北京地區(qū)老年人金融排斥研究

龔夕竹 賈煜菲 賈雯丹 武菲

摘要：本文旨在揭示北京人口老齡化程度和金融排斥之間的關(guān)系，并對(duì)北京市如何有效減輕老年人金融排斥程度提出相關(guān)建議。本文通過問卷調(diào)查法、STATA空間計(jì)量分析法、SPSS分析法，闡述了北京市16個(gè)區(qū)老年人金融排斥的現(xiàn)狀，并對(duì)北京市老年人金融排斥影響因素進(jìn)行分析，揭示了在金融發(fā)達(dá)地區(qū)也存在老年人金融排斥的規(guī)律，提出了減輕北京市老年人金融排斥的對(duì)策，通過研究視角的創(chuàng)新，利用最新的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，揭示老年人金融排斥現(xiàn)狀，豐富對(duì)人口老齡化程度與金融排斥關(guān)系的研究。

關(guān)鍵詞：老年人 金融排斥 北京市 普惠金融

近幾年來，金融發(fā)展的速度越來越快，在日常生活中扮演了很重要的角色。與此同時(shí)，中國社會(huì)的人口老齡化程度也越來越深，但金融在老年群體中接受度不是很高，金融排斥的關(guān)注度越來越高。本文主要研究北京地區(qū)老年人口的金融排斥現(xiàn)象，研究人口老齡化程度與金融排斥之間的關(guān)系，為北京市確定和落實(shí)普惠金融政策提供一定的借鑒。

金融排斥最早于20世紀(jì)末被國外的金融地理學(xué)家所認(rèn)識(shí)，2002 年由學(xué)者周立和胡鞍鋼將金融排斥概念引入國內(nèi)，但直到 2007 年才受到學(xué)者們的廣泛關(guān)注。目前，國內(nèi)關(guān)于金融排斥的研究已經(jīng)有一些成果，但對(duì)老年人口金融排斥問題的研究很少，因此本項(xiàng)目的研究豐富了國內(nèi)關(guān)于對(duì)該問題的研究。在實(shí)際中，本文的研究對(duì)北京市確定普惠金融政策的范圍和力度也具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

金融排斥是指當(dāng)一個(gè)人在購買和使用金融產(chǎn)品時(shí)遇到困難，這使得正常使用金融產(chǎn)品和獲得金融服務(wù)變得不可能，LeyhonA（1995）將金融排斥定義為社會(huì)弱勢群體和貧困人群由于距離金融服務(wù)機(jī)構(gòu)及其分支網(wǎng)點(diǎn)較遠(yuǎn)，而被主流金融服務(wù)排除在外。老年人作為社會(huì)弱勢群體，相對(duì)于其他群體更容易受到金融排斥（Leyshon et al.，2008）。同時(shí)，根據(jù)已有文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)，金融不發(fā)達(dá)地區(qū)更容易受到金融排斥，如Panigyrakis et al（2002）年在Financial Exclusion in Isolated Greek Islands中提出，在收入水平普遍較低、經(jīng)濟(jì)落后、地理落后、教育水平落后的農(nóng)村地區(qū)更容易導(dǎo)致金融排斥。田霖2011年在《我國金融排斥的城鄉(xiāng)二元性研究》中證實(shí)了城市金融排斥現(xiàn)象比農(nóng)村小。劉長庚和羅午陽2019年在《互聯(lián)網(wǎng)使用與農(nóng)戶金融排斥》中提出，要加大對(duì)老年人群體的投入，提高老年人的金融可用性，加快普惠金融體系的建立。本文將北京作為一個(gè)數(shù)據(jù)樣本，研究分析老年人口是否存在明顯的金融排斥現(xiàn)象，揭示北京市人口老齡化程度和金融排斥之間的關(guān)系。

本文對(duì)金融排斥內(nèi)涵的研究進(jìn)行豐富和延伸，進(jìn)一步探討現(xiàn)今經(jīng)濟(jì)社會(huì)金融排斥的內(nèi)在含義。從北京市老年人這一獨(dú)特視角進(jìn)行金融排斥的研究，豐富關(guān)于金融排斥老年群體的研究內(nèi)容;同時(shí)將金融發(fā)達(dá)地區(qū)作為研究范圍，進(jìn)一步完善了北京市老年人金融排斥情況的分析內(nèi)容。通過實(shí)地走訪、問卷調(diào)查，分析北京市老年人金融排斥的影響因素，并且利用最新的北京地區(qū)各項(xiàng)數(shù)據(jù)，結(jié)合當(dāng)前社會(huì)老年化發(fā)展趨勢，通過實(shí)證分析的研究方法，構(gòu)建北京市金融排斥指數(shù)，對(duì)北京市老年人金融排斥程度進(jìn)行衡量，揭示當(dāng)前老年人金融排斥現(xiàn)狀，豐富對(duì)人口老齡化程度與金融排斥關(guān)系的研究。

