支付體系建設(shè)促進(jìn)普惠金融發(fā)展的作用與成效研究

蔣季平

摘要：發(fā)展普惠金融是我國全面建成小康社會(huì)的必然要求。支付作為金融服務(wù)的入口和起點(diǎn)，所有基于消費(fèi)行為、金融服務(wù)的交易無不以支付為依托和支撐，因此普惠金融目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)有賴于支付服務(wù)的良好發(fā)展?！锻七M(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》實(shí)施以來，湖南省岳陽市普惠金融各項(xiàng)工作成效明顯，并積極以健全支付體系建設(shè)提升普惠金融發(fā)展成效。本文結(jié)合岳陽市具體情況，介紹了普惠金融有關(guān)背景情況，闡述了支付體系在普惠金融發(fā)展中的作用，以及支付體系建設(shè)促進(jìn)普惠金融發(fā)展的成效。支付為實(shí)現(xiàn)三大普惠金融總體目標(biāo)發(fā)揮了重要作用，也為國際社會(huì)普惠金融發(fā)展提供了可供借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

關(guān)鍵詞：普惠金融 支付體系

一、我國普惠金融發(fā)展概況

我國在2015年發(fā)布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》（以下簡稱《規(guī)劃》），這是我國第一個(gè)國家級(jí)普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，該規(guī)劃對(duì)我國的普惠金融發(fā)展從2016年到2020年進(jìn)行了初步的規(guī)劃，同時(shí)也是對(duì)普惠金融工作進(jìn)行的頂層設(shè)計(jì)?！兑?guī)劃》提出提高金融服務(wù)覆蓋率、提高金融服務(wù)可得性、提高金融服務(wù)滿意度為普惠金融發(fā)展的總體目標(biāo)。

各省、市為深入貫徹落實(shí)國家普惠金融發(fā)展規(guī)劃要求，結(jié)合各省實(shí)際，制定了本省的普惠金融發(fā)展實(shí)施方案。以湖南省為例，2017年，為加快推進(jìn)全省普惠金融發(fā)展，結(jié)合《湖南省“十三五”規(guī)劃》《湖南省金融精準(zhǔn)扶貧規(guī)劃（2016—2020年）》，立足全省實(shí)際，湖南省人民政府印發(fā)了《湖南省推進(jìn)普惠金融發(fā)展實(shí)施方案》。人民銀行岳陽市中支成立岳陽市中支普惠金融工作領(lǐng)導(dǎo)小組，建立健全有關(guān)工作機(jī)制，結(jié)合岳陽金融發(fā)展現(xiàn)狀，印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)岳陽市普惠金融發(fā)展的指導(dǎo)意見》，協(xié)調(diào)落實(shí)國家和上級(jí)促進(jìn)普惠金融發(fā)展的相關(guān)政策、措施。

2020年是我國普惠金融五年發(fā)展規(guī)劃的收官之年，我國的普惠金融發(fā)展整體趨勢良好，已經(jīng)取得了一定的成績。主要體現(xiàn)在基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大、薄弱金融可得性有效提升、金融基礎(chǔ)設(shè)施持續(xù)優(yōu)化、金融消費(fèi)者素質(zhì)進(jìn)一步提高等方面。金融機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)覆蓋率明顯提升，小微企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款余額增長明顯。我國的正規(guī)儲(chǔ)蓄使用率、正規(guī)借貸使用率等核心指標(biāo)在G20國家中處于中等水平，賬戶擁有率高于G20國家平均值。

二、支付體系在普惠金融發(fā)展中的作用

我國的支付體系由四個(gè)要素構(gòu)成，分別是支付服務(wù)組織、支付工具、支付系統(tǒng)以及支付體系監(jiān)督管理。各要素緊密協(xié)作、平穩(wěn)運(yùn)行，保障整個(gè)金融體系的穩(wěn)定與安全。支付作為重要的基礎(chǔ)性金融服務(wù)，支付體系在實(shí)現(xiàn)普惠金融三個(gè)總體目標(biāo)的過程中，發(fā)揮著必不可少的作用。

