論高校非法校園貸的界定

徐海濱 湖南大眾傳媒職業(yè)技術(shù)學(xué)院

校園貸最早可追溯于1999年國家為支持貧困大學(xué)生完成學(xué)業(yè)而安排國有大型商業(yè)銀行向?qū)W生提供的免息貸款，且允許學(xué)生畢業(yè)后通過工作在一定期限內(nèi)進行償還，這是一種合法的校園貸。近幾年，非法校園貸伴隨著民間借貸的興起而在校園內(nèi)泛濫，不僅破壞了國家的金融秩序，也嚴重影響了大學(xué)生的健康成長。鑒于非法校園貸的嚴重危害性，幫助大學(xué)生正確認識非法校園貸具有非常重要的現(xiàn)實意義，首先要解決的是如何正確界定高校非法校園貸。

一、非法校園貸的主體

高校非法校園貸是貸款人通過締結(jié)借款合同的形式向大學(xué)生發(fā)放借款，到期后向大學(xué)生收回本金和收取高額非法利息的貸款行為。非法校園貸的主體與一般借款合同的主體也一樣，分為借款人和貸款人。非法校園貸的借款人是大學(xué)生，大學(xué)生一般都已經(jīng)年滿十八周歲，屬于完全民事行為能力人，從法律上，具有締結(jié)借款合同的行為能力。但大學(xué)生又屬于特殊群體，雖已具有完全民事行為能力，但絕大部分沒有正常收入，依靠父母資助進行學(xué)習(xí)和生活，相比社會上一般的成年人又屬于相對弱勢群體。貸款人又稱出借人，是發(fā)放貸款的主體。非法校園貸的貸款人主要有三種類型：一是放貸公司，該類公司的成立是以發(fā)放高利貸為主要經(jīng)營目的的。例如，大家所熟知的小額貸款公司；二是其他放貸組織，也是以發(fā)放貸款為目的，但沒有公司資質(zhì)，一般是幾個人一起合伙湊錢，一起向大學(xué)生發(fā)放貸款、催收和分享利益；三是單個的自然人，一些大學(xué)生為牟取非法利益，個人經(jīng)常向其他同學(xué)發(fā)放貸款，并采取非法催收手段收取高額利息。平時媒體所報道的貸款平臺是貸款人為發(fā)放貸款而在互聯(lián)網(wǎng)上建立的集宣傳、發(fā)放貸款、收取本金和利息于一體的媒介，貸款平臺的背后主體既可能是貸款公司、也可能是其他放貸組織、單個的自然人。國家商業(yè)銀行向大學(xué)生發(fā)放的貸款不屬于非法校園貸，其不僅有放貸的合法資質(zhì)，而且在法律允許的范圍內(nèi)進行放貸，不具有社會危害性。