此外，本文將主要運(yùn)用問卷調(diào)查法、實(shí)證分析法，分析北京市老年人的金融排斥問題，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議。首先運(yùn)用問卷調(diào)查法，分析北京市老年人這一特殊群體遭受金融排斥的主要影響因素。根據(jù)所收集的調(diào)查問卷進(jìn)行單因素方差分析、相關(guān)分析、交叉分析等，結(jié)合SPSS軟件分析得出老年人金融排斥的主要影響因素。后用STATA軟件，選取了北京市16個(gè)區(qū)的老年人口（60歲及以上老年人口）占各區(qū)總?cè)丝诘谋戎貫榻忉屪兞浚诤蟂DM空間計(jì)量模型得出北京市各個(gè)區(qū)之間存在空間自相關(guān)性，揭示北京市人口老齡化程度與金融排斥之間的關(guān)系。

一、北京市老年人金融排斥的影響因素分析

本部分主要運(yùn)用問卷調(diào)查法，分析北京市老年人這一特殊群體遭受金融排斥的主要影響因素。對(duì)所收集的調(diào)查問卷利用SPSS軟件進(jìn)行老年群體自身認(rèn)知水平的單因素方差分析、老年群體自身與外界影響因素的相關(guān)分析以及交叉分析等之后可以得出結(jié)論，認(rèn)為影響老年人產(chǎn)生金融排斥現(xiàn)象的因素主要有金融網(wǎng)點(diǎn)的距離、金融產(chǎn)品數(shù)字化、設(shè)備更新及時(shí)性、老年人服務(wù)通道、金融機(jī)構(gòu)的有效引導(dǎo)、傳播渠道與途徑限制等。

調(diào)查問卷共設(shè)置18道題，包括調(diào)查人員的基本情況以及老年人金融排斥的影響因素兩個(gè)方面，對(duì)于影響因素方面的調(diào)查又分為老年人自身需求因素的影響和外界供給因素的影響兩個(gè)角度，從內(nèi)外兩個(gè)方向調(diào)查老年人金融排斥的影響因素。問卷依據(jù)老年人實(shí)際情況設(shè)置相應(yīng)問題，符合老年人的認(rèn)知水平，所要測量的內(nèi)容與目標(biāo)相符合。問卷一共分發(fā)了200份，實(shí)際回收了150份有效問卷。效度檢驗(yàn)結(jié)果P值小于0.05，認(rèn)為該次問卷有效;信度檢驗(yàn)系數(shù)為0.784，在可接受范圍內(nèi)，本次問卷結(jié)果可信。以下是根據(jù)收回的問卷對(duì)老年人金融排斥影響因素的分析結(jié)果呈現(xiàn)：

（一）基本情況統(tǒng)計(jì)表

由表2-5可知，理財(cái)知識(shí)的了解程度與金融產(chǎn)品數(shù)字化間的皮爾遜相關(guān)系數(shù)R=-0.609，Sig.=0.000<0.01，存在線性相關(guān)關(guān)系，在0.01的水平下線性關(guān)系顯著。說明金融產(chǎn)品的數(shù)字化對(duì)老年人了解理財(cái)知識(shí)帶來不便。理財(cái)知識(shí)的了解程度與業(yè)務(wù)辦理電子化的操作便利性間的皮爾遜相關(guān)系數(shù)R=-0.666，Sig.=0.000<0.01，存在線性相關(guān)關(guān)系，在0.01的水平下線性關(guān)系顯著。說明業(yè)務(wù)辦理電子化的操作對(duì)老年人了解理財(cái)知識(shí)帶來不便。

（六）老年人了解金融產(chǎn)品的傾向與是否受親朋好友影響之間的關(guān)系

由表2-7可以得出，金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)是否到位對(duì)老年人獲取和使用金融產(chǎn)品造成很大的影響，服務(wù)的好壞很大程度上決定了老年人的金融排斥程度。

二、北京市金融排斥程度的衡量與現(xiàn)狀

（三）數(shù)據(jù)來源

解釋變量（age）是北京市各區(qū)老年人口與各區(qū)總?cè)丝诘谋戎?，來源于北京市老齡工作委員會(huì)辦公室2019年發(fā)布的《北京市老齡事業(yè)發(fā)展報(bào)告》。

