基于普惠金融發(fā)展下提高銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟能力建議

王霞

摘要：惠普金融的概念于2005年由聯(lián)合國提出，針對的主體是小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入人群等群體，此類弱勢群體獲取金融服務的難度大，而普惠金融則始終應是消除貧困、推動社會公平發(fā)展的重要措施。本文對金融服務于實體經(jīng)濟的現(xiàn)狀進行了分析，針對普惠金融發(fā)展的重要性，提出了基于普惠金融發(fā)展提高銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟能力的策略。

關鍵詞：普惠金融 發(fā)展 銀行業(yè) 服務 實體經(jīng)濟

黨的十九大報告提出，現(xiàn)階段我國社會的主要矛盾是人民日益增長的美好生活需求和不平衡、不充分的發(fā)展之間的矛盾，銀行業(yè)在解決這一社會矛盾中也能發(fā)揮重要的作用。幫助小微企業(yè)解決普遍存在的融資難、融資貴問題就是其中內(nèi)容之一。當前，金融資源服務主體以地方政府項目為主，金融資源大多在城市聚集，農(nóng)村牧區(qū)金融服務需求供給不足。在此背景下，我國的普惠金融服務應受到銀行業(yè)的高度重視，銀行業(yè)應在服務實體經(jīng)濟方面加強探索，提高服務能力，促進社會的公平發(fā)展。

一、金融服務實體經(jīng)濟的現(xiàn)狀分析

從當前實體經(jīng)濟在金融服務中獲取的效益來看，不平衡、不充分現(xiàn)象十分普遍。金融服務的目的就是提供有效的金融服務，使社會各階層及群體都能夠獲取自己需要的金融服務，并且保證能夠負擔得起一定的成本，但目前我國的金融服務供給狀況并不理想，小微企業(yè)融資難度較大，三農(nóng)群體在獲取金融資源方面阻礙重重，面臨較高的成本，人們的金融服務需求得不到滿足。尤其是人民日益增長的金融服務需求下，金融服務實體經(jīng)濟的不平衡、不充分現(xiàn)象引發(fā)的一系列問題有待改善。我國的金融業(yè)正在積極地探索和創(chuàng)新，致力于擴展更廣闊的發(fā)展空間，但金融業(yè)在做大做強道路上，針對我國的中小企業(yè)融資活動卻缺少有力的支持，貢獻的力量有限，對于中小企業(yè)的貸款覆蓋率仍舊沒有達到理想中的目標。資金困難是我國眾多中小企業(yè)轉(zhuǎn)型和升級過程中面臨的一大難點，我國的中小企業(yè)有幾千萬家，其中一部分中小企業(yè)面臨著轉(zhuǎn)型和升級的發(fā)展需求，但是在借貸活動中卻存在多重阻礙，中小企業(yè)中成功獲取銀行貸款的占比不足一半。其余的中小企業(yè)向銀行提出的貸款申請幾乎都被拒絕，甚至有些中小企業(yè)從未提出過貸款申請，因這些企業(yè)無法滿足銀行貸款要求，導致中小企業(yè)的轉(zhuǎn)型和升級難以解決資金困難，限制了中小企業(yè)的進一步發(fā)展，使我國的實體經(jīng)濟發(fā)展受到了一定程度的限制[1]。

二、普惠金融發(fā)展的重要性

黨的十九大報告指出，為了推進我國金融體制的改革和更進一步地深化創(chuàng)新，必須要加強金融服務實體經(jīng)濟的能力，大力推進普惠金融的發(fā)展。因此，發(fā)展普惠金融是大型銀行不得不面對的一大政治任務，各商業(yè)銀行有必要對十九大的精神進行貫徹和落實，加強對實體經(jīng)濟的金融服務，提高實體經(jīng)濟的服務能力[2]。