（一）普惠金融服務(wù)供給者

支付服務(wù)是重要的普惠金融服務(wù)，通過支付服務(wù)的廣泛供給將大大擴(kuò)大普惠金融服務(wù)的覆蓋面。不同支付服務(wù)主體在擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋率中都發(fā)揮著重要作用。

中國人民銀行作為支付服務(wù)組織的重要組成部分，在普惠金融中觀層面發(fā)揮著重要作用。通過提供支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施、參與支付市場活動(dòng)，是我國現(xiàn)代化支付服務(wù)體系的建設(shè)者和維護(hù)者。在組織支付系統(tǒng)建設(shè)的過程中不僅提供支付服務(wù)，還在對(duì)支付系統(tǒng)服務(wù)水平不斷創(chuàng)新，讓支付系統(tǒng)服務(wù)效率不斷提高，使支付服務(wù)變得越來越便捷，覆蓋范圍更廣泛，讓更多貧困和邊遠(yuǎn)地區(qū)群眾能夠享受到服務(wù)。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能主要體現(xiàn)在普惠金融微觀層面。通過開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)，為包括弱勢地區(qū)和弱勢群體在內(nèi)的社會(huì)各階層提供支付服務(wù)，直接參與普惠支付體系建設(shè)，是普惠支付體系中重要的供給主體。為了填補(bǔ)支付服務(wù)在偏遠(yuǎn)地區(qū)的空白，將電商、實(shí)體商戶與銀行之間的阻斷打通，彌補(bǔ)了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)領(lǐng)域的不足，提高了金融服務(wù)的覆蓋率，進(jìn)一步推進(jìn)了普惠金融的深入發(fā)展。

（二）普惠金融支付方式創(chuàng)新者

科學(xué)技術(shù)不斷的發(fā)展推動(dòng)支付工具的更新?lián)Q代，從最開始的紙基支付、卡基支付逐漸向條碼支付、指紋支付等更高科技方向發(fā)展，讓人們對(duì)支付服務(wù)體驗(yàn)也在不斷地優(yōu)化，消費(fèi)者可以越來越輕松地完成支付。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，通過使用電子支付等服務(wù)讓低凈值客戶和長尾客戶體驗(yàn)到金融服務(wù)的便捷性，具有大眾化和草根化的特征，在對(duì)農(nóng)村普惠金融難點(diǎn)問題解決上發(fā)揮了重要的作用。在我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)，電話POS、手機(jī)支付以及惠農(nóng)銀行卡等的大范圍推廣應(yīng)用，為我國的低收入群體和小微市場主體提供更便捷的支付服務(wù)，融資渠道也變得簡單，讓信息不對(duì)稱造成的金融服務(wù)資源錯(cuò)配得到一定的緩解，有助于我國包容性金融服務(wù)體系的早日形成。隨著網(wǎng)絡(luò)支付手段的不斷變化，銀聯(lián)和其他商業(yè)銀行因受到支付寶支付和微信二維碼支付的影響，也在一定程度上被壓縮了支付市場，同時(shí)促使這些金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化對(duì)二維碼、NFC等技術(shù)的深度發(fā)掘利用，讓支付行為的快捷度得到顯著的提升。

（三）普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施健全者

金融基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展對(duì)促進(jìn)金融市場發(fā)展、密切各金融市場有機(jī)聯(lián)系、加速社會(huì)資金周轉(zhuǎn)、提高資源配置效率、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、推動(dòng)金融工具創(chuàng)新、改善金融服務(wù)均具有重要的意義。

