把握市場發(fā)展新趨勢推進保險業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展

□ 李 旸

2020年的保險業(yè)在銀保監(jiān)會的管理下，銀保監(jiān)會并沒有因為疫情的肆虐而放松整治保險業(yè)亂象的決心，保險監(jiān)管開出的行政處罰在數量及處罰金額上都明顯增加，此外，吊銷營業(yè)執(zhí)照、停業(yè)、停止辦理行政許可、撤銷高管任職資格、停止接受新業(yè)務等處罰方式不斷出現。今年初，被認為是《互聯網保險業(yè)務監(jiān)管辦法》的補充的《中介信息化工作監(jiān)管辦法》出臺，指明了監(jiān)管部門對于強化保險行業(yè)監(jiān)管特別是互聯網保險監(jiān)管的態(tài)度和管理方向。在強監(jiān)管環(huán)境下，互聯網保險業(yè)務將如何突圍，實現突破發(fā)展是需要探索的課題。

保險行業(yè)發(fā)展呈現新格局

2020年的保險行業(yè)受到新冠疫情、車險綜改、罰款翻倍、監(jiān)管趨嚴等外部環(huán)境和政策的影響，保險增速下滑。財險在新冠肺炎疫情和車險綜改影響下，雖然發(fā)展經歷起伏，但總體保持穩(wěn)健運行。車險增速在綜改后顯著回落，非車險成為支撐行業(yè)增長的主要因素，市場格局呈現多極變化，行業(yè)發(fā)展出現拐點。

行業(yè)新領域拓展加快，產品服務全面升級，科技賦能持續(xù)深入。2021年，車險綜改的影響仍將持續(xù)，車險負增長或成定局，但盈利水平或仍可保持良好水平，健康險作為財險業(yè)務增幅的有益補充大有可為，其他非車險也將平穩(wěn)發(fā)展；保險科技進入“智能化”時代，大數據、云計算、人工智能等技術將得到大規(guī)模應用。

非車險成為支撐財險業(yè)增長的主要因素，新領域、新風口正在形成。2020年，財險業(yè)非車險保費收入達到5340億元，同比增長10.6%左右，貢獻行業(yè)整體增量約90%，尤其是疫情期間，非車險增速不降反升，成為行業(yè)保持穩(wěn)健發(fā)展的重要支點。

健康險在疫情后呈爆發(fā)式增長，2020年增速超過30%，業(yè)務規(guī)模過千億元，成為第一大非車險險種。百萬醫(yī)療、惠民保、重疾險等快速鋪開，覆蓋客群數量合計超過4億人，產品服務形態(tài)和生態(tài)圈建設取得突破性進展。

農險、責任險政策環(huán)境良好，新領域創(chuàng)新活躍，增速在20%左右，在支持疫情防控、復工復產和“六穩(wěn)”“六?！钡确矫姘l(fā)揮重要作用。2020年中央部委先后出臺了近百個明確提到“保險”的政策，多集中在責任險、農險領域。

清晰自身定位，抓好業(yè)務轉型

中石化保險經紀有限公司作為中國石化系統(tǒng)內唯一的保險操作平臺，借助集團自有業(yè)務、產業(yè)鏈、上下游企業(yè)實際發(fā)展需求，促進集團境內企業(yè)增強風險防范意識，為該公司互聯網保險業(yè)務發(fā)展提供成長環(huán)境和有利抓手。

一是圍繞科技創(chuàng)新、產業(yè)鏈金融、新基建等國家重大戰(zhàn)略布局，加快部署，促進經紀公司財產險、責任險等領域業(yè)務大發(fā)展。

二是加快深耕細化步伐，進一步深入互聯網業(yè)務服務領域。加強市場主體前置風險管控并細化管理措施，將精細化、差異化的管理理念向渠道、定價、理賠、服務各環(huán)節(jié)傳導。

三是讓客戶經營和產品模式創(chuàng)新更具活力，積極推進組織架構調整，以支持圍繞個人、企業(yè)、集團等消費群體和細分市場定制保險服務。進一步推廣面向產業(yè)鏈客戶和集團客戶的“保險+”全周期風險管理模式。

四是持續(xù)演進消費模式和社交方式，充分利用抖音、私域流量等新平臺，豐富業(yè)務拓展模式和傳播途徑。

五是在運營管理、防災防損和理賠等服務中廣泛應用移動互聯、人工智能（AI）、物聯網、大數據等信息技術。通過智能化、自動化手段低成本解決小額賠付，運用物聯網技術加強風險事中控制和風險篩查，以及汽車后市場資源整合等方面實現承保理賠等流程的線上化。

增強自身實力多渠道拓展市場

在做好業(yè)務模式創(chuàng)新的同時，保險經紀公司應加強與相關平臺的業(yè)務合作，多與增量型保險公司及平臺合作，實現業(yè)務市場的有效拓展。

多元化市場布局，個性化系統(tǒng)部署。經過近一年半的發(fā)展與建設，該公司互聯網業(yè)務逐漸形成2B和2C兩種模式。2B為集團內部員工及內部企業(yè)、電商平臺提供綜合保險服務；2C為銷售公司會員、客戶、上下游企業(yè)提供定制化、場景化專項保險服務。2B使用的是金科保險平臺，平臺入口為PC和APP，PC主要提供給石化內部電商平臺使用。今年，該公司將接入商旅平臺，該平臺對航空延誤險、交通工具意外險需求明確，參與保險建設積極度極高。后續(xù)業(yè)務開展可依托此平臺作為業(yè)務抓手，逐漸對外拓展業(yè)務。2C使用的是銷售公司北京石油車險平臺，平臺優(yōu)勢是系統(tǒng)與易捷加油深度定制開發(fā)，入口流量巨大，方便向易捷車主推廣保險服務并獲得保費。

加強合作實現共贏。一是要貢獻更多收益且對項目成本進行有效壓縮，進而獲得合作方對保險業(yè)務的關注與支持。二是要創(chuàng)新多樣、靈活的合作模式。三是在成本控制上為合作方節(jié)約費用。

今年1月，該公司與小米集團合作，用較低開發(fā)成本上線春節(jié)返鄉(xiāng)查詢系統(tǒng)，為易捷車主、石化易保粉絲送溫暖，并且結合易捷年貨節(jié)吸引大量顧客登錄系統(tǒng)產生大量流量。非車險業(yè)務方面，創(chuàng)新性地與保險公司、咨詢公司聯合開展客戶轉化工作，從費用、風險、合規(guī)層面上梳理出車主客戶轉化為保險客戶的新路徑，提出風險可監(jiān)控、費用可優(yōu)化的實施方案。

重視行業(yè)市場發(fā)展，有效拓展合作對象。從公司業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略及互聯網保險業(yè)務增長趨勢來看，保險經紀公司應該積極開展外部合作，尋求優(yōu)勢互補。與增量型、互聯網型財險公司、壽險公司建立長期合作模式，與第三方平臺產品提供方建立交流通道，積極學習市場產品銷售經驗，結合自身優(yōu)勢，吸收轉化為自身業(yè)務提升養(yǎng)分。此外，還應與銀行系壽險公司在員工福利平臺方面積極交流、合作，為集團公司的發(fā)展貢獻資本板塊的力量。