高校學(xué)生運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)互助進(jìn)行大病風(fēng)險(xiǎn)管理的適用性及風(fēng)險(xiǎn)防控

彭 瀾 付 佳 張 黎 王潤(rùn)琪

（安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院,安徽 合肥 230000）

重大疾病的發(fā)病率不斷上升并有年輕化的趨勢(shì)，年輕人熬夜、飲酒、吸煙、作息不規(guī)律等不良習(xí)慣更是增加了重大疾病的患病概率。當(dāng)前，我國多層次的醫(yī)療保障體系已基本建成[1]。在我國現(xiàn)行的醫(yī)保制度下，基本醫(yī)療保障只能對(duì)基礎(chǔ)大病支出實(shí)行比例報(bào)銷。家庭還要承擔(dān)因陪護(hù)帶來的機(jī)會(huì)成本損失和失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于不少高校學(xué)生及家庭來說都是一筆沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。以相互寶為代表的網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺(tái)近年來方興未艾。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)因其加入門檻低、分?jǐn)偨痤~少，為不少中低收入者和年輕群體提供了普惠性的醫(yī)療保障，成為一種新型大病風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制[2]。

1 網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)發(fā)展情況

網(wǎng)絡(luò)大病互助平臺(tái)（簡(jiǎn)稱網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)），依托互聯(lián)網(wǎng)匯集具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人，加入者繳納少量費(fèi)用，成員間彼此承諾互助；若有會(huì)員遭遇協(xié)議規(guī)定的意外或罹患平臺(tái)規(guī)定的重大疾病，成員間通過均攤方式給予該成員固定額度的資金援助。簡(jiǎn)單來說，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)以“一人患病，眾人分?jǐn)偂钡哪Ｊ奖Ｕ蠒?huì)員在遭遇互助事件后得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償[3]。

從2011年的康愛公社開始，我國網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展經(jīng)歷了2011～2013年的行業(yè)探索期、2014～2018年的行業(yè)規(guī)范期，目前已進(jìn)入到了技術(shù)探索期。根據(jù)螞蟻金服發(fā)布的《2020年網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》，未來五年網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)將迎來加速度發(fā)展，2025年互助人數(shù)有望達(dá)到4.5億，覆蓋全國近1/3的人口。

網(wǎng)絡(luò)互助是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的良好補(bǔ)充，很大程度上滿足了中低收入群體的保險(xiǎn)保障需求。網(wǎng)絡(luò)互助具有加入門檻低、成本低、分?jǐn)偨痤~少、操作簡(jiǎn)便等特點(diǎn)，對(duì)于缺乏足夠大病保障機(jī)制的高校學(xué)生群體而言是一種低成本的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，更是健康保障體系的有益補(bǔ)充，可有效防止高校學(xué)生家庭因病致貧、因病返貧，顯著減輕患病學(xué)生的家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)[4]。

2 高校學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺(tái)使用情況調(diào)查結(jié)果分析

以安徽省高校學(xué)生作為調(diào)查對(duì)象，共發(fā)放200份問卷調(diào)查高校學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺(tái)的使用情況。對(duì)回收問卷進(jìn)行整理，得到174份有效問卷，問卷有效率為87 %。其中，男生占比46.55 %，女生占比53.45 %，性別比較均衡。從年級(jí)分布來看，大一學(xué)生占比6.33 %，大二學(xué)生占比12.07 %，大三學(xué)生占比62.64 %，大四學(xué)生占比5.17 %，研究生占比13.79 %。總體來看，各個(gè)年級(jí)的學(xué)生都有覆蓋到，數(shù)據(jù)代表性和真實(shí)性得到保障。

2.1 高校學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助的認(rèn)知程度

問題：“您聽說過互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺(tái)嗎？（如水滴互助、相互寶等）”，選擇“聽說過”選項(xiàng)的學(xué)生占比72.41 %，選擇“一無所知”的學(xué)生占比27.59 %。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺(tái)的了解程度的問題中，在選擇“聽說過”的學(xué)生中，有1.59 %的學(xué)生很了解，46.03 %的學(xué)生基本了解，52.38 %的學(xué)生不太了解。