被解釋變量（Y）是金融排斥的影響程度，其中2014-2018年北京市各區(qū)金融機(jī)構(gòu)的存貸款余額數(shù)據(jù)來源于《中國區(qū)域經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)年鑒》;2014-2018年北京市各區(qū)的銀行二級(jí)支行和銀行儲(chǔ)蓄所以及其員工人數(shù)數(shù)據(jù)來源于《北京市統(tǒng)計(jì)年鑒》。

控制變量（X）數(shù)據(jù)摘自于《中國區(qū)域經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)年鑒》。

（四）建?；貧w

1.空間權(quán)重矩陣的選取?？臻g計(jì)量分析的基礎(chǔ)前提是計(jì)算出所分析地區(qū)之間的空間距離w，有地理距離空間權(quán)重矩陣，[0-1]空間權(quán)重矩陣和經(jīng)濟(jì)地理距離空間權(quán)重矩陣三種矩陣形式。本文采取 [0-1]空間權(quán)重矩陣，北京市16個(gè)地區(qū)相鄰地區(qū)為1，不相鄰地區(qū)為0，自身與自身為0，形成一個(gè)對(duì)稱矩陣：

主對(duì)角線上的元素為 0，它衡量了自身與自身的距離。除了主對(duì)角線外的元素則滿足：

因此，北京16個(gè)區(qū)形成一個(gè)16*16的[0-1]矩陣。

2.空間自相關(guān)性。首先通過Moran指數(shù)和Getis & Ord指數(shù)進(jìn)行空間自相關(guān)檢驗(yàn)，檢驗(yàn)16個(gè)區(qū)的金融服務(wù)之是否存在空間自相關(guān)性，如果存在顯著空間自相關(guān)，則進(jìn)行建模進(jìn)行實(shí)證回歸分析。金融排斥空間自相關(guān)檢驗(yàn)如表4-1所示。

通過表4-1可知，北京市16個(gè)區(qū)的銀行二級(jí)支行、儲(chǔ)蓄所機(jī)構(gòu)數(shù)量和從業(yè)人員數(shù)量絕大部分通過了Moran指數(shù)的顯著性水平，且具有正向相關(guān)系數(shù)，表明北京市16個(gè)區(qū)的金融服務(wù)存在空間自相關(guān)性。 Getis & Ord指數(shù)也顯示北京市金融排斥空間分布的正相關(guān)性，且發(fā)現(xiàn)了金融服務(wù)發(fā)展在空間分布上的熱點(diǎn)，即北京市各區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布出現(xiàn)高值與高值聚集。首都功能核心區(qū)和城市功能拓展區(qū)成為北京市金融服務(wù)的空間集聚中心，同時(shí)也是金融排斥程度最輕的中心地區(qū)。金融機(jī)構(gòu)存貸款數(shù)量同樣通過Moran指數(shù)和 Getis-Ord 指數(shù)檢驗(yàn)。

3.空間計(jì)量SDM。本文分析北京市16個(gè)區(qū)近5年來的金融排斥，因此屬于面板—截面數(shù)據(jù)，采用面板固定效應(yīng)模型，可以從面板截距項(xiàng)中體現(xiàn)區(qū)域差異。采用空間杜賓模型（SDM），它在空間滯后模型（SAR）的基礎(chǔ)上，不僅引入被解釋變量空間加權(quán)矩陣w1，還包括了解釋變量的空間加權(quán)矩陣w2，用于表示鄰近區(qū)域解釋變量空間相關(guān)性對(duì)金融排斥的影響。

Stata回歸結(jié)果如下：

由回歸結(jié)果分析可得，ρ=0.611，表明其他地區(qū)的老年人金融排斥現(xiàn)象會(huì)對(duì)該區(qū)的金融排斥產(chǎn)生影響，北京市各個(gè)區(qū)之間存在空間自相關(guān)性;北京市各個(gè)區(qū)的老年人口占比與金融機(jī)構(gòu)的存款和金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量的系數(shù)分別為-0.115，-0.005，-0.009，負(fù)相關(guān)，表明隨著老年人口占比的增加，金融排斥現(xiàn)象更加明顯，即老齡化程度和金融排斥顯著正相關(guān)。

回歸結(jié)果與文獻(xiàn)綜述和SPSS分析的結(jié)論一致，即在金融發(fā)達(dá)的地區(qū)也存在老年人金融排斥現(xiàn)象，且老年人口越多越容易受到金融排斥。

