商業(yè)銀行網(wǎng)點智能化轉(zhuǎn)型的實踐與路徑

劉晗琦

摘 ?要：經(jīng)濟的發(fā)展推動了我國科學技術(shù)的不斷完善和創(chuàng)新。越來越多的企業(yè)正與政府共建基于數(shù)字化的新型城市基礎(chǔ)設(shè)施，打造智慧城市大腦，為城市內(nèi)各類智慧應用、智慧管理和精細化城市運營賦能。基于此，本文主要對商業(yè)銀行網(wǎng)點智能化轉(zhuǎn)型的實踐與路徑做論述，詳情如下。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;網(wǎng)點;智能化;轉(zhuǎn)型;路徑

引言

現(xiàn)如今銀行客戶的風險點日趨隱蔽與分散，監(jiān)管的要求也更加嚴格更加全面，使用傳統(tǒng)的調(diào)查工具已較難發(fā)現(xiàn)已有或潛在的風險點?；诟呖萍嫉闹悄苷{(diào)查工具可以聯(lián)通并整合銀行客戶的各項數(shù)據(jù)（基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、模型數(shù)據(jù)），同時結(jié)合供應商開發(fā)的模型、經(jīng)驗值、專家評分、機器學習算法等數(shù)據(jù)，對客戶進行全方位精準性的監(jiān)控與評價。

1商業(yè)銀行網(wǎng)點智能化轉(zhuǎn)型概述

隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)快速發(fā)展，智能化服務在銀行業(yè)得到廣泛應用?？蛻粜枨蟮淖兓球?qū)動銀行進行智能化轉(zhuǎn)型的重要因素，在新冠肺炎疫情的影響下，商業(yè)銀行更加深刻地認識到提升遠程及線上客戶服務能力的重要性，需加速提升遠程開戶、線上購買金融產(chǎn)品和智能機器人咨詢等無接觸線上服務能力。此外，商業(yè)銀行網(wǎng)點客群對移動互聯(lián)網(wǎng)的依賴程度上升，愿意接受形式新穎、定制化的金融服務，金融服務的自主性更強，互動式的交往和對話模式更受歡迎，使得銀行網(wǎng)點進行智能化轉(zhuǎn)型勢在必行，成為全新的業(yè)務增長引擎。商業(yè)銀行網(wǎng)點通過智能化轉(zhuǎn)型可以最大限度地挖掘網(wǎng)點價值，有效連接線下和線上、效率和安全、交付和體驗、營銷和服務，有效滿足客戶差異化的金融需求，提供多樣化、定制化、場景化的金融產(chǎn)品和服務，不斷提升客戶體驗。

2商業(yè)銀行網(wǎng)點智能化轉(zhuǎn)型的路徑

2.1簡化柜面運營流程

商業(yè)銀行網(wǎng)點智能化轉(zhuǎn)型的路徑之一是簡化柜面運營流程。銀行在打造豐富的本地業(yè)務場景的同時，需要時刻以客戶為中心，確保將客戶與線上、線下渠道無縫連接，重塑關(guān)鍵節(jié)點，優(yōu)化客戶體驗。根據(jù)不同業(yè)務條線、渠道和客戶特征等，全面考量客戶個性化信息、客戶預期、需解決問題、時間效率等因素，對客戶旅程中各個節(jié)點進行評估，分析節(jié)點的必要性和節(jié)點之間關(guān)聯(lián)性，在兼顧成本與效率的同時，借助科技工具對節(jié)點進行補充、整合、刪除、延展，提升客戶體驗。例如，開發(fā)預約預處理項目，通過線上客戶訂單預約發(fā)起、線上線下及后臺協(xié)同作業(yè)的運營模式，搭建客戶服務流程平臺和銀行流程總線，提升客戶體驗，簡化服務流程。

