農(nóng)村金融發(fā)展構(gòu)想

李順發(fā)

摘要：中國(guó)脫貧攻堅(jiān)成為中國(guó)共產(chǎn)黨對(duì)全世界的莊重承諾。要發(fā)展農(nóng)村金融，怎樣才能保本微利？已成為當(dāng)前各金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)發(fā)展的重大難題。未來(lái)農(nóng)村金融會(huì)有些什么變化，新的亮點(diǎn)在哪里，怎樣方能有效支持農(nóng)村金融發(fā)展？筆者從住房需求、經(jīng)營(yíng)需求、消費(fèi)需求、金融支付等方面進(jìn)行探討，提出了農(nóng)村金融發(fā)展的構(gòu)想、風(fēng)險(xiǎn)防范措施及農(nóng)村金融發(fā)展的構(gòu)想，為新時(shí)代農(nóng)村金融發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 構(gòu)想

近年來(lái)，中國(guó)脫貧攻堅(jiān)成為中國(guó)共產(chǎn)黨對(duì)全世界的莊重承諾。要發(fā)展農(nóng)村金融，怎樣才能保本微利？已成為當(dāng)前各金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)發(fā)展的重大難題。未來(lái)農(nóng)村金融會(huì)有些什么變化，新的亮點(diǎn)在哪里，怎樣方能有效支持農(nóng)村金融發(fā)展？是本文探討的問(wèn)題。

一、農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀

農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等，其中信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)主要是信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等。當(dāng)前農(nóng)民獲貸占比過(guò)低，預(yù)計(jì)獲得金融信貸支持家庭比例不超過(guò)30%，相比城市約80%的家庭獲得信貸支持，比例明顯過(guò)低。城市居民獲得信貸支持的主要原因是住房貸款占比高（包括公積金貸款），農(nóng)村特別是貧團(tuán)地區(qū)農(nóng)民大多無(wú)法獲得住房貸款支持。存在原因主要是缺少抵押物、借款人收入不穩(wěn)定、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到位等問(wèn)題。

貸款品種方面。農(nóng)村貸款大多是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款，比如經(jīng)營(yíng)類貸款、種養(yǎng)殖業(yè)貸款等，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社有惠農(nóng)小額貸等產(chǎn)品。住房及消費(fèi)貸款較少，原因是農(nóng)村建房貸款無(wú)審批、規(guī)劃等手續(xù)，農(nóng)民消費(fèi)能力不足等。

從農(nóng)村金融支持產(chǎn)品來(lái)看，農(nóng)業(yè)銀行有惠農(nóng)E貸、農(nóng)民安家貸等信貸產(chǎn)品;農(nóng)村信用社有農(nóng)戶小額貸款、致富通;郵儲(chǔ)銀行有農(nóng)戶小額貸、農(nóng)易貸等產(chǎn)品。

農(nóng)村貸款主體方面。目前，農(nóng)村貸款支持對(duì)象主要是種養(yǎng)殖戶及個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶。在擔(dān)保方式上，目前貸款抵押資產(chǎn)有房地產(chǎn)、林權(quán)、承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等。針對(duì)貧困戶，各地均成立擔(dān)保基金或設(shè)立農(nóng)擔(dān)擔(dān)保等方式，個(gè)別地區(qū)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行政府承擔(dān)70%、金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)30%的方式，但由于政府資金有限，擔(dān)保效果不夠理想。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展存在的主要問(wèn)題

（一）住房信貸基礎(chǔ)薄弱

一方面，農(nóng)村不少地區(qū)住房缺少規(guī)劃，建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、不規(guī)范。另外，一些地方農(nóng)村住房地處偏遠(yuǎn)，銀行放貸成本高，評(píng)估難度大。第三，農(nóng)村住房使用土地為宅基地，屬集體所有，根據(jù)擔(dān)保法及民法典，不能辦理抵押登記，導(dǎo)致農(nóng)村住房難以獲得個(gè)人住房貸款審批。

