創(chuàng)新信貸產(chǎn)品增加鄉(xiāng)村金融有效供給相關(guān)問題研究

牛永炯

（建設(shè)銀行湖南省分行普惠金融事業(yè)部,湖南 長(zhǎng)沙 410000）

鄉(xiāng)村金融是鄉(xiāng)村振興的“血脈”，大力發(fā)展鄉(xiāng)村金融、助力鄉(xiāng)村振興是銀行業(yè)必須擔(dān)當(dāng)?shù)呢?zé)任。然而，在鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)踐中，會(huì)遇到許多問題和挑戰(zhàn)，只有不斷地創(chuàng)新與突破，才能打造出全新的、有效的鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系?，F(xiàn)將鄉(xiāng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)踐進(jìn)行總結(jié)和梳理，以供參考借鑒[1]。

1 鄉(xiāng)村金融創(chuàng)新面臨的難點(diǎn)

1.1 涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)情況評(píng)價(jià)困難

涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體除了涉農(nóng)龍頭企業(yè)、規(guī)模農(nóng)副產(chǎn)品加工企業(yè)外，一般沒有規(guī)范的制度和成熟的管理，沒有正規(guī)的會(huì)計(jì)報(bào)表，其資產(chǎn)沒有明確界定，評(píng)估難度大。加上銀行工作人員普遍對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通、市場(chǎng)行情缺乏深入了解，對(duì)生產(chǎn)周期、預(yù)期收入難以做到準(zhǔn)確判斷。

1.2 涉農(nóng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)自身的難點(diǎn)

在國(guó)家政策鼓勵(lì)和引導(dǎo)下，大型商業(yè)銀行以及農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等資金規(guī)模相對(duì)較小的金融機(jī)構(gòu)正積極開展鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)，但它們均面臨不同的困難。小金融機(jī)構(gòu)受融資成本高、資金實(shí)力弱、金融科技能力差的制約，普遍貸款綜合成本高，信貸支持的覆蓋面窄，風(fēng)控管理壓力大[2]。國(guó)有大型銀行對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)尤其是村級(jí)的情況不了解，存在市場(chǎng)盲點(diǎn)，不敢放貸款，采用傳統(tǒng)模式開展業(yè)務(wù)事倍功半，也難以實(shí)施；另外，國(guó)有大型銀行服務(wù)觸角受成本的制約，盡管設(shè)有服務(wù)點(diǎn)，但面對(duì)鄉(xiāng)村廣闊的地域，物理網(wǎng)點(diǎn)的布設(shè)和人員的配備情況也難以全部滿足金融服務(wù)有效覆蓋農(nóng)村市場(chǎng)的需求，尤其村民及村一級(jí)涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織的信貸需求。

1.3 保證方式創(chuàng)新的難點(diǎn)

信貸業(yè)務(wù)的保證方式包括：信用、擔(dān)保和抵質(zhì)押。保證方式傳統(tǒng)的設(shè)定方法在當(dāng)前鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)實(shí)踐運(yùn)用中遇到一些困難。信用貸款設(shè)定的基礎(chǔ)是依據(jù)大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)畫像，而農(nóng)村金融市場(chǎng)、涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體受農(nóng)村信息化建設(shè)相對(duì)落后的制約，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)關(guān)鍵要素的信息如土地流轉(zhuǎn)信息、農(nóng)副產(chǎn)品市場(chǎng)交易數(shù)據(jù)目前處于信息孤島的狀態(tài)[3]，沒有形成可靠、可用的數(shù)據(jù)鏈，很難對(duì)涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行精準(zhǔn)化畫像，這使得信用貸款創(chuàng)新成為無本之木。

