農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的問題研究

岳慧詩 鄒新陽

摘要 建立完善的農(nóng)村普惠金融體系是城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)差距、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的必要前提和有效途徑。在現(xiàn)實(shí)層面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得不到有效信貸資金支持仍然是農(nóng)村金融亟待解決的問題。據(jù)此，通過考察農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，從供需雙方和基礎(chǔ)設(shè)備建設(shè)兩個(gè)方面揭示了農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)困境，提出了創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)、健全普惠金融業(yè)務(wù)支持體系、加強(qiáng)農(nóng)村普惠金融宣傳與教育等針對(duì)性的政策和建議。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村;普惠金融業(yè)務(wù);問題;對(duì)策

中圖分類號(hào) S-9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A文章編號(hào) 0517-6611（2021）05-0225-04

doi：10.3969/j.issn.0517-6611.2021.05.063

開放科學(xué)（資源服務(wù)）標(biāo)識(shí)碼（OSID）：

Research on the Development of Rural Inclusive Finance

YUE Hui-shi， ZOU Xin-yang

（School of Economics and Management， Southwest University，Chongqing 400715）

Abstract The establishment of a sound rural inclusive financial system is the necessary premise and effective way for the coordinated development of urban and rural areas， narrowing the gap between urban and rural areas， and promoting rural economic growth. In reality， it is still an urgent problem for rural finance that rural economy can not get effective credit fund support. Based on this， this paper studies the development status of inclusive finance in rural areas， reveals the practical difficulties of inclusive financial development in rural areas from both supply and demand sides and infrastructure construction， and puts forward targeted policies and suggestions such as innovating rural inclusive financial products and services， improving inclusive financial business support system， and strengthening rural inclusive finance publicity and education.

Key words Rural area;Inclusive financial service;Problem;Countermeasure

2016年以來，連續(xù)幾年的中央一號(hào)文件都要求深化農(nóng)村金融改革，加快農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，發(fā)展農(nóng)村普惠金融。我國是一個(gè)典型的二元經(jīng)濟(jì)體，二元金融長(zhǎng)期困擾我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)供求失衡，多層次、全方位、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系還未建成，農(nóng)村“融資難、融資貴”問題長(zhǎng)期制約農(nóng)村健康可持續(xù)發(fā)展，影響了農(nóng)村人口收入水平和生活幸福指數(shù)的提高，阻礙了政府鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和全面脫貧的實(shí)現(xiàn)。要破解這個(gè)難題，調(diào)整農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)是一個(gè)有效手段，特別是在當(dāng)前扶貧攻堅(jiān)階段。普惠金融從2005年正式提出，已經(jīng)發(fā)展了15個(gè)年頭，在支農(nóng)助農(nóng)、扶助弱小方面已經(jīng)體現(xiàn)了一定的優(yōu)勢(shì)[1]。隨著農(nóng)村普惠金融的不斷創(chuàng)新，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的普惠金融業(yè)務(wù)涉及存貸款、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)仍絹碓蕉嗟臉I(yè)務(wù)類型[2]，能夠以更合理的成本將被傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)排斥在外的弱勢(shì)群體納入服務(wù)范圍。但農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)自身發(fā)展中也還存在一定的問題，需要調(diào)整和完善，以適應(yīng)新時(shí)期農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展，盡早實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略目標(biāo)[3]。

1 農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著普惠金融的不斷推進(jìn)，各主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)均根據(jù)自身性質(zhì)、涉農(nóng)特點(diǎn)，開辦適合本機(jī)構(gòu)發(fā)展的普惠金融業(yè)務(wù)。

1.1 農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)構(gòu)成

普惠金融強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的可獲得性，業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)強(qiáng)調(diào)多維度和包容性，從當(dāng)前金融實(shí)業(yè)和學(xué)界的共識(shí)來看，農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)涉及范圍不斷擴(kuò)大，從最初的小額信貸[4]，發(fā)展到保險(xiǎn)、匯兌、轉(zhuǎn)賬、代理、理財(cái)和養(yǎng)老金等業(yè)務(wù)。從當(dāng)前主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的普惠金融業(yè)務(wù)拓展來看，農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)是以信貸為主，擔(dān)保和保險(xiǎn)為輔，為更多的農(nóng)民、農(nóng)村低收入者提供包容性金融服務(wù)。信貸業(yè)務(wù)仍然是普惠金融的典型，如中國農(nóng)業(yè)銀行的惠農(nóng)e貸、金穗惠農(nóng)卡、農(nóng)戶小額貸款和農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款;中國郵政儲(chǔ)蓄銀行的傳統(tǒng)農(nóng)戶貸款，生產(chǎn)合作社貸款等;各農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融中涉農(nóng)的各類易貸產(chǎn)品，各農(nóng)村信用社的農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款等[5]。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起，“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”是農(nóng)村金融未來的發(fā)展方向。積極開發(fā)和利用數(shù)字技術(shù)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”創(chuàng)新突破。如中國農(nóng)業(yè)銀行的“農(nóng)銀惠農(nóng)e通”平臺(tái)，為涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈“生產(chǎn)、流通、消費(fèi)”等各個(gè)環(huán)節(jié)客戶群體提供全流程的供銷經(jīng)營服務(wù)、線上線下支付服務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)，平臺(tái)客戶規(guī)模約267萬戶，交易金額達(dá)5 863億元，增長(zhǎng)幅度分別為71%和135%。

