鄉(xiāng)村金融發(fā)展的困境與改革研究

周欣 中國人民大學

前言:鄉(xiāng)村金融是現(xiàn)階段國家大力發(fā)展的經濟形式，用來推動鄉(xiāng)村經濟的發(fā)展。改革開放以后，國家調整鄉(xiāng)村金融政策，以保證三農工作的順利開展，推動鄉(xiāng)村經濟更上一層樓。鄉(xiāng)村金融隨著國家經濟的發(fā)展而不斷變化，經歷了幾個發(fā)展階段，在每個階段中，也面臨著不同的困境與考驗。

一、鄉(xiāng)村金融發(fā)展階段

自新中國成立以來，鄉(xiāng)村金融隨著社會主義經濟的發(fā)展而逐步成長。不同時期，國家經濟發(fā)展的狀況、社會和市場環(huán)境的不同，影響鄉(xiāng)村金融發(fā)展有明顯差異，受改革開放、社會主義市場經濟形成、國家進入新世紀等因素的影響，鄉(xiāng)村金融共經歷以下五個發(fā)展階段。

（一）復蘇階段(1978-1984年)。在此期間，國家對農業(yè)銀行作出一系列規(guī)定，將農業(yè)銀行視為農村信用社的上層機構，以服務三農為主要目標的鄉(xiāng)村金融機構。通過國家一系列的政策改革和調整，鄉(xiāng)村經濟得到了極大的發(fā)展，各項事業(yè)得到了積極的促進。

（二）擴大階段(1985-1993年)。該階段，國家規(guī)定將郵政儲蓄業(yè)務定為郵政企業(yè)的業(yè)務；同時，政府對鄉(xiāng)村民間信用的管制逐漸開放，允許民間自由借貸，開發(fā)鄉(xiāng)村保險事業(yè)，允許多種融資發(fā)展模式，給予鄉(xiāng)村經濟快速發(fā)展過程中所需要的資金保障。城市銀行也加快了進入鄉(xiāng)村市場的步伐，這些舉措使鄉(xiāng)村金融市場形成了多種金融機構并存發(fā)展的局面。

（三）完善階段(1994-1999年)。在此階段，國家明確規(guī)定鄉(xiāng)村金融機構的支農地位，形成強有力的支農力量。國務院制定政策，將農村信用社從農業(yè)銀行中脫離出來，將專業(yè)銀行發(fā)展為國有銀行。由于四大銀行紛紛撤出鄉(xiāng)村市場，農村信用社又再次成為鄉(xiāng)村金融市場發(fā)展的主要力量。

（四）深化改革階段(2000-2017年) 。為了推進鄉(xiāng)村建設的步伐，促進鄉(xiāng)村經濟更上一層樓，我國政府自進入新時期以來，不斷深化鄉(xiāng)村金融體系改革，要求農村信用社確定產權，制定農支目標。同時，國家對郵政儲蓄進行改革，設立郵政儲蓄銀行，創(chuàng)建小額信貸，彌補鄉(xiāng)村市場信貸資金不足等問題，形成強健穩(wěn)固的鄉(xiāng)村金融市場。

（五）加強鞏固階段(2017年至今)。十九大報告中，對于鄉(xiāng)村經濟的積極發(fā)展又提出了一些舉措。會議指出，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是新時代中國特色社會主義偉大事業(yè)的重要內容，要牢牢把握鄉(xiāng)村發(fā)展的階段性特征，科學制定鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃，堅定不移維護鄉(xiāng)村穩(wěn)定和諧，促進鄉(xiāng)村經濟發(fā)展。該階段中，為滿足人民群眾日益增長的金融服務需求，相關部門要求大中型銀行積極設立金融服務部門，如中國農業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行，相繼成立“三農金融事業(yè)部”，中國建設銀行成立“鄉(xiāng)村振興金融部”，積極為鄉(xiāng)村金融發(fā)展提供優(yōu)質服務，提升鄉(xiāng)村金融服務水平，帶動鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

二、鄉(xiāng)村金融發(fā)展的困境

（一）鄉(xiāng)村金融普及率不高。鄉(xiāng)村金融市場受眾群體主要是村民，而村民的共同特點是文化水平不高，對新知識接受和認可度過慢，導致鄉(xiāng)村金融發(fā)展受阻。村民對鄉(xiāng)村金融機構認識不深，國家、政府對鄉(xiāng)村金融知識大眾普及度不夠，導致村民對金融產品不感興趣，影響鄉(xiāng)村金融的發(fā)展。

