人工智能在金融行業(yè)的應(yīng)用及風(fēng)險(xiǎn)分析

章麗敏 中國(guó)人民大學(xué)

前言：在科技化迅速發(fā)展的今天，人工智能在各領(lǐng)域的運(yùn)用越來(lái)越廣。人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的使用中，給金融界帶來(lái)了很大的便利。但是，凡事有利又有弊，我們要一分為二的看待問(wèn)題，人工智能在給經(jīng)融行業(yè)帶來(lái)方便的同時(shí)，也給金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，各金融公司應(yīng)做出相應(yīng)的努力，加強(qiáng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的全面分析，解決人工智能給金融行業(yè)帶來(lái)的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。只有這樣，才能將人工智能技術(shù)更好的應(yīng)用到金融行業(yè)中，促進(jìn)金融行業(yè)和人工智能技術(shù)和諧發(fā)展。

一、人工智能的概述

“人工智能”這一概念由麥卡錫、明斯基等科學(xué)家于1956年首次提出，這一概念的提出，標(biāo)志著人工智能學(xué)科的誕生。人工智能是對(duì)人類(lèi)智能的模仿，運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)來(lái)模擬人類(lèi)的學(xué)習(xí)、思考等各種思維活動(dòng)，人工智還可以讓機(jī)器擁有像人一樣的思維、能力和行為。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，人工智能的發(fā)展也十分迅猛，人工智能的出現(xiàn)以及在各個(gè)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，加快了社會(huì)發(fā)展的步伐，在一定程度上提高了社會(huì)勞動(dòng)生產(chǎn)率，給人們的生活、學(xué)習(xí)、工作帶來(lái)了很大的便利。隨著我國(guó)科技水平和經(jīng)濟(jì)水平的提高，人工智能在日常的生活中已經(jīng)不再陌生，智能手機(jī)的運(yùn)用使廣大人民更加的了解人工智能，小度、小愛(ài)等智能音箱的使用使人工智能更加普遍化。

由此可見(jiàn)，人工智能在個(gè)生活中各個(gè)領(lǐng)域提供便利的同時(shí)，也在豐富人們的日常生活，給生活帶來(lái)更多的樂(lè)趣。

二、人工智能在金融行業(yè)的具體應(yīng)用

（一）智能服務(wù)。在金融行業(yè)內(nèi)，服務(wù)部門(mén)應(yīng)用人工智能的效果比較好，智能客服是其中的一種。智能客服是指以算法為基礎(chǔ),利用語(yǔ)音識(shí)別等技術(shù)為金融行業(yè)提供服務(wù)。金融公司門(mén)口的小機(jī)器人就是應(yīng)用的人工智能技術(shù)，從顧客進(jìn)門(mén)開(kāi)始，小機(jī)器人就可以為顧客提供服務(wù)，通過(guò)識(shí)別顧客的語(yǔ)言，將顧客引領(lǐng)到相關(guān)的服務(wù)窗口。在窗口內(nèi)，任然有人工智能的機(jī)器人對(duì)顧客進(jìn)行金融知識(shí)的講解，使客戶可以充分了解到與金融相關(guān)的知識(shí)，有利于提升客戶的購(gòu)買(mǎi)率和轉(zhuǎn)化率，降低流失率。在售后方面，人工智能技術(shù)更是為金融行業(yè)提供較大的幫助，小i客服機(jī)器人能夠自動(dòng)給客戶撥打電話，向潛在的客戶傳遞有關(guān)金融產(chǎn)品的信息，搜尋潛在客戶的意向，致力于把潛在客戶轉(zhuǎn)變?yōu)榉€(wěn)定的顧客。同時(shí)要給老客戶打電話做回執(zhí)回訪工作，盡可能的滿足顧客的需求。調(diào)查表明，智能機(jī)器人客服可以解決85%的常見(jiàn)問(wèn)題,而成本只相當(dāng)于單一人工成本的10%。由此可見(jiàn)，人工智能在方便客戶的同時(shí)，為金融行業(yè)也提供了大量便利之處，在一定程度上減少了金融行業(yè)的開(kāi)銷(xiāo)[1]。

