數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村家庭正規(guī)借貸的影響

張晏寧 西南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融系

一、緒論

（一）本論文的背景和意義

1.農(nóng)村借貸資源匱乏。2003年，黨的十六屆三中全會(huì)《決定》提出統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，要求更加重視農(nóng)村的發(fā)展，解決好“三農(nóng)”問(wèn)題。黨的“十七大”則把農(nóng)村金融問(wèn)題列為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的主要問(wèn)題之一。在政策的支持和引導(dǎo)下，農(nóng)村金融改革不斷深化，農(nóng)村金融服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，逐漸形成了以農(nóng)業(yè)銀行為主導(dǎo)，農(nóng)村信用合作社為基礎(chǔ)，其他金融機(jī)構(gòu)和融資方式為補(bǔ)充的多元農(nóng)村金融體系。目前，雖然絕大部分農(nóng)村地區(qū)能夠被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋，但資金供求關(guān)系嚴(yán)重失衡仍然是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的突出問(wèn)題。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)發(fā)深度不足和農(nóng)村居民缺乏擔(dān)保的制約，大量農(nóng)村家庭仍然無(wú)法獲得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足農(nóng)村居民對(duì)資金的需求。在“金融抑制”下，農(nóng)村家庭不得不選擇民間借貸，而從現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的金融市場(chǎng)觀來(lái)看，這是不符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的。同時(shí)，受小農(nóng)經(jīng)濟(jì)思想的影響，目前農(nóng)村金融借貸主要還是靠以血緣或社會(huì)關(guān)系為約束的民間借貸融資活動(dòng)。而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期長(zhǎng)、不確定因素導(dǎo)致的波動(dòng)性大等特點(diǎn)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)扶持存在著不重視的問(wèn)題。近年來(lái)，隨著普惠金融的發(fā)展，尤其是數(shù)字普惠金融的迅速成長(zhǎng)，給農(nóng)村家庭融通資金提供了新的選擇。

2.數(shù)字普惠金融持續(xù)發(fā)展。普惠金融（Inclusive Finance）這一概念最早由聯(lián)合國(guó)在2005年國(guó)際小額信貸年會(huì)上提出，旨在可負(fù)擔(dān)成本的前提下為有金融需求的各階層群體提供金融服務(wù)，以此緩和世界范圍內(nèi)貧富差距過(guò)大、金融資源配置不均衡等問(wèn)題。2006年，聯(lián)合國(guó)發(fā)布的《建設(shè)普惠金融體系》藍(lán)皮書(shū)（第一版）得到推廣后，“普惠金融”日益成為我國(guó)解決“三農(nóng)”領(lǐng)域金融問(wèn)題的重要金融手段。但受限于基于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)信貸技術(shù)的高昂成本，以利益為導(dǎo)向的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)往往對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)“外熱內(nèi)冷”。隨著數(shù)字科技和信息技術(shù)的不斷發(fā)展和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融實(shí)踐的不斷深化，依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)等的創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融得以迅速成長(zhǎng)，為實(shí)現(xiàn)低成本、高覆蓋、易監(jiān)管、可持續(xù)的普惠金融發(fā)展提供支撐。楊波認(rèn)為，發(fā)展數(shù)字普惠金融為緩解家庭正規(guī)信貸約束帶來(lái)了轉(zhuǎn)機(jī)。其發(fā)展不僅顯著提高了家庭正規(guī)信貸獲得的概率，還有效降低了家庭的信貸成本，彌補(bǔ)了現(xiàn)有正規(guī)金融的缺陷。實(shí)踐證明基于農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)商發(fā)展出的農(nóng)村數(shù)字普惠金融具有低成本、低風(fēng)險(xiǎn)、安全可控、覆蓋廣、與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)緊密相連的領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級(jí)提供了重要方向。