擔(dān)保貸款的設(shè)定難點(diǎn)主要有3個(gè)方面：一是涉農(nóng)中小型經(jīng)營(yíng)主體普遍自身財(cái)務(wù)狀態(tài)不規(guī)范，尋找非擔(dān)保機(jī)構(gòu)的第三方公司進(jìn)行擔(dān)保難度較大，以往實(shí)行的“聯(lián)貸聯(lián)?！钡姆绞揭呀?jīng)被事實(shí)證明是不成功的，非但解決不了融資難問題還容易造成劣質(zhì)企業(yè)帶垮優(yōu)質(zhì)企業(yè)的情況，出現(xiàn)問題拆保也非常困難。二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)用傳統(tǒng)方式進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，逐單進(jìn)行貸前盡職調(diào)查，往往拖沓冗長(zhǎng)，效率跟不上，加之以往傳統(tǒng)擔(dān)保業(yè)務(wù)擔(dān)保公司損失慘重，擔(dān)保公司不愿開展。三是目前政府背景擔(dān)保公司依靠對(duì)政府推薦的項(xiàng)目開展擔(dān)保涉農(nóng)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，政府相關(guān)部門因承擔(dān)推薦責(zé)任，對(duì)推薦項(xiàng)目白名單的審定和更新非常謹(jǐn)慎，流程也相對(duì)復(fù)雜，受惠企業(yè)覆蓋面也受到制約。

抵質(zhì)押貸款的設(shè)定困難的原因是，目前農(nóng)村主要鄉(xiāng)村資產(chǎn)即土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)村住宅所有權(quán)和林權(quán)中，除林權(quán)明確可以抵押外，其他三權(quán)資產(chǎn)的政策和市場(chǎng)環(huán)境處于逐步完善的階段。市場(chǎng)化進(jìn)程與地方政府的推進(jìn)力度緊密相關(guān)，四權(quán)資產(chǎn)的抵押登記、評(píng)估、流轉(zhuǎn)交易均存在問題。

綜合上述情況，以商業(yè)利潤(rùn)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)為核心的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸供給，面對(duì)量大、面廣、分散化的涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體的信用需求，確實(shí)有現(xiàn)實(shí)的困難，因此更需要以問題為導(dǎo)向，通過革命性的創(chuàng)新進(jìn)行破題解決。

2 鄉(xiāng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的實(shí)踐與探索

2.1 依靠政府、銀政賦能、分層切入

各級(jí)政府是落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的責(zé)任主體和主導(dǎo)者，正積極推進(jìn)“深化農(nóng)村土地制度改革、深入推進(jìn)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革、深化農(nóng)業(yè)農(nóng)村放管服改革”三項(xiàng)關(guān)鍵性改革。政府部門為鄉(xiāng)村金融提供政策依靠、為銀行廣搭平臺(tái)創(chuàng)造條件、為產(chǎn)品創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支持、為信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提供手段。銀行通過鄉(xiāng)村金融的推進(jìn)和跟進(jìn)服務(wù)提供資金保障，賦能各級(jí)政府。在“五級(jí)書記共抓鄉(xiāng)村振興”的工作要求下，銀政相互賦能，合作領(lǐng)域?qū)拸V，具體分三層進(jìn)行歸納[4]：

2.1.1 與省級(jí)相關(guān)部門合作的領(lǐng)域

政府各部門在推進(jìn)三項(xiàng)改革中，均與銀行有合作的契機(jī)，以省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳和省財(cái)政廳為例。省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳將建設(shè)三大信息系統(tǒng)平臺(tái)，即農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)、三資管理平臺(tái)、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)。三資管理平臺(tái)在建設(shè)時(shí)將對(duì)農(nóng)村資源資產(chǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行全面核實(shí)確權(quán)，數(shù)據(jù)的可靠性、可用性將能滿足開發(fā)金融產(chǎn)品的需要；產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)也為金融部門在土地承辦權(quán)流轉(zhuǎn)中配套進(jìn)行的融資服務(wù)提供了授信測(cè)額依據(jù)；鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)對(duì)涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)情況有比較全面的畫像，這為銀行批量化篩選客戶提供了便利。依托這3個(gè)系統(tǒng)平臺(tái)，銀行將能開發(fā)出全線上信貸產(chǎn)品。

