論校園貸的規(guī)制及其完善路徑
——基于“堵疏結(jié)合”的理念

郭文旭 王鵬飛

（中央財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院，北京 100081；西北政法大學(xué)刑事司法學(xué)院，陜西 西安 710063）

校園貸是以在校大學(xué)生為服務(wù)對象的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，打破了傳統(tǒng)金融模式下的信息壁壘，降低了交易成本，提高了交易效率［1］。通過校園貸，大學(xué)生的貸款需求被高效、精準(zhǔn)地滿足。在我國，高校大學(xué)生的數(shù)量逐年遞增，根據(jù)教育部統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2018年全國大學(xué)生數(shù)量為2831萬人，2019年為3031.5萬人，2020年達(dá)到3285.3萬人［2］。如此龐大的大學(xué)生數(shù)量，為校園貸提供了強(qiáng)大的需求基礎(chǔ)。規(guī)范校園貸的發(fā)展，對促進(jìn)大學(xué)生發(fā)展權(quán)的實現(xiàn)具有重要意義。

近年來，高校中發(fā)生的不良校園貸嚴(yán)重危害了大學(xué)生的人身權(quán)和財產(chǎn)權(quán)，特別在新冠疫情期間，部分小額貸款公司通過和科技公司合作進(jìn)行誘導(dǎo)性營銷，發(fā)放針對大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，精準(zhǔn)收割，導(dǎo)致部分大學(xué)生陷入高額貸款陷阱，造成惡劣的社會影響［3］。2021年2月24日，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“銀保監(jiān)會”）、教育部等五部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，在延續(xù)以往政策的基礎(chǔ)上，遵循“堵疏結(jié)合”的理念進(jìn)一步規(guī)范校園貸。在此背景下，梳理與校園貸相關(guān)的制度，分析校園貸規(guī)制存在的問題，提出相應(yīng)的完善措施，具有重要的理論和實踐意義。

一、校園貸規(guī)制的嬗變

（一）涉及校園貸的規(guī)范性文件

為了有效防范校園貸的風(fēng)險，2015年至今，我國先后出臺了8個涉及校園貸的規(guī)范性文件，加強(qiáng)對校園貸的規(guī)制。

第一，2015年12月，中國銀行監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“銀監(jiān)會”，現(xiàn)已撤銷）發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），明確規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的性質(zhì)是信息中介機(jī)構(gòu)，平臺承擔(dān)客觀、真實、全面、及時進(jìn)行信息披露的責(zé)任，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險；網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的設(shè)立機(jī)制為備案和申請營業(yè)執(zhí)照?！稌盒修k法》為保障網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展提供了法律依據(jù)，其不足之處是沒有規(guī)定校園貸的概念，設(shè)立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的門檻較低，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的職責(zé)內(nèi)容抽象，可操作性不強(qiáng)。

第二，2016年4月，銀監(jiān)會、教育部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》（以下簡稱《加強(qiáng)防范和教育通知》）。這是第一部對校園貸進(jìn)行監(jiān)管的規(guī)范性文件?！都訌?qiáng)防范和教育通知》明確規(guī)定，要加強(qiáng)對不良網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管，對大學(xué)生開展金融網(wǎng)絡(luò)安全知識教育，教育引導(dǎo)大學(xué)生樹立科學(xué)的消費(fèi)觀，建設(shè)大學(xué)生資助信貸體系，為加強(qiáng)對不良校園貸的監(jiān)管提供了依據(jù)?！都訌?qiáng)防范和教育通知》的不足之處在于僅從原則上規(guī)定了加強(qiáng)校園貸監(jiān)管和對大學(xué)生的幫助，實踐中可操作性不強(qiáng)；強(qiáng)調(diào)大學(xué)生超前消費(fèi)觀念為錯誤觀念，沒有理性對待。

第三，2016年9月，教育部辦公廳發(fā)布了《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范集中專項教育工作的通知》，針對不良校園貸要求集中開展校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的專題教育，教育引導(dǎo)學(xué)生正確對待校園網(wǎng)貸，全方位對學(xué)生加強(qiáng)警示教育，開展金融知識、網(wǎng)絡(luò)安全知識和法治教育，提高學(xué)生防范校園網(wǎng)貸風(fēng)險的能力；對經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生進(jìn)行精準(zhǔn)幫扶。