（一）有助于建設小康社會

發(fā)展普惠金融是新時代背景下政治任務中必不可少的一大內(nèi)容。普惠金融涵蓋了廣泛的范圍，與國民經(jīng)濟之間體現(xiàn)了密切的關聯(lián)，包括小微企業(yè)、扶貧、涉農(nóng)、雙創(chuàng)等各個領域。普惠金融的發(fā)展直接決定了我國國民經(jīng)濟的發(fā)展質(zhì)量和效益，與民生改善以及就業(yè)趨勢之間有著密切的關聯(lián)。發(fā)展普惠金融能夠?qū)⑸鐣l(fā)展不平衡不充分的主要矛盾改善甚至解決，落實鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略，使脫貧攻堅的戰(zhàn)役能夠取得良好的發(fā)展成績。通過發(fā)展普惠金融，有助于降低社會的融資成本，大力支持實體經(jīng)濟短板的發(fā)展，使我國的小康社會建設進程能夠得到更進一步的推進。發(fā)展普惠銀行是全面推動小康社會建設發(fā)展目標下的必然舉措，商業(yè)銀行通過發(fā)展普惠金融，有助于推進我國社會經(jīng)濟的開放和創(chuàng)新發(fā)展，實現(xiàn)對綠色協(xié)調(diào)發(fā)展的更進一步探索[3]。

（二）推動小微企業(yè)的升級與可持續(xù)發(fā)展

對于我國的社會事業(yè)以及人民生活來說，普惠金融的發(fā)展是具有積極和深遠影響的重要事業(yè)。在這一過程中，小微企業(yè)貢獻的力量是不能忽略的。小微企業(yè)提供了大量的就業(yè)崗位，在稅收和創(chuàng)新等各個領域均發(fā)揮了關鍵作用，在吸納就業(yè)中，小微企業(yè)體現(xiàn)了主力軍的帶頭作用，是推進中國經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展的關鍵動力之一，使我國的投資活動得到更進一步的深化，促進民眾消費。小企業(yè)的業(yè)務潛力是無限的，具有廣闊的發(fā)展空間，因此支持小微企業(yè)的發(fā)展是我國國民經(jīng)濟建設中必不可少的一大要點。發(fā)展普惠金融、提高銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟的能力，有助于推進小微企業(yè)的升級和可持續(xù)發(fā)展。降低中小企業(yè)的融資難度，使小微企業(yè)能夠減少投入到金融資源中的成本，擴展更廣闊的發(fā)展空間，提高小微企業(yè)的經(jīng)濟收益和綜合發(fā)展效益，有助于實現(xiàn)我國國民經(jīng)濟建設的目標[4]。

（三）推動經(jīng)濟發(fā)展

普惠金融在我國的經(jīng)濟建設與發(fā)展中是關鍵的推動力，服務于實體經(jīng)濟，小微企業(yè)在創(chuàng)業(yè)和企業(yè)的運行管理中投入的成本低，具有較強的靈活性和廣泛性，運行投入有限，針對市場的變化，小微企業(yè)的應變能力更強，作為市場經(jīng)濟中的微觀基礎，發(fā)展小微企業(yè)有助于推進我國實體經(jīng)濟的深化改革，強化經(jīng)濟發(fā)展的動力。小微企業(yè)通常與市場和用戶更貼近，大多數(shù)從事的都是第三產(chǎn)業(yè)，在激烈競爭的市場領域內(nèi)活躍度較高，作為微觀基礎，對于市場經(jīng)濟的主體和市場體制起著決定性的作用。促進惠普金融的發(fā)展，就是將小企業(yè)中具有較強成長潛力和廣闊發(fā)展前景的企業(yè)扶持起來，加強國家的更進一步經(jīng)濟建設，為實體經(jīng)濟提供高效的服務[5]。

三、基于普惠金融發(fā)展提高銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟能力的策略建議

（一）構建全國信用信息平臺

在普惠金融的發(fā)展背景下，為了增強銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟的綜合效率，應對普惠金融的社會環(huán)境進行改善，構建起完善的普惠金融服務體系，建立和推行全國信用信息平臺。因為信貸服務是依托信用信息為基礎展開的，為了使普惠金融的風險系數(shù)得到最大程度的降低、將普惠金融風險控制在合理的范圍內(nèi)，需要對信貸對象進行合理的選擇。通過對信用信息的篩選和分析保證信貸對象選擇的合理性，提高對普惠金融風險系數(shù)的管控效果。我國應構建起全國信用信息平臺，推進全國信用信息平臺建設的進程，實現(xiàn)信息共享，聯(lián)合起稅務部門、工商機構、公安部門等多個主體，不再受信息孤立局面的限制，而是要突破信息平臺的局限性，打通全國的信用信息平臺，保證金融機構能夠首先對行為人的信用等級進行查詢，在完善可靠的信息服務下，對信貸服務的具體內(nèi)容展開規(guī)劃，降低普惠金融的發(fā)展風險。金融機構可采取評級的方式對客戶的信用進行劃分，嚴厲打擊失信行為，建立健全的信用機制，通過對客戶信用信息的合理分析，準確將客戶信用信息納入到全國信用信息平臺中，保證各金融機構在信貸服務能力得到強化的同時，又能夠加強風險管控，保證銀行業(yè)良好的發(fā)展效益[6]。