（二）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款融資難

農(nóng)村經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、銷售，基本上為種養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)等，投入產(chǎn)出效率低，受天氣等自然條件、技術(shù)及市場(chǎng)環(huán)境影響大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。同時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期過(guò)長(zhǎng)，部分農(nóng)產(chǎn)品收獲期在5年以上，如重樓、八角、橡膠、油果等，商業(yè)銀行對(duì)此類生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)無(wú)合適的信貸產(chǎn)品。其它方面，不少農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)不規(guī)范，一部分農(nóng)業(yè)企業(yè)通過(guò)個(gè)人賬戶核算，商業(yè)銀行在貸款調(diào)查、貸后管理中難以甑別，增加了商業(yè)銀行貸款操作難度。

（三）消費(fèi)性金融占比低

由于農(nóng)民獲得貸款渠道單一。汽車消費(fèi)、教育、家裝、旅游等消費(fèi)貸款占比較低，僅對(duì)貧困戶辦理助學(xué)貸款等少部分消費(fèi)金融。加之受中國(guó)傳統(tǒng)文化影響，農(nóng)民因收入不穩(wěn)定，對(duì)糧食等物資更愿意有備無(wú)患，不愿意嘗試“寅吃卯糧”的消費(fèi)觀。

（四）金融支付科技化不高

當(dāng)前，農(nóng)村支付現(xiàn)金占比較高，對(duì)支付寶、微信及各金融機(jī)構(gòu)的電子支付使用率不高，與城市差距明顯。特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)，工資、銷售款大多采用現(xiàn)金完成，影響農(nóng)村支付效率。

（五）經(jīng)營(yíng)規(guī)?；降?/p>

1978年，第一輪農(nóng)村承包體制改革讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)走向快速發(fā)展的道路，經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，在鄉(xiāng)村振興的新時(shí)期，農(nóng)戶土地、林權(quán)等小、散的特點(diǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模化、專業(yè)化形成嚴(yán)重制約。同時(shí)，受農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投入不足、農(nóng)業(yè)企業(yè)資金實(shí)力不足等因素影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模化水平低。

（六）產(chǎn)品銷售渠道單一

當(dāng)前，云南農(nóng)產(chǎn)品銷售主渠道是生產(chǎn)戶——收購(gòu)商——批發(fā)商——生產(chǎn)企業(yè)——批發(fā)商——商戶——消費(fèi)者這一產(chǎn)業(yè)鏈上下游流動(dòng)模式。由于銷售渠道單一，中間環(huán)節(jié)過(guò)多，形成農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格失真。由于價(jià)格不透明，大部分利潤(rùn)被中間商賺到，生產(chǎn)者僅獲得少部分利潤(rùn)。

三、未來(lái)農(nóng)村金融創(chuàng)新模式探索

（一）住房金融信貸方面

城市以高樓為主的建筑模式在未來(lái)一段時(shí)期內(nèi)不太可能會(huì)改變，而農(nóng)村獨(dú)有、獨(dú)幢，依山而建、依水而立的風(fēng)景是人民對(duì)美好生活的追求。未來(lái)的10—20年，隨著國(guó)家實(shí)施交通強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，農(nóng)村環(huán)境優(yōu)美、居住舒適的優(yōu)勢(shì)必將給農(nóng)村住房建設(shè)帶來(lái)跨時(shí)代的發(fā)展。同時(shí)，隨著新型裝配式建材的逐步推廣，美麗鄉(xiāng)村建設(shè)的啟動(dòng)，農(nóng)村建房將迎來(lái)又一輪發(fā)展高潮。而隨著農(nóng)民收入的逐年穩(wěn)定提高，住房貸款也將成為農(nóng)村金融的主要品種之一。

隨著農(nóng)民收入的逐步提高，未來(lái)30年內(nèi)現(xiàn)有住房將逐步淘汰，受環(huán)保政策影響，農(nóng)村住房必將由現(xiàn)在的混凝土方式演變?yōu)檠b配式、可移動(dòng)建筑方式。住房信貸可以采取以下方面解決：

一是貸款比率適當(dāng)提高，城市住房一般按住房的70%進(jìn)行貸款，裝配式可適當(dāng)提高首付比例到4—5成等。

二是抵押擔(dān)保的問(wèn)題，采取裝配式回購(gòu)方式，利用裝配式建材（主要是鋼結(jié)構(gòu)）可回收利用的優(yōu)勢(shì)，貸款采取農(nóng)戶信用保證及廠家回購(gòu)方式，通過(guò)引入第三方解決貸款擔(dān)保難的問(wèn)題，采用供應(yīng)商回購(gòu)方式，如不還貸款，供應(yīng)商可將建材回購(gòu)重復(fù)利用以保證金融貸款安全。