2016年9月，在G20杭州峰會(huì)上，我國(guó)正式發(fā)布《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，明確給出“數(shù)字普惠金融”的具體內(nèi)容是涵蓋各類金融產(chǎn)品和服務(wù)（如支付、轉(zhuǎn)賬、儲(chǔ)蓄、信貸、保險(xiǎn)、證券、財(cái)務(wù)規(guī)劃和銀行對(duì)賬單服務(wù)等），通過(guò)數(shù)字化或電子化技術(shù)進(jìn)行交易，如電子貨幣（通過(guò)線上或者移動(dòng)電話發(fā)起）、支付卡和常規(guī)銀行賬戶，認(rèn)為數(shù)字普惠金融將為家庭創(chuàng)造一個(gè)更具有包容性的金融環(huán)境，倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展，最大限度地發(fā)揮數(shù)字技術(shù)為普惠金融帶來(lái)的巨大潛力。倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展，最大限度地發(fā)揮數(shù)字技術(shù)為普惠金融帶來(lái)的巨大潛力。

2019年3月，財(cái)政部發(fā)布《關(guān)于做好2019年中央財(cái)政普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金管理工作的通知》，切實(shí)提高普惠金融發(fā)展資金的使用效益。發(fā)展普惠金融，關(guān)系到最普通的老百姓對(duì)金融服務(wù)的可獲得性，也關(guān)系到農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展問(wèn)題。推進(jìn)金融改革、金融創(chuàng)新和金融發(fā)展，其最重要的目標(biāo)之一就是推進(jìn)金融服務(wù)的普及性，使普通百姓、小微企業(yè)以及“三農(nóng)”能獲得更加便捷和更加安全的金融服務(wù)。隨著普惠金融體系的建設(shè)，我國(guó)金融服務(wù)的范圍會(huì)逐漸擴(kuò)大，享受金融發(fā)展紅利的不再僅局限于城市地區(qū)，更多的農(nóng)村地區(qū)會(huì)逐步享受金融發(fā)展的紅利。

（二）本論文的主要方法和研究進(jìn)展

本文主要運(yùn)用了文獻(xiàn)分析法。通過(guò)閱讀整理大量文獻(xiàn)資料，全面了解數(shù)字普惠金融發(fā)展?fàn)顩r及我國(guó)農(nóng)村地區(qū)正規(guī)借貸現(xiàn)狀。同時(shí)在機(jī)制分析等方面借鑒前人理論和研究方法，提出數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村家庭正規(guī)借貸的影響機(jī)理。

（三）本論文的主要內(nèi)容

本文主要研究數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村家庭正規(guī)借貸的影響，在理論的指導(dǎo)下數(shù)理數(shù)字普惠金融發(fā)展的脈絡(luò)，理清其對(duì)農(nóng)村家庭借貸的影響機(jī)制，并據(jù)此提出建議。

（四）本論文的結(jié)構(gòu)安排

本文共由4個(gè)章節(jié)組成，主要結(jié)構(gòu)安排如下：

第一章，緒論，介紹課題的背景來(lái)源、研究意義和主要研究?jī)?nèi)容，并對(duì)本文結(jié)構(gòu)安排做出簡(jiǎn)單陳述；

第二章，文獻(xiàn)綜述，對(duì)國(guó)內(nèi)外學(xué)者的相關(guān)研究進(jìn)行歸納總結(jié)，并在此基礎(chǔ)上提出問(wèn)題；

第三章，數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村居民正規(guī)借貸行為的影響機(jī)理分析，從理論的角度分析數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民借貸行為的影響路徑；

第四章，結(jié)論與建議，提出促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展的措施，以更好地緩和農(nóng)村地區(qū)正規(guī)借貸存在的矛盾。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）農(nóng)村家庭借貸問(wèn)題的相關(guān)研究

21世紀(jì)以來(lái)，黨和國(guó)家日益重視城鄉(xiāng)發(fā)展的協(xié)調(diào)問(wèn)題，借貸作為農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要組成部分，也逐漸進(jìn)入學(xué)者們的視野。眾多學(xué)者從農(nóng)戶借貸資金供給、農(nóng)戶借貸資金需求等方面進(jìn)行分析與討論。

