地方性商業(yè)銀行綠色金融服務助推鄉(xiāng)村振興機理研究

摘? 要：鄉(xiāng)村綠色發(fā)展是實現(xiàn)鄉(xiāng)村可持續(xù)發(fā)展及鄉(xiāng)村振興的必由之路，而綠色金融服務應發(fā)揮其重要作用助推鄉(xiāng)村振興發(fā)展。目前在政策性、需求端、供給側多方因素作用下，鄉(xiāng)村綠色金融供需未能實現(xiàn)有效匹配，并存在一定的金融排斥現(xiàn)象。綠色金融有效助推鄉(xiāng)村振興應充分發(fā)揮地方性商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，改善鄉(xiāng)村信用環(huán)境，提高其鄉(xiāng)村綠色金融服務的參與度，并為其提供政策保障。

關鍵詞：地方性商業(yè)銀行;綠色金融服務;鄉(xiāng)村振興

1.引言

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大作出的重要戰(zhàn)略部署。我國鄉(xiāng)村綠色發(fā)展緩慢，生態(tài)環(huán)境總體形勢嚴峻，農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展不足，鄉(xiāng)村綠色發(fā)展成為中國特色社會主義鄉(xiāng)村振興道路的必經(jīng)之路和重要支柱。而“發(fā)展綠色金融是實現(xiàn)綠色發(fā)展的重要措施”（習近平，2016）。2019年1月，人民銀行等五部委聯(lián)合下發(fā)了金融支持鄉(xiāng)村振興的綱領性文件《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》，作出了金融服務鄉(xiāng)村振興總體部署，提出完善綠色信貸體系，并鼓勵銀行業(yè)金融機構加快創(chuàng)新“三農(nóng)”綠色金融產(chǎn)品（楊士偉，2019）。2021年中央一號文件《中共中央國務院關于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》再次聚焦鄉(xiāng)村振興全面實施問題，提出了推進農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展和實施農(nóng)村人居環(huán)境整治提升五年行動等農(nóng)業(yè)農(nóng)村綠色發(fā)展目標，并對金融支持鄉(xiāng)村振興提出了明確要求，進一步從政策層面強化綠色金融的制度性供給，保障鄉(xiāng)村振興的全面實現(xiàn)，健全鄉(xiāng)村金融體系 ，原有的綠色金融“重城市、輕農(nóng)村”的格局也已發(fā)生丕變。

而目前對于綠色金融的研究與探討主要集中在四大銀行及大型商業(yè)銀行涉綠、綠色債券指數(shù)引入、碳金融產(chǎn)品創(chuàng)新等頂層設計領域，而如何在環(huán)境問題較嚴重的鄉(xiāng)村地區(qū)開展綠色金融服務并未引起重視，對于鄉(xiāng)村如何接軌綠色金融實現(xiàn)振興這一議題尚未展開系統(tǒng)性的研究（王勁屹，2019）。讓地方性商業(yè)銀行結合各地區(qū)綠色發(fā)展特征，參與農(nóng)村綠色金融體系構建，方能全方位地實現(xiàn)鄉(xiāng)村綠色可持續(xù)發(fā)展，走上真正的振興之道。同時，以地方性商業(yè)銀行作為研究對象，發(fā)揮其草根性及地緣性帶來的發(fā)展優(yōu)勢，對農(nóng)村綠色金融發(fā)展路徑進行探討，對于理論框架的全面性構建也具有重要意義。

2.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下綠色金融發(fā)展問題

目前鄉(xiāng)村綠色金融需求缺口巨大，據(jù)相關部門估算，近年來我國鄉(xiāng)村每年綠色金融需求大約1萬億元，而政府財政出資僅能滿足其中的20%（王波，鄭聯(lián)盛，2019）。整體上我國鄉(xiāng)村金融市場發(fā)展并不完善，在政策性、需求端、供給側多方因素作用下，供需未能實現(xiàn)有效匹配，并存在一定的鄉(xiāng)村綠色金融排斥現(xiàn)象。

2.1政策性問題：

目前，鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村綠色金融政策、法律法規(guī)、制度體系尚不健全，在一定程度上阻礙了綠色金融在農(nóng)村地區(qū)的有效實施。