二、非法校園貸的種類

非法校園貸品種繁多，五花八門，例如“美容貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”、“培訓(xùn)貸”等等，經(jīng)過歸納整理，主要可分為以下幾種：一是線下現(xiàn)金貸款。這是一種傳統(tǒng)貸款方式，但在網(wǎng)絡(luò)平臺貸款盛行的今天，仍然有一定的市場，主要是適用于貸款人為個人的情形，他們?nèi)狈窘M織形式，也缺乏網(wǎng)絡(luò)平臺技術(shù)手段，但又覬覦大學(xué)生貸款市場，于是通過在校園內(nèi)張貼“牛皮癬”廣告來尋找目標市場。在國家不斷對非法校園貸的打擊下，2019年底，教育部又開通了不良“校園貸”舉報渠道，很多非法放貸機構(gòu)開展放貸也更加謹慎，有的只通過在學(xué)生當中發(fā)展兼職促銷員，通過學(xué)生來開拓學(xué)生貸款市場；二是線下消費貸款。某些公司本身有自己的正當業(yè)務(wù)，為了也在大學(xué)生貸款市場分一杯羹，于是也面向大學(xué)生推出消費分期貸，在獲取經(jīng)營利潤的同時，還收取超出法律規(guī)定的高額利息；三是線上現(xiàn)金貸款。又可分為網(wǎng)貸平臺直接貸款和網(wǎng)貸平臺搓合貸款。網(wǎng)貸平臺直接貸款是指平臺直接作為貸款人，大學(xué)生通過在平臺注冊，提交身份信息和貸款具體需求，平臺采用轉(zhuǎn)賬或其他方式直接向?qū)W生發(fā)放貸款，借款法律關(guān)系是發(fā)生在網(wǎng)貸平臺和大學(xué)生之間。網(wǎng)貸平臺撮合貸款又稱作P2P貸款平臺，即該平臺不充當貸款人，不向?qū)W生發(fā)放貸款，只充當交易媒介，大學(xué)生和貸款人均在平臺進行注冊，大學(xué)生在平臺提交個人貸款需求，貸款人在平臺提交貸款服務(wù)信息，大學(xué)生和貸款人可根據(jù)自身需求進行相互選擇以實現(xiàn)各自目的，借款法律關(guān)系不是發(fā)生在網(wǎng)貸平臺和大學(xué)生之間，這種模式可將社會上大量閑錢吸引到校園貸市場。目前采用P2P模式的不少，例如投投貸、名校貸等。隨著國家將民間職業(yè)放貸定為非法經(jīng)營罪，P2P網(wǎng)貸平臺如不加強審核，導(dǎo)致高利貸、套路貸等情況的發(fā)生，很容易觸犯國家法律，被認定為非法經(jīng)營罪的共犯。四是線上消費貸款。線上消費貸款是目前最流行的，也是利潤最高的模式。線上消費貸款又可分為平臺既放貸又賣產(chǎn)品模式和平臺放貸兼商品展示模式。在前者模式中，平臺既是借款合同的貸款方，又是買賣合同的賣方，不僅可以向?qū)W生收取高額利息、手續(xù)費，還可對違約的學(xué)生收取滯納金、違約金，還可以賺取商品進貨價和銷售價之間的差價，利潤非常豐厚。在后者模式中，平臺作為商家產(chǎn)品的展示平臺和交易平臺，同時還直接向?qū)W生因購買平臺上產(chǎn)品發(fā)放貸款，既可以收取高額利息、手續(xù)費，還可對違約的學(xué)生收取滯納金、違約金，還可以向商家收取平臺使用費或加盟費，利潤率也不低。實際上，高額的利息、手續(xù)費、滯納金和違約金加到一起遠遠超過年利率24%，甚至超過了年率36%，已屬于高利貸范疇。

三、非法校園貸的特征

（一）違法性

非法校園貸因其侵害大學(xué)生人身權(quán)、財產(chǎn)權(quán)，破壞國家正常金融秩序，現(xiàn)已成為社會一大“毒瘤”，為人們所痛恨。非法校園貸的違法性主要體現(xiàn)在以下幾方面：一是沒有放貸資質(zhì)。貸款分為商業(yè)貸款和民間借貸。商業(yè)貸款就是國家正規(guī)金融機構(gòu)依照法律規(guī)定發(fā)放的貸款，正規(guī)金融機構(gòu)都有經(jīng)過國家批準的放貸資質(zhì)。非法校園貸屬于民間借貸，大學(xué)生之間偶爾發(fā)生的相互無息或利息很低的借款是不需要放貸資質(zhì)的，這體現(xiàn)的是同學(xué)之間的相互幫助。但如果某位同學(xué)經(jīng)常向其他同學(xué)放貸就變成職業(yè)放貸了，就可能構(gòu)成違法。如某放貸機構(gòu)未獲得國家批準的放貸資質(zhì)，又長期從事校園貸行為，就屬于違法行為，就屬于應(yīng)被取締的對象；二是錯誤的放貸對象。2016年，教育部聯(lián)合其他5個部門一起發(fā)文，要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不得向未滿18周歲的大學(xué)生發(fā)放貸款，也不得在未征得第二還款來源方同意前提下向已滿18周歲大學(xué)生進行貸款。該文件是部門規(guī)章，屬于行政法規(guī)的范疇，該規(guī)定屬于強行性和禁止性規(guī)定。如校園貸的放貸對象不符合該文件規(guī)定，則因違反國家禁止性規(guī)定，而被認定為無效合同，不受國家法律保護；四是學(xué)生隱私被泄露。放貸機構(gòu)要求以學(xué)生個人隱私作為擔保，當學(xué)生逾期還款或無法還款時，就對外泄露學(xué)生隱私逼迫學(xué)生還貸。隱私權(quán)是公民人身權(quán)的一種，是受法律保護的。放貸機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)泄露大學(xué)生隱私，輕則構(gòu)成民事侵權(quán)，要承擔侵權(quán)責任，重則構(gòu)成侵犯公民個人信息罪，嚴重的可以處三年以上七年以下有期徒刑。如果將學(xué)生裸照發(fā)到網(wǎng)絡(luò)上還可能構(gòu)成傳播淫穢物品罪，可判處二年以下有期徒刑；五是利率違反法律規(guī)定。

