試論基于大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行金融業(yè)務創(chuàng)新

陳萌

摘要：大數(shù)據(jù)時代背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的發(fā)展模式受到了較大沖擊，原有的發(fā)展體系、業(yè)務流程等都亟待完善。大數(shù)據(jù)是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎之上的，隨著人們對互聯(lián)網(wǎng)運用概率的不斷增加，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺涌現(xiàn)出來，迎合了人們的新需求，推動著金融行業(yè)的變革與發(fā)展。在這種背景下，如果商業(yè)銀行不對自身的金融業(yè)務進行創(chuàng)新，難以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展情況來開發(fā)新的業(yè)務類型，就容易被時代所拋棄，降低競爭力。文章分析了大數(shù)據(jù)對商業(yè)銀行金融業(yè)務所帶來的影響，并結(jié)合實際情況提出一系列其創(chuàng)新金融業(yè)務的對策。

關鍵詞：大數(shù)據(jù)? 商業(yè)銀行? 金融業(yè)務? 互聯(lián)網(wǎng)? 創(chuàng)新? 對策

商業(yè)銀行是我國金融行業(yè)發(fā)展中的重要部分，也與每個人的生活息息相關，過去商業(yè)銀行在我國金融行業(yè)中占據(jù)主要地位，其影響力較大，且處于“賣方市場”地位中。而在當前互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的過程中，一系列新的金融形式涌現(xiàn)出來，人們不再對商業(yè)銀行過度依賴，所以商業(yè)銀行的地位受到了影響。在這種背景下，商業(yè)銀行必須要注重創(chuàng)新，仔細分析消費者需求，迎合受眾，如此才能夠長遠發(fā)展。隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，各個行業(yè)所面臨的競爭都更為激烈，商業(yè)銀行也一樣，要想在激烈的競爭中取得生存，與互聯(lián)網(wǎng)金融相博弈，就必須要注重創(chuàng)新，對互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢進行運用，實現(xiàn)自身與互聯(lián)網(wǎng)金融的高度契合。另外，商業(yè)銀行還必須要做好定位，合理劃分消費者群體，根據(jù)各個群體制定出有針對性的產(chǎn)品，提升發(fā)展的精細化水平。

一、大數(shù)據(jù)時代對商業(yè)銀行發(fā)展所帶來的影響

大數(shù)據(jù)時代是海量信息高度集聚的時代，也是各項數(shù)據(jù)信息互通、融合的時代，在這種時代下，人們對信息的獲取更為便利，能夠了解更多方面的信息內(nèi)容，降低了信息不對稱的情況。同時，商業(yè)銀行也面臨著諸多機遇，能夠借助于互聯(lián)網(wǎng)來傳輸信息，加強與客戶的溝通交流，并推廣業(yè)務等，有助于提升發(fā)展的有效性。但從另外一個層面來看商業(yè)銀行也面臨著諸多挑戰(zhàn)，各種新的金融平臺的誕生對商業(yè)銀行的業(yè)務進行分流，搶占客戶等，導致商業(yè)銀行發(fā)展壓力日益劇增。

（一）正面影響

1.拓寬服務范圍。在大數(shù)據(jù)時代下，商業(yè)銀行可以借助于互聯(lián)網(wǎng)與客戶進行溝通與交流，分析客戶的需求，并通過一系列互聯(lián)網(wǎng)手段為客戶提供服務，這樣客戶就能夠足不出戶得到商業(yè)銀行的幫助，更好地達到自身目的;而對于商業(yè)銀行來說，則可以借助互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供更加精準的服務，有助于推動自身服務范圍的拓展，取得更好的發(fā)展成效。比如可以利用互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供網(wǎng)上銀行操作演示步驟，使客戶清晰明確地掌握操作技巧，還可以借助互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供銀行發(fā)展的詳細信息，比如新業(yè)務信息、操作流程變更信息等，都能夠提升服務的有效性。另外，還可以利用互聯(lián)網(wǎng)對客戶進行一對一詳細交流，這能夠為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品成交率的提升帶來有利作用。

