鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新研究

伊 諾

（遼寧金融職業(yè)學(xué)院，遼寧 沈陽 110010）

1 加快發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)的重要作用

加快推進農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展對于促進鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略有著重要作用。在我國現(xiàn)在的新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展的過程中，農(nóng)村金融機構(gòu)主要服務(wù)的對象包括：農(nóng)村設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織等。不同的農(nóng)村金融主體對于資金的需求不同，所以金融機構(gòu)對其服務(wù)的執(zhí)行方式也不一樣。對于大多數(shù)金融機構(gòu)來說，盈利性是其首要考慮的，很大程度地致使資金從農(nóng)村地區(qū)流向發(fā)達地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)村金融資金缺乏，一些收支不穩(wěn)定的農(nóng)村企業(yè)很難獲取融資。長期下來，缺乏融資的情況會限制農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展，也會造成農(nóng)民收入不穩(wěn)定，影響并限制了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展?？梢哉f，隨著政策在農(nóng)村各項事業(yè)建設(shè)的落實過程中，資金供給不足將成為農(nóng)村地區(qū)建設(shè)當(dāng)中面臨的最大問題，只有全面加快農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，建設(shè)功能齊全的農(nóng)村金融服務(wù)體制，才能滿足新時代農(nóng)村建設(shè)的成效和農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

在鄉(xiāng)村振興的背景下，為我國農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新帶來了新的機會，同時也提出了新的要求。一方面，農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展要以農(nóng)村需求為主導(dǎo)。供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革對于農(nóng)村地區(qū)意識和形態(tài)發(fā)生了重大改變，農(nóng)村資金的需求也在發(fā)生變化，所以，農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)需要注重農(nóng)村經(jīng)濟的新發(fā)展和新方向，以農(nóng)村需求為主導(dǎo)，為鄉(xiāng)村振興下的新農(nóng)村建設(shè)提供相應(yīng)的服務(wù)。另一方面，農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展要支持鄉(xiāng)村綠色發(fā)展。我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展已經(jīng)邁入了綠色農(nóng)業(yè)的方向，所以，農(nóng)業(yè)服務(wù)的理念也應(yīng)從追求高效益轉(zhuǎn)向追求綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)發(fā)展，這也要求農(nóng)村金融支持的領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)綠色可持續(xù)發(fā)展，為美麗鄉(xiāng)村建設(shè)貢獻力量[1]。

2 農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 政策性金融為引導(dǎo)、合作性金融為主導(dǎo)的農(nóng)村金融服務(wù)體系

目前，農(nóng)村金融服務(wù)的機制主要依托于國家各項政策和政府機構(gòu)而建立，資金來源由政府財政進行專項撥款。所以，政策性的金融資金具有穩(wěn)定性、專業(yè)性和非營利性等特征。政策性的金融服務(wù)對于農(nóng)村地區(qū)直接或間接的資金支持，可以有效、持續(xù)地保障農(nóng)業(yè)各項經(jīng)營活動的運轉(zhuǎn)，并推動農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級。但是，由于大多數(shù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營機構(gòu)缺乏專業(yè)性、規(guī)模較小，很難獲得專業(yè)性和針對性較強的政策性農(nóng)村金融資金。因此，政策性的農(nóng)村金融服務(wù)很難滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的實際需求，主要發(fā)揮著引導(dǎo)作用。隨著數(shù)字鄉(xiāng)村的建設(shè)和普惠金融的發(fā)展，以農(nóng)民合作社為核心的民間合作性金融成為新興的發(fā)展趨勢。其通過與數(shù)字化、現(xiàn)代化的金融服務(wù)進行融合，提高各方信息的透明程度，普惠性強并操作效率高，逐漸得到農(nóng)村金融機構(gòu)的推廣。但該模式下的金融服務(wù)存在著農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織融資成本高、壞賬率高等缺點和風(fēng)險。

2.2 農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)覆蓋率低、產(chǎn)品和服務(wù)單一

我國地域幅員遼闊，農(nóng)村地區(qū)特別是偏遠(yuǎn)山區(qū)仍然沒有金融服務(wù)機構(gòu)，整體農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)覆蓋率較低。目前我國的農(nóng)村金融機構(gòu)主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)商銀行和村鎮(zhèn)銀行等。不可否認(rèn)，隨著國家對農(nóng)村地區(qū)的建設(shè)力度不斷加大，金融機構(gòu)在農(nóng)村的數(shù)量不斷增加，可是仍然不能滿足農(nóng)村地區(qū)急劇增加的信貸資金的缺口。部分銀行雖然在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立了分支機構(gòu)，卻不能配置充足的專業(yè)金融從業(yè)人員，限制了農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)揮其應(yīng)有的效用。與此同時，農(nóng)村金融機構(gòu)在不同區(qū)域的分布也有很大的差距。例如，在經(jīng)濟條件較好的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量充足，覆蓋面廣，金融業(yè)務(wù)開展也非常全面；可是在地域相對偏僻的山區(qū)和經(jīng)濟發(fā)展較差的地區(qū)，農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展情況較慢，開展的服務(wù)范圍仍然停留在辦理儲蓄卡和存取款的層面上，沒有真正形成農(nóng)村金融服務(wù)的體系。也就是說，我國現(xiàn)階段農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)類型仍舊單一。