第四，2017年5月，銀監(jiān)會、教育部和人力資源部聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》（以下簡稱《加強(qiáng)規(guī)范管理通知》），針對“培訓(xùn)貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等不良借貸問題加強(qiáng)規(guī)范管理，促進(jìn)校園貸的良性發(fā)展，疏堵結(jié)合，改變對商業(yè)銀行信用卡“一刀切”的禁止措施，重新鼓勵商業(yè)銀行進(jìn)入校園，面向在校大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化的金融產(chǎn)品，滿足大學(xué)生合理的信貸資金和金融服務(wù)需求。針對不良校園貸的亂象問題，一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸業(yè)務(wù)，對涉嫌惡意欺詐、暴力催收、制作販賣傳播淫穢物品的，依法追究刑事責(zé)任。改變校園貸平臺的準(zhǔn)入門檻，將備案制改為審批制，校園貸平臺為大學(xué)生開展信貸服務(wù)要通過銀監(jiān)會的批準(zhǔn)［4］。《加強(qiáng)規(guī)范管理通知》更具體地規(guī)定了大學(xué)機(jī)構(gòu)的職責(zé)和義務(wù)，承認(rèn)大學(xué)生超前消費(fèi)的合理性，倡導(dǎo)大學(xué)生理性、科學(xué)消費(fèi)，而不是一味地禁止超前消費(fèi)。其不足之處是鑒于校園貸的特殊性質(zhì)對校園貸平臺的設(shè)立實施審批制，有待商榷。

第五，2017年12月，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室共同發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及網(wǎng)貸信息中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范，明確規(guī)定了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得為在校學(xué)生、無還款來源或不具備還款能力的借款人提供借貸撮合業(yè)務(wù)。為了保護(hù)大學(xué)生免受不良校園貸的傷害，采取“一刀切”的方式禁止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展校園貸［5］。這是對以管制為理念、以準(zhǔn)入為核心手段的公法規(guī)制傳統(tǒng)路徑的依賴，存在法律與公平上的隱患。

第六，2019年12月，最高人民法院發(fā)布了《關(guān)于在執(zhí)行工作中進(jìn)一步強(qiáng)化善意文明執(zhí)行理念的意見》。針對因校園貸糾紛陷入司法訴訟的全日制大學(xué)生，身份為被執(zhí)行人的，一般不適用失信處理及限制消費(fèi)。鑒于借貸學(xué)生相對于借貸平臺的弱勢地位，這一規(guī)定體現(xiàn)了對在校學(xué)生的特殊保護(hù)，但卻降低了借貸學(xué)生的違法成本，某種程度上增加了借貸學(xué)生違約的概率，不利于校園貸的良性發(fā)展。

第七，2020年1月，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，要求不合規(guī)網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)退出市場，但是對于不合規(guī)網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的判斷標(biāo)準(zhǔn)以及退出程序未做具體解釋，可操作性不強(qiáng)。

第八，2021年2月，銀保監(jiān)會、教育部等五部門聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》（以下簡稱《通知》），在延續(xù)以往政策的基礎(chǔ)上明確了以大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)為監(jiān)管規(guī)制重點(diǎn)，規(guī)定小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。從加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管、加大教育幫扶、強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)輿情監(jiān)測、加大違法犯罪問題查處力度等維度規(guī)范校園貸。

（二）校園貸規(guī)制的原則

規(guī)制校園貸要堅持保護(hù)和教育相結(jié)合的原則。保護(hù)和教育相結(jié)合是保障大學(xué)生合法權(quán)益的重要原則。加強(qiáng)對在校大學(xué)生的保護(hù)是由大學(xué)生的身心特點(diǎn)決定的，雖然多數(shù)大學(xué)生已經(jīng)是成年人，但社會經(jīng)驗少，是非判斷能力弱，又處于關(guān)鍵發(fā)展時期，需要參照未成年人保護(hù)原則予以特殊保護(hù)。在校園貸方面，對大學(xué)生的保護(hù)包括完善幫扶救助工作機(jī)制，滿足家庭經(jīng)濟(jì)困難大學(xué)生的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)等保障性需求，解決大學(xué)生的臨時性、緊急性資金需求，使其免受不良校園貸的侵害。根據(jù)《中華人民共和國民法典》合同編的部分規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺與大學(xué)生簽訂合同過程中存在很多問題，諸如格式條款、欺詐、乘人之危等，因此，要優(yōu)先保護(hù)大學(xué)生的合法權(quán)益。同時，應(yīng)當(dāng)有針對性地開展金融知識教育，教育引導(dǎo)在校大學(xué)生樹立科學(xué)、理性、健康的消費(fèi)觀，提高其財經(jīng)素養(yǎng)和金融安全防范意識。

