商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)小微貸款促進(jìn)普惠金融發(fā)展

劉玥 中信百信銀行股份有限公司

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)貸款是指商業(yè)銀行運(yùn)用信息通信技術(shù)（主要為互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等），實(shí)現(xiàn)“無(wú)面簽、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保”的線上小額金融信貸服務(wù)[2]。銀保監(jiān)會(huì)于2020年7月17日發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）首次明確了互聯(lián)網(wǎng)貸款的含義，其強(qiáng)調(diào)了在互聯(lián)網(wǎng)貸款中貸款相關(guān)核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)均應(yīng)在線上操作完成，同時(shí)遵循小額、短期、高效及風(fēng)險(xiǎn)可控的原則?！掇k法》中的相關(guān)規(guī)定完善了互聯(lián)網(wǎng)貸款的風(fēng)控體系并對(duì)各合作方加以規(guī)范，強(qiáng)化保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益與資金監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款良性發(fā)展。

普惠金融的發(fā)展需要守正創(chuàng)新，數(shù)字普惠金融借助以互聯(lián)網(wǎng)貸款為代表的金融科技手段，以滿足廣大小微企業(yè)的金融需求為目標(biāo)，解決普惠金融長(zhǎng)期存在的貸款難等問(wèn)題，降低服務(wù)成本、提升服務(wù)質(zhì)量，打通商業(yè)銀行與微弱經(jīng)濟(jì)之間的合作渠道，或?qū)槠栈萁鹑诟咚倨胶獍l(fā)展的新起點(diǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)普惠小微貸款發(fā)展影響因素

互聯(lián)網(wǎng)貸款不是簡(jiǎn)單的貸款業(yè)務(wù)線上化，而是對(duì)整個(gè)信貸流程進(jìn)行重塑。為了提高市場(chǎng)占有率，各商業(yè)銀行需要快速且高效地識(shí)別客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，這無(wú)疑對(duì)整個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和運(yùn)營(yíng)體系帶來(lái)了極大挑戰(zhàn)。同時(shí)，普惠小額信貸的融資者本身亦存在諸多問(wèn)題，如缺少尚未建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度、信息化建設(shè)程度低、抵押擔(dān)保物難以滿足要求、不具備規(guī)模相應(yīng)等。針對(duì)商業(yè)銀行層面，影響互聯(lián)網(wǎng)普惠小微貸款發(fā)展的影響因素主要有外部環(huán)境、融資服務(wù)模式和數(shù)字化服務(wù)能力。

（一）外部環(huán)境的影響

現(xiàn)今國(guó)內(nèi)外宏觀環(huán)境下我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨勢(shì)發(fā)生變化，經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)放緩。2020年受新冠疫情沖擊，多數(shù)行業(yè)開(kāi)工生產(chǎn)率不足，有效信貸需求持續(xù)走低。其他非銀行金融機(jī)構(gòu)，如證券公司等帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷加大，擠壓商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行難以再依靠規(guī)模擴(kuò)張來(lái)實(shí)現(xiàn)效益的增長(zhǎng)。在此環(huán)境下，商業(yè)亟需通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)貸款來(lái)改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念和模式，以期尋得市場(chǎng)增長(zhǎng)空間。

（二）融資服務(wù)模式的影響

盡管互聯(lián)網(wǎng)貸款在商業(yè)銀行內(nèi)發(fā)展迅速，但商業(yè)銀行對(duì)傳統(tǒng)信貸路徑依然存在較強(qiáng)的依賴性，與互聯(lián)網(wǎng)貸款相契合的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不足。商業(yè)銀行從業(yè)人員對(duì)新興產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代化服務(wù)業(yè)等產(chǎn)業(yè)專業(yè)技能積累不足，商業(yè)銀行信貸整體布局依然向基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)、制造業(yè)等傾斜，缺乏新興產(chǎn)業(yè)布局。國(guó)有企業(yè)和大型企業(yè)貸款依舊在商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)內(nèi)占比較大，中小微企業(yè)貸款支持力度不足。這一現(xiàn)狀若不經(jīng)改善，將對(duì)商業(yè)銀行的信息化轉(zhuǎn)型和長(zhǎng)期發(fā)展產(chǎn)生不利影響，同時(shí)也將弱化商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的資源配置和結(jié)構(gòu)優(yōu)化功能[3]。

