昔日小甜甜，終變牛夫人！網(wǎng)絡(luò)互助或陷“關(guān)停潮”，兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭先后退出

邢莉

近日一則美團(tuán)互助終止運(yùn)行的公告，將網(wǎng)絡(luò)互助再次置于聚光燈下。

1月15日，美團(tuán)互助發(fā)布關(guān)停公告稱，“因業(yè)務(wù)調(diào)整，美團(tuán)互助將于2021年1月31日24點(diǎn)正式關(guān)停。關(guān)停后，我們繼續(xù)聚焦公司主業(yè)發(fā)展，為用戶和商戶提供更好的產(chǎn)品服務(wù)。由此給大家?guī)淼牟槐?，我們深表歉意?！?/p>

而此前，百度發(fā)布一則燈火互助將下線的公告，宣布其將退出大病網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域。

一場互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛入局的盛宴，如今變成了一個(gè)不斷洗牌的戰(zhàn)場。僅僅2年多時(shí)間，昔日小甜甜就變成了牛夫人……

不到半年時(shí)間，百度、美團(tuán)先后退出

美團(tuán)互助在關(guān)停公告中給出的退出理由是“聚焦公司主業(yè)發(fā)展”。

公告同時(shí)稱，2021年1月15日至18日期間，會(huì)員將陸續(xù)收到全額返還的分?jǐn)傎M(fèi)用，具體金額可在“美團(tuán)錢包”中查詢。如會(huì)員對金額有疑問，可從美團(tuán)App進(jìn)入“我的錢包”，點(diǎn)擊“美團(tuán)互助”頁面查詢分?jǐn)傇斍榧胺颠€明細(xì)。

2021年1月31日24點(diǎn)前，若會(huì)員不幸確診大病，自確診當(dāng)日起180天內(nèi)，會(huì)員可在“美團(tuán)互助”頁面提交互助金申請。根據(jù)《會(huì)員規(guī)則》和《互助條款》規(guī)定，對符合申領(lǐng)規(guī)則的會(huì)員，美團(tuán)互助繼續(xù)承擔(dān)合理賠付，讓會(huì)員無需為治病費(fèi)用擔(dān)心。

公開資料顯示，2019年6月美團(tuán)互助上線；2020年4月公示第一位受助者案例；2020年6月升級為首個(gè)“不限病種”的大病互助計(jì)劃。自上線以來，美團(tuán)互助已公示分?jǐn)?8期，共幫助382位患病會(huì)員，獲得互助金救治。目前，美團(tuán)互助已成立專項(xiàng)小組負(fù)責(zé)相關(guān)事宜，妥善安排和處理后續(xù)事項(xiàng)，充分保障會(huì)員權(quán)益。

值得一提的是，美團(tuán)互助并不是首個(gè)退出的互聯(lián)網(wǎng)巨頭。

此前，2020年8月，百度燈火互助公告，由于參與成員人數(shù)少于50萬，為保障用戶權(quán)益，將依法終止燈火互助計(jì)劃，并于9月9日下線，同時(shí)將互助資格及分?jǐn)偭x務(wù)同步終止。

從2019年11月上線，燈火互助運(yùn)營未滿1年。相比美團(tuán)，百度給出的理由更為直接，“參與成員人數(shù)少于50萬”。

一位保險(xiǎn)從業(yè)人員告訴數(shù)金觀察?！皡⑴c人數(shù)過少會(huì)帶來兩個(gè)突出的問題。首先，成員分?jǐn)偨痤~的不穩(wěn)定，無法有效分散風(fēng)險(xiǎn)。其次，管理費(fèi)用抽成無法覆蓋運(yùn)營成本。”

分?jǐn)傎F、理賠難，網(wǎng)絡(luò)互助風(fēng)光不再

事實(shí)上，網(wǎng)絡(luò)互助的蓬勃發(fā)展，與互聯(lián)網(wǎng)巨頭的踴躍布局是分不開的。網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃互聯(lián)網(wǎng)的先天基因，讓流量巨頭入局成為必然。與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)真正引起社會(huì)大眾高度關(guān)注，也正是由于近兩年互聯(lián)網(wǎng)巨頭的加入。

2018年，螞蟻金服推出“相互寶”， 上線1個(gè)多月2000多萬人加入，不到 1 年用戶數(shù)就突破了 1 億。彼時(shí)，相互寶可謂風(fēng)光無限。有媒體曾稱，“相互?！睙o疑是場創(chuàng)新，它的出現(xiàn)具有劃時(shí)代的意義。彌補(bǔ)當(dāng)前國內(nèi)的健康保障市場存在著巨大缺口，也反映出用戶對產(chǎn)品的認(rèn)可和需求。

隨著阿里的入局，多家巨頭也紛紛趕來搶占市場。2019年，蘇寧金融旗下的“寧互保”、360旗下的“360互助”、美團(tuán)旗下的“美團(tuán)互助”、百度旗下的“燈火互助”等陸續(xù)誕生。

然而僅僅兩年的時(shí)間，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃已不復(fù)從前的風(fēng)光。除了巨頭的退出之外，分?jǐn)傎M(fèi)用不斷上漲、賠付問題等也讓網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃口碑下跌，其中最為典型的是相互寶。