總之，保護(hù)與教育是相輔相成的關(guān)系，實施保護(hù)時要考慮教育的因素和效果，在實現(xiàn)保護(hù)的同時促進(jìn)教育；進(jìn)行教育時，要注意保護(hù)的因素和力度，在給予保護(hù)的同時教育大學(xué)生實現(xiàn)自我保護(hù)［6］。

（三）校園貸規(guī)制的側(cè)重點(diǎn)

通過分析有關(guān)校園貸規(guī)范性文件的變化可知，不同時期校園貸規(guī)制的重點(diǎn)不同。2016－2017年制定的規(guī)范性文件規(guī)制重點(diǎn)是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。由于不良校園網(wǎng)貸引發(fā)的惡性事件的負(fù)面影響，2017年5月，有關(guān)部門發(fā)布規(guī)定暫停網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的校園貸業(yè)務(wù)，2017年12月發(fā)布規(guī)定禁止P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺開展校園貸業(yè)務(wù)。2021年2月發(fā)布的《通知》進(jìn)一步擴(kuò)大了監(jiān)管規(guī)制的重點(diǎn)，明確規(guī)定了小額貸款公司不得向大學(xué)生提供互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。這些文件強(qiáng)調(diào)，向大學(xué)生提供互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，要嚴(yán)格限制同一借款人貸款余額和大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款總業(yè)務(wù)規(guī)模，嚴(yán)格貸前資質(zhì)審核，落實大學(xué)生第二還款來源。

（四）校園貸規(guī)制的理念

校園貸規(guī)制的理念由“以堵為主”變?yōu)椤岸率杞Y(jié)合”。堵，主要是指禁止校園貸，嚴(yán)厲打擊與不良校園貸相關(guān)的違法犯罪行為。根據(jù)《中華人民共和國刑法》的規(guī)定，嚴(yán)厲懲罰與不良校園貸相關(guān)的犯罪行為，對校園貸的規(guī)制具有重要意義［7］。但是，對校園貸的從嚴(yán)管制甚至是禁止，無法阻卻大學(xué)生的剛性需求，反而會滋生更多的市場規(guī)避、監(jiān)管死角或空白［8］。對違反既有監(jiān)管規(guī)則的校園貸，強(qiáng)化事后懲戒，嚴(yán)格追究經(jīng)營者的行政責(zé)任或刑事責(zé)任，并不能直接、及時地救濟(jì)借貸大學(xué)生的民事權(quán)益［9］。2017年以“一刀切”的方式暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的校園貸業(yè)務(wù)，無法從根本上解決問題，大學(xué)生的消費(fèi)需求沒有得到滿足，法律執(zhí)行的社會效果較差，實踐也印證了這一點(diǎn)。受利益驅(qū)使，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的運(yùn)營方式從線上轉(zhuǎn)變?yōu)榫€下，通過微信、QQ等社交平臺發(fā)布運(yùn)營信息，吸引大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)貸款。

對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信用貸款采取疏導(dǎo)的方式，涉及對大學(xué)生超前消費(fèi)的理性認(rèn)知問題。這在校園貸規(guī)制中有一個明顯的變化過程。從《加強(qiáng)防范和教育通知》明確規(guī)定要糾正學(xué)生超前消費(fèi)、過度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等錯誤觀念，教育引導(dǎo)學(xué)生樹立科學(xué)的消費(fèi)觀，到《加強(qiáng)規(guī)范管理通知》承認(rèn)大學(xué)生超前消費(fèi)存在的合理性，倡導(dǎo)大學(xué)生理性、科學(xué)消費(fèi)，而不是一味地禁止超前消費(fèi)。在此理念的指導(dǎo)下，疏導(dǎo)主要是正視和滿足大學(xué)生合理的消費(fèi)貸款需求，切實暢通正規(guī)校園信貸渠道，在學(xué)生確實存在助學(xué)、培訓(xùn)等資金需求時，給予信用貸款的便利，有針對性地開發(fā)小額、利率合理、風(fēng)險可控的高校助學(xué)、培訓(xùn)、必要消費(fèi)等金融產(chǎn)品，支持大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，滿足大學(xué)生的發(fā)展性需求。