（三）數(shù)字化服務(wù)能力的影響

中小企業(yè)的資金需求表現(xiàn)出綜合化、多元化的特征，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)條線靈活性差導(dǎo)致協(xié)同能力、溝通協(xié)調(diào)效率和決策周期均難以滿足小微普惠金融的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)數(shù)字化貸款服務(wù)的出現(xiàn)有助于緩解這一現(xiàn)狀，但規(guī)模尚顯不足。目前，互聯(lián)網(wǎng)貸款已實(shí)現(xiàn)獲客、受理、風(fēng)控、催收各個(gè)環(huán)節(jié)的線上化和自動(dòng)化，但受制于風(fēng)控等多種因素，互聯(lián)網(wǎng)小微貸款還不能實(shí)現(xiàn)真正意義上的全流程線上化操作，商業(yè)銀行數(shù)字化服務(wù)能力仍略顯不足。造成這種現(xiàn)象的原因一是由于商業(yè)銀行的風(fēng)控邏輯和授信流程未滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求，對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)控邏輯的沿用降低了對(duì)中小微企業(yè)的支持，同時(shí)商業(yè)銀行內(nèi)部信息化建設(shè)和金融科技水平與互聯(lián)網(wǎng)小微貸所要求達(dá)到的智能決策水平仍有較大差距。為推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)從理念更新著手，將以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心轉(zhuǎn)變，深度挖掘人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、AI等金融科技技術(shù)的應(yīng)用，利用數(shù)字科技解決互聯(lián)網(wǎng)小微貸款客戶的痛難點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)小微貸款業(yè)務(wù)高質(zhì)量良性發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)范化發(fā)展助力普惠金融

普惠金融的可持續(xù)發(fā)展離不開(kāi)金融科技手段的支持，互聯(lián)網(wǎng)貸款已成為當(dāng)今商業(yè)銀行支持普惠金融的重要手段。互聯(lián)網(wǎng)貸款的規(guī)范化是一個(gè)需要長(zhǎng)期努力的過(guò)程，相關(guān)部門(mén)不斷推出各類監(jiān)管文件，旨在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)貸款的良性發(fā)展，在于普惠金融的結(jié)合中保障中小企業(yè)權(quán)益，降低金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)貸款規(guī)范化發(fā)展

起源于非持牌的小貸公司等機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)貸款，最早是由頭部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》下，利用自身數(shù)據(jù)規(guī)模和信息服務(wù)能力，利用網(wǎng)絡(luò)小貸公司發(fā)放貸款，突破了傳統(tǒng)金融低于和模式的限制。隨后，以網(wǎng)絡(luò)小貸、P2P網(wǎng)貸等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展，放貸規(guī)模和杠桿水平不斷提升。

2017年，為整治為追求收益而不斷滋生的互聯(lián)網(wǎng)金融亂象，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整治辦和 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)整治辦聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，此后P2P因被逐步清退而推出了互聯(lián)網(wǎng)金融歷史舞臺(tái)。在此情況下，“助貸”或“聯(lián)合貸款”的方式成為頭部的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行合作的新模式，大量中小銀行尤其是城商行將此作為切入點(diǎn)。在此過(guò)程中，商業(yè)銀行自身積累了通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)放貸款的經(jīng)驗(yàn)，以互聯(lián)網(wǎng)為渠道針對(duì)自有客群發(fā)放的貸款規(guī)模也日漸提升，總規(guī)模已達(dá)到千億級(jí)別。目前，部分商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)已成為小微企業(yè)貸款的重要組成部分，整體情況風(fēng)險(xiǎn)可控，并起到了擴(kuò)大服務(wù)群體、降低服務(wù)成本的作用。