黃祖輝、劉西川、程恩江（2009）研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信用社更傾向于貸款給擁有更多固定資產(chǎn)和非農(nóng)經(jīng)營(yíng)收入比重更高的農(nóng)戶，而工資收入對(duì)農(nóng)村家庭正規(guī)信貸需求呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)。王定詳、天慶剛、李伶俐、王小華（2011）則發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)家庭困難農(nóng)戶都有資金需求，但能夠從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的農(nóng)戶極少，家庭困難農(nóng)戶難以獲得借貸資金的滿足。金燁、李宏彬（2009）研究了家庭特征對(duì)農(nóng)戶借貸行為的影響，認(rèn)為有特殊地位的農(nóng)戶相較于一般農(nóng)戶，更易得到正規(guī)機(jī)構(gòu)的貸款，同時(shí)法制意識(shí)的強(qiáng)弱也會(huì)對(duì)農(nóng)戶是否選擇通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款產(chǎn)生影響。易小蘭（2012）將視角放在農(nóng)戶正規(guī)貸款的可得性，認(rèn)為農(nóng)戶對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸政策的認(rèn)知程度也是影響其是否獲得正規(guī)借貸的重要影響因素之一。童馨樂(lè)、杜婷、徐菲菲、李揚(yáng)（2015）從需求角度出發(fā)，發(fā)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)戶仍然主要通過(guò)非正規(guī)渠道滿足其借貸需求，但對(duì)相對(duì)發(fā)達(dá)的地區(qū)或家庭經(jīng)濟(jì)條件較好的農(nóng)戶而言，通過(guò)正規(guī)渠道獲得借貸資金的重要性趨于增強(qiáng)。

（二）數(shù)字普惠金融的相關(guān)研究

截至目前，由于提出和發(fā)展時(shí)間比較短，數(shù)字普惠金融還是一個(gè)較新的話題，關(guān)于數(shù)字普惠金融方面的研究不多。早期，國(guó)內(nèi)外學(xué)者大多從概念界定、指標(biāo)編制、發(fā)展水平評(píng)價(jià)等方面進(jìn)行討論。焦瑾璞、黃亭亭、汪天都、張紹華、王瑱（2015）將我國(guó)普惠金融的發(fā)展分為以捐助和軟貸款為主的公益性小額信貸、較有規(guī)模的發(fā)展性微型金融、網(wǎng)絡(luò)化移動(dòng)化趨勢(shì)顯著的綜合性普惠金融和創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融四個(gè)階段。其中，數(shù)字普惠金融就是創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融階段的重要組成部分。2016年，北大數(shù)字金融研究中心發(fā)布數(shù)字普惠金融指數(shù)。該指數(shù)符合綜合性、均衡性、可比性、連續(xù)性和可行性的原則，全面考查了我國(guó)內(nèi)地31個(gè)省（包括直轄市、自治區(qū)）、337個(gè)地級(jí)以上城市以及1754個(gè)縣數(shù)字普惠金融的發(fā)展情況，為數(shù)字普惠金融相關(guān)的研究提供了客觀權(quán)威的數(shù)據(jù)支持。

近年來(lái)，學(xué)術(shù)界開(kāi)始把目光轉(zhuǎn)向數(shù)字普惠金融發(fā)展產(chǎn)生的影響。楊波、王向楠、鄧偉華（2020）通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融顯著增強(qiáng)了家庭正規(guī)信貸的可獲得性，且數(shù)字普惠金融的“長(zhǎng)尾”特性十分顯著，數(shù)字普惠金融的發(fā)展有利于改善農(nóng)村地區(qū)、中西部地區(qū)的金融服務(wù)狀況。張子豪、譚燕芝（2018）發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)城鄉(xiāng)收入差距縮小具有顯著的正向作用，能夠提高低收入群體的福利水平，幫助欠發(fā)達(dá)地區(qū)加快發(fā)展進(jìn)程。熊德平、陳昱燃（2020）也持相同的觀點(diǎn)，他們認(rèn)為，數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)縮小城鄉(xiāng)收入差距具有顯著的促進(jìn)作用，且我國(guó)東、中、西部地區(qū)之間存在差異。