2.2關(guān)聯(lián)風險識別模型

商業(yè)銀行網(wǎng)點智能化轉(zhuǎn)型的路徑之二是關(guān)聯(lián)風險識別模型的應用。關(guān)聯(lián)風險識別模型主要是通過圖神經(jīng)網(wǎng)絡這類基礎(chǔ)算法來設(shè)計、研發(fā)的，其應用則是以上文描述的業(yè)務應用型知識圖譜這類數(shù)據(jù)資產(chǎn)為基礎(chǔ)展開構(gòu)建。這類應用型關(guān)聯(lián)風險識別模型已廣泛應用于金融行業(yè)的投資研究領(lǐng)域，特別是分析研判市場上哪些企業(yè)在經(jīng)營過程中可能會出現(xiàn)風險事件等。該類模型所采用的圖網(wǎng)絡是指基于特定場景中各主體之間的語義關(guān)系形成的網(wǎng)絡拓撲結(jié)構(gòu)，完整的圖網(wǎng)絡能夠?qū)⒉煌I(lǐng)域、不同類型的數(shù)據(jù)結(jié)合起來，蘊含著豐富的深層業(yè)務信息;而循環(huán)神經(jīng)網(wǎng)絡（RNN）能夠記憶目標主體在網(wǎng)絡上一時刻運行時的狀態(tài)值，并將其嵌入當前時刻的數(shù)據(jù)計算中來，適用于時序數(shù)據(jù)的業(yè)務分析。循環(huán)神經(jīng)網(wǎng)絡模型則是將這兩者結(jié)合形成GRN模型，該模型能夠根據(jù)業(yè)務演變動態(tài)地提取圖網(wǎng)絡中的關(guān)聯(lián)關(guān)系特征，挖掘出隱含的業(yè)務邏輯，對金融風險事件發(fā)生的可能性進行更為前瞻的預測。以金融欺詐預測為例，在相關(guān)金融業(yè)務研發(fā)實踐中，該模型以前述企業(yè)債券、資金賬戶等關(guān)聯(lián)圖譜數(shù)據(jù)資產(chǎn)為基礎(chǔ)，探索城投債券或資金轉(zhuǎn)移領(lǐng)域的深度關(guān)聯(lián)特征，廣泛應用于投資研究中的金融事件預測中，通過分析企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與行業(yè)、企業(yè)與市場等關(guān)聯(lián)關(guān)系及其動態(tài)變化，研判企業(yè)可能面臨的金融風險;該模型也可以應用于識別金融欺詐交易;還可以用來探查資金往來賬戶交易形成的網(wǎng)絡中所蘊含的信息，并能對金融機構(gòu)內(nèi)控管理中的違規(guī)操作及異常行為進行提示與預警。

2.3賬戶全生命周期管理智能化

商業(yè)銀行網(wǎng)點智能化轉(zhuǎn)型的路徑之三是賬戶全生命周期管理智能化。賬戶全生命周期從客戶開戶意愿的表達到客戶賬戶銷戶為止，涵蓋開戶、變更、存續(xù)、銷戶4個基本過程，過程中包括盡職調(diào)查、賬戶備案、賬戶年檢、賬戶對賬等環(huán)節(jié)。賬戶管理主要從賬戶服務管理和賬戶風險管理兩個方面出發(fā)，其中賬戶風險管理貫穿整個周期過程。在賬戶服務管理方面，將人臉識別技術(shù)應用于開戶、變更、銷戶等過程，輔助完成客戶身份識別;將OCR技術(shù)應用于開戶資料的自動識別和采集，通過人機協(xié)作的模式提升開戶效率;將RPA機器人技術(shù)應用于跨系統(tǒng)數(shù)據(jù)比對和數(shù)據(jù)整合，解決人工勞動力和差錯率問題。在賬戶風險管理方面，充分借助先進信息技術(shù)，基于人工智能和大數(shù)據(jù)分析能力，通過機器學習、知識圖譜、實時智能等前沿技術(shù)構(gòu)建一套智能化的風險管理體系，完成賬戶全生命周期過程中的事前、事中、事后風險模型的建立，及時有效遏制賬戶風險。

3商業(yè)銀行網(wǎng)點智能化轉(zhuǎn)型的實踐應用

京北方自主研發(fā)的新一代大資管系統(tǒng)立足于“資管新規(guī)”，汲取其他金融行業(yè)系統(tǒng)優(yōu)點，結(jié)合銀行資管業(yè)務特點及四大轉(zhuǎn)型方向，建立以智能投顧、財富管理、投資交易、風險管理為核心的四大管理體系，以提升銀行資管從業(yè)機構(gòu)的投研能力、產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)能力、理財銷售能力、風控能力、運營能力等，實現(xiàn)業(yè)務類型的可視化。中國金融市場上級監(jiān)管部門各類綱領(lǐng)性文件與執(zhí)行性文件的相繼頒布，標志著中國金融市場的金融理財與資管業(yè)務正式進入整改實施階段。京北方新一代大資管系統(tǒng)通過關(guān)聯(lián)系統(tǒng)數(shù)據(jù)智能化、API數(shù)據(jù)標準化、業(yè)務系統(tǒng)的模塊化、有序化的深度融合助力金融回歸服務實體經(jīng)濟的本源，對于金融資產(chǎn)管理行業(yè)的業(yè)務模式提升具有重要意義。

結(jié)語

總之，當前面對金融脫媒化、生活虛擬化，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須要根據(jù)時代的變化來不斷的調(diào)整網(wǎng)點的業(yè)務模式，實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新，業(yè)務形式創(chuàng)新，商業(yè)銀行網(wǎng)點創(chuàng)新。

參考文獻：

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