóng)村發(fā)展的金融業(yè)務也在逐漸的退出農(nóng)村金融市場削弱了農(nóng)村建設的功能除此之外，在農(nóng)村當中郵政儲蓄銀行的大部分作用也是吸收農(nóng)村的存款之后再將這些存款在城市當中放貸，這樣就加劇了農(nóng)村資金流向城市的速度，雖然支持了城市的發(fā)展，但是這也加大了農(nóng)村金融服務市場和總體金融市場的供求矛盾，而在當前農(nóng)村市場當中信用社卻處于絕對性的壟斷地位。

（二）金融服務產(chǎn)品過于單調

在農(nóng)村金融市場上金融服務產(chǎn)品十分的單一，只有那么幾個品種，和城市各式各樣的金融服務產(chǎn)品相比農(nóng)村金融市場十分單調。當前在農(nóng)村金融市場當中，主要提供的就是一些基礎性的金融服務產(chǎn)品例如一些貸款匯款以及存款等業(yè)務，雖然這和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展落后有著必要的聯(lián)系，但是這也反映出當前農(nóng)村金融機構沒有重視農(nóng)村對金融服務產(chǎn)品的多樣化需求。在我國國民經(jīng)濟結構當中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟是占了很大一部分比重，這也表明當前農(nóng)村人民對于農(nóng)村的金融服務市場有著更加多樣化的需求，這也要求農(nóng)村金融服務機構要滿足農(nóng)村人民的需要，創(chuàng)新金融服務性產(chǎn)品，給農(nóng)村提供更加多樣化多元化的農(nóng)村金融服務。

（三）大部分農(nóng)村金融服務機構缺乏足夠的放貸信心

導致農(nóng)村金融機構缺乏放貸信心，主要是由兩方面的因素：首先農(nóng)村作為第一生產(chǎn)力來講，占了國內經(jīng)濟的很大一部分比重，而這一部分產(chǎn)業(yè)對于貸款的需求量是非常大的，但是龐大的貸款需求量帶來的資金收益卻很低，并且還面臨著諸多風險，這也導致很多利益至上的金融服務機構減少了對農(nóng)村市場的放貸數(shù)量，與此同時，還對放貸的標準嚴格把控，甚至更有一些農(nóng)村金融服務機構在農(nóng)村吸取大量的存款，再將這些存款轉移到市場當中用于放貸，這也進一步提高了農(nóng)存貸款的難度。其次就是很多農(nóng)民在借貸過程當中沒有值錢的抵押物，這也和我國農(nóng)村土地政策有關，農(nóng)民的土地是不能進行抵押和交易的只能自用，因此這也是造成農(nóng)村貸款沒有有效抵押物的主要原因。

五、促進我國農(nóng)村金融服務發(fā)展的具體措施

只有對當前農(nóng)村金融服務當中出現(xiàn)的問題進行解決并創(chuàng)新全新的金融模式才能夠進一步的發(fā)展我國農(nóng)村金融市場。首先，作為我國政府的職能部門，要不斷的提高對農(nóng)村金融服務產(chǎn)品的支持度，出臺對應的措施和有效的利農(nóng)金融政策，其次，還要發(fā)揮出市場在資源配置過程中的作用，打開農(nóng)村的金融服務市場完善并提升當前農(nóng)村金融服務的體系，可以試著從以下幾方面進行改變：

（一）適當降低農(nóng)村金融機構的準入原則，促進農(nóng)村金融服務多元化

首先各個地區(qū)的金融市場要落實國家出臺的各種金融政策，培養(yǎng)專門服務于農(nóng)村的金融機構，與此同時，還要鼓勵和支持那些自愿加入農(nóng)村金融市場的服務機構，適當?shù)姆龀帜切┬☆~貸款公司以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等機構，在這個基礎上還要不斷優(yōu)化農(nóng)村金融服務產(chǎn)品的制度和保障，出臺相應的法律法規(guī)，打破原有農(nóng)村信用合作社壟斷農(nóng)村金融市場的現(xiàn)象進一步加強農(nóng)村金融機構的競爭力。

（二）優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)保險的制度

迄今為止在農(nóng)村當中還沒有出臺針對農(nóng)村保險制度的法規(guī)，因此，這也表明了我國職能部門要出臺針對農(nóng)村保險的法律和法規(guī)，給農(nóng)民的利益加上一把安全鎖，除此之外，政府的監(jiān)督和管理部門還要加強對保險的監(jiān)管工作，時刻為農(nóng)村商業(yè)保險的發(fā)展保駕護航。

（三）推動我國農(nóng)村金融服務產(chǎn)品的多樣化發(fā)展

我國農(nóng)村金融機構應當優(yōu)化當前的金融服務產(chǎn)品，改變傳統(tǒng)單一的服務類型，要細化農(nóng)村的市場情況和實際情況，根據(jù)不同的類型提供不同的服務，不斷的拓展新的金融服務業(yè)務。隨著我國社會主義經(jīng)濟的發(fā)展，當前的農(nóng)村經(jīng)濟市場得到了很好的發(fā)展，只有搶占農(nóng)村市場先機的金融服務機構才能第一時間推行我國多樣化的金融服務。

結語：綜上所述，農(nóng)村金融服務對我國農(nóng)業(yè)發(fā)展有著很大的意義，因此，要重視農(nóng)村金融機構在農(nóng)村金融市場當中出現(xiàn)的問題不斷的完善我國農(nóng)村金融服務體系。

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