與省財(cái)政廳合作的切入點(diǎn)主要有4點(diǎn)：一是省財(cái)政一般有惠民惠農(nóng)補(bǔ)貼系統(tǒng)，銀行可以依托該系統(tǒng)的數(shù)據(jù)大致測(cè)算涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)成果，為授信測(cè)額提供依據(jù)；二是省財(cái)政廳為支持“支農(nóng)、支小、支新”銀行業(yè)務(wù)的開展，與相關(guān)廳局和地方財(cái)政合作建立有多種風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)符合風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償條件的信貸業(yè)務(wù)在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)造成銀行損失時(shí)給予較大比例的補(bǔ)償；三是省財(cái)政對(duì)符合條件的信貸業(yè)務(wù)給予財(cái)政貼息；四是省財(cái)政對(duì)其下轄的政府背景擔(dān)保公司均有財(cái)政補(bǔ)貼支持，以降低“支農(nóng)、支小、支新”銀行業(yè)務(wù)的綜合融資成本，這些風(fēng)補(bǔ)基金的設(shè)立、貼息措施和補(bǔ)貼政策將鼓勵(lì)銀行加快產(chǎn)品創(chuàng)新，加大信貸投放。

2.1.2 與地方各級(jí)政府合作的銜接點(diǎn)

主要包括以下4個(gè)方面：一是與當(dāng)時(shí)政府的各類信息系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)的對(duì)接，隨著信息化建設(shè)的加快，數(shù)據(jù)的價(jià)值得到地方政府高度重視，數(shù)據(jù)管理與使用的集中度也日益提高，政府?dāng)?shù)據(jù)除了農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門的數(shù)據(jù)外，還有智慧政務(wù)系統(tǒng)提供的數(shù)據(jù)、不動(dòng)產(chǎn)交易登記數(shù)據(jù)、社保部門的繳納數(shù)據(jù)、公積金數(shù)據(jù)、電力數(shù)據(jù)、用水?dāng)?shù)據(jù)、工商登記數(shù)據(jù)，等等，數(shù)據(jù)畫像能力日益提高，尤其是成立數(shù)據(jù)管理部門對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)一管理和使用，更是為金融創(chuàng)新提供了良好的機(jī)會(huì)[5]；二是依托地方政府完善農(nóng)村資產(chǎn)權(quán)力的抵押登記、評(píng)估和流轉(zhuǎn)交易手續(xù)，擴(kuò)大信貸產(chǎn)品抵押物范圍，進(jìn)而開發(fā)專屬產(chǎn)品；三是依托地方政府的各類補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和貼息政策開發(fā)新的信貸產(chǎn)品；四是依托政府獲取各類目標(biāo)客戶的名單，并通過政府開展多種形式的銀政企對(duì)接活動(dòng)，以政府牽線搭橋?yàn)槠鯔C(jī)，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的有效觸達(dá)，達(dá)到批量營(yíng)銷、精準(zhǔn)營(yíng)銷的目的。

2.1.3 與村級(jí)領(lǐng)導(dǎo)班子合作的切入點(diǎn)

作為“三位一體”的村支兩委最熟悉村民、村務(wù)和村企，依靠村支兩委進(jìn)行有效管理，將有效解決銀行在村級(jí)的盲點(diǎn)問題，有利于形成G、B、C三端互動(dòng)的鄉(xiāng)村金融生態(tài)。一方面村級(jí)領(lǐng)導(dǎo)班子是發(fā)展壯大集體經(jīng)濟(jì)的責(zé)任主體，連接村支兩委助力治理鄉(xiāng)村，賦能B端，支持集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，突圍C端，成為村民身邊有溫度的銀行，這樣勢(shì)必突出村集體經(jīng)濟(jì)組織在產(chǎn)業(yè)振興中的龍頭帶動(dòng)作用，發(fā)揮農(nóng)村基層黨組織的戰(zhàn)斗堡壘作用；另一方面銀行能迅速找準(zhǔn)村級(jí)目標(biāo)客戶，進(jìn)而解決目前銀行線上線下產(chǎn)品不能廣泛有效觸達(dá)普通村民的問題，真正實(shí)現(xiàn)普惠鄉(xiāng)村金融把普做大，把惠做實(shí)。銀行可以充分利用村支兩委的在村級(jí)管理中關(guān)鍵性作用，進(jìn)行金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，借助村支兩委完成客戶推薦、額度預(yù)定、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸后催收等重要信貸管理環(huán)節(jié)。