1.2 農(nóng)村普惠金融發(fā)展態(tài)勢(shì)

我國普惠金融自2005年提出以來，發(fā)展力度持續(xù)增強(qiáng)，政府積極引導(dǎo)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，取得了顯著成效。涉農(nóng)貸款余額從2007年末的6.1萬億元增加至2018年末的32.7萬億元，平均年增速為16.46%，與各項(xiàng)貸款余額的比重從22%提高至24%（表1）[6]，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)戶貸款余額與涉農(nóng)貸款余額同向變動(dòng)，但增長(zhǎng)速度卻逐年下降。隨著農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，“兩權(quán)”抵押貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為新的普惠金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。截至2018年末，232個(gè)農(nóng)地抵押貸款試點(diǎn)縣貸款余額520億元，59個(gè)農(nóng)房抵押貸款試點(diǎn)縣貸款余額292億元。農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)除了信貸外，逐步發(fā)展起來的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，普惠效果也在逐年增加。2007—2018年，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從53.3億元增長(zhǎng)到571.4億元，參保農(nóng)戶從4 981萬戶次增長(zhǎng)到1.95億戶次，市場(chǎng)規(guī)模迅速擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障金額從1 720億元增長(zhǎng)到3.46萬億元[7]。除傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，成本保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等新型產(chǎn)品逐步推向市場(chǎng)，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)于2016年末覆蓋至全國，試點(diǎn)品種有生豬、蔬菜、糧食作物和地方特色農(nóng)產(chǎn)品共四大類50多種。

2.3 農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)支持體系

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)，需要農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、支付結(jié)算設(shè)備等硬件和征信體系、金融法律及監(jiān)管制度等軟件的支撐[8]。在基礎(chǔ)設(shè)施方面，交通便利度和互聯(lián)網(wǎng)普及率是影響農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展重要指標(biāo)。截至2018年末，全國農(nóng)村公路里程404萬km，基本覆蓋全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）公布的第44次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至 2018年 12 月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)8.29 億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到 59.6%，農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量逐年增加，由2014年的1.78億人增長(zhǎng)到2018年的2.22億人，但農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率相對(duì)城市仍較低，僅有38.4%（圖1）[9]。為了彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)普及的不足和充分利用智能移動(dòng)終端的優(yōu)勢(shì)，2017年“普惠通”APP上線，推出“普惠金融，服務(wù)三農(nóng)和惠農(nóng)惠民”的戰(zhàn)略理念。農(nóng)村地區(qū)是金融服務(wù)覆蓋的“最后一公里”，也是金融供求雙方結(jié)構(gòu)失衡問題在區(qū)域?qū)用娴谋憩F(xiàn)。截至2018年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋全國3.08萬個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，覆蓋率達(dá)到95.7%;基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋53.85萬個(gè)行政村，覆蓋率達(dá)到99.2%，基本實(shí)現(xiàn)村村有服務(wù)。保險(xiǎn)服務(wù)覆蓋3.07萬個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，覆蓋率達(dá)到95.5%，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)共有82.3萬個(gè)[10]，降低了農(nóng)村居民因存取現(xiàn)金不便需頻繁奔波銀行網(wǎng)點(diǎn)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)所帶來高昂的交通成本，農(nóng)村人群獲得金融服務(wù)進(jìn)一步得到提高。

伴隨著農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率的提高，銀行卡、第三方支付平臺(tái)等非現(xiàn)金支付也得到了進(jìn)一步推廣，為農(nóng)村電商發(fā)展提供了有力支持。2019年上半年，農(nóng)村地區(qū)發(fā)生網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)63.54億筆，金額達(dá)74.27萬億元;發(fā)生移動(dòng)支付業(yè)務(wù)47.35億筆，金額為31.17億元;銀行機(jī)構(gòu)辦理農(nóng)村電商支付業(yè)務(wù)3.57億筆，金額4 030.33億元;銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)發(fā)生支付業(yè)務(wù)（含取款、匯款、代理繳費(fèi)）2.14億筆，金額為1 713.24億元[10]。