二、校園貸規(guī)制存在的問題

從上述制度嬗變中可以看出，現(xiàn)實中獲取校園貸的路徑主要包括P2P網(wǎng)貸平臺、小額貸款公司、消費(fèi)金融公司、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和民間借貸。然而，隨著法律及規(guī)范性文件的不斷修改與完善，獲取校園貸的路徑已與之前大相徑庭，對校園貸規(guī)制因路徑不同而分別存在著不同的問題。

（一）P2P網(wǎng)貸平臺

P2P網(wǎng)貸平臺是指在借款人和貸款人之間充當(dāng)信息中介，為雙方提供交易的平臺，與信用并無聯(lián)系，這也就導(dǎo)致了其處于法律監(jiān)管的邊緣地帶［10］?！都訌?qiáng)規(guī)范管理通知》暫停了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的校園貸業(yè)務(wù)，對其亂象進(jìn)行整治。近些年，P2P平臺頻頻爆雷。2021年4月15日，中國人民銀行在其微信公眾號中發(fā)文《打好防范化解重大金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn) 切實維護(hù)金融安全》，明確要求正在運(yùn)營的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)全部停業(yè)。除部分運(yùn)行較為良好的P2P網(wǎng)貸平臺轉(zhuǎn)型為小額貸款公司外，P2P網(wǎng)貸平臺徹底退出歷史舞臺①參見微信公眾號“中國人民銀行”：《打好防范化解重大金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn) 切實維護(hù)金融安全》，2021年4月15日。。對于亂象叢生的P2P平臺，規(guī)制遵循了“堵”的理念。大學(xué)生群體將無法通過P2P網(wǎng)貸平臺獲取校園貸。

（二）小額貸款公司

所謂小額貸款公司，是指不以吸收公眾存款為目的，僅提供小額貸款業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。根據(jù)《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》的規(guī)定，小額貸款公司的設(shè)立除了需要滿足字號、股東法定人數(shù)、注冊資本等條件外，還須經(jīng)過省級政府主管部門的批準(zhǔn)②參見《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》第二部分。。對于小額貸款公司的性質(zhì)、理論研究與司法實踐一直無法形成統(tǒng)一的意見。2016年，在最高人民法院的判決中，法官認(rèn)為，某小額貸款有限公司并不是金融機(jī)構(gòu)，不屬于民間借貸司法解釋第一條第二款的情形，可以適用民間借貸的相關(guān)規(guī)定③參見最高人民法院（2016）最高法民申2827號民事判決書。。由此可見，在司法實踐中，小額貸款公司的性質(zhì)為非金融機(jī)構(gòu)。然而，新的民間借貸司法解釋發(fā)布后，最高人民法院在批復(fù)中明確了小額貸款公司屬于地方金融組織的金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)，結(jié)束了多年來的觀點(diǎn)爭議。2020年9月，規(guī)范小額貸款公司監(jiān)督管理的文件發(fā)布，其中，對于校園貸中常見的砍頭息、手續(xù)費(fèi)等違規(guī)行為進(jìn)行了規(guī)范，有利于保護(hù)心智尚未完全成熟的大學(xué)生群體。

然而，部分小額貸款公司誘導(dǎo)大學(xué)生過度、超前消費(fèi)，這樣不利于大學(xué)生的身心健康發(fā)展。2021年2月，銀保監(jiān)會、教育部等五部門聯(lián)合發(fā)布了《通知》，規(guī)定小額貸款公司要通過對貸款客戶身份實質(zhì)性核驗的方式分辨出大學(xué)生身份，不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。這意味著大學(xué)生群體將不再可能通過小額貸款公司獲得校園貸。以此種方式“堵”校園貸可能帶來的風(fēng)險，具備一定的合理性和可行性。但是，該《通知》對于如何進(jìn)行身份的實質(zhì)性核驗才能分辨出大學(xué)生，如果未完全履行實質(zhì)性核驗的義務(wù)要承擔(dān)什么法律責(zé)任，沒有細(xì)化的規(guī)定。

小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的規(guī)范一經(jīng)發(fā)布，部分小額貸款公司對于禁止性規(guī)定立刻做出了回應(yīng)。以“花唄”為例，其所屬公司為重慶螞蟻小微小額貸款公司，在此規(guī)定發(fā)布后，螞蟻集團(tuán)回應(yīng)稱，其整改方案將“花唄”“借唄”全部納入消費(fèi)金融公司［11］。如同部分P2P網(wǎng)貸平臺轉(zhuǎn)化為小額貸款公司的方式一樣，若部分小額貸款公司有能力在法律和政策允許的范圍內(nèi)做出相應(yīng)的調(diào)整，將可以繼續(xù)發(fā)揮作用。