三、數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村家庭正規(guī)借貸行為的影響機(jī)理

（一）農(nóng)村家庭正規(guī)借貸不足

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村存在著正式金融與非正式金融并存的現(xiàn)象，農(nóng)村家庭的信貸資金主要通過(guò)非正規(guī)途徑得到滿足，正規(guī)借貸在供給和需求兩個(gè)方面都存在著不足。

商業(yè)銀行或其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在供給資金時(shí)，往往存在著“嫌貧愛(ài)富”傾向，即更愿意貸款給有一定擔(dān)保或經(jīng)濟(jì)條件更優(yōu)越的家庭或個(gè)人。那些不被金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的家庭，實(shí)際上對(duì)資金有更大的需求。對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，為分散的農(nóng)村家庭提供貸款，需要付出更高的成本，同時(shí)大部分農(nóng)村家庭無(wú)法提供有效擔(dān)保，信息不對(duì)稱導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高難以避免。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿為農(nóng)村家庭提供借貸服務(wù)。

對(duì)農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款手續(xù)繁雜，缺乏擔(dān)保的個(gè)人能夠貸到的額度很小。同時(shí)，部分農(nóng)戶認(rèn)為正規(guī)借貸的利率高于民間借貸。盡管農(nóng)戶的這一認(rèn)識(shí)與現(xiàn)實(shí)情況不符，但并不妨礙他們更愿意選擇以“地緣”、“親緣”為紐帶的民間借貸。

（二）數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)行家庭正規(guī)借貸行為的影響機(jī)理

1.數(shù)字普惠金融發(fā)展有利于降低金融服務(wù)成本。在創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融機(jī)構(gòu)可以借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成對(duì)農(nóng)戶的信息收集、征信審核等，既減少了人員的參與，節(jié)省了物力，又不需要設(shè)置營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，降低了交易成本和運(yùn)營(yíng)支出，節(jié)約了金融服務(wù)成本。

2.數(shù)字普惠金融發(fā)展有利于增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。在傳統(tǒng)借貸模式下，金融機(jī)構(gòu)往往只能通過(guò)擔(dān)保材料和銀行流水判斷農(nóng)戶信用狀況和還款能力，一些有能力還款的農(nóng)戶在缺少擔(dān)保材料的條件下無(wú)法得到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可。數(shù)字普惠金融通過(guò)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)，改變了傳統(tǒng)的信息甄別、匹配方式。例如通過(guò)農(nóng)戶數(shù)字支付會(huì)產(chǎn)生大量金融信息痕跡，使金融機(jī)構(gòu)獲得更多有效的客戶信息，用通過(guò)現(xiàn)代信息技術(shù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況做出精準(zhǔn)判斷。

3.數(shù)字普惠金融發(fā)展有利于降低借貸準(zhǔn)入門檻。在互聯(lián)網(wǎng)模式下，農(nóng)戶可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)終端實(shí)現(xiàn)線上借貸，降低了來(lái)往網(wǎng)點(diǎn)交通費(fèi)用，節(jié)約了搜集整理信息與材料的費(fèi)用，節(jié)約了時(shí)間成本。同時(shí)，創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)能夠?yàn)檗r(nóng)戶提供多樣化的服務(wù)，有利于滿足農(nóng)戶需求，降低金融的門檻效應(yīng)。