（二）鄉(xiāng)村金融機構分布數(shù)量少。國家支持三農政策，推動鄉(xiāng)村金融機構的建設和發(fā)展，現(xiàn)如今，已有多省已全面完成農村商業(yè)銀行建設工作，全國已有一千多家農村商業(yè)銀行，這些舉措激發(fā)了鄉(xiāng)村企業(yè)經營活力，給鄉(xiāng)村金融發(fā)展提供強有力的支持。但是，鄉(xiāng)村金融機構大部分分布在城鎮(zhèn)，只有極少數(shù)的金融機構分布在鄉(xiāng)村或山地偏遠地區(qū)，這使得金融機構與鄉(xiāng)村的垂直連接性較差，脫離預設的大眾群體，不能實現(xiàn)金融機構服務鄉(xiāng)村村民的目標。另一方面，鄉(xiāng)村金融機構把服務的重點放在鄉(xiāng)村企業(yè)和一些有錢的村戶上面，普通村戶無法進入該門檻。該現(xiàn)象，限制了鄉(xiāng)村金融機構的發(fā)展，無法讓低收入家庭從鄉(xiāng)村經濟發(fā)展中受益，導致鄉(xiāng)村金融機構無法真正意義上實現(xiàn)普及于民。

（三）鄉(xiāng)村金融機構消費者權益易受到侵害。鄉(xiāng)村金融機構的消費者大多數(shù)都是受教育程度較低的村民，由于其所受到的基礎教育不完善，高等教育缺乏，金融經濟類知識儲備不足，導致他們不能夠充分了解鄉(xiāng)村金融機構的業(yè)務內容、服務范圍、基礎性工作等，也無法根據(jù)自己的實際情況和需要，選擇真正適合自己的金融理財產品。與此同時，一些鄉(xiāng)村金融機構的服務人員也抓住了村民這一大弱點，利用村民對金融經濟的空白，對自家的金融產品進行虛假的宣傳，違背消費者意愿，損害消費者權益，從而實現(xiàn)自己的私欲，完成工作指標，獲取額外利潤。這一現(xiàn)象，不僅沒有實現(xiàn)鄉(xiāng)村金融機構服務村民、為民謀利的目標，還損害了村民的合法權益[1]。

（四）鄉(xiāng)村金融機構資源配置不均勻。鄉(xiāng)村金融機構的資金主要來源于銀行債券、中央銀行貸款、自身的各項存款、自有資金等，國家政策支持鄉(xiāng)村金融機構可以以較低成本獲取發(fā)展所需要的資金。不少鄉(xiāng)村金融機構抓住這一優(yōu)勢，收緊鄉(xiāng)村建設服務款項，將資金投入到建設較好、規(guī)模較大的鄉(xiāng)村企業(yè)中，不少企業(yè)將自己投入到其他地區(qū)，形成跨區(qū)域貸款，還有的企業(yè)為了少投資多收益，不惜將資金投入到可能有巨大收益的高風險行業(yè)和企業(yè)。從這些現(xiàn)象可以反映出，由于收益能力不足、信息不對稱等等原因，造成資金鏈中斷等后果，還有一些鄉(xiāng)村金融機構會因為鄉(xiāng)村高收益能力不足，從而將陣地轉移到大城市和高收益行業(yè)，使鄉(xiāng)村金融機構資金外流，給鄉(xiāng)村經濟發(fā)展帶來不利影響。

三、鄉(xiāng)村金融發(fā)展的改革建議

（一）提高鄉(xiāng)村金融機構的覆蓋率。國家應加大對鄉(xiāng)村金融機構建設的支持力度，鼓勵城鎮(zhèn)金融機構轉移到鄉(xiāng)村。為此，國家可以制定補貼政策，凡是涉及鄉(xiāng)村金融發(fā)展的企業(yè)和舉措，都可以得到國家的人力、物力或相關方面的支持。也可以利用降低稅收等方法，鼓勵傳統(tǒng)金融機構到鄉(xiāng)村地區(qū)設立分區(qū)和網點，降低鄉(xiāng)村金融機構的準入門檻，引進各類企業(yè)和資本進入鄉(xiāng)村，進行投資建設，提高鄉(xiāng)村經濟水平。

（二）保護村民消費的合法權益。國家應制定相關法律，保護村民消費金融產品的合法權益，同時，限制金融機構的權利，禁止鄉(xiāng)村金融機構侵犯消費者隱私，允許消費者自行選擇金融產品，保護消費者自主選擇權。

（三）加強對村民金融知識宣傳普及教育。由于村民對鄉(xiāng)村金融認知程度過低，造成鄉(xiāng)村金融機構寸步難行，所以提高村民對鄉(xiāng)村金融和機構等相關方面的認知是十分有必要的。政府或金融機構可以不定期的在鄉(xiāng)村開展金融知識普及宣傳工作，講解關于金融機構的組成、大致的工作內容、服務人群、金融產品理念等相關知識，讓村民了解之后，選擇適合自己的金融產品，實現(xiàn)利益最大化[2]。