（三）消費(fèi)金融公司

消費(fèi)金融公司同樣不以吸收公眾存款為目的，而是為居民個人提供消費(fèi)貸款的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)?！断M(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》對消費(fèi)金融公司的注冊資本、出資人都有嚴(yán)格的限定，公司的設(shè)立、變更、解散需要經(jīng)過銀保監(jiān)會的批準(zhǔn)。相比之下，消費(fèi)金融公司處于比較嚴(yán)密的監(jiān)管之下，其進(jìn)行校園貸業(yè)務(wù)相較于P2P網(wǎng)貸平臺和小額貸款公司也更為安全。早期監(jiān)管并不到位時，如“趣分期”等最早涉及校園消費(fèi)貸款的公司在制造多起極端事件后快速抽身，退出校園市場［12］?，F(xiàn)階段，部分消費(fèi)金融公司以各式各樣的名義推出“美容貸”“培訓(xùn)貸”等，助長了大學(xué)生的不合理消費(fèi)需求［13］。2021年2月五部門聯(lián)合發(fā)布的《通知》，雖然未直接禁止向大學(xué)生發(fā)放消費(fèi)貸款，但明確規(guī)定各地監(jiān)管部門要利用數(shù)據(jù)時代的強(qiáng)大優(yōu)勢，通過大數(shù)據(jù)監(jiān)測與現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式，整治消費(fèi)金融公司。消費(fèi)金融公司下一步應(yīng)當(dāng)如何進(jìn)行整改，是否可以借鑒《通知》中有關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)定，針對校園貸市場推出符合其特點(diǎn)的特定金融產(chǎn)品，值得深入思考。

（四）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、信用合作社和政策性銀行等?，F(xiàn)階段，各銀行不斷探索精確匹配大學(xué)生需求的各類消費(fèi)信貸產(chǎn)品，包括中國銀行推出的“中銀E貸·校園貸”和中國建設(shè)銀行推出的“金蜜蜂校園快貸”等。《通知》將滿足大學(xué)生消費(fèi)信貸需求的疏通途徑給予了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，這樣的考量是較為合適的。第一，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)驗豐富，易于防范潛藏在多層關(guān)系下面的風(fēng)險因素。第二，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的人員專業(yè)性強(qiáng)，利于開發(fā)針對大學(xué)生特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品。第三，對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管更為全面，相較于監(jiān)管規(guī)范僅存在于部門規(guī)章和規(guī)范性文件中的小額貸款公司、消費(fèi)金融公司，以《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律以及各項配套規(guī)范監(jiān)管的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其監(jiān)管更加完善?！锻ㄖ穼︺y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展校園貸的產(chǎn)品開發(fā)、營銷方式、資質(zhì)審核、風(fēng)險管理、預(yù)警機(jī)制等方面均進(jìn)行了規(guī)定，為實踐指明了方向。但是，仍存在一些亟待解決的問題。第一，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更偏向于公司融資等規(guī)模較大的項目，如何調(diào)動起其對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的興趣？第二，從校園貸的發(fā)展歷史來看，校園貸的真正興起正是因為銀行等正規(guī)途徑的空缺，給某些平臺以可乘之機(jī)。正規(guī)途徑的缺失是由于銀行為追求業(yè)績對大學(xué)生濫發(fā)信用卡，因授信過度導(dǎo)致不良率增加，銀監(jiān)會因此設(shè)定了發(fā)放信用卡的年齡門檻。而大學(xué)生的消費(fèi)需求并未減少，故滋生了多樣獲取貸款的方式［14］。此次將正規(guī)渠道重新疏通，是否仍會出現(xiàn)與之前同樣的問題，信貸產(chǎn)品的利息、期限、額度應(yīng)如何設(shè)計，這些問題都需要在實踐中一一探索并解決。