在我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)和弱勢群體中，提供暢通的支付清算金融服務(wù)可以讓資金結(jié)算效率得到提高，資金劃轉(zhuǎn)經(jīng)濟(jì)成本和時(shí)間成本也會(huì)相應(yīng)降低，確保弱勢群體在辦理信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)等綜合性金融服務(wù)過程中享受到更便捷的服務(wù)。以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付清算系統(tǒng)中的農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)為例，其積極履行清算組織職能，在協(xié)同全國農(nóng)信機(jī)構(gòu)打造農(nóng)村地區(qū)支付清算網(wǎng)絡(luò)、豐富農(nóng)村支付方式、拓展農(nóng)村支付場景等方面效果顯著，大力提升了農(nóng)村支付清算服務(wù)水平。全國農(nóng)信機(jī)構(gòu)通過農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)構(gòu)建的支付清算網(wǎng)絡(luò)，最近幾年處理的各類支付清算業(yè)務(wù)每年都保持快速的增長。2010年日均清算11.4萬筆、24.04億元;到2019年時(shí)，日均清算達(dá)到4844.30萬筆、379.32億元;2020年6月24日當(dāng)天的清算業(yè)務(wù)已達(dá)到7200多萬筆、401億元……農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)發(fā)揮著越來越重要的作用。

（四）普惠金融不良風(fēng)險(xiǎn)控制者

普惠金融的快速發(fā)展同時(shí)也帶來監(jiān)管的壓力，尤其是數(shù)字普惠金融，既帶來了金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，又兼具了金融和技術(shù)雙重風(fēng)險(xiǎn)，在數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、數(shù)字網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用和國家數(shù)字普惠金融政策與監(jiān)管等方面都提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

人民銀行等部門在組織支付市場的同時(shí)，還需要有相關(guān)的法律法規(guī)和政策框架與其配套，以便更好地監(jiān)管支付體系的運(yùn)行，維護(hù)支付市場的秩序，促進(jìn)支付體系安全與效率的提高，讓系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)降到最低，保證支付服務(wù)市場的公平有序競爭，為我國普惠支付體系長遠(yuǎn)發(fā)展提供良好的環(huán)境。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，自2010年6月以來，由中國人銀行牽頭制定的支付服務(wù)相關(guān)監(jiān)管政策、規(guī)范文件等達(dá)20多個(gè)，包括《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》《關(guān)于運(yùn)用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)對(duì)市場主體服務(wù)和監(jiān)管的若干意見》等。

三、支付體系建設(shè)促進(jìn)普惠金融發(fā)展的成效

近年來，基礎(chǔ)支付服務(wù)的覆蓋面和可得性大幅提高，多領(lǐng)域支付服務(wù)持續(xù)優(yōu)化，為普惠金融總體目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)做出了重要貢獻(xiàn)。同時(shí)，以移動(dòng)支付為代表的中國支付領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展已成為數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的先行者，為國際社會(huì)提供了可供借鑒的中國經(jīng)驗(yàn)。

（一）提升金融服務(wù)覆蓋率和可得性

通過普及基礎(chǔ)支付服務(wù)，民眾可以更廣泛地享有支付服務(wù)。賬戶和銀行卡的普及是民眾獲得金融服務(wù)、消除“金融排斥”的第一步。以岳陽地區(qū)為例，一是銀行卡發(fā)卡量保持增長。截至2019年末，轄內(nèi)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量2067.21萬張，同比增長9.78%。其中，借記卡在用發(fā)卡數(shù)量1978.36萬張，同比增長9.03%;信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)88.85萬張，同比增長29.44%。全市人均持有銀行卡3.54張，其中，人均持有信用卡0.16張。二是銀行卡受理環(huán)境不斷完善。截至2019年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)布放POS機(jī)具2.55萬臺(tái)，同比增長4.94%;ATM機(jī)具2618臺(tái)，同比增長5.14%。每臺(tái)POS機(jī)具對(duì)應(yīng)銀行卡數(shù)量為775.83張，同比增長0.11%;每臺(tái)ATM機(jī)具對(duì)應(yīng)銀行卡數(shù)量為7986張，同比增長5.59%。三是銀行卡交易量和交易金額持續(xù)增長。2019年全市共發(fā)生銀行卡交易5.95億筆、金額1.69萬億元，同比分別增長12.05%和10.46%。