（二）智能評(píng)估。金融市場(chǎng)中存在的金融規(guī)律比較復(fù)雜，而工作人員的知識(shí)水平和業(yè)務(wù)能力是有限的，所以當(dāng)投資者問(wèn)出比較復(fù)雜又很難回答的問(wèn)題時(shí)，有可能會(huì)“難倒”工作人員。這時(shí)，人工智能機(jī)器人就發(fā)揮了很大的作用，機(jī)器人中的芯片與電腦相接通，會(huì)收錄很多的知識(shí)。所以，一般問(wèn)題不會(huì)使智能利器人感到困難。其次，人相對(duì)較為感性，處理問(wèn)題的時(shí)候往往帶有主觀色彩，嚴(yán)重時(shí)會(huì)出現(xiàn)不理智的行為，導(dǎo)致對(duì)待工作人員的工作與金融市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律有一定的偏差。針對(duì)此類(lèi)情況，人工智能在金融行業(yè)進(jìn)行評(píng)估業(yè)務(wù)可以避免工作人員因主觀因素造成的相關(guān)錯(cuò)誤。同時(shí)，在人工智能評(píng)估系統(tǒng)對(duì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行分析時(shí)，可以更加客觀公正的評(píng)估客戶的信息和金融意愿，以及對(duì)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行評(píng)估，從而做出最合理和最高效的決定，努力實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)和客戶實(shí)現(xiàn)最大化的利益。

（三）智能交易。近年來(lái)，隨著人工智能機(jī)器人費(fèi)用的降低，人工智能技術(shù)在金融行業(yè)內(nèi)的普遍使用，面對(duì)比較復(fù)雜的交易模型時(shí)，智能設(shè)備往往會(huì)替代傳統(tǒng)交易員進(jìn)行交易工作。例如在股票市場(chǎng)中，影響股票升降的因素有很多，而且進(jìn)行交易的機(jī)會(huì)往往是轉(zhuǎn)瞬即逝的，單純依靠交易人員來(lái)進(jìn)行交易很容易出現(xiàn)滯后的現(xiàn)象或者會(huì)有錯(cuò)誤發(fā)生。但是，引進(jìn)人工智能技術(shù)之后，通過(guò)人工智能的快速算法，模擬優(yōu)秀交易員的決策，同時(shí)利用計(jì)算機(jī)的優(yōu)勢(shì)，快速地對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的千變?nèi)f化迅速做出交易決策，減少了交易時(shí)出現(xiàn)的滯后現(xiàn)象，也大大減少了交易過(guò)程中問(wèn)題的發(fā)生。由此可見(jiàn)，在進(jìn)行交易的過(guò)程中，人工智能與傳統(tǒng)的交易模式相比，具有很大的優(yōu)勢(shì)[2]。

三、人工智能在金融行業(yè)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)

人工智能在金融行業(yè)應(yīng)用的過(guò)程中，不僅有利于各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的工作，更為顧客提供了便利。但是，凡事有利亦有弊，在享受人工智能給金融行業(yè)帶來(lái)便利的同時(shí)，人工智能的發(fā)展也給金融行業(yè)帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)，具體如下：

（一）數(shù)據(jù)信息容易被侵害。人工智能是在計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，所以人工智能必然互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)聯(lián)，在開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，信息泄露、信息被侵害的問(wèn)題很容易出現(xiàn)。在金融業(yè)的交易過(guò)程中產(chǎn)生的信息，很容易被不法分子給竊取、篡改或泄露，這會(huì)引發(fā)很多問(wèn)題。一方面會(huì)使客戶的信息泄露，尤其是隱私信息的泄露會(huì)給客戶造成利益的損失，從而使金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)降低，很大程度上客戶將不再信任金融機(jī)構(gòu)，不利于金融行業(yè)的發(fā)展。另一方面，對(duì)經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)的攔截和篡改，可能會(huì)給金融機(jī)構(gòu)造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，阻礙了金融行業(yè)的繁榮發(fā)展。

（二）網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)。近年來(lái)，在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品進(jìn)行投資的情況也很常見(jiàn)，網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品使購(gòu)買(mǎi)者更加方便。但是，也出現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)欺詐的問(wèn)題。一些不法人員會(huì)利用網(wǎng)絡(luò)交易做出違法犯罪的事情，這些人為了謀取私利，建立了一些虛假的購(gòu)物網(wǎng)站，目的是為了盜取購(gòu)買(mǎi)者的支付密碼、銀行卡號(hào)等。一旦騙取成功后，不法分子就會(huì)對(duì)用戶信息進(jìn)行修改，并且取出銀行卡中的錢(qián)財(cái)。由于修改了用戶信息，消費(fèi)者將無(wú)法及時(shí)追回?fù)p失。這不僅影響了社會(huì)秩序，還給許多網(wǎng)絡(luò)用戶帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的損失，不利于人工智能在金融領(lǐng)域內(nèi)的發(fā)展[3]。

（三）對(duì)金融工作人員造成威脅。人工智能在金融行業(yè)中的使用，既方便了金融機(jī)構(gòu)的工作人員，又對(duì)其工作人員造成一定的威脅。首先，智能機(jī)器人的廣泛應(yīng)用在一定程度上減少了對(duì)工作人員的聘請(qǐng)，許多從事服務(wù)業(yè)務(wù)的工作人員面臨失業(yè)。其次，智能機(jī)器人的知識(shí)面比一般工作人員的知識(shí)面要廣，顧客為了了解更詳細(xì)的金融知識(shí)，更愿意去尋求智能機(jī)器人的幫助，這就導(dǎo)致只能機(jī)器人“搶了”金融工作人員的工作，對(duì)金融工作人員造成極大的威脅。