從問卷收集到的數(shù)據(jù)來看，高校學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺(tái)是有所了解的，但是了解并不深入，這也從另一方面反映出當(dāng)今高校學(xué)生對(duì)于醫(yī)療健康保障和互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)的關(guān)注。存在部分沒聽說過該類互助平臺(tái)的現(xiàn)象，并且存在超半數(shù)的學(xué)生僅存在于聽說過但不了解的層面上，說明互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺(tái)在高校學(xué)生群體中認(rèn)識(shí)程度還不夠，尚有提升的空間。

2.2 高校學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助的參與程度

在“聽說過互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺(tái)”的學(xué)生中，關(guān)于是否使用該平臺(tái)：未使用過占比65.08 %，曾經(jīng)使用過但現(xiàn)在退出了占比26.19 %，正在使用的人數(shù)占比8.73 %。

調(diào)查結(jié)果顯示，高校學(xué)生參與互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療的程度較低，說明當(dāng)今高校學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療聽聞或者了解較多，但是實(shí)際參與較少，大部分處于觀望的態(tài)度，將自己置身事外。在參與的學(xué)生中，54.55 %是為給自己一份保障，其次11.36 %因助人利己，15.91 %因朋友推薦，11.36%因從眾心理，4.55 %因申請(qǐng)方便，2.27 %因比一般保險(xiǎn)省錢。

2.3 高校學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助的參與意愿

為調(diào)查高校學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺(tái)的參與意愿，以水滴互助的互助模式為例，設(shè)計(jì)題為“如果有一個(gè)平臺(tái)交9元錢能夠成為會(huì)員，在每位會(huì)員患病時(shí)一起分?jǐn)?，能為自己和他人提?0萬保障金，你愿意加入嗎？”的半開放性問答，愿意加入的占比43.85 %，不一定加入的占比40.77 %，選擇不會(huì)的占比15.38 %。

問卷收集到不愿參與的各類原因，主要有如下幾種。第一是高校學(xué)生擁有醫(yī)保，覺得不必要增加額外保障。第二是不信任平臺(tái)，對(duì)于平臺(tái)安全性和可靠性存在質(zhì)疑。在不愿意加入的原因中普遍出現(xiàn)“沒有保障”“可信度不高”“存在欺詐”的答復(fù)。第三是高校學(xué)生資金有限，并不愿意分?jǐn)傎Y金以助他人。答復(fù)中有“要九塊錢”“得不到直接利益”“加入的多分擔(dān)的也多”等關(guān)于資金方面的顧慮。第四是高校學(xué)生認(rèn)為自己身體狀況良好，年齡較小，患大病的可能性很低，認(rèn)為沒有必要為此加入互助平臺(tái)。

2.4 高校學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助的認(rèn)可度

從互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺(tái)對(duì)他人幫助作用的角度來看，3.17 %認(rèn)為沒啥大作用，57.94 %認(rèn)為能勉強(qiáng)幫助到一點(diǎn)，38.89 %認(rèn)為幫助作用很大，說明當(dāng)今高校學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺(tái)可以幫助他人的普遍認(rèn)可度很高。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺(tái)的行為，有51.59 %的學(xué)生認(rèn)為能解他人燃眉之急，理解他人行為，表示希望平臺(tái)信息得到核實(shí)后再發(fā)布的高校學(xué)生占比41.27 %，表示不相信但是別人使用與自己無關(guān)的占比6.35 %，僅有一名高校學(xué)生認(rèn)為此類平臺(tái)就是欺騙，應(yīng)關(guān)閉。根據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果，說明高校學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺(tái)的興趣較高，平臺(tái)得到了高校學(xué)生的認(rèn)可，但結(jié)合參與度來看，當(dāng)今高校學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助平臺(tái)的認(rèn)可度高、參與度低，持觀望態(tài)度的人較多[5]。

3 高校學(xué)生運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)互助進(jìn)行大病風(fēng)險(xiǎn)管理的適用性分析