（二）擴(kuò)大支付服務(wù)覆蓋面，打通金融服務(wù)最后“一公里”

農(nóng)村地區(qū)，特別是偏遠(yuǎn)山區(qū)、貧困地區(qū)，是金融服務(wù)覆蓋的“最后一公里”，為了讓基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面得到擴(kuò)大，需要通過流動(dòng)服務(wù)點(diǎn)、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)等代理模式來實(shí)現(xiàn)。以岳陽地區(qū)為例，目前，農(nóng)村地區(qū)共布放POS機(jī)具9753臺(tái)、ATM機(jī)具布放326臺(tái)。銀行支付服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)大（小）額支付系統(tǒng)覆蓋率達(dá)到100%，助農(nóng)取款服務(wù)實(shí)現(xiàn)了村級(jí)行政區(qū)全覆蓋。全市累計(jì)建站4171個(gè)，基本覆蓋岳陽市轄內(nèi)1414個(gè)行政村，實(shí)現(xiàn)“3公里內(nèi)金融服務(wù)無空白”，基本保障偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)農(nóng)村居民基本支付服務(wù)需求。截至2019年底，全市累計(jì)建立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)（含三站融合點(diǎn)）4171個(gè)，累計(jì)辦理取款業(yè)務(wù)74.67萬筆，取款金額10321.64萬元;轉(zhuǎn)賬20.66萬筆，轉(zhuǎn)賬金額31290.77萬元;代扣代繳771.76萬筆，代扣代繳金額43602.03萬元。

在我國面向農(nóng)村地區(qū)的普惠金融發(fā)展實(shí)踐中，移動(dòng)支付已成為解決農(nóng)村金融服務(wù)最后一公里的有力手段，相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)豐富多樣，能夠滿足農(nóng)村客戶轉(zhuǎn)賬、匯款、借貸、保險(xiǎn)等主要金融服務(wù)需求，推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)市場的轉(zhuǎn)型升級(jí)。2019年，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)4.37億筆，金額21751.7億元，同比分別增長50.17%和48.82%。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，提高金融服務(wù)滿意度

近年來，隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)+等在金融科技領(lǐng)域的快速發(fā)展，支付服務(wù)和產(chǎn)品也不斷創(chuàng)新發(fā)展，有效提高了支付服務(wù)效率，降低了支付服務(wù)成本，促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展，同時(shí)提高了客戶對(duì)金融服務(wù)的滿意度。

取消企業(yè)銀行賬戶許可是近兩年來支付服務(wù)領(lǐng)域的重要改革，為提升企業(yè)賬戶服務(wù)質(zhì)效，尤其是對(duì)小微企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要作用。銀行賬戶是社會(huì)資金運(yùn)行的起點(diǎn)和終點(diǎn)，取消企業(yè)銀行賬戶許可是落實(shí)“放管服”改革的重要舉措之一。

2018年12月24日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定在2019年年底前取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可。當(dāng)前我國已經(jīng)在全國范圍內(nèi)全面取消了企業(yè)銀行賬戶許可。取消企業(yè)銀行賬戶許可，企業(yè)沒有了開戶環(huán)節(jié)，有助于企業(yè)可以得到更優(yōu)質(zhì)的賬戶金融服務(wù)，推動(dòng)企業(yè)開戶效率的提高，對(duì)營商環(huán)境進(jìn)行優(yōu)化，可以更好地為小微企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)。

（四）健全多元化的機(jī)構(gòu)體系，推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

在支付服務(wù)組織方面，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極拓展面向縣域、農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，豐富支付服務(wù)供給。以岳陽市為例，截至2019年底，工農(nóng)中建交五大國有商業(yè)銀行，除交行外，均在6縣（市）設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。2019年1月，岳陽縣巴陵農(nóng)商行正式掛牌。至此，岳陽市和轄內(nèi)6縣（市）農(nóng)村信用社全部股改成功，通過股改，不良貸款得到有效處理，核心指標(biāo)持續(xù)改善，高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全部摘帽。2018年，湘陰星龍村鎮(zhèn)銀行成立。至此，6縣（市）中，有5縣（市）設(shè)立了村鎮(zhèn)銀行。逐步形成了層次較為分明、產(chǎn)品較為豐富、管理較為規(guī)范的金融市場體系。