我國綠色金融國家層面的宏觀體系、頂層設計已初步構建完成，綠色債券、綠色貸款、綠色存款、綠色基金、綠色保險、碳金融等金融產(chǎn)品和工具的規(guī)范性政策也基本覆蓋，在《關于構建綠色金融體系的指導意見》的指引下，綠色金融制度建設不斷發(fā)展，例如《綠色信貸指引》作為綱領性文件，為我國綠色信貸的發(fā)展指明了方向。但是，盡管綠色發(fā)展的理念不斷深化，鄉(xiāng)村地區(qū)的綠色金融發(fā)展仍較緩慢，具體促進鄉(xiāng)村振興發(fā)展的綠色金融微觀層面政策還有待細化，綠色金融在鄉(xiāng)村地區(qū)推廣發(fā)展的具體實施、保障及監(jiān)管政策仍有缺位。

在法律法規(guī)方面，整體上政策性、商業(yè)性、合作性綠色金融相關法律均有缺失，且目前尚無專門的法律對鄉(xiāng)村商業(yè)金融體系予以保護與規(guī)范，法律法規(guī)的缺位也在一定程度上導致了商業(yè)性金融機構“脫農(nóng)棄綠”的情況出現(xiàn)。

目前，我國雖已形成以政策性、商業(yè)性、合作性金融機構“三位一體”的鄉(xiāng)村金融組織框架體系，但權責明確、定位清晰、監(jiān)管到位的鄉(xiāng)村綠色金融組織體系尚未形成，商業(yè)銀行組織內部的運作體系有待優(yōu)化（左正龍，2021）。此外，鄉(xiāng)村信用體系尚未構建完成，開展鄉(xiāng)村綠色金融所急需的新型農(nóng)業(yè)主體等相關經(jīng)營及信用信息未能納入征信系統(tǒng)，不能形成良好的鄉(xiāng)村信用環(huán)境，也成為了地方性商業(yè)銀行參與鄉(xiāng)村綠色金融發(fā)展的制約因素。

2.2需求端問題：

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略導向下，鄉(xiāng)村金融需求呈現(xiàn)出新的特征，主要體現(xiàn)在融資用途、融資規(guī)模、融資主體等方面的變化。

融資用途上較傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展模式下更為多樣化，鄉(xiāng)村人居環(huán)境的改善、鄉(xiāng)村綠色基礎設施建設、生態(tài)農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)的發(fā)展、鄉(xiāng)村生態(tài)旅游等新型綠色產(chǎn)業(yè)鏈的建設等都需要大量的資金投入。且這些項目的投資周期一般為中長期，融資規(guī)模較大，投資回收期長，運營效益較低，風險較高;隨著農(nóng)業(yè)供給側結構性改革和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，規(guī)模化、集約化農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式已成為趨勢，因而融資主體也已發(fā)生相應變化，從小農(nóng)戶向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和服務主體發(fā)展。以大農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)社會化服務組織等形式存在的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營及服務主體正成為綠色金融需求主體和實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的中堅力量（施曉春，2020）。

然而由于整體上農(nóng)戶的受教育程度不高，金融素養(yǎng)偏低，金融知識欠缺，并對銀行等正規(guī)金融機構提供的產(chǎn)品與服務等信息掌握不充分，加之綠色金融作為一個新興的分支領域，在農(nóng)村地區(qū)普及率低，農(nóng)戶對于相關信息了解不足，導致了綠色金融需求排斥現(xiàn)象的存在（楊林，鄒江，2019）。

2.3 供給側問題：

目前，由于地方性中小金融機構普遍認為開展鄉(xiāng)村綠色金融業(yè)務存在政策性與盈利性之間的矛盾，會對其經(jīng)營績效產(chǎn)生負面影響，參與農(nóng)村綠色金融服務的意愿不強，內生性價值驅動力不足，存在供給排斥現(xiàn)象。從短期來看，由于開展該項新業(yè)務需要在人才隊伍建設、機構部門體系構建、產(chǎn)品開發(fā)等方面投入一定資金，會增加運營成本;另一方面由于鄉(xiāng)村市場的征信系統(tǒng)不完善，信息不對稱，農(nóng)戶抵押品缺乏等因素會增加業(yè)務成本，影響其短期流動性;投資綠色金融服務需要進行有限資源的重新分配，會在一定程度上占用金融機構整體資源，增加機會成本，并可能會影響傳統(tǒng)核心業(yè)務競爭力的提升。而由于鄉(xiāng)村振興背景下，綠色金融項目大多資金需求較大、投資期限及回收期限較長，風險較高，加上政策性的優(yōu)惠利率，短期收益率會受到影響，有悖于商業(yè)銀行等金融機構傳統(tǒng)的“安全性、流動性、效益性”三性原則。