（二）建立完善的普惠金融政策

為了使銀行業(yè)對實體經(jīng)濟的服務能力得到強化，推進普惠金融更好的發(fā)展，應依托相關的政策制度展開各項工作，建立完善的普惠金融政策，包括普惠金融的稅收政策、財政政策等。因為普惠金融的發(fā)展體現(xiàn)了極強的政策性，加強對政策的合理運用，能夠使更多的資本向弱勢群體以及發(fā)展薄弱的地區(qū)流動，通過政策傾斜、稅收傾斜等方式，使普惠金融能夠得到更全面、更廣闊的發(fā)展。建立完善的普惠金融政策，并落實到實際的普惠金融發(fā)展各個環(huán)節(jié)中，實現(xiàn)對弱勢群體的資本支持，發(fā)揮出財政政策和金融稅收政策的優(yōu)勢，真正推進普惠金融的長足發(fā)展。另外，要以普惠于民為原則，加強金融監(jiān)管力度。發(fā)展普惠金融主要針對的主體是我國的弱勢群體，由于此類弱勢群體信貸能力不足，常常會面臨銀行業(yè)信貸服務困境問題，因此政府應出臺制定和實施一系列的相關政策，適當放寬對弱勢群體的貸款要求，提高不良貸款容忍度。同時要保證金融監(jiān)管落實到位，加強對監(jiān)督職責的嚴格履行，保證銀行業(yè)發(fā)展風險被控制在合理范圍內(nèi)，對于弱勢群體在信貸資金的使用方面，要及時關注，以實時監(jiān)督管控為原則，使銀行業(yè)的信貸風險能夠得到最大程度的降低，發(fā)揮出普惠金融政策和金融監(jiān)管的有效作用，推進普惠金融發(fā)展的順利運行和實施[7]。

（三）重點支持鄉(xiāng)村普惠金融

十九大報告提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之后，受到社會的高度重視，全黨工作都致力于解決三農(nóng)問題，因為這直接影響著我國的國計民生，作為根本性的問題，同樣要在惠普金融的發(fā)展中得到銀行業(yè)的高度重視。銀行業(yè)在提高服務實體經(jīng)濟能力時，要將鄉(xiāng)村普惠金融作為支持的重點領域，加強對薄弱環(huán)節(jié)的扶持和關注，在農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展重點領域中提高金融資源的配置比例，在銀行的支持重點主體中納入鄉(xiāng)村普惠金融這一大項目，推進鄉(xiāng)村普惠金融更好、更快地發(fā)展。銀行應加強對農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟結構轉(zhuǎn)型的推進，引導更多的金融資源投向農(nóng)村地區(qū)，實現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置，落實到具體的實際探索中，我國銀行業(yè)應加強對特色三農(nóng)、大三農(nóng)、新三農(nóng)的大力支持，投入更多的金融資源，例如為了滿足三農(nóng)領域內(nèi)的差異化金融服務需求，建設銀行正在積極開發(fā)和推行具有地方特色的金融信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)金融扶貧工作更好的推進，建設銀行還積極地實施和推廣了裕農(nóng)通業(yè)務，經(jīng)過詳細的考量和層層篩選之后，“建行大學·裕農(nóng)學堂”掛牌成立，根植鄉(xiāng)村，成為了具有區(qū)域特色的金融新模式。例如在湖北省分行與省供銷社的聯(lián)手打造下，成立了裕農(nóng)通+供銷社的惠農(nóng)金融網(wǎng)點，裕農(nóng)通服務點與青島市分行日日順樂農(nóng)水站疊加在一起，共同建起了雙向賦能和觸點的“青島樣板”金融新模式。未來裕農(nóng)通將圍繞城鄉(xiāng)融合的發(fā)展切入點，持續(xù)推動裕農(nóng)通+的升級和創(chuàng)新，最大程度地整合資源，將其建成共享和開放式的綜合服務平臺[8]。