（四）優(yōu)化鄉(xiāng)村金融機構合理配置。鄉(xiāng)村金融機構盈利性質嚴重，為了充分發(fā)揮鄉(xiāng)村金融機構對鄉(xiāng)村經濟發(fā)展的積極作用，應轉變鄉(xiāng)村金融機構的經營理念，一切以發(fā)展鄉(xiāng)村經濟為根本，加大對三農產業(yè)的支持力度，防止資金外流，把資金用到正途。鄉(xiāng)村金融機構應減少高風險的項目投資和引進，保證資金的穩(wěn)定性。政府等相關機構可制定考核標準，達到考核標準的鄉(xiāng)村金融企業(yè)，可獲得資金補助、減少投資金額利息、降低存款準備金率等優(yōu)惠福利政策，考核的內容可以包括金融項目業(yè)績、項目質量、投入回報比、資金本地利用率等方面。提高金融機構工作人員的服務專業(yè)性和工作技能，對有工作過失問題的員工，嚴加懲戒，扣款處罰，對于情節(jié)嚴重的員工應當進行撤職行為。優(yōu)化鄉(xiāng)村金融機構合理配置，將三農思想深入心里，并付諸于行動，將鄉(xiāng)村金融機構發(fā)揮最大用途，促進鄉(xiāng)村經濟發(fā)展，提高村民生活質量[3]。

（五）構建良好的鄉(xiāng)村金融環(huán)境。構建良好的鄉(xiāng)村金融環(huán)境，對鄉(xiāng)村金融發(fā)展有重要的積極作用。政府應大力推進鄉(xiāng)村誠信文明建設，構建誠信信用體系，強化信用宣傳，提升鄉(xiāng)村金融機構的可信度，增強村民誠信意識。引導和鼓勵鄉(xiāng)村企業(yè)提高企業(yè)經營管理水平，公開部分經營信息，增強經營信息的透明度。保障經營主體合法權益，推進鄉(xiāng)村信貸形成良性循環(huán)，提高鄉(xiāng)村金融發(fā)展水平。

（六）創(chuàng)建思路構建多方合作制度。借助互聯(lián)網的作用，在鄉(xiāng)村增設網點服務，建立可持續(xù)發(fā)展、風險調控指數(shù)高、競爭壓力適中、覆蓋范圍廣等特點的現(xiàn)代鄉(xiāng)村金融系統(tǒng)。政府鼓勵鄉(xiāng)村金融機構和銀行等涉農企業(yè)組建金融事業(yè)部，發(fā)展便民服務點，為鄉(xiāng)村產業(yè)提供便捷式、基礎性服務。加強信息服務，發(fā)展融資平臺和中介服務，加強信息的統(tǒng)計能力，收集城鎮(zhèn)金融發(fā)展數(shù)據(jù)，對鄉(xiāng)村金融數(shù)據(jù)的統(tǒng)計要精準及時，根據(jù)對比不同數(shù)據(jù)，明確發(fā)展方向及改進方向。

（七）建立多層次、全方位的鄉(xiāng)村金融產業(yè)投資體系。創(chuàng)新投融資模式，鼓勵“金融機構+”的模式，給予鄉(xiāng)村金融雙重保障。堅持政府引導、市場運作、政府支持的理念，引導資金從外部企業(yè)向鄉(xiāng)村經濟回流。建立農村資金互助群等鄉(xiāng)村金融系統(tǒng)，把更多的個體資金引向鄉(xiāng)村金融中來。健全風險承擔機制，與其他企業(yè)或組織合作，減小鄉(xiāng)村金融機構承擔風險，解決小型企業(yè)籌資的貸款風險問題。

結論：鄉(xiāng)村金融機構發(fā)展模式滿足鄉(xiāng)村經濟的社會發(fā)展需要，是鄉(xiāng)村經濟的重要組成部分，雖然鄉(xiāng)村金融體系存在分布數(shù)量少、普及率不高、資源分配不均、消費者權益受侵害、村民認可度不高等問題，但金融體系相對完整，有很大的發(fā)展空間，上述問題也可以通過提高鄉(xiāng)村金融機構的覆蓋率、向村民普及金融知識、創(chuàng)建思路構建多方合作制度、構建良好的鄉(xiāng)村金融環(huán)境等方式有效解決。從社會經濟發(fā)展趨勢來看，鄉(xiāng)村金融有良好的發(fā)展前景及巨大的發(fā)展空間，相信未來鄉(xiāng)村經濟發(fā)展會更加繁榮。