3.1 網(wǎng)絡(luò)互助操作便捷

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)大多采取預(yù)繳少量保證金，發(fā)生互助事件時(shí)對(duì)當(dāng)事人給付互助金，對(duì)其他會(huì)員進(jìn)行互助金的攤付的機(jī)制，相對(duì)于五花八門的各類商業(yè)保險(xiǎn)來說，它的機(jī)制更加簡(jiǎn)潔明了，更易于理解。截至2017年6月30日，我國互聯(lián)網(wǎng)使用人數(shù)已有7.5億人。根據(jù)中國青年網(wǎng)的調(diào)查，更是有四成大學(xué)生每天上網(wǎng)超過5小時(shí)，而網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)恰是以大熱的互聯(lián)網(wǎng)為載體，借助一些較有公信力的金融平臺(tái)進(jìn)行宣傳并開展互助活動(dòng)，這非常契合高校學(xué)生的生活、消費(fèi)習(xí)慣。

3.2 滿足中低收入家庭學(xué)生大病保障需求

高校學(xué)生本身處于學(xué)習(xí)階段，經(jīng)濟(jì)來源主要來自父母，自身并無財(cái)富積累，若是家庭條件一般，進(jìn)行高門檻高保費(fèi)的商業(yè)保險(xiǎn)的投保并不現(xiàn)實(shí)。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)對(duì)會(huì)員加入并沒有過多的條件限制，“低門檻、高額度”的互助機(jī)制簡(jiǎn)直是中低收入家庭學(xué)生大病保障的福音，由此不難理解問卷調(diào)查中高校學(xué)生表現(xiàn)出的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助興趣和認(rèn)可。

3.3 與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)互為補(bǔ)充

在收集到的問卷里可以發(fā)現(xiàn)，在過去的一年中，竟有兩成的學(xué)生未給自己購置任何保險(xiǎn)（包括醫(yī)保，以下均是），有接近六成的學(xué)生為自己購置了一份保險(xiǎn)，僅有兩成的學(xué)生購置了兩份及以上保險(xiǎn)。即使購買了醫(yī)保，符合報(bào)銷條件，在支付基數(shù)較大的情況下，除去因陪護(hù)給家庭帶來的損失，個(gè)人仍需支付較高的費(fèi)用。與醫(yī)保的事后報(bào)銷不同，網(wǎng)絡(luò)互助的互助金一般在就醫(yī)期間一次性付給患病成員，與社保、醫(yī)保和其他商業(yè)保險(xiǎn)的理賠也不會(huì)沖突，這為弱勢(shì)群體的高校學(xué)生增加了一種保障。

3.4 培養(yǎng)高校學(xué)生互助共濟(jì)精神

道不可坐論，德不能空談。于實(shí)處用力，從知行合一上下功夫。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的推廣與使用就是“知行合一”的“行”。在當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的大環(huán)境下，彰顯大學(xué)生的公益意識(shí)與互助精神具有重要的社會(huì)價(jià)值，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)具有利己和利他性，合理利用網(wǎng)絡(luò)互助可實(shí)現(xiàn)利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，強(qiáng)化大學(xué)生的公益精神[6]。

4 高校學(xué)生運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)互助進(jìn)行大病風(fēng)險(xiǎn)管理的風(fēng)險(xiǎn)分析

4.1 信息風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)面臨虛假信息宣傳風(fēng)險(xiǎn)。高校學(xué)生對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)了解不深，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力較差。對(duì)于互助平臺(tái)上的大量信息和來自各種方面的宣傳，高校學(xué)生無法憑借單薄的經(jīng)驗(yàn)識(shí)別平臺(tái)的信息真?zhèn)?。此外，高校學(xué)生缺乏對(duì)個(gè)人信息重要性的認(rèn)識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)擁有公民的身份證、銀行卡、網(wǎng)購支付、保險(xiǎn)等隱私信息，若發(fā)生信息泄露，學(xué)生可能陷入金融詐騙等一系列非法金融活動(dòng)，造成財(cái)產(chǎn)損失。

4.2 道德風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)面臨虛假的大病互助風(fēng)險(xiǎn)。虛假的大病互助使得“騙?！毙袨榘l(fā)生。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的加入與退出門檻低，存在平臺(tái)成員的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。高風(fēng)險(xiǎn)者加入，互助平臺(tái)成員的發(fā)病率高于社會(huì)平均發(fā)病率，分?jǐn)偝杀旧仙?，低風(fēng)險(xiǎn)者受損，陷入惡性循環(huán)，直至平臺(tái)倒閉。高校學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)將不可避免地遭受互助成員的道德風(fēng)險(xiǎn)。