相互寶全年最后一次分?jǐn)偣?。至此?020年相互寶的大病互助計(jì)劃的全年分?jǐn)偨痤~也揭曉，全年總計(jì)為91元，低于年初預(yù)測的188元最高線。2年時(shí)間，相互寶成員累計(jì)救助人數(shù)達(dá)85203人。

數(shù)據(jù)一出，隨即引發(fā)熱議。2019年相互寶全年分?jǐn)?9元，一年時(shí)間上漲超3倍數(shù)。相互寶給出的理由是，“2020年，絕大多數(shù)成員度過了等待期，根據(jù)大數(shù)法則，疾病發(fā)生率會(huì)開始走高并慢慢趨于平穩(wěn)。這樣一來，分?jǐn)偨鹨簿碗S著救助人數(shù)的增多而變多，最終達(dá)到正常水平?！?/p>

對于這一說法很多用戶并不買賬。1月7日，相互寶公示了2021年1月第1期的分?jǐn)倲?shù)據(jù)，大病互助參與分?jǐn)側(cè)藬?shù)又少了100多萬，也就是半個(gè)月時(shí)間，又有100多萬人退出。

用戶選擇退出背后，除了不斷上漲的分?jǐn)偨鹬?，理賠難也是一個(gè)非常重要的原因。

此前，河南沁陽56歲男子心梗去世，家屬無法獲取相互寶補(bǔ)助的消息引發(fā)網(wǎng)友熱議。據(jù)悉，該男子曾在相互寶買了一份“保險(xiǎn)”，而在不幸因冠心病急性心梗死亡后，家屬申請補(bǔ)助金時(shí)遭拒絕。

根據(jù)相互保的條款，該男子情況需要滿足四項(xiàng)條件中的至少三項(xiàng)。家屬稱條款中除了沒有所需的心電圖，另外第四項(xiàng)“發(fā)病90天以后左心房功能降低”的條件，對于已經(jīng)去世的人更是無法滿足。

而類似的案例還有很多，互助平臺(tái)一次次拒絕理賠事件發(fā)生后，人們開始逐漸意識到，互助計(jì)劃雖然加入門檻低，能提供一定保障，但是同樣存在風(fēng)險(xiǎn)。需要賠付時(shí)，往往規(guī)則的解釋權(quán)是由互聯(lián)網(wǎng)公司決定，不一定能符合解釋標(biāo)準(zhǔn)，就會(huì)導(dǎo)致得到的賠付不完全。

合規(guī)性爭議不斷，達(dá)摩克里斯之劍高懸

天風(fēng)證券研究一份報(bào)告，曾揭示了目前網(wǎng)絡(luò)互助陷入窘態(tài)的原因。

首先，參與分?jǐn)側(cè)藬?shù)的增長趨勢出現(xiàn)停滯后人均分?jǐn)傋匀辉鲩L（賠付流程及信息公式具有一定滯后性）；其次，逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)開始出現(xiàn)。由于互助計(jì)劃前端審核寬松，因此無法選擇其他保險(xiǎn)的健康異常人群有較大概率加入相互寶，繼而導(dǎo)致整體出險(xiǎn)率增加、分?jǐn)偨痤~上升，而分?jǐn)偨痤~上升則導(dǎo)致更多健康人群選擇退出計(jì)劃，形成惡性循環(huán)。

除了網(wǎng)絡(luò)互助本身存在的問題之外，合規(guī)性爭議自網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)誕生之日起就一直存在。

“根據(jù)我國保險(xiǎn)法規(guī)定，經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。”一位資深法律人士告訴數(shù)金觀察，“網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃一旦出現(xiàn)業(yè)務(wù)調(diào)整，或者存留會(huì)員和需要領(lǐng)取互助金的人群出現(xiàn)失衡，互助計(jì)劃就會(huì)面臨調(diào)整和結(jié)束的風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

從2020年5月起，有關(guān)網(wǎng)絡(luò)互助是否應(yīng)該納入監(jiān)管、如何納入監(jiān)管的討論不斷。

2020年9月7日，中國銀保監(jiān)會(huì)打擊非法金融活動(dòng)局在《保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)觀察》上撰文稱， 野蠻生長的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，本質(zhì)上具有商業(yè)保險(xiǎn)的特征，但目前沒有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，處于無人監(jiān)管的尷尬境地。相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

文章稱，堅(jiān)持對所有保險(xiǎn)活動(dòng)實(shí)行嚴(yán)格準(zhǔn)入、持牌經(jīng)營，嚴(yán)禁無照駕駛行為，嚴(yán)厲打擊各類非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)。對涉及保險(xiǎn)創(chuàng)新的新業(yè)態(tài)，要在準(zhǔn)確定性的基礎(chǔ)上，實(shí)施監(jiān)管沙盒試點(diǎn)，鼓勵(lì)支持創(chuàng)新發(fā)展，保持監(jiān)管與創(chuàng)新同步，將創(chuàng)新始終置于監(jiān)管之下，確保風(fēng)險(xiǎn)不失控，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

前述法律人士稱，“互助計(jì)劃暴露出來的賠付問題與治理問題已引起監(jiān)管的重視，伴隨法律層面定性的明確，現(xiàn)有互助計(jì)劃的模式或?qū)⒈恢饾u納入監(jiān)管范疇?！?/p>