（四）建立健全風險補償機制

由于普惠金融的服務對象較為特殊，當普惠金融的服務對象出現(xiàn)失信行為或是信用等級較低，將會導致銀行業(yè)面臨著難以預估的金融風險，發(fā)展普惠金融不僅要強調(diào)銀行業(yè)為實體經(jīng)濟提供服務的能力，還要加強對風險問題的有效防范。政府應重視金融機構面臨的高風險問題，建立健全風險補償機制，對于金融機構可能面臨的普惠金融風險，可通過風險基金設置或直接補貼等方式，落實多種形式的補償措施，使金融機構的高風險能夠得到有效的緩解。發(fā)揮出財政的“杠桿”作用，向社會經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)最大程度地推進資金的流通，營造良好的社會環(huán)境，利用政府的擔保作用，使普惠金融能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)的建設與更好的發(fā)展。建立起信用擔保體系，落實風險補償機制的相關措施，使銀行業(yè)能夠強化服務實體經(jīng)濟的能力，促進普惠金融更好地發(fā)展[9]。

（五）擴大服務客戶范圍

提高銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟能力，應大力推進普惠金融的發(fā)展，實現(xiàn)服務模式的創(chuàng)新，最大程度地擴大服務客戶的范圍，加強對金融科技的有效運用，構建起新業(yè)務、新業(yè)態(tài)、新模式，改變原有的小微企業(yè)、偏遠地區(qū)人群獲取現(xiàn)代金融服務困難的問題，使現(xiàn)代金融服務能夠普及到各個小微企業(yè)以及低端人群當中。銀行業(yè)應加強對金融科技的利用，實現(xiàn)網(wǎng)絡服務的延伸，將服務重心轉(zhuǎn)移。加強對內(nèi)部數(shù)據(jù)的深入挖掘，增加與第三方數(shù)據(jù)公司、稅務機關、網(wǎng)購平臺等機構之間的合作，實現(xiàn)內(nèi)外部數(shù)據(jù)的有機整合，將客戶視圖刻畫出來，優(yōu)化信貸服務水平。為個體工商戶、普通個人或是小微企業(yè)信貸服務創(chuàng)建起良好的條件，加強對社區(qū)銀行戰(zhàn)略決策的推進，建立起小型化、智能化的社區(qū)支行，銀行業(yè)與消費者之間的距離能夠得到更進一步的拉近，不斷擴大和延伸金融服務的覆蓋面。加強對先進技術的有效運用，完善服務功能，實現(xiàn)全方位的金融服務，包括財富管理、融資服務、資產(chǎn)負債結構優(yōu)化、資金運用等，大力踐行普惠金融的新理念，提高服務實體經(jīng)濟的綜合能力。例如，建設銀行在發(fā)展中結合多年以來積累的經(jīng)驗，加強對中小銀行的理念傳導和技術推廣，使偏遠地區(qū)、貧困地區(qū)金融能力得到有效的強化，為農(nóng)村地區(qū)的個人消費者提供更多的金融服務選擇，滿足小微企業(yè)、個人客戶對優(yōu)質(zhì)金融服務的需求。通過不斷地擴大客戶覆蓋面，加強對實體經(jīng)濟的服務能力，致力于解決小微企業(yè)、三農(nóng)企業(yè)融資難的問題，建立健全的服務體系，對業(yè)務流程進行改進，使銀行業(yè)推出的服務方式更豐富、服務范圍更廣泛，擴大覆蓋面。強調(diào)普惠金融服務的及時性、便捷性，加強對新增長點方向的探索和深入研究，在發(fā)展普惠金融的理念下，促進銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和發(fā)展，實現(xiàn)客戶聚集[10]。

四、結論

綜上所述，金融和實體經(jīng)濟之間有著密切的關聯(lián)，二者共生共榮、相互依存。近些年來，銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟的能力受到了社會的高度重視，普惠金融發(fā)展下的銀行業(yè)應將普惠金融的重點放在解決中小微企業(yè)以及三農(nóng)領域內(nèi)融資難的問題上，推進實體經(jīng)濟更好地發(fā)展，給銀行業(yè)擴展更廣闊的發(fā)展空間。

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作者單位：中國建設銀行合肥濱湖新區(qū)支行