三是使用信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)地方信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，地方信用納入地方一把手工程來(lái)抓，全面推進(jìn)誠(chéng)信中國(guó)建設(shè)，政府在考核各地指標(biāo)時(shí)增加信用村（鎮(zhèn)、縣等）考核指標(biāo)，讓全社會(huì)形成誠(chéng)信為本、違約可恥的社會(huì)主義核心價(jià)值觀。

（二）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性信貸業(yè)務(wù)方面

根據(jù)經(jīng)營(yíng)時(shí)間合理確定貸款期限，如香蕉、重樓等種植周期較長(zhǎng)的，對(duì)貸款期限進(jìn)行延長(zhǎng)。根據(jù)生產(chǎn)周期，針對(duì)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，采取靈活多樣的還款方式。未來(lái)5—10年，隨著央行數(shù)字貨幣的推出，所有金融資產(chǎn)的流動(dòng)將更加透明化，貸款資金流向?qū)⒏雍侠?，?duì)貸款用途的監(jiān)管將更為準(zhǔn)確、便捷。經(jīng)營(yíng)性金融可采取以下模式：

1.產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)發(fā)展模式。重點(diǎn)培植產(chǎn)業(yè)發(fā)展新模式，通過(guò)線上貸款，以互聯(lián)網(wǎng)+模式，結(jié)合5G時(shí)代的產(chǎn)品應(yīng)用，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。以北斗導(dǎo)航等新技術(shù)，對(duì)種植戶的產(chǎn)品進(jìn)行系統(tǒng)監(jiān)測(cè)。通過(guò)龍頭企業(yè)包銷模式，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品進(jìn)行訂單式生產(chǎn)，確保產(chǎn)品價(jià)格穩(wěn)定，收入穩(wěn)定。發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的由保險(xiǎn)公司根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行賠付。

針對(duì)各地區(qū)產(chǎn)值規(guī)模較大的中藥材、特色農(nóng)業(yè)等產(chǎn)業(yè)，采取公司+基地+農(nóng)戶模式，通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈在信貸、支付結(jié)算等環(huán)節(jié)給予產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)支持。制定保護(hù)價(jià)格，由相應(yīng)訂單組織農(nóng)業(yè)大戶、個(gè)體戶按生產(chǎn)消費(fèi)需求統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行種植，保證產(chǎn)品質(zhì)量。在產(chǎn)品生產(chǎn)后按訂單價(jià)格進(jìn)行收購(gòu)，防止價(jià)格過(guò)高、過(guò)低從而影響種植戶及各經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)環(huán)節(jié)的利益。

2.政府征信模式。對(duì)財(cái)政實(shí)力強(qiáng)、有一定擔(dān)保能力的地區(qū)，采取政府征信模式。由政府對(duì)有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求的農(nóng)戶形成初步意見(jiàn)，根據(jù)客戶征信情況，推動(dòng)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

3.專業(yè)大戶模式。對(duì)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力突出，有技術(shù)、有經(jīng)營(yíng)能力的專業(yè)大戶、產(chǎn)業(yè)帶頭人、農(nóng)場(chǎng)主等新型經(jīng)營(yíng)主體，重點(diǎn)采用農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款滿足信貸需求，按其年經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)收入的70%核定授信額度。采用循環(huán)使用模式由客戶在授信額度內(nèi)通過(guò)網(wǎng)銀或掌銀自助辦理，每年由客戶經(jīng)理進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查一次，對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)變化較大的，進(jìn)行授信額度調(diào)整。

（三）消費(fèi)金融業(yè)務(wù)方面

一方面簡(jiǎn)化貸款操作流程。對(duì)農(nóng)村小額消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，如5萬(wàn)元以內(nèi)的可簡(jiǎn)化手續(xù)，客戶寫一個(gè)用途聲明可作為放款依據(jù)，不再詳細(xì)調(diào)查貸款用途，不需要發(fā)票、合同等繁雜資料。如助學(xué)貸款，憑錄取通知書(shū)及學(xué)生戶口冊(cè)，可給予辦理貸款，還款由家長(zhǎng)及學(xué)生共同承擔(dān)。另一方面，完善農(nóng)村社保、醫(yī)保等保障體系，提高農(nóng)村收入穩(wěn)定性，提高農(nóng)村整體消費(fèi)能力。