2.降低服務成本。在傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中需要在金融方面投入大量資金或者人力資源，這會導致其面臨高昂的服務成本。而在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代下，金融產(chǎn)品的應用屬性、透明度等則能夠在互聯(lián)網(wǎng)中完整展現(xiàn)出來，且商業(yè)銀行還可以引入專門化的互聯(lián)網(wǎng)人才，為互聯(lián)網(wǎng)客戶提供服務，這就能夠降低過去服務過程中的繁瑣性，并推動服務成本的降低。同時，商業(yè)銀行還可以根據(jù)用戶需求、常見疑問等制作對應的教程，將其發(fā)送給客戶，就能夠使客戶自主解決有關業(yè)務中的問題，也能夠提升服務效率，降低服務成本。

3.創(chuàng)新業(yè)務推廣。大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的有效運用還能夠為商業(yè)銀行更好地推廣業(yè)務提供便利。在傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行推廣業(yè)務通常是運用口頭宣傳、報紙宣傳或者電話宣傳等形式，這樣雖然也能夠起到一定的效果，但整體宣傳結(jié)果并不理想。而在互聯(lián)網(wǎng)模式下，商業(yè)銀行在推出新業(yè)務或者新產(chǎn)品的時候則能夠借助于互聯(lián)網(wǎng)進行宣傳，還可以通過大數(shù)據(jù)技術的運用，篩選客戶偏好，推送更為符合客戶需求的產(chǎn)品，這對于商業(yè)銀行的長遠發(fā)展十分有利。

（二）負面影響

1.搶占客戶。在大數(shù)據(jù)時代下，互聯(lián)網(wǎng)取得了良好發(fā)展成效，人們對互聯(lián)網(wǎng)的依賴不斷提升，在日常生活中，越來越多的人開始利用互聯(lián)網(wǎng)開展工作、介入生活等，一系列互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也不斷涌現(xiàn)出來，比如支付寶、微信錢包等，還有很多網(wǎng)上銀行APP，人們可以足不出戶辦理銀行業(yè)務。另外，還有京東白條等，使人們不用辦理信用卡就能夠享受借貸待遇，且通過運用第三方平臺進行匯款或者轉(zhuǎn)賬，能夠節(jié)約很多時間提升效率。所以越來越多的人開始加入到互聯(lián)網(wǎng)金融大平臺中，商業(yè)銀行原有的客戶流不斷降低，發(fā)展受到了較大的挑戰(zhàn)。

2.挑戰(zhàn)產(chǎn)品種類?；ヂ?lián)網(wǎng)時代下，多種多樣的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)對人們的需求進行了詳細分析，根據(jù)不同人的需求制定了對應的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，使人們享受到更為便捷的金融服務。而商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面卻做得不夠，很多商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品不太符合用戶需求，難以吸引用戶的興趣。還有一些商業(yè)銀行金融產(chǎn)品類型較少，無法滿足各個年齡段客戶的需要，所以人們不得不將目光轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融中，對商業(yè)銀行發(fā)展帶來了一些負面影響。

3.弱化投融資功能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以借助于大數(shù)據(jù)技術、云計算技術以及各種移動終端等對客戶信息進行全面獲取，詳細了解客戶情況，并根據(jù)具體的分析結(jié)果決定是否開展貸款業(yè)務，為客戶提供哪方面的服務等。如可以通過各種新技術的運用對客戶收入情況、身份情況以及經(jīng)營情況等進行分析，并決定借貸資金數(shù)量，以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)信貸的更好開展。且因為互聯(lián)網(wǎng)具有較快的信息傳播速度，信貸業(yè)務流程更為便捷，所以人們更愿意運用這種途徑來實施借貸。而這一現(xiàn)象的存在導致商業(yè)銀行借貸業(yè)務的發(fā)展受到了不利的影響，使其投融資功能不斷被弱化。

二、大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行金融業(yè)務發(fā)展所面臨的問題

大數(shù)據(jù)時代下，商業(yè)銀行雖然面臨著諸多機遇，有助于提升發(fā)展的成效，但是當前我國很多商業(yè)銀行依然沒有抓住大數(shù)據(jù)的有利時機，在金融業(yè)務發(fā)展中還面臨一些問題。