2.2 以數(shù)字化經(jīng)營(yíng)思維進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新

鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)主體具有區(qū)域分布分散，數(shù)量眾多，成分復(fù)雜，單戶融資需求較小的特點(diǎn)，單戶對(duì)接無疑在成本和質(zhì)效上不能達(dá)到鄉(xiāng)村振興的要求，必須以平臺(tái)為切入口，實(shí)現(xiàn)批量化獲客，精準(zhǔn)對(duì)接客戶，才能將鄉(xiāng)村金融服務(wù)下沉到最基層的客戶。平臺(tái)除依托政府構(gòu)建的平臺(tái)外，還包括依托核心企業(yè)的供應(yīng)鏈平臺(tái)、依托農(nóng)產(chǎn)品交易的市場(chǎng)平臺(tái)、依托行業(yè)協(xié)商商會(huì)的平臺(tái)、依托村鎮(zhèn)生態(tài)圈搭建的平臺(tái)等。對(duì)這些通過平臺(tái)獲得的客戶，在經(jīng)營(yíng)特征、業(yè)務(wù)場(chǎng)景、所屬行業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)特征具備相似性，即所謂的“客群”，對(duì)客群融資支持的產(chǎn)品研發(fā)往往在風(fēng)險(xiǎn)特征判斷、貸款額度測(cè)算確定、風(fēng)險(xiǎn)防范措施設(shè)計(jì)等方面有相同的策略，在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時(shí)應(yīng)重點(diǎn)考察4個(gè)方面的因素，以此為基礎(chǔ)研發(fā)產(chǎn)品，即平臺(tái)數(shù)據(jù)質(zhì)量、平臺(tái)核心是否提供擔(dān)保、信貸業(yè)務(wù)是否可以切入應(yīng)用場(chǎng)景、資金流向是否可以形成閉環(huán)?，F(xiàn)以數(shù)據(jù)質(zhì)量為區(qū)分維度采取的產(chǎn)品研發(fā)策略分別進(jìn)行說明。

平臺(tái)數(shù)據(jù)必須具備以下條件：數(shù)據(jù)的真實(shí)性、有效性、及時(shí)性、準(zhǔn)確性、連續(xù)性及數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)和數(shù)據(jù)字典能滿足授信額度測(cè)算建模的需要；數(shù)據(jù)以信息系統(tǒng)采集管理，并能開發(fā)接口進(jìn)行輸出，或在平臺(tái)端能數(shù)據(jù)建模后輸出結(jié)果；數(shù)據(jù)獲取和管理符合國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管要求和銀行內(nèi)部現(xiàn)行數(shù)據(jù)管理相關(guān)規(guī)定，涉及客戶數(shù)據(jù)信息采集和應(yīng)用的，必須獲得客戶的授權(quán)。能滿足這些條件的平臺(tái)產(chǎn)品開發(fā)策略時(shí)開發(fā)全線上產(chǎn)品，通過數(shù)據(jù)接口將數(shù)據(jù)引入銀行系統(tǒng)，產(chǎn)生授信額度，客戶通過手機(jī)銀行、APP和網(wǎng)上銀行申請(qǐng)并支用貸款。