（四）金融支付需求方面

加快農(nóng)村支付渠道建設(shè)，通過(guò)5G場(chǎng)景應(yīng)用，將農(nóng)村金融支付場(chǎng)景逐步向手機(jī)支付、無(wú)感支付過(guò)渡。重點(diǎn)采取整村推進(jìn)模式，各商業(yè)銀行大力推廣電子渠道建設(shè)，政府層面加大數(shù)字貨幣的推廣。風(fēng)險(xiǎn)防范方面，重點(diǎn)打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪、電信詐騙，提升網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

（五）整合農(nóng)村資產(chǎn)，提升資產(chǎn)使用效率

針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展小散差的特點(diǎn)，以農(nóng)村土地整合、政府統(tǒng)一規(guī)劃、龍頭企業(yè)帶動(dòng)、產(chǎn)業(yè)基金助推、農(nóng)戶土地入股分紅并在入股企業(yè)就業(yè)等方式，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化。改變傳統(tǒng)企業(yè)租地、建廠，企業(yè)與農(nóng)戶無(wú)關(guān)聯(lián)，企業(yè)生存和發(fā)展與農(nóng)戶無(wú)關(guān)，企業(yè)與農(nóng)戶存在對(duì)立等狀況，將企業(yè)與農(nóng)戶捆綁成一個(gè)利益共同體。對(duì)現(xiàn)有的荒地、集體用地、自留地、承包地等進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，推動(dòng)連片種養(yǎng)殖業(yè)發(fā)展。通過(guò)產(chǎn)業(yè)基金+農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)+農(nóng)戶入股等方式，構(gòu)建農(nóng)戶與企業(yè)利益共同體，提升經(jīng)營(yíng)效益。

通過(guò)當(dāng)前農(nóng)村“三資”產(chǎn)權(quán)改革推動(dòng)農(nóng)村資產(chǎn)高效整合。國(guó)家建立長(zhǎng)期的產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)提升農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)透明度。按一縣一業(yè)的思路，精細(xì)化全國(guó)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售全產(chǎn)業(yè)鏈規(guī)劃，促使其協(xié)調(diào)發(fā)展。一方面，讓生產(chǎn)產(chǎn)品能保供應(yīng);另一方面，確保生產(chǎn)產(chǎn)品價(jià)格穩(wěn)定，最終實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)與消費(fèi)雙方協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。通過(guò)國(guó)家戰(zhàn)略，對(duì)農(nóng)村資產(chǎn)進(jìn)行綜合治理，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；?、精細(xì)化生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力。

（六）以互聯(lián)網(wǎng)+模式，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化、訂單式農(nóng)業(yè)發(fā)展

隨著居民生活的變化，人們對(duì)美好生活的向往將成為新常態(tài)。美好生活需要美好食物，為此，無(wú)公害、無(wú)農(nóng)藥等環(huán)保食品逐步成為人民生活的美好需求。隨著物流不斷發(fā)展、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的改善及大數(shù)據(jù)時(shí)代來(lái)臨，訂單式農(nóng)業(yè)將逐步走進(jìn)千家萬(wàn)戶。

舉例來(lái)看，每個(gè)城市（縣城）成立互聯(lián)網(wǎng)門戶網(wǎng)站，個(gè)人通過(guò)手機(jī)APP下訂單。每個(gè)家庭喜歡吃什么地方的蔬菜、肉、大米、油等食品，通過(guò)手機(jī)APP定制下一年訂單計(jì)劃并支付訂金。相關(guān)地區(qū)企業(yè)及個(gè)體根據(jù)訂單量開(kāi)展生產(chǎn)，產(chǎn)品收獲后通過(guò)物流送達(dá)。農(nóng)戶（企業(yè)）生產(chǎn)產(chǎn)品，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)視頻可監(jiān)控，將生產(chǎn)中施藥、施肥、采摘等過(guò)程讓消費(fèi)者明白，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化、訂單式生活服務(wù)。