（五）民間借貸

根據(jù)2020年12月新頒布的民間借貸司法解釋第1條的規(guī)定，民間借貸是自然人、法人、非法人組織之間的資金融通①參見《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第1條：“本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人和非法人組織之間進(jìn)行資金融通的行為。”，本質(zhì)上與金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)并不存在任何關(guān)系。然而，某些以公司制度設(shè)立的機(jī)構(gòu)實則以民間借貸的名義經(jīng)營借貸業(yè)務(wù)，某些自然人和非法人組織為獲取高額利息以借貸為業(yè)，在民間借貸的遮蔽下滋生了未納入監(jiān)管范圍的獲取校園貸的方式。對此，新民間借貸司法解釋第13條第3項進(jìn)行了部分規(guī)制，即未取得資格、具有盈利目的、針對不特定對象的借款行為，認(rèn)定為無效②參見《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第13條第3項：“未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的?！?。《全國法院民商事審判工作會議紀(jì)要》同樣明確職業(yè)放貸人的此種行為無效①參見《全國法院民商事審判工作會議紀(jì)要》：“未依法取得放貸資格的以民間借貸為業(yè)的法人，以及以民間借貸為業(yè)的非法人組織或者自然人從事的民間借貸行為，應(yīng)當(dāng)依法認(rèn)定無效?！??！锻ㄖ访鞔_規(guī)定，未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得向大學(xué)生提供信貸服務(wù)?！皺C(jī)構(gòu)”一詞的使用可以視為將法人和非法人組織包括在其中，但未涵括以民間借貸為業(yè)的自然人。雖然司法解釋、規(guī)范性文件等均禁止以民間借貸為業(yè)的職業(yè)放貸人的行為，但職業(yè)放貸人的標(biāo)準(zhǔn)始終未能明確。除此之外，對于以民間借貸途徑獲取校園貸來說，一味采取“堵”的方式是否合理，是否通過制定更加規(guī)范化的類型劃分、準(zhǔn)入制度等方式進(jìn)行“疏通”，才更加規(guī)范、透明。而對于校園貸來說，應(yīng)當(dāng)如何認(rèn)定并規(guī)范職業(yè)放貸人的行為等，這些問題都需要深入探討。

三、完善校園貸規(guī)制的路徑選擇

（一）堵：明確小額貸款公司的實質(zhì)性核驗程序及后果

《通知》采取了“堵”的理念，規(guī)定小額貸款公司將通過對貸款客戶身份實質(zhì)性核驗的方式，禁止向大學(xué)生發(fā)放貸款。然而，如何進(jìn)行實質(zhì)性核驗，“堵住”貸款的發(fā)放途徑，并未給予明確的規(guī)定。單一的證明方式均不足以囊括所有的潛在群體，小額貸款公司要結(jié)合借款人所提供材料的實際情況，綜合考量不同的證明方式，當(dāng)至少兩個證明文件相互印證時，方可視為進(jìn)行了實質(zhì)性核驗，并且要對年齡位于大學(xué)生年齡上下波動區(qū)間內(nèi)的借款人，重點(diǎn)進(jìn)行核驗。除此之外，可以加強(qiáng)與大學(xué)之間的協(xié)調(diào)配合，在核驗出現(xiàn)困難時嘗試通過其所在大學(xué)幫助核驗學(xué)生信息。

如果小額貸款公司未完全履行實質(zhì)性核驗義務(wù)，誤將貸款發(fā)放給了大學(xué)生，將會產(chǎn)生如下法律后果：首先，雙方間的借款法律關(guān)系應(yīng)當(dāng)視為無效，大學(xué)生需將借款歸還貸款公司，范圍僅限于恢復(fù)原狀的借款本金，并不包括約定的貸款利息等。其次，若大學(xué)生故意以某種手段偽造材料證明其并非大學(xué)生身份，需要與征信系統(tǒng)對接，降低其信用評級，給予適度的懲罰。最后，小額貸款公司若未完全盡到足夠的核驗義務(wù)，應(yīng)當(dāng)參照《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第六章的規(guī)定，給予適度的處罰。通過投訴平臺可知，部分小額貸款公司漠視《通知》的規(guī)定，引起了大學(xué)生借款人家長的憤怒②參見學(xué)生家長在黑貓投訴平臺的投訴：“馬上消費(fèi)金融不做實質(zhì)性審核貸款人身份，違規(guī)給學(xué)生放款”，https://tousu.sina.com.cn/complaint/view/17353061444。由此可見，未規(guī)定后果的《通知》，在實踐中確實難以被大多數(shù)公司遵守。因此，將對客戶身份的實質(zhì)性核驗及其法律后果加入有關(guān)小額貸款公司及小額貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范性文件中，十分必要。

