互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新及變革研究

崔夢可

（中國人民大學(xué)，北京 100872）

目前，基于互聯(lián)網(wǎng)背景之下，第三方支付平臺異軍突起，并且逐漸站穩(wěn)了腳跟，迎合了人們的快捷支付需求。與此同時，金融生態(tài)環(huán)境的不斷變化，使得傳統(tǒng)金融業(yè)受到了極大的沖擊。商業(yè)銀行需要從自身角度出發(fā)，將責(zé)任問題進行明確，將權(quán)力問題進行清晰，并且結(jié)合云計算等多種先進技術(shù)，收集大量數(shù)據(jù)信息，同時以此為重要依據(jù)，對相關(guān)金融產(chǎn)品進行不斷地創(chuàng)新和改善，由此降低信息收集成本，提高金融服務(wù)質(zhì)量，提升客戶群體數(shù)量，實現(xiàn)自身的綜合實力的顯著提升，并始終屹立于金融市場之中，占有重要的地位和作用。

1 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對傳統(tǒng)金融業(yè)的影響

現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，在這樣的條件下，商業(yè)銀行受到了諸多影響，其一，商業(yè)銀行金融中間商的作用逐漸下降。一些傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，由于無法迎合新時代客戶的需求，以及受到互聯(lián)網(wǎng)金融的強烈打擊，促使其原有的價值不斷地降低。例如，客戶通過商業(yè)銀行進行支付時，通常會有一套規(guī)定的流程，此流程具有一定程度的復(fù)雜性，而現(xiàn)如今，依托于互聯(lián)網(wǎng)背景之下，出現(xiàn)了第三方支付平臺，這極大地提升了用戶的支付速度，促使其實現(xiàn)了快捷支付。其二，縮小原始商業(yè)銀行的利潤范圍。以往的商業(yè)銀行想要擁有更多的競爭優(yōu)勢，就需要具有一定的信用成本，同時還需要具有一定程度的資金成本，而基于互聯(lián)網(wǎng)背景之下，促使一些相關(guān)信息的獲取成本不斷降低，這樣便會直接導(dǎo)致商業(yè)銀行的經(jīng)營優(yōu)勢和利潤空間呈現(xiàn)出不斷減少的趨勢。

2 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新現(xiàn)狀

2.1 業(yè)務(wù)以及科技的更新

依托于利率市場化之下，商業(yè)銀行的存款利率開始出現(xiàn)新的變化，并逐漸朝著下降的趨勢發(fā)展。而根據(jù)對商業(yè)銀行凈利息收入的認真分析和研究，可以發(fā)現(xiàn)，其在整體的營業(yè)收入中所占的份額也正在呈現(xiàn)出不斷減少的趨勢。在這樣的情況下，商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新是大勢所趨，既需要進行資產(chǎn)類業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新，也需要進行中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新。但是，想要實現(xiàn)金融科技的大眾化，還有一定的距離。

2.2 管理體系的健全和完善

基于互聯(lián)網(wǎng)背景之下，用以往的商業(yè)銀行經(jīng)營模式已經(jīng)無法滿足現(xiàn)在的金融管理體系的發(fā)展，因此便需要對其進行不斷地創(chuàng)新和發(fā)展，并且加入新的時代內(nèi)容，實行“雙軌制”，進而實現(xiàn)金融創(chuàng)新。根據(jù)對國有銀行金融配置的分析和研究，我們可以發(fā)現(xiàn)其是有一定計劃的，并且在結(jié)構(gòu)上屬于一種集權(quán)制，在這樣的情況下，不僅難以進行市場導(dǎo)向，而且在責(zé)任方面也存在較多問題，因此，就需要及時、有效地對其自身的管理體系進行創(chuàng)新和優(yōu)化。

3 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的制約因素

3.1 商業(yè)銀行文化與外界隔絕

以往的商業(yè)銀行在運營期間，會進行屏障的設(shè)置，并且十分重視授權(quán)，也比較重視層級控制，這樣的情況促使商業(yè)銀行之間的溝通十分不暢，更像是處于一種封閉的空間之中。而互聯(lián)網(wǎng)的到來，直接對商業(yè)銀行的文化氛圍進行了強烈的沖擊，不僅充滿自由氣息，而且逐漸實現(xiàn)共享，使得原本封閉的空間逐漸朝著開放的方向不斷地發(fā)展。