2.3 涉農(nóng)信用體系建設(shè)不健全

對于大多數(shù)農(nóng)戶來說，缺乏資金的情況下通常會向親屬和鄰里鄉(xiāng)親尋求幫助，這種農(nóng)村傳統(tǒng)獲取資金的渠道信用半徑較短，不能滿足農(nóng)村快速發(fā)展的資金需求。對于農(nóng)村金融機構(gòu)來說，提供信貸的基礎(chǔ)是真實可靠的信用。但是實際上大多數(shù)農(nóng)村經(jīng)濟活動缺少可靠的信用信息和完善的信用評估體系，導(dǎo)致了農(nóng)村金融機構(gòu)很難獲取有效的信息對農(nóng)村營業(yè)主體進行風(fēng)險評估，影響金融資金流入到農(nóng)村經(jīng)濟活動中。由于部分農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)跟不上現(xiàn)代信息化的步伐，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)在進行涉農(nóng)信息的了解階段中實際業(yè)務(wù)操作沒有辦法通過線上來完成，線下征信信息采集的準(zhǔn)確性和時效性受到影響。

3 農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新對策建議

3.1 合理增加農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量

在促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟快速發(fā)展的過程中，充分且全面地增加農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量可以有效地提升農(nóng)村金融服務(wù)的能力。值得注意的是，對于推動農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新，需要結(jié)合農(nóng)村地區(qū)實際需求來設(shè)立和增加農(nóng)村金融機構(gòu)，科學(xué)地形成完整的農(nóng)村金融體系。地方政府可以加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，良好的物質(zhì)和環(huán)境基礎(chǔ)，吸引農(nóng)村金融機構(gòu)入駐農(nóng)村。例如，村政府可以通過減免金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點租金、水電等方面給予相應(yīng)的優(yōu)惠和支撐，助力金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展和增長。與此同時，在鄉(xiāng)村振興背景下實踐農(nóng)村建設(shè)的過程中，在優(yōu)化金融資源配置的同時，還應(yīng)考慮不同地區(qū)之間的發(fā)展差異，更好地提升農(nóng)村金融的發(fā)展水平，降低農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)分布不平衡的問題。合理科學(xué)地增加農(nóng)村金融機構(gòu)的數(shù)量，可以拓寬農(nóng)村地區(qū)的金融渠道，促進農(nóng)村金融服務(wù)正常開展[2]。

3.2 構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系

從我國現(xiàn)階段的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展來看，農(nóng)村金融服務(wù)體系的組織結(jié)構(gòu)仍舊是單一的，沒有形成多元化的服務(wù)體系，缺少可以提供金融支持的其他合作性的金融組織來提升農(nóng)村金融服務(wù)效用，例如保險公司、小額信貸公司、信托公司、擔(dān)保公司等。構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系需要地方政府、傳統(tǒng)金融機構(gòu)和新型金融機構(gòu)的共同努力。首先，地方政府應(yīng)該充分發(fā)揮其宏觀調(diào)控的作用，監(jiān)管和規(guī)范農(nóng)村金融資金外流的現(xiàn)象，同時應(yīng)在政策上對新型金融機構(gòu)進行扶持，鼓勵不同類型金融機構(gòu)進入農(nóng)村地區(qū)，提升農(nóng)村金融資源的多元化；其次，農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)加強與其他部門的合作，共同促進業(yè)務(wù)的開展。例如，銀行可以與擔(dān)保公司進行分工協(xié)作，擔(dān)保公司可以對符合條件的涉農(nóng)項目提供擔(dān)保，有了擔(dān)保公司的加入，減少了雙方信息的不對稱，降低了銀行的信用風(fēng)險，銀行可以更快地對其發(fā)放貸款，有效地促進農(nóng)村資金的落實；最后，以政策性金融為指導(dǎo)、合作性金融為主體、綜合性金融服務(wù)平臺為支撐的多元化的農(nóng)村金融體系，可以有效增加農(nóng)村金融配置的有效供給[3]。