四、人工智能在金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理措施

（一）強(qiáng)化潛在風(fēng)險(xiǎn)的排查。金融業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)是與發(fā)展同步進(jìn)行的，想要減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，需要加強(qiáng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的排查。人工智能作為一種新技術(shù)，在金融領(lǐng)域內(nèi)加快運(yùn)用的過(guò)程中，金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的系數(shù)也在提高。所以，在人工智能的運(yùn)用過(guò)程中，各金融公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的排查。金融工作人員應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行排查，防止網(wǎng)絡(luò)病毒的進(jìn)入，同時(shí)也需要對(duì)智能機(jī)器人的性能進(jìn)行檢查，以免在工作的過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題，致力于將一切有風(fēng)險(xiǎn)的隱患扼殺在搖籃之中，促進(jìn)金融行業(yè)安全發(fā)展。

（二）加大對(duì)人工智能風(fēng)險(xiǎn)的宣傳。在人工智能應(yīng)用于金融行業(yè)的過(guò)程中,風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生與人們的安全意識(shí)不高有著一定的關(guān)聯(lián),如果人們?cè)谵k理金融業(yè)務(wù)、購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品時(shí)，不能認(rèn)識(shí)到人工智能回存在風(fēng)險(xiǎn)，在很大程度上會(huì)造成自身的損失。所以，在金融交易的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)人工智能風(fēng)險(xiǎn)的宣傳，讓顧客先對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有一定的了解，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，并且想出相應(yīng)的對(duì)策去應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，最大限度的降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）加強(qiáng)對(duì)專(zhuān)業(yè)人員的培養(yǎng)。在金融行業(yè)人工智能使用的過(guò)程中，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的原因與金融工作人員的能力高低也有著很大的關(guān)系。如果金融工作人員的專(zhuān)業(yè)知識(shí)不強(qiáng)，能力不足，對(duì)人工智能技術(shù)不了解，就會(huì)造成人工智能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，進(jìn)而不利于金融行業(yè)的發(fā)展。因此，想要加強(qiáng)對(duì)金融人工智能風(fēng)險(xiǎn)的防范，金融行業(yè)要做出相應(yīng)的措施。首先，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，要定期對(duì)工作人員進(jìn)行人工智能知識(shí)的培訓(xùn)，要求工作人員加大對(duì)人工智能機(jī)器的使用量，提升自己的熟練程度。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也可以安排優(yōu)秀的人員出國(guó)深造，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的人工智能經(jīng)驗(yàn)和技術(shù),從而不但提高我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平。其次，針對(duì)金融業(yè)務(wù)工作人員來(lái)說(shuō)，在參加培訓(xùn)的過(guò)程中要努力的學(xué)習(xí)有關(guān)人工智能方面的知識(shí)，積極操縱人工智能機(jī)器人，更快的適應(yīng)人工智能的工作模式。同時(shí),要加強(qiáng)工作人員的素質(zhì)教育，提高工作人員的職業(yè)素養(yǎng)。

（四）加大信息安全技術(shù)的應(yīng)用。金融行業(yè)中風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展并行，人工智能在推動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展的同時(shí)也增加了金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，信息泄露問(wèn)題是最嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)之一，信息的泄露會(huì)給顧客和金融機(jī)構(gòu)造成嚴(yán)重的損失。因此，防止信息的泄露是減少金融風(fēng)險(xiǎn)的重中之重。這就要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)信息安全技術(shù)的應(yīng)用，以此來(lái)提高人工智能系統(tǒng)的安全性。例如在進(jìn)行交易的過(guò)程中，要加強(qiáng)信息添加交易密碼技術(shù)和人工智能結(jié)合起來(lái)，防止不法分子對(duì)信息和交易密碼的盜取，提升人工智能系統(tǒng)的安全性，保證金融行業(yè)的安全[4]。

結(jié)論：在我國(guó)金融行業(yè)迅速發(fā)展的今天，人工智能在金融行業(yè)中的使用越來(lái)越普遍，人工智能系統(tǒng)的使用，在方便顧客購(gòu)買(mǎi)意向金融產(chǎn)品的同時(shí)，可促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)朝著更好方向發(fā)展。但是人工智能給金融行業(yè)帶來(lái)的不只有便利，還有一些風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，采取相應(yīng)的對(duì)策減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，促進(jìn)金融業(yè)安全繁榮發(fā)展，實(shí)現(xiàn)人工智能與金融行業(yè)互惠互利的局面。