（一）缺乏市場定位，產(chǎn)品開發(fā)盲目性高

市場定位是商業(yè)銀行開發(fā)產(chǎn)品的基礎和前提，只有做好市場定位，嚴格根據(jù)市場情況來開發(fā)產(chǎn)品，才能夠提升產(chǎn)品的針對性和有效性，取得更好的發(fā)展效果。當前我國很多商業(yè)銀行為了應對激烈競爭，將更多的注意力放在了產(chǎn)品開發(fā)和銷售上，卻并沒有認識到市場定位的重要性，在開發(fā)產(chǎn)品之前缺乏對市場的詳細“摸索”，導致開發(fā)出來的產(chǎn)品難以滿足消費者需求。雖然產(chǎn)品較多，但消費者選擇的余地卻較小，難以選擇到與自身需求相符合的產(chǎn)品。另外，還有很多商業(yè)銀行不注重對客戶全面分析，難以對現(xiàn)有客戶潛在的需求進行挖掘，不能為客戶提供超前的服務，導致客戶在商業(yè)銀行的發(fā)展缺乏“前瞻性”，無法感受到商業(yè)銀行的超前服務能力，久而久之容易脫離商業(yè)銀行，加劇商業(yè)銀行原有客戶的流失。

（二）金融產(chǎn)品類型單一，缺乏創(chuàng)新

在新時代下，人們的個性化需求更為凸顯，對金融產(chǎn)品的需求也具有更為明顯的層次性特征，這為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了基礎環(huán)境和動力。但當前很多商業(yè)銀行似乎并沒有認識到金融產(chǎn)品創(chuàng)新的緊迫性，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品類型較為單一，且不同商業(yè)銀行金融產(chǎn)品之間存在較大的同質(zhì)化現(xiàn)象，難以滿足消費者多樣化發(fā)展的需求。在社會經(jīng)濟水平不斷提升的大背景下，人們的收入不斷提升，不僅年輕人對金融產(chǎn)品有更高的需求，老年人對金融產(chǎn)品的需求也呈現(xiàn)上升趨勢，且人們對金融理財也更為重視，這要求商業(yè)銀行迎合人們的需求，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，在金融產(chǎn)品類型方面進行豐富，并做好不同產(chǎn)品類型的服務對象，融入創(chuàng)新思維，這樣才能夠適應激烈的競爭。顯然當前很多商業(yè)銀行在這方面做得還不夠，亟待進一步完善。

（三）與互聯(lián)網(wǎng)的契合度不夠

在大數(shù)據(jù)時代，人們對互聯(lián)網(wǎng)的運用概率不斷提升，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的發(fā)展模式往往與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展模式不能契合，導致整體發(fā)展難以滿足人們需要。其與互聯(lián)網(wǎng)契合度不夠體現(xiàn)在多方面，比如在金融業(yè)務推廣方面依然采用傳統(tǒng)的推廣方式，沒有深入開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)的功能，導致產(chǎn)品推廣面臨著諸多障礙，難以取得良好的效果。此外，還表現(xiàn)在經(jīng)營模式上，很多商業(yè)銀行依然將傳統(tǒng)的經(jīng)營模式作為主要途徑，沒有對互聯(lián)網(wǎng)進行深入了解，沒有開發(fā)豐富多樣的線上產(chǎn)品，導致人們在商業(yè)銀行業(yè)務辦理過程中面臨很多復雜性因素的影響，降低了對商業(yè)銀行的依賴性。

三、大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行金融業(yè)務創(chuàng)新的對策

（一）做好市場定位，詳細劃分目標市場

在新時代下，人們的需求更為多樣化，不同人們在金融業(yè)務方面有不同的需求標準，所以商業(yè)銀行應當積極對市場進行定位，合理劃分目標市場，以提升金融業(yè)務開發(fā)的針對性。這要求商業(yè)銀行要對市場進行詳細分析，從現(xiàn)有客戶入手劃分類別，可以通過大數(shù)據(jù)技術、云計算技術等各種新技術的運用，對客戶的偏好、需求等進行歸類，將有相同偏好、金融業(yè)務需求的人員劃分在一個類別中，并構(gòu)建對應的數(shù)據(jù)庫。然后根據(jù)數(shù)據(jù)庫中所劃分的層次開發(fā)金融業(yè)務。還要通過多種新技術的運用對其他人員的信息進行獲取，比如通過互聯(lián)網(wǎng)瀏覽歷史、金融業(yè)務參與記錄等對消費者的需求進行預測，對目標市場中的消費者進行仔細分析，將其歸類到自身已劃分好的類別中，并積極為消費者提供符合需要的金融業(yè)務，開發(fā)其潛在需求。大數(shù)據(jù)時代下，商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境被改變，其必須要認識到市場定位的重要性，將精細化發(fā)展作為目標，形成系統(tǒng)化、層次化的客戶數(shù)據(jù)庫，并開發(fā)個性化產(chǎn)品，打造個性化、專業(yè)化銀行。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品