3.3 構(gòu)建和完善農(nóng)村金融信用擔(dān)保制度

部分農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對落后，所以這些地區(qū)在進行業(yè)務(wù)推廣的過程中需要加大更多的人工去解決農(nóng)戶信用和信貸管理方面的問題。信用體系的完善與否對于農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展是至關(guān)重要的，也是農(nóng)村經(jīng)濟能否可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。因此，加快構(gòu)建農(nóng)村信用擔(dān)保制度對于金融機構(gòu)提高自身市場競爭力和推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟建設(shè)至關(guān)重要。農(nóng)村金融機構(gòu)可以依據(jù)所在地區(qū)的實際發(fā)展情況，有針對性地提供擔(dān)保業(yè)務(wù)，并建立和完善以農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織為主體的信用管理體系，地方政府致力于優(yōu)化信用擔(dān)保機構(gòu)的生存環(huán)境和降低金融機構(gòu)的運營成本。具體包括：首先，地方政府需注重全方位監(jiān)管，形成事前審核、事中監(jiān)督、事后保障的金融服務(wù)監(jiān)管制度；其次，地方政府可以提及探索差別化監(jiān)管制度，不同經(jīng)濟發(fā)展程度區(qū)域差別對待，這對于有效提高農(nóng)村金融產(chǎn)品質(zhì)量，推動農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新有著重要的保障；再次，地方政府可以積極推廣互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村金融機構(gòu)的應(yīng)用，為農(nóng)村經(jīng)營主體提供征信服務(wù)，構(gòu)建涉農(nóng)信息的大數(shù)據(jù)平臺來解決農(nóng)村經(jīng)營主體的征信問題，涉農(nóng)信息大數(shù)據(jù)的建設(shè)可以為農(nóng)村金融機構(gòu)降低征信成本的同時，還可以降低運營風(fēng)險；最后，地方政府應(yīng)立足實際，建立完善的風(fēng)險應(yīng)急制度，同時增加農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險保障投入，當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時可以化解金融風(fēng)險，助力農(nóng)村金融服務(wù)健康發(fā)展的同時還可以最大程度保障農(nóng)民的利益[4]。

3.4 加大農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新投入力度

在鄉(xiāng)村振興的背景下，為了充分發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的促進作用，農(nóng)村金融機構(gòu)的革新和不斷發(fā)展是必不可少的。與此同時，農(nóng)村金融機構(gòu)需要結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的需求，優(yōu)化和開發(fā)金融服務(wù)的類型，并且要與時代的發(fā)展保持一致。例如，隨著數(shù)字時代的不斷發(fā)展和深入，數(shù)字鄉(xiāng)村正在不斷的建設(shè)當(dāng)中，農(nóng)村金融機構(gòu)可以應(yīng)勢而行，通過結(jié)合數(shù)字科技來加快金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。農(nóng)村金融機構(gòu)加大對農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的投入力度，可以提高農(nóng)民的營收情況，還可以提高金融機構(gòu)的利潤點。加大農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新的投入力度，也需要當(dāng)?shù)卣龀鱿鄳?yīng)的舉措。一方面，政府在鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)進行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新時應(yīng)提供相應(yīng)的優(yōu)惠政策，可以通過建立農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新激勵制度或發(fā)放研發(fā)新產(chǎn)品補貼費用；另一方面，當(dāng)?shù)卣矐?yīng)加強對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管，積極建設(shè)相關(guān)風(fēng)險防控制度，確保金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)村金融機構(gòu)也應(yīng)增加金融產(chǎn)品的服務(wù)范圍，著力于更多農(nóng)村實際需要，提升農(nóng)村金融服務(wù)的綜合程度[5]。

3.5 健全農(nóng)村金融服務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

在農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展與建設(shè)的過程中，需要社會多方面的作用與力量，完善健全的法律法規(guī)可以為農(nóng)村金融服務(wù)健康有序發(fā)展保駕護航，所以，在創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的同時，也應(yīng)注重相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)和完善，規(guī)范農(nóng)村金融服務(wù)并著力于其良好發(fā)展。目前，我國在農(nóng)村金融立法方面還處于空白階段，所以，農(nóng)村金融服務(wù)相關(guān)法律體系的建設(shè)變得十分重要。除此之外，監(jiān)管機構(gòu)還應(yīng)加大在農(nóng)村金融機構(gòu)創(chuàng)新過程中可能產(chǎn)生的風(fēng)險的防控力度，尤其是信貸方面的業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險。農(nóng)村金融機構(gòu)也可以運用信息技術(shù)來進行風(fēng)險防控，建立風(fēng)險防控體系，多舉措多方位進行風(fēng)險防控，提升風(fēng)險防控的整體力度。

4 結(jié)語

在鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村金融服務(wù)依然存在著供給不匹配的情況，這樣限制了我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的腳步。所以，推動農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展迫在眉睫，應(yīng)采取相應(yīng)的措施，加快農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，優(yōu)化金融服務(wù)的結(jié)構(gòu)，并在創(chuàng)新的同時應(yīng)注重相應(yīng)風(fēng)險的防范，真正為農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供促進和助力的作用。