為了促進(jìn)農(nóng)村普惠金融發(fā)展，在征信體系、法律法規(guī)和監(jiān)管制度等方面的建設(shè)也在逐步推進(jìn)。在征信方面，建立農(nóng)村地區(qū)信用等級(jí)評(píng)價(jià)機(jī)制，建設(shè)“信用村”“信用鄉(xiāng)”和“信用鎮(zhèn)”，在現(xiàn)有農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)上，為農(nóng)村貧困農(nóng)戶量身定做評(píng)價(jià)授信標(biāo)準(zhǔn)，以提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用意識(shí)。截至2018年末，通過農(nóng)村信用體系建設(shè)已為1.84億農(nóng)戶建立信用檔案（圖2）[7]。在金融法律法規(guī)方面，國務(wù)院先后發(fā)布了《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》和《關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知》，提出要大力發(fā)展普惠金融，進(jìn)一步提升農(nóng)村金融服務(wù)的能力和水平，提高金融服務(wù)的覆蓋率，增強(qiáng)農(nóng)村貧困人群的幸福感。在監(jiān)管層面，強(qiáng)調(diào)建立“比例”監(jiān)管體系，政策向中西部落后地區(qū)傾斜，根據(jù)各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼和優(yōu)惠的稅率，長(zhǎng)期化、制度化普惠金融政策，形成穩(wěn)定的政策預(yù)期[11]。

3 農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

從農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀來看，我國當(dāng)前農(nóng)村普惠金融整體發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，但由于普惠金融的關(guān)鍵點(diǎn)是“普惠”，是以可負(fù)擔(dān)的成本為農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民群體提供適當(dāng)和有效的金融服務(wù)，受到供需雙方和基礎(chǔ)設(shè)施條件等多方面的限制，“適當(dāng)和有效”的目標(biāo)還沒有完全實(shí)現(xiàn)。農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的主要問題主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

3.1 農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足

從農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展涉及的相關(guān)政府層面、金融行業(yè)層面的相關(guān)政策法規(guī)來看，各級(jí)各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都屬于農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)供給方，包括商業(yè)性質(zhì)的中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行，合作性質(zhì)的農(nóng)村信用合作社、資金互助社，也包括政策性質(zhì)的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等銀行類金融機(jī)構(gòu)，還包括開展傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)等的保險(xiǎn)公司、從事涉農(nóng)擔(dān)保的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)[12]。隨著普惠金融的深入發(fā)展，未來開辦農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)還將繼續(xù)增加。但各級(jí)各類開辦普惠金融業(yè)務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在普惠業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，整體表現(xiàn)為能力不足。

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行在縣域的分支機(jī)構(gòu)自主決策權(quán)有限，只能被動(dòng)地按照總行統(tǒng)一設(shè)計(jì)的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，“三農(nóng)”產(chǎn)品主要包括傳統(tǒng)的農(nóng)戶小額貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款等，貸款金額僅夠維持日常生活開銷，無法因地制宜地根據(jù)不同金融需求的農(nóng)村居民推出特色化、差異化的服務(wù)，缺乏對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新[13]。農(nóng)村信用合作社向農(nóng)戶提供的聯(lián)保貸款和小額信用貸款主要集中于高收入農(nóng)戶，其獲得貸款的比重遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貧困和低收入農(nóng)戶，并未針對(duì)貧困和低收入農(nóng)戶設(shè)計(jì)一套既有利于改善其信貸約束、又能保證自身可持續(xù)發(fā)展的創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)[14]，普惠金融業(yè)務(wù)沒有普及不同收入階層的農(nóng)戶。此外，農(nóng)業(yè)企業(yè)所獲得的信貸資金在產(chǎn)品和期限上與農(nóng)業(yè)經(jīng)營不相匹配，并且申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)中，各種條件限制、審批流程大大增加了農(nóng)民的交易成本，變相提高了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻[15]。保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種較為單一，以稻谷、小麥、玉米三大主要糧食作物為主，對(duì)茶葉、生豬、牛、羊等特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展甚少[16]，并且多數(shù)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品并未列入中央財(cái)政補(bǔ)貼范圍，價(jià)格保險(xiǎn)、成本保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、基于區(qū)域產(chǎn)量與天氣指數(shù)制定的指數(shù)保險(xiǎn)等創(chuàng)新型業(yè)務(wù)的試點(diǎn)工作進(jìn)展緩慢。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于沒有合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，從事涉農(nóng)業(yè)務(wù)的積極性不高，普惠金融業(yè)務(wù)支持力度不足[17]。