在基礎(chǔ)設(shè)施方面，岳陽市中支積極優(yōu)化對(duì)農(nóng)村地區(qū)的支付清算服務(wù)。華容星龍村鎮(zhèn)銀行、湘陰星龍村鎮(zhèn)銀行、巴陵農(nóng)村商業(yè)銀行等法人銀行機(jī)構(gòu)相繼接入中央銀行會(huì)計(jì)核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)。2021年，岳陽市中支為全轄符合條件的9家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開通中央銀行會(huì)計(jì)核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)自助轉(zhuǎn)賬功能，進(jìn)一步便利農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金類業(yè)務(wù)的線上辦理，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)支付清算服務(wù)。

（五）深入發(fā)展普惠金融，為國際社會(huì)提供可供借鑒的經(jīng)驗(yàn)

從各大普惠金融指標(biāo)體系考評(píng)結(jié)果看，我國在移動(dòng)支付等數(shù)字化金融服務(wù)發(fā)展領(lǐng)域表現(xiàn)突出，為全球普惠金融發(fā)展提供了可供借鑒的經(jīng)驗(yàn)。從G20指標(biāo)體系看，中國的排名在前30名之內(nèi)，排名比較靠前的突出表現(xiàn)在支付領(lǐng)域，包括移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付、電話支付、家庭網(wǎng)絡(luò)支付和金融服務(wù)可得等領(lǐng)域。從世界銀行的問卷結(jié)果看，我國移動(dòng)支付表現(xiàn)同樣突出。我國數(shù)字支付的普及度、便捷性以及數(shù)字經(jīng)濟(jì)生活的融合度已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過絕大部分發(fā)展中國家甚至一些發(fā)達(dá)國家。特別是在疫情期間，線上線下商業(yè)活動(dòng)均由數(shù)字支付無縫銜接，居民之間的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)?、政府與居民間的轉(zhuǎn)移支付都可以通過數(shù)字支付輕松完成。

2016年11月，湖南省平江縣作為國家級(jí)貧困縣，被世界銀行確定為在中國的兩個(gè)普惠金融試點(diǎn)縣之一。近幾年，世界銀行普惠金融平江試點(diǎn)項(xiàng)目代表團(tuán)對(duì)該縣助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)情況進(jìn)行了連續(xù)的考察和評(píng)估，對(duì)人民銀行多年來持續(xù)深入推進(jìn)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)給予充分肯定。

四、結(jié)語

支付作為基礎(chǔ)的金融服務(wù)，在普惠金融中承擔(dān)著不可或缺的作用。不管是從普惠金融對(duì)支付的角色定位來看，還是從支付在普惠金融發(fā)展過程中發(fā)揮的作用來看，支付都是普惠金融三大總體目標(biāo)實(shí)現(xiàn)過程中優(yōu)秀的踐行者和有力的落實(shí)者。

岳陽地區(qū)支付體系建設(shè)助力普惠金融發(fā)展的實(shí)踐表明，支付的發(fā)展提升了金融服務(wù)覆蓋率，提高了金融服務(wù)可得性;擴(kuò)大了支付服務(wù)覆蓋面，打通了金融服務(wù)最后“一公里”;通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，提高了金融服務(wù)滿意度;通過健全多元化的機(jī)構(gòu)體系，推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。同時(shí)，我國普惠金融發(fā)展實(shí)踐，尤其是支付服務(wù)在普惠金融發(fā)展中發(fā)揮的角色和作用，也為國際社會(huì)提供了可供借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

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作者單位：中國人民銀行岳陽市中心支行