（二）疏：細(xì)化銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的各項規(guī)定

1.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的開發(fā)

《通知》中明確規(guī)定，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)有針對性、差異化的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。對于何為針對性、差異化的信貸產(chǎn)品，主要從總額、期限、風(fēng)險等角度進(jìn)行解讀。

（1）產(chǎn)品的開發(fā)可以借鑒投資者適當(dāng)性理念

在我國，投資者適當(dāng)性理念最早出現(xiàn)在2013年證監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于建立金融期貨投資者適當(dāng)性制度的規(guī)定》中，主要指結(jié)合金融期貨的特征和投資者的風(fēng)險承受能力，選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y者③參見《關(guān)于建立金融期貨投資者適當(dāng)性制度的規(guī)定》第2條：“本規(guī)定所稱金融期貨投資者適當(dāng)性制度（以下簡稱投資者適當(dāng)性制度），是指根據(jù)金融期貨的產(chǎn)品特征和風(fēng)險特性，區(qū)別投資者的產(chǎn)品認(rèn)知水平和風(fēng)險承受能力，選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y者審慎參與金融期貨交易，并建立與之相適應(yīng)的監(jiān)管制度安排?！?。雖然大學(xué)生群體充當(dāng)?shù)氖墙杩钊硕峭顿Y者的角色，但投資者適當(dāng)性原則中根據(jù)不同投資者自身的不同情況定制不同的投資方案的理念，值得借鑒。消費(fèi)信貸產(chǎn)品的開發(fā)亦應(yīng)借鑒此理念，明確大學(xué)生群體的特點(diǎn)，將大學(xué)生群體的自身狀況、家庭狀況、借款用途、消費(fèi)習(xí)慣、還款能力等因素納入考量范圍，調(diào)整大學(xué)生消費(fèi)信貸產(chǎn)品的利率、期限、規(guī)模，為大學(xué)生量身打造適合他們的信貸產(chǎn)品。

（2）根據(jù)大學(xué)生群體的特點(diǎn)，開發(fā)利率低、期限短、總額上限低的產(chǎn)品

第一，大學(xué)生的償債能力顯著低于普通成年人，并且其借貸用途多為生活消費(fèi)，應(yīng)當(dāng)設(shè)定更低的利率［15］。低利率同樣可以促進(jìn)大學(xué)生的還款積極性。對于某些高利率的貸款，大學(xué)生可能存在破罐破摔的心態(tài)而消極不還款，反倒是可承受范圍內(nèi)的低利率貸款，其往往通過兼職、實習(xí)等多種方式積極還款。同時，在校園貸中貸款大學(xué)生處于弱勢地位，保障交易的公平性是規(guī)制的主要目標(biāo)，應(yīng)規(guī)定嚴(yán)格的利率上限［16］。第二，設(shè)定較低的總額上限和業(yè)務(wù)規(guī)模。低利率的吸引可能導(dǎo)致貸款猛增，不利于風(fēng)險控制。此時，總額上限和業(yè)務(wù)規(guī)?？刂凭桶l(fā)揮了作用，可以通過限制每一位大學(xué)生的貸款總額，以及控制大學(xué)生消費(fèi)貸款在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)中所占比例的方式，從數(shù)量上把控大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸，防止不良校園貸的發(fā)生。

2.貸前審核與貸后管理

《通知》規(guī)定，要加強(qiáng)貸前審核和貸后管理，這也是避免銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)重蹈覆轍，降低還款不良率的重要舉措。

首先，貸前審核不僅要識別本人的身份、貸款用途，還要綜合了解大學(xué)生的收入狀況，判斷其申請貸款是否合理、是否超出其學(xué)習(xí)和生活范圍、是否具有還款能力。信用狀況則是判斷該大學(xué)生是否能夠有意識地通過各種合法的方式獲取金錢，以維護(hù)自己的信用。此外，第二還款來源的落實也非常重要。第二還款來源最早規(guī)定在《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》中，第45條明確了信用卡的發(fā)放需要落實第二還款來源①參見《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第45條第2款：“在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實第二還款來源，取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護(hù)人或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，并確認(rèn)第二還款來源方身份的真實性?！?。對于金融機(jī)構(gòu)而言，第二還款來源相當(dāng)于增加了一道保險，解決了后顧之憂。對于大學(xué)生而言，確認(rèn)第二還款來源的過程亦可以讓父母知悉大學(xué)生的貸款行為，必要時進(jìn)行教育引導(dǎo)和規(guī)勸。這種方式不僅有利于降低大學(xué)生校園貸的風(fēng)險，而且有利于大學(xué)生在接受教育引導(dǎo)中樹立正確的消費(fèi)觀。