3.2 業(yè)務(wù)種類少，利用相同手段來競爭的現(xiàn)象顯著

根據(jù)對我國商業(yè)銀行經(jīng)營手段的分析和研究可以發(fā)現(xiàn)，其更傾向于模仿一些有名的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，由此來實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)占據(jù)的地位是十分重要的，而且可以說是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的源頭。根據(jù)對近幾年我國商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品的分析和研究，以及進行金融創(chuàng)新的實際過程可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行即使沒有借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融服務(wù)或者是金融產(chǎn)品，在本質(zhì)上和原始的貨幣基金之間存在太多共性，進而缺少產(chǎn)品更新的意義和價值。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在很多行業(yè)都進行了業(yè)務(wù)拓展，其中主要包括票據(jù)行業(yè)，并且會根據(jù)實際情況，進行不同行業(yè)的產(chǎn)品投資，而我國商業(yè)銀行的發(fā)展速度并不快，這主要是因為其推出的理財產(chǎn)品雖然樣式呈現(xiàn)出多樣化，但是深究其內(nèi)容，其實都是類似的，因此即使推出再多的金融產(chǎn)品，也是無用的。

4 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下銀行提高金融創(chuàng)新能力及業(yè)務(wù)變革方案

4.1 增加金融服務(wù)方式，強化運營轉(zhuǎn)型

想要更好地實現(xiàn)金融創(chuàng)新能力的提升，可以從金融產(chǎn)品的角度著手，對其進行不斷地創(chuàng)新，并且對目前的時代發(fā)展特點進行充分的認知和明確，同時結(jié)合自身的實際優(yōu)勢，將優(yōu)勢進行盡可能的發(fā)揮。與此同時，商業(yè)銀行進行業(yè)務(wù)的建設(shè)和變革，需要從網(wǎng)絡(luò)化的角度發(fā)展，結(jié)合電子設(shè)備來搭建出適合自身發(fā)展的環(huán)境平臺，并對相關(guān)客戶進行實際需求的調(diào)查和分析，同時根據(jù)具體的調(diào)查結(jié)果，推出合適的金融產(chǎn)品，由此最大限度地達到滿足客戶各種需求的目的。而依托于互聯(lián)網(wǎng)之下，能夠?qū)⑸虡I(yè)銀行朝著電子化的方向發(fā)展，由此實現(xiàn)電子商業(yè)銀行的建設(shè)和開展，通過網(wǎng)絡(luò)渠道，能夠?qū)崿F(xiàn)對客戶服務(wù)的隨時性，也能夠提升服務(wù)的效率和質(zhì)量，加強對客戶的重視程度。

4.2 充分使用大數(shù)據(jù)，加強數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建設(shè)力度

“大數(shù)據(jù)”并不單指一項具體的技術(shù)或是一類產(chǎn)品，指的是當前信息技術(shù)發(fā)展的大趨勢。這個概念之所以被稱作“大數(shù)據(jù)”，原因在于這種概念的表現(xiàn)形式與我們常見的傳統(tǒng)數(shù)據(jù)有根本上的不同，“大數(shù)據(jù)”所包含的數(shù)據(jù)量更加龐大，數(shù)據(jù)的種類更加紛繁復(fù)雜，并且可以使用多種途徑獲得數(shù)據(jù)，同時其沒有明確的結(jié)構(gòu)，傳播的速度更快，這些方面都是“大數(shù)據(jù)”常見的特點，而這些特點符合當今時代的人們與社會追求個性化與多樣化的發(fā)展趨勢。

在大數(shù)據(jù)時代之下，互聯(lián)網(wǎng)開始與各行各業(yè)進行融合，并朝著深度融合的方向發(fā)展，各行各業(yè)都在實踐中不斷探索與互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)進行契合的切入點，由此推動行業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新。根據(jù)對目前商業(yè)銀行的分析和研究可以發(fā)現(xiàn)，其金融方面的發(fā)展速度大不如前，甚至是停滯不前，究其根本，是由于商業(yè)銀行對于實際的客戶需求并沒有進行認真且仔細地分析和研究，所以對于客戶的一些關(guān)于金融方面的基本需求并不知曉，對于其實際的金融交易行為更是存在一定程度的模糊性，在這樣的情況下，將難以實現(xiàn)金融的良好發(fā)展，客戶的人數(shù)自然而然也會呈現(xiàn)出逐漸降低的趨勢。因此，為了有效改變這一現(xiàn)狀，最為重要也是最為關(guān)鍵的是借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，并在此基礎(chǔ)上，進行客戶信息的大范圍采集，并逐漸形成信息采集機制，同時進行機制的不斷更新和優(yōu)化。其中，可以將客戶的具體資金交易特點作為重要信息，進行相應(yīng)的采集和分析，由此在一定程度上體現(xiàn)出客戶的真實交融交易行為。