四、結(jié)論與建議

基于上述研究，得到以下結(jié)論：

老年人群體特征較為明顯，他們偏向于安穩(wěn)，不愿意冒險(xiǎn)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱。根據(jù)上面的分析，影響老年人金融排斥的原因有很多，數(shù)字化、自身的態(tài)度等都是影響老年人金融排斥的因素。解決金融排斥問題，不單單需要老年人自身的改變，更需要政府部門、金融機(jī)構(gòu)等多方面的共同努力。根據(jù)當(dāng)前的分析結(jié)果，結(jié)合實(shí)際情況，給出以下幾點(diǎn)建議：

（一）政府應(yīng)當(dāng)增加老年人的可支配收入

分析表明，北京地區(qū)老年人的收入水平是影響其金融排斥程度的一個(gè)重要因素，同時(shí)，在金融排斥程度較高的北京區(qū)域中，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也隨之受到限制，居民收入水平也會(huì)下降。也就是說，財(cái)政收入水平和居民收入水平是相輔相成、相互制約的。低收入降低了老年人口對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)能力，不符合金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估最低水平，因此產(chǎn)生金融排斥現(xiàn)象的發(fā)生。所以，提高北京市老年人口居民收入是減弱北京市金融排斥的重要手段。公共部門可以通過實(shí)行相關(guān)權(quán)力下放政策，增加老年人的收入，從而增加老年人的消費(fèi)，增加其財(cái)政負(fù)擔(dān)能力，進(jìn)而提高金融包容度水平，達(dá)到惠普金融。

（二）擴(kuò)大金融知識(shí)的宣傳范圍，加深金融普及的程度

老年人有獲得多種理財(cái)產(chǎn)品的機(jī)會(huì)，應(yīng)提倡老年人多多了解金融產(chǎn)品知識(shí)，通過多種渠道，增強(qiáng)老年人購買理財(cái)產(chǎn)品的意識(shí)。通過提高老年人對(duì)金融產(chǎn)品知識(shí)的了解，來降低老年人對(duì)于金融的排斥度。

（三）老年人應(yīng)當(dāng)客觀地評(píng)估自己的經(jīng)濟(jì)水平，并以各種方式提高自身的金融素養(yǎng)

目前，參考北京地區(qū)老年人文化水平數(shù)據(jù)，他們的文化水平普遍較低，理解金融知識(shí)的能力有限，很大程度上導(dǎo)致他們產(chǎn)生金融排斥。隨著時(shí)間的推移，現(xiàn)代金融正在不斷更新和變化，金融網(wǎng)絡(luò)和電子創(chuàng)新也在不同程度地發(fā)展，通過電子銀行推出的金融產(chǎn)品日益復(fù)雜，金融知識(shí)匱乏的人很容易落后于時(shí)代，自動(dòng)被排除在外。因此，必須提高自身對(duì)金融問題的認(rèn)識(shí)，更新金融價(jià)值重要性理念，提高老年人的金融認(rèn)識(shí)。老年人的金融知識(shí)水平越高，他們的金融知識(shí)越豐富，金融理解水平越強(qiáng)，對(duì)金融服務(wù)以及金融產(chǎn)品的接受度就更高，即可減少自身的金融排斥性。

（四）研究開展適合老年人群體特征的金融產(chǎn)品以及金融服務(wù)

降低金融排斥，不僅僅需要在“需求方”方面下功夫，更要在“供給方”方面下功夫。研究出通俗易懂、可操作性強(qiáng)、上手快的產(chǎn)品，能夠增強(qiáng)老年人對(duì)于金融產(chǎn)品的興趣，借此來降低老年人口的金融排斥。

（五）加快建立完備的金融監(jiān)管體系

無論是對(duì)于傳統(tǒng)的金融行業(yè)還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，金融監(jiān)管都是尤為重要的一個(gè)存在，要減少金融行業(yè)的不規(guī)范現(xiàn)象，嚴(yán)懲金融詐騙，提供一個(gè)安全、合乎規(guī)范的金融環(huán)境，切實(shí)保護(hù)老年人的權(quán)益，降低老年人因遭遇詐騙而產(chǎn)生的金融排斥。

（六）完善的法律法規(guī)

有效的法律體系和良好的法律環(huán)境是加強(qiáng)惠普金融法制建設(shè)的題中應(yīng)有之義，也是保障老年人群體有效獲得公平金融服務(wù)的前提。同時(shí)，完善的法律法規(guī)有助于降低偏遠(yuǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本和交易風(fēng)險(xiǎn)。有關(guān)部門應(yīng)積極推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，降低儲(chǔ)蓄排斥影響。加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，鼓勵(lì)老年人使用銀行卡，加大對(duì)弱勢群體和中小微經(jīng)濟(jì)體的維護(hù)與保障力度，積極推進(jìn)公共財(cái)政硬件建設(shè)，緩解金融排斥現(xiàn)象。

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作者單位：北京聯(lián)合大學(xué)