金融產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎是商業(yè)銀行要詳細挖掘消費者需求，要嚴格依據(jù)消費者的需要來開發(fā)金融產(chǎn)品，且要提升金融產(chǎn)品開發(fā)的新穎性，避免一味地參考或者模仿其他銀行的產(chǎn)品，使所開發(fā)出來的產(chǎn)品有更強的個性，為消費者帶來不一樣的體驗。比如要針對于年輕人短期投資的需求開發(fā)多種多樣的短期理財產(chǎn)品，改變過去理財產(chǎn)品長周期的現(xiàn)狀;還要針對于老年人開發(fā)符合養(yǎng)生周期的產(chǎn)品，并為老年人提供互聯(lián)網(wǎng)金融指導服務，幫助老年人科學運用互聯(lián)網(wǎng)，科學地參與互聯(lián)網(wǎng)金融理財。還可以開發(fā)信托業(yè)務、證券業(yè)務或者保險業(yè)務等，拓展自身的業(yè)務范圍，更好地滿足客戶需求。另外還要對互聯(lián)網(wǎng)手段進行運用，借助于互聯(lián)網(wǎng)對新金融產(chǎn)品進行推廣，采用多種形式對金融產(chǎn)品進行宣傳，吸引更多的消費者。

（三）提升與互聯(lián)網(wǎng)的契合度

第一，開發(fā)線上業(yè)務。商業(yè)銀行應當創(chuàng)新自身金融業(yè)務，對大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢進行運用，推出線上業(yè)務，并借助于互聯(lián)網(wǎng)進行營銷。需要注意的是，商業(yè)銀行在開發(fā)線上業(yè)務的同時也要對傳統(tǒng)業(yè)務進行保留，為老年人或者不善于運用互聯(lián)網(wǎng)的客戶提供方便。第二，開展智能銀行，要對新技術進行運用，通過各種新技術的引入提升服務的智能化水平，適應互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢。比如可以在自身網(wǎng)點中引入高科技服務終端，推動線上以及線下業(yè)務的智能化，促進自身服務能力的全面提升，不斷增強客戶粘性，更好地應對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的挑戰(zhàn)。第三，優(yōu)化管理模式，實現(xiàn)管理數(shù)據(jù)化。要推動銀行向數(shù)字化方向發(fā)展，就必須要從內(nèi)部管理開始，通過管理模式、業(yè)務流程的數(shù)字化建設提升數(shù)字化發(fā)展的有效性，更好地為金融業(yè)務創(chuàng)新提供便利。這需要商業(yè)銀行領導深入分析自身現(xiàn)有管理模式的缺陷，從互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大視角入手對管理過程進行革新，將自身置于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展基礎之上來開展管理工作。

四、結(jié)束語

在大數(shù)據(jù)時代下商業(yè)銀行不僅面臨著諸多機遇，有助于提升發(fā)展的成效，與此同時也面臨著較大的挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展改變了商業(yè)銀行原有的運行模式，導致其客戶粘性被降低，所以商業(yè)銀行必須要進行創(chuàng)新。應當做好市場定位，開發(fā)針對性的產(chǎn)品;提升金融產(chǎn)品的豐富性，避免金融產(chǎn)品單一老化;要提升與互聯(lián)網(wǎng)的契合度，對互聯(lián)網(wǎng)進行大力運用，拉近自身與互聯(lián)網(wǎng)的距離，如此才能夠取得更好的發(fā)展成效。

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作者單位：中國建設銀行股份有限公司數(shù)字化工廠