有上述數(shù)據(jù)供應(yīng)能力的平臺(tái)是極少數(shù)，更多的平臺(tái)有數(shù)據(jù)但數(shù)據(jù)質(zhì)量不足以支撐授信建模的需要，或受條件限制不能有效傳輸數(shù)據(jù)，這樣的平臺(tái)有對(duì)授信起關(guān)鍵性判斷作用的數(shù)據(jù)指標(biāo)，銀行可以此進(jìn)行客戶篩選，確定授信額度，并輔助設(shè)計(jì)相應(yīng)的風(fēng)控措施如見貸即保、貸款資金定向支付等，開發(fā)線上線下相結(jié)合的產(chǎn)品，客戶申請(qǐng)、支用和還款是線上的，銀行的授信調(diào)查、額度確定是線下的過程。

沒有核心指標(biāo)數(shù)據(jù)的平臺(tái)，對(duì)其形成的客群，以優(yōu)化流程為主進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，可以“一客群一方案”的思路，設(shè)計(jì)客群客戶篩選標(biāo)準(zhǔn)和方法、優(yōu)化信貸申報(bào)的內(nèi)容和流程、制定統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，通過線下的批量化處理來提高業(yè)務(wù)申報(bào)、審批效率和辦理規(guī)范。

總之在研發(fā)以客群為中心的產(chǎn)品時(shí)，要聚焦供應(yīng)鏈、政府機(jī)構(gòu)、專業(yè)市場(chǎng)等垂直細(xì)分領(lǐng)域，結(jié)合客群特點(diǎn)，整合引入訂單、采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售等多種強(qiáng)關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)，開展客群分類、額度分層、產(chǎn)品適配等創(chuàng)新工作，才能精準(zhǔn)智能識(shí)別和匹配客戶融資需求。

2.3 依靠政府背景擔(dān)保體系研發(fā)“見貸即?！碑a(chǎn)品

當(dāng)前，有政府背景擔(dān)保體系的為農(nóng)村信用擔(dān)保體系和國(guó)家融資擔(dān)保體系，分別簡(jiǎn)稱為農(nóng)擔(dān)體系和國(guó)擔(dān)體系，省市級(jí)擔(dān)保公司均是當(dāng)?shù)刎?cái)政全額出資成立，兩個(gè)擔(dān)保體系具有互補(bǔ)性。農(nóng)擔(dān)體系的擔(dān)保支持對(duì)象限定為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)（包括農(nóng)林牧漁生產(chǎn)和農(nóng)田建設(shè)）及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)直接相關(guān)的產(chǎn)業(yè)融合項(xiàng)目，突出對(duì)糧食、生豬等重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的支持。國(guó)擔(dān)體系的擔(dān)保支持對(duì)象是小微企業(yè)、“三農(nóng)”和略性新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)。

對(duì)鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)主體，以傳統(tǒng)的、逐筆擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行盡職調(diào)查擔(dān)保方式開展擔(dān)保業(yè)務(wù)顯然是不合適的，必須設(shè)計(jì)“見貸即?！钡膿?dān)保產(chǎn)品，支持鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新進(jìn)行?！耙娰J即?！奔丛趽?dān)保機(jī)構(gòu)在不逐筆進(jìn)行貸前盡職調(diào)查的前提下，銀行如同意授信，擔(dān)保機(jī)構(gòu)就提供擔(dān)保。兩大擔(dān)保體系的“見貸即?！睒I(yè)務(wù)模式有很大區(qū)別。

農(nóng)擔(dān)體系“見貸即?！碑a(chǎn)品是“農(nóng)擔(dān)易貸”，其業(yè)務(wù)模式為：銀擔(dān)雙方在共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的前提下（二八比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)），銀擔(dān)雙方共同確定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)條件，由銀行方依據(jù)約定業(yè)務(wù)條件及程序?qū)?dān)保貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行受理、調(diào)查、審批，擔(dān)保方負(fù)責(zé)對(duì)銀行方調(diào)查、審批后的業(yè)務(wù)進(jìn)行審核，審核完成后對(duì)符合條件的業(yè)務(wù)提供擔(dān)保。擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)需要代償時(shí)，擔(dān)保方按雙方約定的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任比例在寬限期內(nèi)將代償款支付給銀行方，及時(shí)履行擔(dān)保代償責(zé)任保障銀行方權(quán)益。農(nóng)擔(dān)體系的“見貸即?！笔墙⒃诘玫娇h級(jí)政府財(cái)政支持上的，所以“農(nóng)擔(dān)易貸”在開展前農(nóng)擔(dān)公司須與當(dāng)?shù)乜h級(jí)政府簽署合作協(xié)議，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)在約定比例內(nèi)全額承擔(dān)代償，不設(shè)代償上限，受當(dāng)?shù)刎?cái)政財(cái)力所限“農(nóng)擔(dān)易貸”擔(dān)保額度單戶一般在100萬元以內(nèi)。