從現(xiàn)有鄉(xiāng)村整體金融產(chǎn)品結構來看，產(chǎn)品較分散，主要集中在滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及農(nóng)戶生活消費需求的小額信貸、聯(lián)保貸、惠農(nóng)貸、扶貧貸等產(chǎn)品類別上，產(chǎn)品結構較單一，且缺乏“綠色金融”這一主線貫穿，協(xié)同性和創(chuàng)新性不強。市場現(xiàn)有的綠色金融產(chǎn)品其規(guī)模與農(nóng)村綠色融資需求不符、資金期限錯配，產(chǎn)品開發(fā)存在滯后性，不能滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中多樣化的綠色融資需求。

3地方性商業(yè)銀行綠色金融服務助推鄉(xiāng)村振興的發(fā)展路徑

面對鄉(xiāng)村綠色金融發(fā)展的三方制約因素，應充分發(fā)揮政府的宏觀調控作用和市場的調節(jié)機制，將兩者進行有機結合，協(xié)調促進。建立長效機制，解決供給側及需求端的金融排斥現(xiàn)象，打破綠色金融在鄉(xiāng)村發(fā)展的瓶頸，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，有力保障鄉(xiāng)村振興的全面實現(xiàn)。

3.1 加強制度政策保障

加快出臺相關法律法規(guī)，對商業(yè)性金融機構開展鄉(xiāng)村綠色金融服務的資金投入、實施規(guī)范、風險監(jiān)控等方面作出具體規(guī)定。各地政府機構應在國家整體部署下，制定有地方特色的、有針對性的區(qū)域綠色金融政策;根據(jù)當?shù)剜l(xiāng)村振興及綠色金融的發(fā)展現(xiàn)狀，有效協(xié)調政府與市場的關系，明確政府機構與開展鄉(xiāng)村綠色金融服務的地方性金融機構的產(chǎn)權，對雙方的權責進行清晰的界定。政府機構應建立鄉(xiāng)村綠色金融的政策扶持及財政保障機制，可通過稅收優(yōu)惠、財政貼息、再貼現(xiàn)、風險補償?shù)仁侄谓档徒鹑跈C構的運營成本及風險，激勵引導地方性商業(yè)銀行加大鄉(xiāng)村綠色金融發(fā)展力度，擴大鄉(xiāng)村綠色金融供給;另外要加快制定鄉(xiāng)村綠色金融的分類和評估的統(tǒng)一標準，對綠色項目、綠色經(jīng)濟活動的范疇及類型等進行清晰界定劃分，杜絕“漂綠”及“套綠”的現(xiàn)象，并積極引入碳排放權等指數(shù)進行量化評估，構建鄉(xiāng)村綠色企業(yè)的評級系統(tǒng);還需加強監(jiān)管制度的構建與完善，建立環(huán)境信息強制披露制度，確保資金流向，監(jiān)控金融風險及環(huán)境風險。

3.2 改善鄉(xiāng)村信用環(huán)境

有效解決信息不對稱問題是推進鄉(xiāng)村綠色金融發(fā)展的關鍵所在。各級政府應積極協(xié)調，多方聯(lián)動利用大數(shù)據(jù)、云計算等科技手段打通信息壁壘，完善鄉(xiāng)村征信系統(tǒng)，構建鄉(xiāng)村綠色金融、綠色項目及相關生態(tài)環(huán)境指數(shù)數(shù)據(jù)庫，建立鄉(xiāng)村綠色金融數(shù)字化信息共享平臺，將鄉(xiāng)村綠色金融和數(shù)字化金融及普惠金融有效對接（王波，鄭聯(lián)盛，2019）。