四、農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)與防范措施

一是信用風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)層面，主要通過(guò)政府構(gòu)建誠(chéng)信體系完成。對(duì)信用較好的地區(qū)，將采取利率優(yōu)惠，產(chǎn)業(yè)基金助推。在全社會(huì)開(kāi)展誠(chéng)信體系建設(shè)，加大對(duì)失信人員處罰力度。

各地以縣為單位，設(shè)立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化擔(dān)?；穑瑢?duì)金融支持地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展形成風(fēng)險(xiǎn)的給予一定比例補(bǔ)助。在金融機(jī)構(gòu)方面，通過(guò)訴訟方式催收，對(duì)拒不還款實(shí)施信用懲戒。

二是產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展受自然環(huán)境變化影響大，通過(guò)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、互助公益基金等方式分散風(fēng)險(xiǎn)。比如倡導(dǎo)每人捐贈(zèng)1元食品安全風(fēng)險(xiǎn)基金，全國(guó)14億人，每年可建立14億元風(fēng)險(xiǎn)金，對(duì)損失較大的地區(qū)由風(fēng)險(xiǎn)公益金進(jìn)行補(bǔ)償。

三是操作風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)住房、產(chǎn)業(yè)信貸方面的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)百度地圖等依托5G應(yīng)用新技術(shù)手段，通過(guò)衛(wèi)星照片開(kāi)展客戶調(diào)查，減少人工現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查環(huán)節(jié)，確保經(jīng)營(yíng)真實(shí)性，防范虛假經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

五、未來(lái)農(nóng)村金融發(fā)展的展望

（一）以科技引領(lǐng)，網(wǎng)絡(luò)金融必將成為發(fā)展必然

5G時(shí)代的來(lái)臨，必將給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇。未來(lái)必須依托網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)、5G等科技手段實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新。在貸前調(diào)查、貸后管理中，逐步通過(guò)衛(wèi)星數(shù)據(jù)做好網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)調(diào)查代替現(xiàn)有人工現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，各商業(yè)銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)廣大農(nóng)村市場(chǎng)。

（二）以客戶為中心，搭建全國(guó)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格與供應(yīng)數(shù)據(jù)平臺(tái)

建設(shè)全國(guó)農(nóng)產(chǎn)品大數(shù)據(jù)平臺(tái)。通過(guò)電子商務(wù)、銀行掌銀、網(wǎng)銀等電子化產(chǎn)品，幫助客戶銷售全國(guó)各地特色農(nóng)產(chǎn)品，讓農(nóng)產(chǎn)品交易價(jià)格市場(chǎng)化、透明化。同時(shí)，搭建訂單式農(nóng)業(yè)銷售平臺(tái)，在每個(gè)縣建立線上線下結(jié)合的電商服務(wù)平臺(tái)，讓訂單式農(nóng)業(yè)走入千家萬(wàn)戶，讓體驗(yàn)式銷售、購(gòu)物逐步成為現(xiàn)實(shí)。通過(guò)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈將生產(chǎn)企業(yè)、批發(fā)商（電商）、消費(fèi)者聯(lián)為一個(gè)整體，為廣大客戶提供便捷、安全、高效的金融服務(wù)。

（三）讓返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、鄉(xiāng)村養(yǎng)老等生活模式逐步回歸本源

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，鄉(xiāng)村交通、醫(yī)療、互聯(lián)網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施日趨完善，部分人口將從城鎮(zhèn)向農(nóng)村反向遷移。特別是隨著鄉(xiāng)村旅游、美麗鄉(xiāng)村計(jì)劃的逐步實(shí)施，部分老年人將從城鎮(zhèn)向農(nóng)村轉(zhuǎn)移。農(nóng)村金融將迎來(lái)新的機(jī)遇。同時(shí)農(nóng)村富裕是未來(lái)中國(guó)政治經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必由之路，也只有農(nóng)村小康才是全面小康。隨著農(nóng)民收入的增長(zhǎng)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的成功實(shí)施，農(nóng)村金融也將迎來(lái)新發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]中華人民共和國(guó)擔(dān)保法.

[2]中華人民共和國(guó)民法典.

作者單位：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司文山分行