（二）欺騙性

大量學(xué)生深陷非法校園貸泥沼，是因為非法校園貸極具欺騙性和迷惑性。非法校園貸的欺騙性具體表現(xiàn)在以下幾個方面：一是謊稱零利息、低利息，實則高利貸。有的放貸機構(gòu)宣稱“一年內(nèi)免息”或月息低至0.99%，一些大學(xué)生信以為真，就不再去細看貸款合同，實際上合同上還約定了要收取服務(wù)費和“砍頭息”，如逾期還款，則還要繳納滯納金和催收費，最后折合年利率居然高達40%，遠超國家規(guī)定的合法利率；二是謊稱零抵押，實則以暴力催收為手段保證資金安全。很多放貸機構(gòu)考慮到大學(xué)生無房產(chǎn)、無汽車、無其他資產(chǎn)進行抵押、質(zhì)押的客觀現(xiàn)實，只要大學(xué)生提供身份證復(fù)印件、學(xué)生證復(fù)印件、親屬和同學(xué)的聯(lián)系方式就直接發(fā)放貸款，還有的要求女學(xué)生提供“裸照”，就直接向?qū)W生發(fā)放貸款。當學(xué)生發(fā)生逾期還貸情形，放貸機構(gòu)首先通過不斷向?qū)W生本人、親屬、同學(xué)打電話或發(fā)信息進行施壓，逼迫學(xué)生還貸，如達不到效果，則進而上門暴力催收或?qū)嵤┚薪?、毆打，甚至逼迫女學(xué)生提供性服務(wù)來達到目的；三是謊稱不按期還款將征信受限。有的放貸機構(gòu)宣稱其貸款平臺已與中國人民銀行對接，逾期還款或不還款，將影響學(xué)生今后向銀行貸款、按揭購房和就業(yè)。實際上，放貸機構(gòu)因未獲得國家頒發(fā)的放貸資質(zhì)進行放貸，屬于國家嚴厲打擊的對象，中國人民銀行根本不會與其進行數(shù)據(jù)對接，也就不會對大學(xué)生的征信進行任何限制。四是打著“老鄉(xiāng)”、“校友”、“學(xué)長”的幌子，騙取到學(xué)生信任后放貸。最后，這些學(xué)生不但沒有找到工作，反而貸了款去進行并無多少價值含量的培訓(xùn)，后因?qū)W校及時發(fā)現(xiàn)和介入，責令該培訓(xùn)機構(gòu)廢除了該培訓(xùn)合同。六是部分商家與放貸機構(gòu)勾結(jié)，宣稱商品或服務(wù)低價出售，但要求必須采用借貸形式進行消費。大學(xué)生涉世不深，看不到商家和放貸機構(gòu)的真實目的，他們的真實目的不是獲取商品的交換價值，而是獲取利息、手續(xù)費和違約后高額的違約金。例如常見的美容貸，要求學(xué)生分期付款，當學(xué)生逾期還款，就迅速收取高額的違約金，最后利息越滾越高，導(dǎo)致學(xué)生無力還清。根據(jù)《合同法》第五十四條第二款規(guī)定，以欺詐手段使對方違背真實意愿訂立的合同屬于可撤銷、可變更的合同，受欺詐方有權(quán)向人民法院提出撤銷合同或變更合同之訴。因此，采用欺詐手段訂立的校園貸合同屬于可撤銷合同或可變更合同。