可通過線下（如宣傳展板、客戶經(jīng)理下鄉(xiāng)宣傳等）+線上（如公眾號、短視頻app等）渠道加強綠色金融宣傳，增強農(nóng)村居民的環(huán)保意識，提升其對綠色金融政策、綠色金融產(chǎn)品及服務的認知。

3.3 提高地方性商業(yè)銀行參與度

目前商業(yè)銀行參與鄉(xiāng)村綠色金融服務主要出于迎合政策導向考慮，鄉(xiāng)村綠色金融的弱質性及商業(yè)銀行的趨利性，使得其開展服務的內生驅動力不足，尤其是地方性中小商業(yè)銀行參與積極性不高。

然而國內學者進行了一系列銀行綠色金融對財務績效影響的實證評估，從實證結果來看，除了綠色金融抑制財務績效觀點外，主要還形成了另外兩種觀點：一是開展綠色金融對銀行財務績效有正向影響，即綠色金融改善財務績效論，認為綠色金融有助于商業(yè)銀行樹立良好的社會聲譽及企業(yè)形象，獲得差異化競爭優(yōu)勢，并降低環(huán)境風險，從而改善財務績效（李蘇等，2017;何凌云等，2018;孫紅梅，雷喻捷，2019）。二是綠色金融對財務績效的影響隨時間推移而改變，即綠色金融影響財務績效的時滯效應論，認為綠色金融對財務績效的改善作用存在滯后性（郝清民等，2016;張琳等，2019）。

就綠色金融對商業(yè)銀行經(jīng)營績效的影響機制進行的實證分析，為商業(yè)銀行開展鄉(xiāng)村綠色金融提供了經(jīng)驗證據(jù)，有助于充分調動相關銀行開展業(yè)務的內生積極性，緩解供給排斥現(xiàn)象，從供給側解決鄉(xiāng)村綠色金融融資難、融資貴的困境。地方性中小金融機構更應充分發(fā)揮其草根性及地緣性帶來的結構績效、信息優(yōu)勢及關系發(fā)展優(yōu)勢，精準定位目標客戶，探索適合鄉(xiāng)村市場的特色綠色金融產(chǎn)品線（如綠色專項債券、綠色農(nóng)業(yè)供應鏈信貸產(chǎn)品、鄉(xiāng)村旅游信貸產(chǎn)品等）解決產(chǎn)品分散，協(xié)同效應不強的問題。遵循財務可持續(xù)性原則，規(guī)劃業(yè)務發(fā)展策略，創(chuàng)新產(chǎn)品，精簡完善內部運作流程，建立內部風險防范及績效評價體系，在為自身發(fā)展構建新的長期盈利增長點的同時，助推鄉(xiāng)村綠色振興，實現(xiàn)雙贏。

4結論

鄉(xiāng)村綠色發(fā)展是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的關鍵議題，綠色發(fā)展需要綠色金融的支持，而目前綠色金融需求缺口巨大，鄉(xiāng)村引入綠色金融卻面臨農(nóng)村地區(qū)綠色金融意識薄弱、地方性商業(yè)銀行內生價值驅動力不足、現(xiàn)有綠色金融產(chǎn)品與農(nóng)村綠色信貸需求不符、綠色征信成本高、法律制度不完善等難題。鄉(xiāng)村綠色金融發(fā)展應從“政策性、需求端、供給側”三方面著手，政府適度引導及監(jiān)控，市場有效配置資源，地方性商業(yè)銀行積極參與，破解發(fā)展瓶頸，有效助力鄉(xiāng)村綠色可持續(xù)發(fā)展，全面實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

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作者簡介：方佳音，女（1983.3- ），漢族，浙江臺州人，碩士，講師，研究方向：小微金融，綠色金融

基金課題：2020年臺州市哲學社會科學研究課題“區(qū)域性商業(yè)銀行綠色金融服務助推鄉(xiāng)村振興機理研究--基于臺州實證”（編號：20GHB07）。2019年臺州市哲學社會科學研究課題“美麗臺州”建設的績效評估：經(jīng)濟發(fā)展、環(huán)境規(guī)制與污染治理（編號：19GHY02）。