其次，貸后管理主要針對的是具有違反刑事法律隱患的催收行為，以及提前做出預(yù)判和應(yīng)對的風(fēng)險控制。在校園貸的初期，因催收而引起的暴力事件層出不窮?！锻ㄖ访鞔_禁止暴力催收行為，這是對大學(xué)生合法權(quán)益的有力保護(hù)。對于風(fēng)險控制來說，通過對大學(xué)生近期消費(fèi)和信用情況的了解，及時進(jìn)行調(diào)整和應(yīng)對，而不僅僅是在未能還款的結(jié)果發(fā)生后，才著手進(jìn)行救濟(jì)。

3.調(diào)動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的積極性

對于偏好大規(guī)模、高利率、長期投資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說，如何調(diào)動其開展小規(guī)模、低利率、短期限的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的積極性呢［17］？首先，應(yīng)當(dāng)在各銀行中加大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的宣傳教育。雖然互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸利率較低，但相比之下其風(fēng)險的來源更為單一，通過合理的制度設(shè)計，將會基本實現(xiàn)風(fēng)險可控。對于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來說，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸屬于較為穩(wěn)定的業(yè)務(wù)部分。其次，在相關(guān)規(guī)范性文件出臺后，大學(xué)生信貸市場中原本存在的許多獲取途徑，如P2P網(wǎng)貸平臺、小額貸款公司等被禁止，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)此時開展針對大學(xué)生的信貸業(yè)務(wù)，有利于迅速占領(lǐng)市場，擴(kuò)大自己的規(guī)模與影響力。此外，在必要時，給予開展大學(xué)生信貸業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一定程度的政策優(yōu)惠與支持，也是提升其積極性的重要方式。總之，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在開展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的過程中，各項規(guī)定均需進(jìn)行細(xì)化和梳理，與十余年前的大學(xué)生信用卡風(fēng)波相區(qū)分，為校園貸找到一條較為通暢的變革之路。

（三）堵、疏間的選擇：民間借貸職業(yè)放貸人的規(guī)制

目前，司法解釋、規(guī)范性文件等均禁止以民間借貸為業(yè)的職業(yè)放貸人的行為，屬于完全貫徹“堵”的理念。然而，中國人民銀行曾經(jīng)起草《放貸人條例（草案）》，明確放貸人的準(zhǔn)入條件與類型劃分，在避免非法集資的基礎(chǔ)上允許個人注冊從事放貸業(yè)務(wù)。該草案至今并未通過，但卻提供了一個思路，對職業(yè)放貸人來說，進(jìn)行規(guī)范化的疏通或許才是更為合適的方式。

與英國、美國相比，我國并未制定統(tǒng)一的有關(guān)放貸人的法律［18］，除典當(dāng)行外，對于民間借貸中的放貸主體也未設(shè)定任何準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)［19］。我國采取的方式是，直接規(guī)定沒有取得資格卻以此為業(yè)的，均為無效。這就導(dǎo)致有些以一般公司成立條件成立但從事放貸業(yè)務(wù)的公司，沒有在設(shè)立的源頭上被禁止，僅在可能出現(xiàn)違法行為后才被處罰［20］。2015年，《非存款類放貸組織條例》公開征求意見；2021年，銀保監(jiān)會將主要推動《非存款類放貸組織條例》《地方金融監(jiān)督管理條例》等監(jiān)管立法的出臺［21］。針對上述問題，該條例旨在以疏通正規(guī)渠道的方式，堵住歪門邪路。雖然無法確定真正發(fā)布后，非存款類放貸組織包括哪些，但疏通正規(guī)渠道的方式，體現(xiàn)了“堵”與“疏”的結(jié)合與聯(lián)通。

總之，對于校園貸來說，將來《非存款類放貸組織條例》的頒布可能會進(jìn)一步明確通過民間借貸的方式獲取貸款。但現(xiàn)階段，由于大學(xué)生心智不成熟、還款能力較弱，相關(guān)法律監(jiān)管還不健全，對民間借貸職業(yè)放貸人的規(guī)制還是應(yīng)當(dāng)貫徹以“堵”為主的理念。