3.2 配套設(shè)施仍不完善

普惠金融所需解決的首要問題是地理排斥，在人口密集度較低的農(nóng)村投入人力、物力、財(cái)力來設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入、經(jīng)營成本和維修成本較高，如何合理布設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，兼顧公平與效率，在實(shí)踐層面仍然存在很多困難[18]。再次，由于農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市，通信手段、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備工具相對(duì)落后，在農(nóng)村地區(qū)利用和開發(fā)數(shù)字信息技術(shù)條件還不夠成熟，制約了“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的發(fā)展。最后，目前各地的信用體系建設(shè)基本上是在區(qū)縣內(nèi)展開，沒有客觀、標(biāo)準(zhǔn)的科學(xué)信用等級(jí)評(píng)價(jià)，采集的信息較分散，難以形成部門之間的有效溝通，也沒有專門的機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)戶信息采集工作，數(shù)據(jù)難以統(tǒng)籌流通[19]。建立信用檔案的農(nóng)戶中獲得信貸資金的農(nóng)戶占比仍然未得到明顯提升，農(nóng)戶信用意識(shí)薄弱，受傳統(tǒng)思想的束縛，認(rèn)為市場(chǎng)中征信體系所需提供的個(gè)人信息是對(duì)隱私的泄露，不配合信用數(shù)據(jù)采集，農(nóng)民參與積極性不高，征信問題并沒有得到重視。

3.3 普惠服務(wù)宣傳有待增強(qiáng)

普惠金融主要的目標(biāo)客戶是被傳統(tǒng)金融排斥在外的偏遠(yuǎn)地區(qū)、弱勢(shì)低收入群體，該類群體受教育程度低，自身金融知識(shí)匱乏，這就導(dǎo)致普惠金融的有效需求不足且層次較低，制約了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)花費(fèi)人力、物力、財(cái)力來宣傳普惠金融服務(wù)的力度不強(qiáng)，致使大部分農(nóng)村弱勢(shì)群體無法深入了解普惠金融業(yè)務(wù)，產(chǎn)生了“普惠金融等同于銀行貸款”的錯(cuò)誤思想，造成農(nóng)戶僅通過貸款衡量普惠金融服務(wù)發(fā)展[20]。除了基本的存取貸業(yè)務(wù)外，農(nóng)村居民對(duì)其他金融服務(wù)的了解、接觸過少，主動(dòng)尋求不熟悉、程序煩瑣的非信貸等金融服務(wù)的意愿不強(qiáng)，甚至出現(xiàn)排斥心理。加之，農(nóng)村地區(qū)居民自身金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱，缺乏抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，遭受詐騙現(xiàn)象屢見不鮮，造成自身無法承受的經(jīng)濟(jì)損失。

4 對(duì)策建議

4.1 創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)

針對(duì)普通農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)新型主體等不同需求主體，應(yīng)不斷創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品。對(duì)于貧困人群和低收入等弱勢(shì)群體，應(yīng)以政策扶持為主，提供扶貧貼息貸款;對(duì)于不同類型的農(nóng)民自主創(chuàng)業(yè)，提供差別農(nóng)村創(chuàng)業(yè)貸款;對(duì)于農(nóng)村企業(yè)，需要?jiǎng)?chuàng)新科技貸款、短期周轉(zhuǎn)貸款、價(jià)格保險(xiǎn)等。另外，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盤活農(nóng)戶手中的金融資產(chǎn)，對(duì)信用評(píng)價(jià)良好的農(nóng)戶放寬產(chǎn)權(quán)抵押品的限制，變相降低了農(nóng)戶的準(zhǔn)入門檻;還結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融需求，考慮自身資產(chǎn)情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，發(fā)行“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債券，籌集的資金應(yīng)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相匹配，多元化的金融產(chǎn)品才能實(shí)現(xiàn)服務(wù)質(zhì)量的全面提高?；诮鹑跈C(jī)制的角度，推廣非銀行金融機(jī)構(gòu)下鄉(xiāng)入村，與擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、證券公司等加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)，創(chuàng)新更多可行的金融方式，如“信貸+保險(xiǎn)”“信貸+擔(dān)保+保險(xiǎn)”“信貸+期貨+保險(xiǎn)”等，綜合發(fā)揮各種金融機(jī)制的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)之間的良性循環(huán)，推動(dòng)“三農(nóng)”現(xiàn)代化可持續(xù)發(fā)展。鼓勵(lì)其他國有銀行、股份制銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)的重心向“三農(nóng)”傾斜，如加大中國建設(shè)銀行開發(fā)的“科技助農(nóng)貸”“裕農(nóng)易貸”“供銷支農(nóng)貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品的投入，平安銀行的“i貸款”“萬商貸”的貸款用戶延伸到信用良好的農(nóng)戶以及經(jīng)營穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)企業(yè)。除了維持農(nóng)民人群基礎(chǔ)的金融服務(wù)外，還應(yīng)該適當(dāng)提供理財(cái)、基金等其他金融服務(wù)，讓農(nóng)戶真正受益于普惠金融。