4.3 可持續(xù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)面臨可持續(xù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)者是企業(yè)，企業(yè)最直接的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是利潤(rùn)，而非公益。短期內(nèi)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)可以憑借其低門檻、低成本的優(yōu)勢(shì)吸引大量用戶會(huì)員，但由于平臺(tái)運(yùn)營(yíng)與技術(shù)投入成本居高不下，若后續(xù)分?jǐn)傎M(fèi)用提高，可能造成用戶退出、流失的情況；若長(zhǎng)期無法盈利，互助平臺(tái)必然走向破產(chǎn)倒閉。

4.4 合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)面臨合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。銀保監(jiān)會(huì)打擊非法金融活動(dòng)局在《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議研究》中稱，有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營(yíng)，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。目前，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)仍處于無人監(jiān)管的境地。平臺(tái)監(jiān)管缺乏制度依據(jù)，處于無主管、無監(jiān)管、無標(biāo)準(zhǔn)、無規(guī)范的“四無”狀態(tài)。2020年3月由螞蟻集團(tuán)牽頭發(fā)布了我國首個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，但此標(biāo)準(zhǔn)并無約束力，目前也尚無國家層面的規(guī)范文件，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)仍缺乏有效約束與監(jiān)督。

5 高校學(xué)生運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)互助進(jìn)行大病風(fēng)險(xiǎn)管理的建議

5.1 理性識(shí)別疾病風(fēng)險(xiǎn)，培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

高校學(xué)生對(duì)自身面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)了解甚少，自身大病風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較弱。從問卷結(jié)果來看，大部分學(xué)生只是加入了醫(yī)保，并未采取其他風(fēng)險(xiǎn)分散的渠道或方式。高校學(xué)生要堅(jiān)持預(yù)防大于治療原則，做到規(guī)律作息，主動(dòng)了解自身大病風(fēng)險(xiǎn)，定期體檢，及時(shí)檢測(cè)自身健康狀況，采用多樣化方式分散大病風(fēng)險(xiǎn)。

5.2 正確認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)互助，合理安排風(fēng)險(xiǎn)管理

當(dāng)前，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助的性質(zhì)說法不一，但可以肯定的是，網(wǎng)絡(luò)互助不是保險(xiǎn)，更不是慈善組織，高校學(xué)生在選擇加入前應(yīng)做好調(diào)查研究，選擇適合自己的大病風(fēng)險(xiǎn)保障方式。

5.3 謹(jǐn)慎選擇網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，避免網(wǎng)絡(luò)欺詐陷阱

經(jīng)過近些年的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域已經(jīng)發(fā)展出以相互寶為主導(dǎo)的頭部大型互助平臺(tái)，中等規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)互助和其他中小型網(wǎng)絡(luò)互助機(jī)構(gòu)。一些網(wǎng)絡(luò)互助機(jī)構(gòu)良莠不齊，可持續(xù)性存疑，高校學(xué)生應(yīng)謹(jǐn)慎防范。

5.4 仔細(xì)研讀重要條款，保護(hù)自己應(yīng)有權(quán)益

加入網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，首先需要填寫健康調(diào)查問卷，高校學(xué)生加入時(shí)應(yīng)如實(shí)填寫，排查自身是否有不符合要求的疾病。其次，不同平臺(tái)的重癥疾病健康要求有所不同。高校學(xué)生應(yīng)明確互助范圍，罹患互助范圍內(nèi)的重疾才能得到有效互助?；ブ?jì)劃條款關(guān)乎自身利益，高校學(xué)生在加入時(shí)需審慎對(duì)待，仔細(xì)研讀。

5.5 誠實(shí)守信行為合規(guī)，提供真實(shí)證明材料

高校學(xué)生填寫健康問卷時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持誠實(shí)信用原則，如實(shí)提供個(gè)人信息和證明材料，排除自身健康疾??；同時(shí)，遵守平臺(tái)的相關(guān)規(guī)定，不要抱有僥幸與投機(jī)取巧心理，否則無法獲得及時(shí)有效的互助。