國(guó)擔(dān)體系“見貸即保”產(chǎn)品是批量擔(dān)保產(chǎn)品“銀擔(dān)e貸”，其業(yè)務(wù)模式是在政府性融資擔(dān)保體系與銀行方在共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)（二八比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)）、事先鎖定總體擔(dān)保代償率上限的前提下，由銀行方負(fù)責(zé)對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審批、放款和貸后管理，擔(dān)保方提供批量擔(dān)保，再擔(dān)保公司和國(guó)家融資擔(dān)?；鹬鸺?jí)提供批量再擔(dān)保。銀行方、擔(dān)保方和再擔(dān)保方對(duì)擔(dān)保貸款項(xiàng)目進(jìn)行業(yè)務(wù)備案審核、復(fù)核確認(rèn)。擔(dān)保貸款項(xiàng)目發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)需要代償時(shí)，銀行方在本合同約定的擔(dān)保代償金額上限內(nèi)，直接從擔(dān)保代償補(bǔ)償備付金賬戶劃扣擔(dān)保代償資金，保障擔(dān)保方及時(shí)履行擔(dān)保代償責(zé)任?！般y擔(dān)e貸”業(yè)務(wù)模式引入了再擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行分險(xiǎn)，再擔(dān)保向國(guó)家融資擔(dān)?；疬M(jìn)行分險(xiǎn)，通過層層向上分險(xiǎn)擴(kuò)大代償資金的來源，從而實(shí)現(xiàn)在一定代償上限下的“見貸即?！薄?/p>

通過對(duì)上述兩種“見貸即保”的業(yè)務(wù)模式的分析得出，“見貸即?！毕鄬?duì)適用于小額多戶的客群業(yè)務(wù)，適配農(nóng)村金融市場(chǎng)中的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織、家庭農(nóng)場(chǎng)、種糧大戶、農(nóng)戶等客戶，在鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)中將有廣闊的運(yùn)用空間。

2.4 運(yùn)用新技術(shù)，實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品的場(chǎng)景嵌入

借助5G通信、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，優(yōu)化銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)審批流程，提高信貸投放效率和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平，緩解農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶信息不對(duì)稱問題，降低金融服務(wù)的資金成本、時(shí)間成本和信息獲取成本，打破依賴抵押物、擔(dān)保品等的授信約束，能夠進(jìn)一步增強(qiáng)金融服務(wù)可得性。

如推進(jìn)信貸流程移動(dòng)化，提升基層機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力。聚焦客戶經(jīng)理、審批人員及管理人員移動(dòng)操作場(chǎng)景，深化鄉(xiāng)村金融信貸業(yè)務(wù)流程的數(shù)字化升級(jí)，提高業(yè)務(wù)處理效率支持合規(guī)審查、貸款審批、支用放款、續(xù)貸延期、預(yù)警催收等移動(dòng)端信貸業(yè)務(wù)全流程管理，實(shí)現(xiàn)調(diào)查影像化、流程標(biāo)準(zhǔn)化、作業(yè)移動(dòng)化。

推進(jìn)完善指紋識(shí)別、人臉識(shí)別、語音識(shí)別、語義理解等多項(xiàng)人工智能技術(shù)，應(yīng)用在用戶登錄、信息采集、合同面簽、智能客服等場(chǎng)景中，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)端信貸流程操作新體驗(yàn)。