（三）暴力性

非法校園貸引起社會普遍反感的一個重要原因是催收的暴力性，不斷侵害大學(xué)生的人權(quán)和挑戰(zhàn)法律的權(quán)威。催收的暴力性既有硬暴力，也有軟暴力，人們對毆打、拘禁等硬暴力非常熟悉，而對軟暴力則比較陌生。軟暴力索債行為是一種具有非暴力表征，以脅迫、恐嚇、騷擾等手段向債務(wù)人施加精神暴力，以達到清償債務(wù)目的的行為[1]。非法校園貸催收的暴力性主要體現(xiàn)在以下方面：一是采用信息轟炸形式逼迫學(xué)生償還。當大學(xué)生發(fā)生逾期還款，放貸機構(gòu)就通過事先收集的聯(lián)系方式不停向?qū)W生本人、家長、親屬和同學(xué)打電話和發(fā)信息，實施信息轟炸，這也是一種軟暴力，給學(xué)生不斷施加心理壓力，從而逼迫學(xué)生還貸和支付高額利息；二是宣傳學(xué)生隱私逼迫學(xué)生償還。有的放貸機構(gòu)在放貸之前要求女學(xué)生提供自己的裸照做抵押，如該女學(xué)生不能按約還貸，則將其裸照放到網(wǎng)絡(luò)上去，給該產(chǎn)生制造負面影響，這也是一種軟暴力，從而逼迫學(xué)生就范；三是采取盯梢、跟蹤和上門討賬的形式進行催賬，不斷的給欠貸學(xué)生制造麻煩，使該學(xué)生在其朋友和同學(xué)心目中的地位和評價降低，這也屬于一種軟暴力，從而促使欠貸學(xué)生不堪騷擾而克服困難進行還貸；四是采用非法拘禁形式逼迫學(xué)生還貸。放貸機構(gòu)找到欠貸學(xué)生，將其帶到封閉的房間，限制其人身自由，逼迫學(xué)生不停聯(lián)系親戚、朋友、同學(xué)進行籌款，從而還清欠款和支付高額利息。非法拘禁是一種違法行為，嚴重的將構(gòu)成非法拘禁罪；五是采用毆打方式逼迫學(xué)生償還。對欠貸不還的學(xué)生進行毆打，使其遭受皮肉之苦，從而促使其克服困難進行還貸。這是一種典型的硬暴力，具有非法性，輕則違反《治安管理處罰法》，重則構(gòu)成故意傷害罪；六是強迫學(xué)生打工進行償還。對于無力償還借款的學(xué)生，有的放貸機構(gòu)逼迫學(xué)生利用周末或寒暑假去工廠打工來還債，放貸機構(gòu)通過逼迫學(xué)生打工，不但可以收回借款和高額利息，而且還可以榨取學(xué)生勞動的剩余價值，從而獲取比其他方式更高額的利潤。逼迫學(xué)生打工，嚴重的構(gòu)成強迫勞動罪；七是逼迫女學(xué)生向放貸者提供性服務(wù)或向不確定的第三人提供性服務(wù)。這是一種嚴重的暴力犯罪，可構(gòu)成強奸罪。如組織女學(xué)生向不確定的第三人提供性服務(wù)，則構(gòu)成組織賣淫罪。

（四）危害性

非法校園貸因具有嚴重的社會危害性，被視為校園里的一大“毒瘤”。非法校園貸的社會危害性主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是危害大學(xué)生的健康成長。非法校園貸誘導(dǎo)學(xué)生提前消費、過度消費、攀比消費，容易形成錯誤的消費觀，養(yǎng)成好逸惡勞的惡習(xí)，難以成為今后建設(shè)社會的棟梁之才[2]。非法校園貸將大學(xué)生的注意力從知識學(xué)習(xí)上轉(zhuǎn)移到貪圖享受和其他事情上，從而導(dǎo)致浪費大學(xué)時光，荒廢學(xué)業(yè)。非法校園貸的暴力催債行為還將對大學(xué)生的身體健康和心理健康產(chǎn)生嚴重不良影響，影響大學(xué)生形成正確的人生觀和世界觀；二是危害國家的正常金融秩序。從事非法校園貸的放貸機構(gòu)沒有獲得國家許可的金融牌照，簡化放貸手續(xù)，收取高額利息，與國家正規(guī)金融機構(gòu)搶奪業(yè)務(wù)，嚴重擾亂國家金融秩序，也不利于國家對金融市場進行監(jiān)控和宏觀調(diào)控，極易產(chǎn)生系統(tǒng)性金融風險，嚴重危害國家金融安全；三是影響平安校園的建設(shè)。非法校園貸嚴重擾亂大學(xué)正常的教學(xué)秩序和管理秩序，影響大學(xué)平安校園、和諧校園的建設(shè)，也影響大學(xué)教書育人目的的實現(xiàn)；四是滋生了違法犯罪行為。非法校園貸滋生了一系列的違法犯罪行為，常見的有非法經(jīng)營罪、非法拘禁罪、故意傷害罪、詐騙罪、高利轉(zhuǎn)貸罪，另外，刑法修正案（十一）又將采取暴力、“軟暴力”等手段催收高利放貸等產(chǎn)生的非法債務(wù)的行為增設(shè)為單獨的犯罪行為。