互聯(lián)網(wǎng)貸款只有進(jìn)行良性的發(fā)展才能持續(xù)地促進(jìn)普惠金融的發(fā)展。從最新頒布的《辦法》來(lái)看，監(jiān)管部門(mén)希望在監(jiān)管規(guī)范的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)并促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)的貸款創(chuàng)新以提高商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。這表明當(dāng)今對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)貸款的監(jiān)管采用的是更為開(kāi)放和務(wù)實(shí)的方式，監(jiān)管部門(mén)在頂層架構(gòu)上保障責(zé)權(quán)分配，簡(jiǎn)政放權(quán)，促進(jìn)微觀市場(chǎng)主體充分發(fā)揮其能動(dòng)性，提高市場(chǎng)在資源配置中所發(fā)揮的作用。

互聯(lián)網(wǎng)小微貸款用途特異性和復(fù)雜性較高，《辦法》中的監(jiān)管采用精細(xì)化的監(jiān)管思路，以有效地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為導(dǎo)向，將服務(wù)于普惠金融的小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款與消費(fèi)貸進(jìn)行區(qū)分，實(shí)施差異化監(jiān)管。在疫情防控特殊時(shí)期，通過(guò)在額度和期限上靈活搭配的方式，加強(qiáng)了對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持，解決了小微企業(yè)融資貴和融資難的問(wèn)題。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)小微貸款風(fēng)控層面，《辦法》中亦指出明確互聯(lián)網(wǎng)銀行必須建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，強(qiáng)化風(fēng)控模型和數(shù)據(jù)管理，重視科技風(fēng)險(xiǎn)管理，保證數(shù)據(jù)真實(shí)、保密和安全。

（二）互聯(lián)網(wǎng)貸款服務(wù)普惠金融發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)小微貸款是商業(yè)銀行服務(wù)普惠金融的理想渠道。目前，從監(jiān)管政策上已經(jīng)解決了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款盈利性和合規(guī)性間的沖突問(wèn)題。近年來(lái)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)已可實(shí)現(xiàn)深度互聯(lián)網(wǎng)化；同時(shí)，IT系統(tǒng)和渠道建設(shè)的提升以及金融科技和數(shù)字建模能力的增加降低了商業(yè)銀行對(duì)合作方關(guān)于技術(shù)和獲客的依賴性?？梢灶A(yù)見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)貸款在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)占比內(nèi)將逐步提升并成為普惠金融發(fā)展的重要助力。

小微企業(yè)具有規(guī)模小、分散和受經(jīng)濟(jì)周期影響大的特點(diǎn)。商業(yè)銀行前期采用的后驗(yàn)性風(fēng)控模型已在經(jīng)濟(jì)周期和疫情特殊時(shí)期的驗(yàn)證下變現(xiàn)處理一系列的缺點(diǎn)。針對(duì)上述情況，部分商業(yè)銀行已開(kāi)始著手打造完整的風(fēng)控體系，保障風(fēng)控效果，在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)保障消費(fèi)職責(zé)的權(quán)益，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)小微貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)貸款是金融數(shù)字化和普惠金融發(fā)展的必然方向，互聯(lián)網(wǎng)貸款對(duì)于普惠金融發(fā)展的價(jià)值已應(yīng)被監(jiān)管部門(mén)和商業(yè)銀行所肯定。商業(yè)銀行應(yīng)大力開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款，深耕數(shù)字普惠金融，加大業(yè)務(wù)流程再造，打造特色的普惠金融服務(wù)模式。疫情來(lái)臨引發(fā)了場(chǎng)景革命，商業(yè)銀行利用科技手段實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，完場(chǎng)場(chǎng)景生態(tài)構(gòu)建能力，推進(jìn)普惠金融健康、可持續(xù)發(fā)展。