通過這樣的數(shù)據(jù)分析，可以幫助商業(yè)銀行更為準確地認識和了解客戶的真實需求，并由此進行金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)的適時調(diào)整和更新。與此同時，伴隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，商業(yè)銀行可以利用各類不同的網(wǎng)絡(luò)渠道，對客戶的交易行為產(chǎn)生的數(shù)據(jù)實施分析，精準抓住客戶的具體需求，結(jié)合客戶需求提供多元化、針對性的金融服務(wù)，進而打造完美的商業(yè)銀行金融平臺。在大數(shù)據(jù)的幫助和支持之下，商業(yè)銀行能夠增強自身在行業(yè)內(nèi)部和社會發(fā)展中的影響能力，進而達到理想的客戶人數(shù)。除此之外，對于客戶的評價，也是商業(yè)銀行需要進行重點關(guān)注和重視的。并且，需要對客戶的評價內(nèi)容進行認真、仔細地分析和研究，選取其中可行的建議和非常有建設(shè)性的建議，對金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品或者是金融服務(wù)形式，進行適當?shù)赝晟坪蛢?yōu)化，從而提升服務(wù)效果，維護和增加更多的客戶。

4.3 采取全新產(chǎn)品設(shè)計方案，強化經(jīng)營模式

互聯(lián)網(wǎng)的最大優(yōu)勢在于時間的靈活性，同時也能夠擺脫空間的限制，這樣能夠最大限度地滿足客戶的個性化和多元化需求，也能夠促使其不斷地改變和更新消費習(xí)慣、消費結(jié)構(gòu)，同時，更能夠促使商業(yè)銀行不斷地提升其自身的服務(wù)質(zhì)量和產(chǎn)品質(zhì)量。在這樣的條件下，客戶可以依照自身的個性化需求，自由選擇合適的金融產(chǎn)品，也可以選擇自己喜歡的金融服務(wù)。而商業(yè)銀行也可以通過不同的方式和途徑，對自身的運營模式進行不斷地改善和加強。

4.4 以互聯(lián)網(wǎng)金融為基礎(chǔ)，建立渠道經(jīng)營的優(yōu)勢

以往的商業(yè)銀行更多時候會比較重視自身業(yè)務(wù)方面的發(fā)展，而忽略其他方面的創(chuàng)新和發(fā)展，因此目前依托于互聯(lián)網(wǎng)背景之下，完全可以從營銷角度出發(fā)，不斷地拓寬銷售渠道，創(chuàng)新和優(yōu)化銷售手段，由此不斷地促進客戶數(shù)量的顯著增加。具體來說，商業(yè)銀行需要逐漸重視起來零散客戶，并且充分發(fā)揮出金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，同時借助于多種先進的技術(shù)手段，通過數(shù)據(jù)和客戶兩個方面，拓寬銷售渠道，建立互聯(lián)網(wǎng)金融。針對商業(yè)銀行而言，只有其從自身角度出發(fā)，通過業(yè)務(wù)的不斷拓展，以及平臺的不斷增加和發(fā)展，才能夠在一定程度上實現(xiàn)自身實力的不斷增強，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的長足發(fā)展。

5 結(jié)束語

綜上所述，通過新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用和發(fā)展，不僅給金融行業(yè)帶來了巨大的改變，而且還逐漸催生出一種全新的金融業(yè)態(tài)，即互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)的最大優(yōu)勢在于時間的靈活性，同時也能夠擺脫空間的限制。而為了適應(yīng)當下的市場經(jīng)濟發(fā)展理念和發(fā)展前景，進而滿足我國市場需求，商業(yè)銀行需要積極地迎合互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢，并結(jié)合自身的實際情況，對金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品或者是金融服務(wù)形式，進行適當?shù)赝晟坪蛢?yōu)化，提高金融產(chǎn)品多樣性，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理，從而提升服務(wù)效果。也可以從營銷角度出發(fā)，不斷地拓寬銷售渠道，創(chuàng)新和優(yōu)化銷售手段，維護和增加更多的客戶，不斷地提升商業(yè)銀行自身的市場競爭力，保證商業(yè)銀行在發(fā)展過程中獲得更多的客戶以及利潤，進而更好地在未來的經(jīng)濟環(huán)境下發(fā)展。