4.2 健全普惠業(yè)務(wù)支持體系

金融服務(wù)覆蓋面和可得性是衡量普惠金融的關(guān)鍵標(biāo)準(zhǔn)。首先，優(yōu)化鄉(xiāng)鎮(zhèn)縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，在人口稀疏的地區(qū)設(shè)置銀行卡助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，滿足農(nóng)戶小額提現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、余額查詢等基礎(chǔ)的金融服務(wù)需求;在人口密集的鄉(xiāng)鎮(zhèn)把銀行卡助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)升級(jí)成綜合服務(wù)站。其次，積極開發(fā)和利用數(shù)字信息技術(shù)，提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的普及程度，依托互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息通訊手段，推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等非現(xiàn)金支付工具的使用。建立農(nóng)村金融信息服務(wù)平臺(tái)，既有利于降低農(nóng)戶的交通成本，還有助于增進(jìn)金融服務(wù)供求雙方的溝通，防范信息不對(duì)稱引致的道德風(fēng)險(xiǎn)。全國應(yīng)建立統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫，地方農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建起當(dāng)?shù)氐男庞迷u(píng)價(jià)體系，整合農(nóng)戶的交易信息，建立信用檔案，劃分信用等級(jí)，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款提供數(shù)據(jù)支撐。另一方面，加大對(duì)失信農(nóng)戶的懲罰機(jī)制，農(nóng)戶一旦出現(xiàn)違約失信狀況，很難從其他渠道獲得信用支持。此外，建立政府扶持、市場(chǎng)主導(dǎo)的普惠金融擔(dān)保體制，完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制鼓勵(lì)各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主動(dòng)性和積極性。最后，進(jìn)一步推廣農(nóng)村支付體系建設(shè)，推出“智能終端+銀行APP”的服務(wù)模式，改善農(nóng)村支付環(huán)境，開通線上掃碼收付款、生活繳費(fèi)、線上線下采購等功能，加大互聯(lián)網(wǎng)的輻射范圍，加速農(nóng)村信貸技術(shù)創(chuàng)新。

4.3 加強(qiáng)農(nóng)村普惠金融的宣傳與教育

農(nóng)村整體金融知識(shí)落后于城市，不僅僅是農(nóng)戶，基層政府的工作人員金融知識(shí)也很有限，這給農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)的推進(jìn)帶來很大的阻力，加強(qiáng)農(nóng)村普惠金融的宣傳和教育顯得非常重要。首先，政府、金融機(jī)構(gòu)和媒體應(yīng)組織專人對(duì)包括普惠金融在內(nèi)的金融知識(shí)進(jìn)行普及，特別是應(yīng)對(duì)偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)開展金融知識(shí)宣傳教育，使得更多的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者了解可以通過金融手段改變生產(chǎn)狀態(tài)。同時(shí)，進(jìn)行金融知識(shí)宣傳，還可以增強(qiáng)農(nóng)戶抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，樹立收益與風(fēng)險(xiǎn)共存的意識(shí)，指引農(nóng)村人群根據(jù)自身資產(chǎn)情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力理性消費(fèi)和投資，避免因不理性的金融行為產(chǎn)生無法承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失。其次，政府應(yīng)設(shè)立普惠金融知識(shí)普及與教育資金。政府對(duì)進(jìn)行普惠金融知識(shí)普及的金融機(jī)構(gòu)劃撥一定的資金，提高金融機(jī)構(gòu)參與積極性，并做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作。最后，運(yùn)用各種媒介手段拓寬金融知識(shí)獲取途徑。在人工入村入戶宣傳教育的同時(shí)，充分發(fā)揮電視、微信、微博等網(wǎng)絡(luò)通訊工具的作用，對(duì)金融知識(shí)進(jìn)行推廣和宣傳，逐步提升農(nóng)村居民整體金融素養(yǎng)。

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