4.數(shù)字普惠金融發(fā)展有利于緩解金融排斥效應(yīng)。經(jīng)濟(jì)學(xué)家指出，金融排除包括地理排斥、評(píng)估排斥、條件排斥、價(jià)格排斥、營(yíng)銷排斥和自我排斥六個(gè)維度。數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用提高了金融的觸達(dá)能力，擴(kuò)大了金融在農(nóng)村的覆蓋面。對(duì)農(nóng)村信息搜集處理模式的創(chuàng)新有助于緩解評(píng)估排斥和條件排斥。同時(shí)，數(shù)字普惠金融帶來(lái)多樣的產(chǎn)品服務(wù)和種類，有助于解決價(jià)格排斥和營(yíng)銷排斥。信息不對(duì)稱的消除和更加多元化和個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，也對(duì)解決自我排斥問(wèn)題提供了方案。數(shù)字普惠金融還能從創(chuàng)新角度去解決傳統(tǒng)金融服務(wù)成本過(guò)高的問(wèn)題，完善征信體系從而降低農(nóng)民貸款難度。從成本角度出發(fā)，不僅是降低交易成本、中間成本，還降低了信息獲取成本。如移動(dòng)終端人臉識(shí)別等技術(shù)可以高效精準(zhǔn)核實(shí)貸款人信息，高效完成授信過(guò)程。信息成本的降低可以體現(xiàn)在社會(huì)信用體系建立和管理的完善，例如河南省盧氏縣運(yùn)用人工智能、區(qū)塊鏈等現(xiàn)代化信息技術(shù)，整合農(nóng)戶人群收入信息、生產(chǎn)信息、金融信息，構(gòu)建了我國(guó)第一個(gè)縣域農(nóng)村信用評(píng)級(jí)體系，有效破解了數(shù)據(jù)孤島難題。

四、結(jié)論與建議

（一）推動(dòng)提高數(shù)字普惠金融服務(wù)水平

首先，要加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)通信與網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴(kuò)大移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)終端覆蓋面，推動(dòng)數(shù)字普惠金融服務(wù)水平升級(jí)。數(shù)字普惠金融的發(fā)展需要設(shè)施和技術(shù)強(qiáng)有力的支撐，因此要合理規(guī)劃并建設(shè)開(kāi)發(fā)基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)字技術(shù)。其次，加強(qiáng)相關(guān)人員的培養(yǎng)與引進(jìn)。人是數(shù)字普惠金融發(fā)展中最重要的因素，而農(nóng)村地區(qū)存在嚴(yán)重的人才不足甚至流失的問(wèn)題，因此要重視人才的作用，加大引進(jìn)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和相關(guān)技術(shù)人員的力度。最后，要積極發(fā)揮數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢(shì)，努力提供多元化、個(gè)性化的產(chǎn)品與服務(wù)，為加大農(nóng)村家庭正規(guī)借貸的可得性持續(xù)創(chuàng)新，使農(nóng)村家庭能夠享受到完善的金融服務(wù)。

（二）加快完善數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系

一方面，要加快建設(shè)行之有效數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系。政府應(yīng)加快出臺(tái)規(guī)范數(shù)字普惠金融運(yùn)行的法律法規(guī)，促使其健康發(fā)展。同時(shí)，還應(yīng)加大監(jiān)管水平和力度，明確監(jiān)管部門的職責(zé)。另一方面，要保障數(shù)字信息技術(shù)的安全性和可靠性。對(duì)此，不僅要加強(qiáng)數(shù)字信息發(fā)展技術(shù)層面的要求，還要加強(qiáng)信息披露，嚴(yán)厲打擊利用金融進(jìn)行欺詐的違法行為，保障農(nóng)村居民的合法權(quán)益。

（三）有效展開(kāi)數(shù)字金融知識(shí)宣傳普及

截至目前，仍有部分群眾對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)了解較少，利用信息技術(shù)進(jìn)行金融活動(dòng)的能力不足，特別是農(nóng)村居民、老年人的金融素養(yǎng)較為缺乏。有關(guān)部門應(yīng)更加重視數(shù)字金融的宣傳工作，有針對(duì)性地對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶進(jìn)行數(shù)字金融知識(shí)的宣傳，提高農(nóng)戶的金融素養(yǎng)。