借助區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)動(dòng)產(chǎn)抵押物的有效監(jiān)控，甚至是生豬、肉牛的有效控制，從而創(chuàng)新抵押物，實(shí)現(xiàn)融資。

3 鄉(xiāng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的建議

在鄉(xiāng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的實(shí)踐與探索中，只有以更高的政治格局、更大的實(shí)踐勇氣、更嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ髯黠L(fēng)投入其中，才能在助力鄉(xiāng)村振興的同時(shí)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展，推進(jìn)第二發(fā)展曲線。

3.1 要站在更高的政治高度推進(jìn)鄉(xiāng)村金融創(chuàng)新發(fā)展

鄉(xiāng)村金融創(chuàng)新的初心是以金融溫柔的手術(shù)刀解決農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的痛點(diǎn)和難點(diǎn)，使金融血脈更多地惠及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的肌體，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。發(fā)展鄉(xiāng)村金融在當(dāng)前階段首先是要有責(zé)任擔(dān)當(dāng)，其次是實(shí)現(xiàn)投入產(chǎn)出的平衡。守不住這個(gè)初心鄉(xiāng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新就會(huì)偏離方向。

3.2 鄉(xiāng)村金融創(chuàng)新要做實(shí)調(diào)查研究

鄉(xiāng)村的發(fā)展基礎(chǔ)千差萬別，鄉(xiāng)村發(fā)展模式各有不同，產(chǎn)業(yè)發(fā)展也種類繁多，同質(zhì)化的金融服務(wù)無法適應(yīng)鄉(xiāng)村需求，必須要在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上區(qū)別不同類型的村鎮(zhèn)和產(chǎn)業(yè)，找出不同規(guī)律，提供專屬的專業(yè)化、個(gè)性化、針對(duì)性強(qiáng)的綜合性服務(wù)。

3.3 鄉(xiāng)村金融創(chuàng)新要圍繞中央鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的頂層核心設(shè)計(jì)開展

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略頂層設(shè)計(jì)的核心：一是農(nóng)村土地的三權(quán)分置，即土地所有權(quán)、土地承包權(quán)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，這為農(nóng)村土地的流轉(zhuǎn)創(chuàng)造了基本條件，使農(nóng)村最核心的資源——土地能有效轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)產(chǎn)生更大的效益；二是鄉(xiāng)村“三位一體”的治理體系，村支兩委的治理能力得到全面的提高，借助村支兩委的治理能力協(xié)助銀行開展鄉(xiāng)村金融工作，能達(dá)到事半功倍的效果。這兩個(gè)頂層設(shè)計(jì)為鄉(xiāng)村金融創(chuàng)新的提供了動(dòng)力源泉，為新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、實(shí)施、起效、上量及風(fēng)控創(chuàng)造了有利條件。

3.4 要為鄉(xiāng)村金融創(chuàng)新營(yíng)造良好的制度環(huán)境

監(jiān)管部門為鼓勵(lì)支持鄉(xiāng)村金融創(chuàng)新已經(jīng)出臺(tái)了一系列指導(dǎo)意見和政策，但某些制度和監(jiān)管要求是在城市金融生態(tài)環(huán)境中制定的，不完全適應(yīng)于鄉(xiāng)村金融生態(tài)，其修訂和重檢需要一個(gè)過程，在鄉(xiāng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中不可避免會(huì)遇到與之相沖突的情況，因此監(jiān)管部門要及時(shí)給予指導(dǎo)，對(duì)于創(chuàng)新的政策需求及時(shí)予以回應(yīng)。另外財(cái)稅部門要充分發(fā)揮財(cái)政和稅收手段的激勵(lì)作用，對(duì)鄉(xiāng)村金融信貸業(yè)務(wù)綜合采用財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠和融資擔(dān)保等方面手段，鼓勵(lì)銀行加大鄉(xiāng)村金融投入，幫助銀行實(shí)現(xiàn)投入與收益的平衡。